新保险法解读提纲.doc

新保险法学习宣讲发言提纲中华人民共和国保险法于1995年6月30日第八届人国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过实施，2002年10月28日第九届全国人民代表大会第三十次会议修正。2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订。10月1日起施行。保险法从颁布实施共14年时间，先后经过2次修订，尤其是这次的修订，是一次全面性的修订，它具有极其深远的意义，标志着保险业的法制进一步完善，保险业的经营将进一步规范。下面就本人对新保险法的学习和体会作个发言，不对之处请批评指导。一、保险法修订的背景。近几年来，特别是2006年国务院关于保险业改革发展的若干意见文件下发，机动车交通事故责任强制保险条例颁布、政策性农业保险、高危行业责任保险的推行，我国的保险逐步深入人心，保险业得到快速发展。原保险法已不能完全适应保险业的发展改革需要，在保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、保险经营行为规范等各方面都存在不足，因此，保险行业内外对系统修订保险法的呼声很高。对保险法进行修订完善，是深入贯彻落实科学发展观，切实保护被保险人利益，夯实诚信基础，加强和改善保险监管，防范和化解行业风险，促进保险业持续健康稳定发展的必然要求。二、保险法修订在章节结构、条文上的变化。从章节上看，原保险法共八章，新保险法仍为八章。但章节上作了调整，原第五章保险业监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人顺序作了调整，改为第五章为保险代理人和经纪人，第六章为保险业监督管理。原第二章中第二节财产保险合同、第三节人身保险合同也作了顺序调整。第二节改为人身保险合同，第三节改为财产保险合同。从条文上看，原保险法共158条，新保险法187条。具体来说，本次修订在原来的基础上增加条文49条，删除原条文20条，修改条文123条，保持不变的仅为15条，因此说，本次的修订是一次全面性的修订。三、新保险法的最大亮点是加强了对被保险人利益的保护。（一）保险合同的规定。大家都知道，保险合同是一种格式合同，条款是事先设定的。保险合同是一种附合合同，投保人签字认同。保险合同也是一种比较晦涩的合同，专业术语多，有些遣词造句模棱两可，没有一定的保险专业知识难以读懂，容易产生歧义，因此往往有些人在订立保险合同时稍不留意，在发生保险事故后，理赔比较困难。因此新保险法对保险合同容易产生歧义的地方作了一些明确的规定（或者说限制）。1、限制了合同的解除权，增设了保险合同不可抗辩规则。如第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。保险人不得解除合同。”第十六条规定了保险人的解除权限，一是三十天，另一期限是二年。即保险人解除合同的前提是投保人故意或过失隐瞒事实，但保险人知道了投保人隐瞒了事实，三十天内不解除合同，其解除权自行消灭。合同成立超过二年，发生保险事故，保险人应当承担赔偿责任。例如，某人已罹患重大疾病而投保重大疾病保险，当保险公司发现后，三十天不解除则不能解除，如该人二年后死亡，保险公司应该赔偿。2、规范了格式条款。由于保险人拟定的格式条款可能对被保险人的权益产生不利影响（即格式条款中的模棱两可歧义等问题）。第三十条规定：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。3、无效格式条款的规定。第十九条规定：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有权利的，为无效条款。例如：某公司教职工校方责任保险条款，在责任免除中规定：教职员工的伤残津贴、陪护费、生活护理费、误工费交通费、丧葬费、供养亲属抚恤金、抚养费等均不在赔偿范围内，这明显与最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释相抵触。根据新保险法的规定，该免除条款无效，保险公司必须赔偿。4、新保险法第114条规定了“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益”。5、明确规范保险人理赔的程序和时效。人们在买了保险后，普遍反映理赔难。其中保险人拖赔的理由常常是说索赔材料不齐全。固此保险法第二十二条规定：“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”不能今天说缺这样，明天说缺那样。第23条规定，属于保险责任的，10天内赔偿，案情复杂的30天作出核定。第24条规定，对不属于保险责任的，在作出核定后三日内通知被保险人或受益人，并说明理由。（二）在人身保险中规定了对被保险人利益的特别保护。1、原保险法规定，在受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病时，保险人不承担责任，这对被保险人是不公平的。新保险法第43条规定，在此种情况下，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此而免除责任。2、被保险人自杀处理：原保险法规定，被保险人投保二年后自杀，保险公司承担赔偿责任，但二年内自杀，保险公司不承担责任。新保险法规定，保险合同订立二年内，被保险人自杀时为无民事行为能力的人，保险公司应承担赔偿责任。如精神病患者自杀，保险公司得承担保险责任。3、规避了现实中利用团体保险获取非法利益的现象。过去有的企业为员工投保意外伤害保险，发生风险事故后，其保险金不全额支付给其亲属，从中获取非法利益。新保险法对这一情况作了限制，第三十八条规定：“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”4、对被保险人和受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，原保险法没有规定。新保险法第42条规定受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。这条规定，既填补了立法上的空白，也侧重保护了被保险人的权益。例如某人投保了人身意外伤害保险，受益人为其爱人。某次事故夫妻二人同时死亡，如果其死亡顺序不确定，那就有可能产生争执。如推定丈夫先死亡，则其保险金为妻子遗产，而推定妻子先死亡，则毫无疑问保险金为丈夫遗产。新保险法对此作了明确规定。（三）财产保险标的转让的承继和延续。原保险法规定，财产保险中的“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”这一规定，操作性不强，手续烦琐。新保险法第四十九条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承续被保险人的权利和义务”。但应及时通知保险人，如未通知，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才不承担保险责任。如二手车买卖，过去应重新办理保险手续，而新保险法规定，只要危险程度不显著增加，保险人仍承担保险责任。四、新保险法在其它方面的修订：（一）关于保险市场准入方面的变化。1、关于股东 2、关于注册资本3、关于任职资格4、关于准入的监管权限（二）在保险公司业务范围方面的变化。按照原保险法的规定，保险公司的业务范围仅限于财产保险、人身保险及其再保险业务。边一规定已不适应社会经济和保险行业发展的需要。目前保险公司的业务范围依据有关规定，已有所拓展，如从事企业年金受托管理业务，新农合试点工作等。因此在第95条中增加了一项：即国务院保险监管机构批准的与保险有关的其他业务，并删除了“保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务”禁止性规定。（三）在拓宽保险资金运用渠道上的变化。原保险法对保险资金运用的规定，比较狭窄，只限于在银行存款、买卖政府债券，金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。并明确规定保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业务以外的企业。新保险法拓宽了保险资金运用渠道，第106条规定：保险公司的资金可以买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，投资不动产。这样更好地发挥了保险的融资功能。（四）对保险公司偿付能力监管作了修改和进一步完善。（五）确应了保险行业协会的法律地位和性质，要求保险公司应当加入保险行业协会，保险代理人、保险经纪人、保险公估机构也可以加入行业协会，加强了行业的自律能力。五、学好新保险法，用好新保险法，为创建平安重庆服务。我们学习保险法的目的，就是要用好保险法，充分发挥保险的功能，为创建平安重庆服务。保险具有三项功能：首先是经济补偿功能，是风险转移的重要手段。风险是客观存在的，是不以人们的意志为转移的。俗话说人吃五谷杂粮生百病，所以谁都面临着健康风险。生病了咋办，必须得治疗，治疗就得花钱，小病一般能解决，但遇上了大病，就有可能倾家荡产，有了保险就能缓解经济困难。再有我国的自然灾害较多，意外伤亡事故常有发生，一旦发生意外事故，造成人员伤亡，有了保险也能及时得到补偿。又如企业财产，如遇上大的灾害，就面临着倒闭的危险，有了保险，得到赔偿，就能使企业迅速恢复生产。其次是资金融通功能，可以把保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产中去。另外，就是社会管理功能。商业保险是社会保险的有力补充，他根据不同的行业，不同人群设置不同产品，能够扩大保障面，提高保