国际保险个人整理.doc

风险概念 经济损失的不确定性风险三要素 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素风险分类 1按产生原因 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 2按产生环境 静态风险 动态风险3按风险性质 纯粹风险(对初始经济状况影响只有坏的影响,减少) 投机风险(对初始经济状况影响可好可坏,增加或减少)4按投保标的 财产损失风险 人身风险 责任风险 信用风险风险处理方式 1风险回避 (某风险所致损失频率和损失幅度相当高时 或 在处理风险时其成本大于其产生的效益时)2损失控制,防损减损 (在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用) 防损方法 工程物理法(防损设备) 人类行为法(防损教育)3风险自留 (由于缺乏知识或由于判断失误所致 估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担 处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担 不可能转移给他人的风险)4风险转移 保险转移 (向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担) 非保险转移 (出让转移投机风险（股票） 合同转移：企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同）)保险的基本原理 后备基金理论 各种保险学说 可保风险的标准后备基金理论 社会后备基金马克思提出：是专门用来应付不幸事故和自然灾害的资金形式: 集中式 分散自留 保险形式从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。运动规律: 铺底基金-保费收入-基金增值-补偿与给付保险学说 1损失说（最流行，但无法解释所有保险现象）赔偿说（英）马歇尔、（德）马修斯， 一种损失赔偿合同，但在寿险中无法解释保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯(E.A.Masius)分担说（德）瓦格纳，多数人分担互助合作，经济学角度 强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）风险转嫁说（美）维兰德 从风险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去基金说（苏）2非损失说 技术说 需要说 财产共同准备 相互金融机构 经济确保说3二元说 分别描述财产保险（Insurance不确定，部分发生）和人身保险（Assurance必然可保风险标准 1随机性 主观风险(精神,性格) 道德风险 信息不对称导致逆选择(劣逐良,价格上升)2明确性 法律上的界定,会因法律的发展变化而遭到破坏3风险大小 太大太小都无法投保4可估计性 大数法则 诊断性误差(无法精确) 预测性误差(前提错误)5独立性 聚合风险 伸展风险 平均损失频率随机保险业衡量标准 保险密度 保险深度保险密度 一国某一年的直接保费收入/一国改年度的总人口数 * 100%保险深度 一国某一年度的直接保费收入/一国该年度的GDP * 100% (测试保险在一国经济中的重要性,不受币值转换的影响)保险通行原则(6个)1最大诚信原则 投保人角度 未如实告知 保险人角度 未事先说明,属民事欺诈 三条法理-告知 询问告知(主) 无限告知(客) -保证(针对保险人) 条款形式,有强的法律效力,无需举证 承诺保证 确认保证 明示保证 默示保证 -弃权与禁止反言(针对保险人) 放弃后就不能再提,明知不可为而为,就不能拒赔 重大事实的判定标准: 影响保险人是否承保决定的,影响保险人制定保险费率的,影响保险人对承保条件考虑的 违反的后果: 绝对免责 促进损害发生(有无因果关系,有才可以解除合同) 按比例减少保险金额(无欺诈之意,又非损失致因)2可保利益原则 投保人对保险标的有法律上承认的利益,即保险标的与投保人的经济利益有关 (防止赌博 防止道德风险 限制配额限度赔付最高金额以利益为限) 构成条件: 经济上,以货币计量 合法的 确定的(客观存在) 在不同险种中的体现: 财产险(拥有 委托 租赁 抵押) 责任险(民事损害赔偿责任 合同责任) 信用保证险(权利人信用保证,对义务人的信用有可保利益 义务人保证保险,对自己的信用有可保利益) 人身险(英美:之间有经济利益关系,大陆法系:法定,日本:同意) 可保利益存在时间: (财产险) 投保和出险时有 (人身险) 出单时有即可,如婚姻关系3损害补偿原则: 不能通过保险额外获利 三个限度: 实际损失 保险金额 可保利益 三个中最低者为限(核心: 以保险利益为基础,以实际损失为准,以保险金额为限) 不适用: (人身险) 赔付而非补偿 (定值保险) 根据约定价值而非出险时实际价值 (重置价值保险) 以约定的重置价4代位求偿原则: (被保险人) 权益转让 (保险人) 追偿权利的获得,承担赔付责任 条件: 有第三者引起, 先赔后追, 被保险人必对第三者有索赔的权利, 追偿权益与赔偿等价5分摊原则重复保险: 人身险可以, 财险不允许, 一旦发生,若有意,则保险公司可解除合同拒赔,如无意,则在几家保险公司之间分摊 分摊方法: (比例分摊) 以保险金额为基础 各自保险金额/总保险金额 * 实际损失 (限额分摊) 按所承担的赔款为基础 各自赔偿限额/总赔偿限额 * 实际损失 主要保险制: 按出单的先后顺序 平均分摊: 在美国通用6近因原则: 主要原因 (承担风险), 指促成损失结果的最有效的或起决定性作用的原因. 只有近因属于保险责任的,才能获得保险赔付近因原则与可保利益原则、最大诚信原则、损害补偿原则构成了保险合同法体系的四大原则保险分类 财产保险 人身保险 其他分类按保险标的: 财产保险 人身保险 人身保险: 寿险 健康医疗险 人身意外伤害 财产保险: 财产损失险 责任保险 信用和保证保险 财产损失险: 火灾保险 海上保险 内陆货物运输险 运输工具险 工程保险 农业保险 火灾险承保,理赔方式,除外 火灾保险: (标的) 动产或不动产 (界定) 点燃并有燃烧现象 意外事故 (承保风险) 以火为近因 (除外风险) 英: 自身造成 地震 战争 骚乱 / 美: 战争 不抢救 盗窃 当局命令险种: 企业财产险 家庭财产险 机器损害险 理赔方式: 英: 特别分摊条款 两种条件分摊 / 美: 共保条款 比例分配条款 四分之三损失条款 四分之三价值条款 三分之二空屋条款 特别分摊条款: 75%为限,鼓励购买足额保险. 当保险金额低于实际价值的75%时,实行比例分摊方法赔偿 / 当保险金额高于实际价值的75%时,则按实际金额进行赔偿(计算方法)赔款=实际保险金额/实际价值*损失额 两种条件分摊: 用于承保公共仓库,有单一和统保(一张保单承保的货物分别在两个仓库中)之分, 则单一保单先赔,再用统保保单赔偿 共保条款: 当保险金额低于实际价值的80%时, 实行特别比例分摊方法赔偿 / 当保险金额高于实际价值的80%时, 则按实际金额进行赔偿海上险icc新旧条款,承保损失,费用 本质: 经济补偿关系 法律关系保险合同 保障的风险: 海上风险(自然灾害和意外事故) 外来风险 承保标的: 船舶 货物 运费 所有人利害关系人的赔偿责任 险种: 运输工具 货物 运费 险别: 基本险和附加险基本险在icc旧条款中: 平安险 (自然灾害造成的全部损失，不包含部分损失单独海损，意外事故造成的全部损失与部分损失共同海损) 水渍险 (平安险的基础上加上自然灾害造成的部分损失) 一切险SG ship andgoods policy from保单 / ITC institute time clauses 保单 / ICC institute cargo clauses 保单(伦敦协会货物险条款保单)ICC新条款中,abc三个条款分别取代一切险,水渍险,平安险保障的损失: 1全部损失（TL Total Loss）：实际全损（ATL Actual TL）实体灭失 丧失价值 失去所有权(船舶失踪2月)推定全损（CTL Constructive TL） 实体未毁但失去价值或修复费用超过本身所能拥有的价值；丧失所有权且收回成本高结果: 全赔委付给保险人；部分赔委付的条件：书面或口头由保险人承诺；不附带任何条件；不撤回；代位权归保险人2部分损失（PL Partial Loss）：单独海损（Particular Average） 由承保风险引起的船或货物的损失条件: 实际全损: 只涉及标的本身，不涉及费用损失;意外、偶然的;船方、货方或利益方单方受损，如海水进仓，只有货物受损;赔偿: 不赔；某些特定风险赔；按约定金额或一定百分比赔；全赔共同海损（General Average）条件：不可避免，实际存在；费用的产生是由于为解决共同危难的合理措施；费用是额外支出的、人为的；措施必有效费用:施救费用 救助费用 续运费用 1施救费用: 行为人: 被保险人或其代理人或受让人 (保额为上限,与保险标的的保额不冲突) 损失由承保风险引起 2救助费用: 行为人:与被保险人有利益关系的第三方(保险人除外) 自愿而非雇佣 有实际效果 3续运费用: 涉及共同海损和救助时,按其规定处理 否则不赔车辆险免赔(绝对相对)责任,险种人身保险(死亡 两全) 1死亡保险: (定期) 无储蓄性 费率低,按约定期限(1,5,10),退休年龄期满,保险金额递减 (终身)有储蓄性 费率高,普通终身寿险,特种终身寿险,可变保费寿险（适用于年轻夫妇）,联合人寿保险（适用于合伙企业或夫妇）,费率优惠的大额寿险2两全保险:生存与死亡保险的结合.无论生存还是死亡都可获得给付投联 万能险区别 人寿险非传统险投连: 包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险万能: 指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品 (随时变更保额和保费，也可停交保费) 按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证人身价值险宽限期针对投保人在缴费时期可能现金紧张，一时难以筹集保费，各家保险公司都设定60天的宽限期如果在宽限期后缴付保费，由于某些附加的医疗险种与意外险种的合同有效期只有一年，那么将不得不重新面对等待期。而且在这段等待期内，假如不幸遭遇附加险责任范围内的事故，保险公司将不作理赔现金价值指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同 年轻时多缴的保费用以弥补年老时少缴的保费,多缴的保费产生的利息累积起来,就是保单的现金价值,相当于一种储蓄退还: 保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费减额交清:一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在缴费期间，可能会不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费. 由于遭遇意外伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照投保人的要求，适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期豁免功能:如果投保人在缴费期间，不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费，保险公司将豁免投保人未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去健康医疗险(观察期 等待期) 承保范围: 医疗 住院 手术 特种病 观察期: 也称等待期. 被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付(普通:60或 90 重大: 90 180 一年)(理赔: 15 28 30)意外险 分类: 普通 特种(航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、普通意外险和综合意外险)再保险(含义 种类 计算) 含义: 分保，将保险人承保的危险责任的一部分向其他一个或多个保险人再一次进行保险的过程。本质是保险的保险 原保险人（分保分出人，要确定合适的自留额）/ 再保险人（分保分入人 1n，要确定合适的分保额） 种类: 比例再保险 非比例再保险(以赔款为依据,与原保险金额无关 / 保费按协议分出，此时保费与赔款的分摊比例不统一) 险位超赔再保险(一个风险单位 一个保险合同) 事故超赔再保险(一次事故,多个风险单位)再保险中介普通险中介区别1若分出公司保费已经付给经纪人，则以后的责任分出公司不再负责2若分入公司赔款已经交给经纪人，若有任何经纪人的道德风险问题，分入公司仍要负责任 费率计算基本公式:保险费率=保险费/保险金额纯费率 附加费率(经营成本)影响人身保险费率拟定以生命表为基础的现值计算 (生命表; 利息、现值 ; 纯保费 ; 附加保费)生命表: x（年龄），q x（ 死亡率），l x（生存人数），d x（死亡人数），T x（生存人年数），e x（平均余命）q xd xl x ，p xl x1l x纯保费 自然纯保费 趸缴纯保费自然纯保费: 纯保险费死亡概率保险金额1元现值 趸缴纯保费: 费率保险费构成方法判断法 / 分类法 / 修正法: 表定法 经验法 追溯法 影响财产险费率拟定保险损失率=赔款/保险金额=C/A*D/C*E/D*F/E*A/B=F/B A标的件数，B为总保额，C为保险事故发生的次数，D为受损标的的件数，E为受损标的的保额，F为总的赔款金额事故发生频率C/A（每件标的发生事故的多少）事故的毁损率D/C（每次事故毁损多少标的）标的的毁损程度F/E（标的价值减少的百分比）受损标的的平均保额与总平均保额的比率E/DA/B计算纯费率,附加费率,毛费率 损失率M+(单个实际损失与其平均值的背离程度) 附加费率=以往年度业务费用开支总和总保险金额，或等于纯费率的一定百分比 毛费率=纯费率+附加费率保险公司稳定利润稳定纯保费赔偿支出的可靠程度方法: 提高纯费率 均等保险金额 增加保险标的的数量 利润: 在纯保费中不含，是对运用保费所得的增值部分的征税 (营业利润 投资利润)偿付准备金 非寿险 寿险 非寿险: 未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金未到期责任准备金: 年平均计算法 月季平均计算法未决赔款准备金: 保险人已知，被保险人未通知 /被保险人已通知，但无具体金额 /被保险人已索赔，但未核赔 / 已经结案，但尚未赔付总准备金: 应对较长时期内的巨灾 年终结算时从年度利润当中提取 动用前提是当年发生亏损且投资利润不能弥补 可用于长期投资寿险准备金: 纯保费中超缴部分+利息积累(人身保险准备金是保险人对被保险人的一种负债 / 若停缴保费，则被保险人有权处理)资金运用,来源运用: 市场