论文检测报告

文本复制检测报告单(全文标明引文):ADBD2015R_20150518121942411984707223检测时间：2015-05-18 12:19:42检测文献：利率市场化下银行的经营战略以工商银行为例作者：刘芳检测范围：中国学术期刊网络出版总库中国博士学位论文全文数据库/中国优秀硕士学位论文全文数据库中国重要会议论文全文数据库中国重要报纸全文数据库中国专利全文数据库大学生论文联合比对库互联网资源英文数据库(涵盖期刊、博硕、会议的英文数据以及德国Springer、英国Taylor&Francis 期刊数据库等)港澳台学术文献库优先出版文献库互联网文档资源图书资源个人比对库时间范围：1900-01-01至2015-05-18指导教师：尹洪霞检测结果总文字复制比：9.3%跨语言检测结果：0%去除引用文献复制比：9.3%去除本人已发表文献复制比：9.3%单篇最大文字复制比：4.6%（利率市场化对平安银行业务发展的影响及对策研究）重复字数：1277总字数：13717单篇最大重复字数：633总段落数：2前部重合字数：521疑似段落最大重合字数：931疑似段落数：2后部重合字数：756疑似段落最小重合字数：346指标：剽窃观点剽窃文字表述自我剽窃一稿多投过度引用整体剽窃重复发表表格：0脚注与尾注：09.9%(931)利率市场化下银行的经营战略以工商银行为例_第1部分（总9442字）8.1%(346)利率市场化下银行的经营战略以工商银行为例_第2部分（总4275字）（注释：无问题部分文字复制比部分引用部分）1.利率市场化下银行的经营战略以工商银行为例_第1部分总字数：9442相似文献列表文字复制比：9.9%(931)剽窃观点（0）1利率市场化对平安银行业务发展的影响及对策研究5.5%（523）陈志海(导师：葛宝山) - 吉林大学硕士论文- 2013-12-01是否引证：否2利率市场化与商业银行的改革1.9%（178）朱波涛;刘洋; - 科技信息- 2006-01-05是否引证：否3中国银行业的产业分析和政策研究1.6%（150）江浩(导师：张平) - 武汉大学硕士论文- 2005-04-01是否引证：否4利率市场化改革的推进和应对1.6%（149）陈志远; - 甘肃金融- 2006-11-15是否引证：否5利率市场化改革问题浅析1.5%（146）彭渤碣; - 河北金融- 2005-06-30是否引证：否6利率市场化对我国商业银行的影响及其对策研究1.5%（144）李言江; - 湖北经济学院学报(人文社会科学版)- 2006-06-15是否引证：否7我国利率市场化:现状、问题与对策1.5%（143）田翠华 - 江西行政学院学报- 2005-06-30是否引证：否8中国利率化市场化改革进程-百度文库1.4%（131）- 互联网文档资源（http:/wenku.baidu.c）- 2012是否引证：否9我国农村金融利率市场化改革初探1.3%（120）周晓冉(导师：王家传) - 山东农业大学硕士论文- 2007-10-01是否引证：否10略谈我国的利率市场化1.2%（117）吴森森; - 消费导刊- 2006-11-15是否引证：否11稳步推进利率市场化改革的几点思考1.2%（112）谢冬冬; - 信阳农业高等专科学校学报- 2006-09-30是否引证：否12利率市场化与我国商业银行利率风险管理研究1.1%（107）肖燕;邹勇; - 江淮论坛- 2006-06-30是否引证：否13深化我国商业银行改革与抗风险能力 进一步推进利率市场化1.1%（107）昝月梅; - 内蒙古科技与经济- 2006-09-15是否引证：否14利率市场化在天津地区政策效应1.0%（97）黄丽珍; - 环渤海经济瞭望- 2005-12-25是否引证：否15我国利率市场化与商业银行信贷风险管理研究1.0%（95）黄艳(导师：黄绥彪) - 广西大学硕士论文- 2007-06-01是否引证：否16中国利率市场化改革前景分析:理论依据与经验借鉴1.0%（95）王世伟,赵保国 - 金融论坛- 2005-05-15是否引证：否17浅议放开长期大额存款利率1.0%（95）黄丽珍; - 天津经济- 2005-11-20是否引证：否18利率市场化进程中国内商业银行贷款定价模型及其应用研究0.9%（89）沈清(导师：王怀明) - 南京农业大学硕士论文- 2012-05-01是否引证：否19资本约束是决定商业银行转型的最根本因素0.8%（80）周万军 - 海南金融- 2005-09-15是否引证：否20中国金融深化与经济增长的实证分析0.8%（80）潘静毅,金海军 - 经济师- 2005-09-15是否引证：否21印度金融体制改革及对我国的启示0.8%（80）卢静 - 山东社会科学- 2005-04-05是否引证：否22我国金融工程发展的市场环境与制度框架0.8%（78）李伏安; - 金融论坛- 2006-05-10是否引证：否23我国商业银行的利率风险分析0.8%（78）邓丽琳; - 新金融- 2006-05-05是否引证：否24利率市场化对我区商业银行经营的影响0.8%（78）陈文锦; - 科技经济市场- 2006-06-30是否引证：否25从投资角度对利率改革的分析0.8%（76）罗行舟 - 中国科技信息- 2005-05-15是否引证：否26我国幼儿性教育研究的现状及启发0.4%（41）蔡秋放 - 大学生论文联合比对库- 2014-05-13是否引证：否27中国商业银行利率风险管理研究0.4%（34）刘爱国(导师：曹廷求) - 山东大学硕士论文- 2011-04-15是否引证：否28利率市场化与我国国有商业银行行为研究0.3%（33）陈玲(导师：黄绥彪) - 广西大学硕士论文- 2006-05-01是否引证：否29利率市场化进程中的挑战与机遇0.3%（31）刘英; - 特区经济- 2014-01-25是否引证：否原文内容山东英才学院本科生毕业设计（论文）山东英才学院毕业设计（论文）题目：利率市场化下银行的经营策略以工商银行为例学生姓名刘芳学院经济管理学院专业财务管理学号 201101050090指导教师尹洪霞校外指导教师 （如果没有可删除改行）年月日（页脚不标页码）毕业设计（论文）原创性声明本人郑重声明：所提交的毕业设计（论文），是本人在导师指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已注明引用的内容外，本毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本研究做出过重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明并表示了谢意。论文作者签名： 日期： 年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保障、使用学位论文的规定，同意学校保留并向有关学位论文管理部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权省级优秀学士学位论文评选机构将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于1、保密，在_年解密后适用本授权书。2、不保密。（请在以上相应方框内打“”）论文作者签名： 日期： 年月日导师签名： 日期： 年月日页脚不标页码目录一、我国利率市场化改革进程的历史回顾 5（一）中国利率市场化及其意义 51.利率市场化是金融体制改革和市场经济改革的必然要求 52.利率市场化是消除利率管制的弊端，优化资源配置效率的要求 63.利率市场化是实现世界经济一体化和金融自由化的潮流和趋势的要求 6（二）我国利率市场化改革进程的历史回顾 61.利率市场化及其意义 62.中国利率市场化的变化历程 7二、利率市场化改革推进了中国工商银行业务的发展 8（一）业务的种类、规模 9（二）建立起合理的内部定价机制 10（三）优化客户结构 12（四）进一步实现了金融创新 13（五）竞争方式发生改变，竞争压力加大 14三、利率市场化为中国工商银行带来的机遇与挑战 15（一）工行面临的机遇 151倒逼经营转型 152.优化商业银行的客户结构 15（二）工行面临的挑战 161.使银行同业竞争加剧 162对业务定价能力构成挑战 163.利率的敏感性管理 16四、利率市场化下中国工商银行经营战略的调整思路 17（一）建立合理的定价机制 17（二） 提高利率风险管理人才储备 18（三）发展中间业务，加快金融创新 18（四）推进中小企业贷款，优化信贷结构 19（五）加强利率风险管理 19总结 20参考文献 21致谢 22利率市场化下银行的经营战略-以中国工商银行为例摘要：我国利率市场化的改革已经历时十几年了，回顾整个历程，从1996年提出，到2000年实施。前慢后快，最近有加速迹象，尤其是2012年以后，定价权下放给了商业银行，导致各银行之间价格战成为可能。现在中央银行放开了利率管控，银行可以通过改变定价来增加收益。利率市场化促进了商业银行经营结构的变化。对于当前利率市场化的经营环境，商业银行要及时作出调整。本文试图通过对利率市场化相关进行归纳总结，引用国外的利率市场化发展经历，结合我国利率市场化的进程，以中国工商银行为例分析利率市场化银行业务发展的影响，探讨我国利率市场化改革进程中商业银行的经营对策，为中国工商银行在利率市场化进程中正确定位、把握业务发展方向提供建议，为保障我国银行业的健康发展提供参考。关键词：利率市场化；中国工商银行 ；经营战略Business Strategy Market under the banks interest rate- Industrial and Commercial Bank CaseAbstract: Chinas interest rate market-oriented reforms have lasted for more than ten years, to review the whole process, from the 1996 proposed to implement in 2000. Slow Fast front, recent signs of acceleration, especially after 2012, pricing power delegated to the commercial banks, leading to a price war among banks possible. Now the central bank liberalized the interest rate controls, commercial banks can change the pricing to increase revenue. Interest rate market to promote a change in the structure of commercial banks. Faced with interest rate market-oriented business environment, commercial banks should make timely adjustments. This paper attempts to market-related interest rates to summarize and draw international interest rate market experience, combined with Chinas interest rate marketization process, Industrial and Commercial Bank of China case study of banking interest rate market-oriented development, and to explore market-oriented reform of interest rates in the process management Countermeasures commercial banks, Industrial and Commercial Bank of China to provide advice on the correct positioning of the market-based interest rate, the grasp ofbusiness development direction, provide a reference for the protection of the healthy development of Chinas banking industry.Key words: interest rate market；ICBC；business strategy经国务院批准，自从2013年7月20日中国的金融机构存贷款利率管控全面放开，其标志着中国贷款利率市场化已基本完成，这一举动推进了中国利率市场化的变革的进程。利率市场化，简言而之，就是市场的利率由市场按照供求关系自主调节。是自发性的，并不是由政府直接决定利率的定价。衡量一个国家经济发展程度、金融体系是否完善的重要标志之一就是看其利率市场化的程度。众所周知，利率是国家管控经济，使我国市场金融走向更加健康、稳健的重要方式之一。中央银行可以通过宏观调控改变利率价格，对资本进行合理规划，使资源得到高效率的利用。既能环保节约，又能提升资本的利用效率。而金融业方面，尤其是商业银行来说利率市场化变革对绝大部分银行的经营方式、获利方式以及服务发展方式等等方面有着举足轻重的作用，更有甚者，可能会改变银行业各项业务组合，进而影响其结构。经历了利改之后，中国银行业的经营权会更大，更独立，但是，有利就有弊，利率市场化也会使商业银行面临因资本流动性加大而使资产的安全性受到威胁的处境。加大了银行的经营风险，在改革过程中银行容易因为对利率把握不足造成政策失误而使银行倒闭破产。本文试图研究探索中国最大的商业银行中国工商银行在利率市场化背景下的经营战略。一、我国利率市场化改革进程的历史回顾（一）中国利率市场化及其意义在一国经济中，各经济主体在市场中的行为不同，对金融工具的需求和性质也截然不同，风险回报的时间也不同。经济变量的各种变化综合反映在市场利率的变化和形成上。只有市场利率才能真正体现资本市场的供给和需求，它才能体现出时间风险和物价水平的状况。因此，不管从哪方面来讲，加快利率市场化步调是必定的要求。1.利率市场化是金融体制改革和市场经济改革的必然要求今天，金融全球化的发展，国家出台任何市场经济政策要适应世界经济发展的趋势。当前国外发达国家几近全部完成了利率市场化，很多的发展中国家也已经陆续完成了利率市场化。在经济发展的现阶段，我国要进一步挤入国际大市场，加快与国际舞台接轨，就应当放开不适应经济发展的经济管制。2.利率市场化是消除利率管制的弊端，优化资源配置效率的要求大家都知道，中国央银行很少调整利率导致利率之间没有所谓的连续性，有时几个月，有时几年才调整一次，因此，利率管制下的利率不能真正反映市场资金的供求情况的。最突出的问题是，对于复杂的程序，目前的利率管制制度，容易导致信息不及时，计划滞后造成决议出错。3.利率市场化是实现世界经济一体化和金融自由化的潮流和趋势的要求在第二十世纪七十麦金农和肖曾指出：发展实际利率低于均衡水平。原因是，发展中国家的政府干预过度的金融体系和金融活动，所以利率并不能反映真实的供给和资本市场需求情况。这一不足会妨碍银行的长远发展，使得银行的效率低下，经济增长缓慢；因此，放开利率管控是使当前经济向前发展的第一要务。利率自由化，就是取消信用机制，金融自由化的改革，实行利率市场化为核心的经济策略。这一观点得到了各个国家政府机关的普遍注意，从70年代到90年年代起，国外国家先后进行了利率市场化变革，通过借鉴国外发达国家及部分发展中国家市场改革的经验，以及中国关于对自身特色市场经济角度的把握，我国最后制定并施行以“渐进式”为特点的改革方案。中国的利率市场化变革至今已持续了二十年，1996年中央银行放开银行间同业拆借利率这一事件是我国利率市场化变革的初步尝试，这期间经历了试点实施阶段（1996年-1999年）、改革攻坚阶段（2000年-至今）。现如今，中国的利率市场化改革已经接近完成，还差最后攻坚阶段，我国应对利改的一些举措已经显现出成果，以后国家还会继续发布有关利率市场化改革的措施、政策。（二）我国利率市场化改革进程的历史回顾1.利率市场化及其意义利率市场化主要是由市场需求来控制的，包括利率传导、利率管理、利率结构和利率决定的市场化。它意在整体提升我国银行业的市场竞争实力和服务本领。使银行的贷款利率和存款利率不存在相同的变动跨度。它有利于解决资金错配现象、完善资金管理体制。事实上，它变相的把利率的管控权力转移到银行自己，由银行通过对市场资本的判断，自主的对利率进行定价管理，把央行发布的基准利率作为利率定价的考虑前提，形成供求市场利率的构成机制。伴随着中国市场经济的稳健发展，金融变革已经到了紧要关头，利率市场化改革是金融改革的关键环节，在近些年来利率政策也随着经济体制的变革趋向完善。2.中国利率市场化的变化历程我国利率市场化改革的总体思路是：先放开货币市场利率和债券市场利率。在推进存、贷款利率的市场化。存、贷款利率市场化是按照先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行的。范围包括银行货币市场利率变革、存贷款利率变革、债券市场利率变革、基准利率体系建设、中行宏观调控方式转型以及商业银行定价能力等多个方面，给我国整个银行业带来深刻的影响。下表就是我国利率市场化的变迁历程。图1.1中国利率市场化历程？二、利率市场化改革推进了中国工商银行业务的发展中国利率市场化改革已经走过了十几年的历史，在这十几年中，中国工商银行的业务也随之发生变化（一）业务的种类、规模中国工商银行，成立于1984年1月1日。创建后经历近十年的快速速膨胀时期，在此期间，也有过长时间和比较严重的损失。从二十一世纪初起，中国工商银行开始积极的调整经营管理形式和组织结构，收益方式从规模扩张为主转变为质量效益为主。特别是在2005完成股份制改革和金融改革后，大大的改变了银行的收益、资产结构。尤其是电子银行，银行卡的中间业务以及资产管理和投资银行的快速增加，平均增幅40%以上。表2.1中国工商银行收益结构对比年份项目 2000年占比（%） 2014年占比（%）净利息收入 1,423.14 77.89% 493,522 74.90%其他业务收入 403.88 22.11% 165,370 25.10%营业收入 1，82702 100% 658,892 100%单位：亿元（人民币）上表显示，2000年时工商银行净利息收入1423.14亿元，其他业务收入403.88亿元，营业收入1827.02亿元。其中，净利息收入占比77.89%其他业务收入占比22.11%。在2014年，净利息收入达到493522亿元，其他业务收入165370亿元。营业收入有658892亿元。同时，净利息收入占比74.90%，同比下降2.99个百分比。其他业务收入占比25,10%，同比上升2,99%。从表中我们可以看到，虽然存贷款利息收入一直是财政收入的主要来源，但在中国工商银行的比例逐年下降。相反，其他业务收入占比却在逐年上升。这说明工商银行也已经意识到在利率市场化改革的今天，仅仅依靠利息收入为主要盈利来源是行不通的。必须进行经营结构和管理体制的转变。从单一化经济体制转为多元化经营模式。与此同时，不得不说中国银行业利率市场化的改革步伐明显落后于国外商业银行。下表是汇丰银行和工商银行2011年收益结构对比表。从表中可以看出，在2011年年末，汇丰银行净利息收入为75672亿港元，其他业务收入为111887亿港元，营业收入是187559亿港元。其中净利息收入占比40.35%，其他业务收入占比59.65%。工商银行净利息收入为362764亿元，其他业务收入是1124504亿元，而主营业务收入为4752144亿元。其中，净利息收入占比76.34%,其他业务收入占比为23.66%。通过对比，我们可以明确发现：汇丰银行其他业务收入占比明显高于净利息收入占比。是其营业收入的主要来源。而工商银行的净利息收入仍然是其营业收入的大头。这说明工商银行在业务种类、资产规模结构方面仍有很大的改革空间。也说明面对利率市场化的今天，中国的银行业仍然没有很大程度的意识到经营模式及业务扩展急需转变是重中之急。在当前利率市场化变革的挑战中，没有充分发挥主动性。表2.2中国工商银行收益结构对比名称项目汇丰银行（港元） 占比（%） 工商银行（人民币）占比（%）净利息收入 756,72 40.35% 3627,64 76.34%其他业务收入 1118,87 59.65% 1124,504 23.66%营业收入 1875,59 100% 4752，144 100%单位：亿元（人民币）（二）建立起合理的内部定价机制在利率管制时期，央行牢牢把控利率的波动范围，银行不能私自对金融产品进行定价。无论银行有多么高的客户风险，或多么低的客户风险。也不论有多么大的行业规模，或多么小的行业规模，在既定的利率范围内，央行都不能脱离对其存贷款业务的严格把控。这也从另一方面证实了银行的成本和风险的多向性，并不是单纯的由金融服务的价格决定的。实施利率市场化，可以使银行业根据自身特色经营模式，及时预测市场利率环境，针对不同的客户确定差别定价，选择高质高价、风险收益匹配等定价战术，这将大大提高商业银行的经营自主权。图2.1工商银行利率变动表以上是工商银行从07年至今的存款利率变动表，从表中可知，随着我国利率市场化的不断改革，商业银行逐年降低利息收入占比。利率市场化致使利差收窄，银行将不能再继续依靠利差盈利的经营模式。要改变这种依靠存、贷款利率获取利润的方式，必须提升银行的定价能力。利率市场化后，商业银行有更多的自主定价权，在这种情况下，中国工商银行有针对性地开展客户营销。根据不同客户的风险收益水平确定产品定价，用科学的方法确定基准利率的成本和效益，同时兼顾关注市场基准利率，客户之间的区别。综合考虑各种致使价格波动的因素，最后确定定价水平。利率的市场化过程中，也为银行业带来了不小挑战，使银行的经营体系产生深刻改变。多重挑战与困难交织并存。金融监管更为严格，汇率和利率市场改革步伐逐步加快，互联网金融业迅速崛起。在这样一个多重困难与挑战并存的情况下，中国工商银行在保持健康平稳的发展态势下，实现2014年全年净利润人民币2,763亿元，同比增长5.1%；其基本每股收益0.78元，比上年增长了0.03元。总负债190,726 亿元,比年初增长8%,从收入的来源看，中国工商银行资产负债结构优化后，利息净收入达到4,935亿元。比2013年增加了11.3%，净利息收益率（NIM）比上年提升9BP至2.66%；过加快投资银行，基金管理，消费金融的发展，开发出一系列金融创新产品和服务，最终实现手续费及佣金收入达到1,467亿元，同比上升9%。图3.1工商银行财务报表摘要图3.2工商银行财务报表摘要（三）优化客户结构债务交易是银行业资本的主要来源，在商业银行债务交易中，又以客户的存款最为重要。在进行利市变革前，央行执掌各银行存、贷款利率定价权，这一措施使各银行间利率价格基本一致，无太大差距。规模完善、安全性高的银行往往有更多的客户资源。所以，很多大企业都会选择规模大的、发展态势好的银行。而银行业对此乐见其成，因为企业越大，倒闭的风险越小，银行所承担的风险和成本就小的多。而那些中小企业、零售客户要想获得银行信贷资源，难度相对比较大。但近年来，由于利率市场化的逐步变革，一些银行已经意思到了零售客户和小微企业的发展优势，正在逐步加大对中小企业、个人贷款的支持力度，其中，中国工商银行改革效果显著。通过整合信贷布局，达到产业配置优化，重点支持国家在建项目和战略性新兴企业等方案，使得中国工商银行的客户结构得到进一步改善。表3.1工商银行客户贷款结构图项目 201412.31 2013.12.31贷款占比% 不良贷款不良贷款率% 贷款占比% 不良贷款不良贷款率%公司类贷款 7,612,592 69.0 92,277 1.21 7,046,515 71.0 73,253 1.04票据贴现 350,274 3.2 71 0.02 148,258 1.5 10 0.01个人贷款 3,063,465 27.8 32,149 1.05 2,727,601 27.5 20,426 0.75合计 11,026,331 100.0 124,497 1.13 9,922,374 100.0 93,689 0.94截止2014年年末为止，中国工商银行兼顾信贷增量与存量、信贷和非信贷融资管理。本着以用好增量、盘活存量、优化结构、改善质量”的思路，积极改善信贷经营。既优化了边际效应和信贷结构，又促进了实体经济转型升级。国内分支机构本外币贷款全年新增9,273亿元，同比增加349亿元，增长10.1%；累计贷款8.98亿元，是新增贷款的9.6倍。全年累放项目贷款9,102亿元，同比多放1,664亿元；先进制造业、文化产业以及战略新兴产业新增贷款2,718.5亿元。增长14.6%。（四）进一步实现了金融创新在利率管制阶段，银行业不能随意的决定利率定价，也不能随意更改利率水平，这既违反市场发展原则，也大大制约着银行金融产品、消费服务的创新。所以，在进行利率市场化改革之前，各银行间推出的产品特色大致趋同。产品种类也很少。对“金融服务”一词的理解还停留在表面上，思维局限在利率管制的圈圈下，产品创新的新意无法满足社会资源，使得银行业之间的竞争始终维持在低层次水平上。银行的创造性很低，积极性被牢牢地压抑住。利改后，银行业金融产品的定价权由银行自己掌控，银行可按照客户的要求自主创新，设置各种利率，银行在以利率为基础的产物创新上有更大的空间可以发挥，例如浮动利率存、贷款等。另外，在利率市场化改革越来越深入的环境下，各银行在意的焦点转移到风险如何规避的问题上，这一定程度上为以规避利率风险为生金融衍生产物的创新提供了资源。这在一定程度上为商业银行进行金融革新提供巨大的能量和挑战。银行经过可持续的金融革新可以灵活的躲避利率带来的风险，以此使得资产保值、增值。（五）竞争方式发生改变，竞争压力加大站在商业银行的角度来说，银行主要关注的是利率之间的差额多少，并不是利率水平的高低。即便存贷款利率存在下降的可能，只须维持相同的价差，利润就不会受到影响。当前，我国银行为了维持较高的利润额，严格掌控着利率的波动幅度范围。但是，如果放开利率管制权利。各银行间必定会为了盈利、扩大客户资源而随意改变利率。使市场利率更加不稳定、各银行间存贷款比例更加不协调。竞争压力也会变大。更有甚者会出现恶性竞争。这对我国还没有做好全面的风险规避准备的银行来说，无疑是一个巨大的灾难。目前，由中央银行严格把控商业银行存款利率，商业银行对金融产品的定价不能形成充分的价格梯度。因此，可供商业银行发挥的范围有限，绝大部分银行都把竞争的焦点集中在业务水平、销售体系以及信息化方面，范围圈太小，造成所有银行在服务、机制上的趋同性。利率市场化变革开始之后，中国工商银行把握全局，及时对业务结构进行整合创新，立足现在，把握当下，推出了具有中国工商银行特色的创新金融产品，吸引了一大批的客户资源，变竞争压力为动力。做出了一个很好地榜样。三、利率市场化为中国工商银行带来的机遇与挑战（一）工行面临的机遇1倒逼经营转型利率市场化的深入改革，对我国银行业来说，不仅是一项挑战，更是一个难得的机会。可以加快我国银行经营结构进行转型。向着管理体制更加完善、业务结构更加优化以及经营机制更加健全方面发展，最后使银行金融体系更上升一个层次，业务更加高效化，手续更加便捷化，提高服务质量与效率。使顾客对银行的满意度增加，银行对经营管理更加从容、便捷。目前来说，中国银行业的总收入中，利息净收入占比太高。一般在70%以上，有些银行这项业务收入的比重甚至达到90%。利改过程中，会使银行资本更加受限，信贷增速更慢，我国银行业应该转型为加倍重视利润与服务水平的成长方式，摒弃从前的以存、贷款利息收入为主的盈利模式。加大力度拓展零售业务，提高银行中间业务收入占比。站在国外利改的角度来说，利改一定会使存、贷款利率之间的差额短时间内收紧。因此，加快中间业务成长速度、尽可能多的开发多元化服务是银行业解决利率市场化的当务之急。近年来，金融服务发展迅速，是非利息收入中的一个大头，因此，银行应把重心放在金融服务，提高其金融产品收入占比。我国商业银行应当具体问题具体分析，根据每位客户的特性，量身定制，执行有差别、有区分的经营战术。加强和稳固银行的中枢竞争实力，防止又一次的同质化管理方式。2.优化商业银行的客户结构银行为了应对利率利率市场化，会更加自主的采用科学的手段鉴别客户资源，同时，兼顾收益与时刻注意利率波动状况，根据不同客户采取区别性的利率价格手段，确定优质优价、差别化的定价手段，按照最右原则对资源重新配置。将更多的信贷资源投入中小公司和消费领域。加大对国家在建项目的扶持额度，降低对中小公司贷款的要求限制。建立高效的贷定价机制。使银行的客户结构得到进一步的优化。抵御风险的能力进一步提高。（二）工行面临的挑战1.使银行同业竞争加剧利率市场化使银行同业竞争加剧，主要体现在：自从2012年之后央行几次降息后，我国银行存款差异化定价基本上可以分为以下三大势力：一是五大国有商业银行；二是全国性股份制商业银行；三是区域性商业银行。从业绩来看，金融产品种类多、利率高的银行往往是区域性的商业银行，也就是规模较小的银行，例如齐鲁银行。去年央行刚刚发布可以扩大利率的浮动范围，一些银行就马上把利率一浮到顶”，为了拉拢客户资源，银行甚至不惜增加成本。如果存款利率比行业价格越高，贷款利率也低于行业价格，银行将面临巨大的利益损失，恶意竞争会使得银行的存、贷款利息差额进一步减少，一些质优的信贷资源的利率很可能陆续回落。银行的营业利润会更加减少。2对业务定价能力构成挑战利率市场化挑战着银行业务的定价能力。利改之后，由银行掌握定价权，这对我国银行来说，还是一项艰巨的任务。此前，我国银行业没有这类经验，利率风险管理体系不完善，利率定价权下放之后，可能造成两个结果。指标剽窃文字表述1.本文试图通过对利率市场化相关进行归纳总结，引用国外的利率市场化发展经历，结合我国利率市场化的进程，以中国工商银行为例分析利率市场化银行业务发展的影响，探讨我国利率市场化改革进程中商业银行的2.银行在利率市场化进程中正确定位、把握业务发展方向提供建议，为保障我国银行业的健康发展提供参考。 关键词：利率市场化；3.business development direction, provide a reference for the protection of the healthy development of Chinas banking industry.4.利率市场化，简言而之，就是市场的利率由市场按照供求关系自主调节。是自发性的，并不是由政府直接决定利率的定价。5.利率市场化的变化历程 我国利率市场化改革的总体思路是：先放开货币市场利率和债券市场利率。在推进存、贷款利率的市场化。存、贷款利率市场化是按照先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行的。范围包括银行货币市场利率变革、存贷款利率变革、债券市场2.利率市场化下银行的经营战略以工商银行为例_第2部分总字数：4275相似文献列表文字复制比：8.1%(346)剽窃观点（0）1利率市场化对平安银行业务发展的影响及对策研究2.6%（110）陈志海(导师：葛宝山) - 吉林大学硕士论文- 2013-12-01是否引证：否2利率市场化对我国商业银行经营的影响2.2%（92）赵顺(导师：张勍) - 辽宁大学硕士论文- 2014-04-01是否引证：否3缺口管理在寿险公司资产负债管理中的应用1.4%（61）刘建强 - 经济论坛- 2004-11-25是否引证：否4对商业银行全面风险管理的思考1.2%（52）邱天炜; - 甘肃金融- 2008-07-15是否引证：否5商业银行贷款定价方法初探0.7%（30）邢祎; - 时代金融- 2012-08-15是否引证：否原文内容一，我国银行成功的完成了这项挑战，而且有了很好的利率风险管理的经验。二，银行由于对业务的不熟悉造成决策失误，给银行带来经济损失，甚至倒闭的风险。可以说央行下放利率这个决策是一个冒险性的战略，中国工商银行应该加强本身的核心竞争实力，并且妥帖的解决利率价格和行业占比之间的关系。中国工商银行面对同行业之间竞赛，需要深化对市场利率的预先判断实力，制定并施行兼具竞争力的区别性价格策略。提高利润的同时兼具扩大客户资源。提升银行业务定价能力是一个复杂的系统工程问题。为了及时把控利率，中国工商银行应先对市场利率风险做一个评估，以便准确的把握利率变动，从而及时的进行利率调整，做好利率风险防范措施，最后科学的、合理的确定存款利率。3.利率的敏感性管理从之前表上表中得知，截止到2014年末。工商银行的盈利来源中70%左右是利息收入。因此，也可以说利息的变动状况是工商银行经营策略的第一考量要素。利率风险管理是工商银行管理的重中之重。在这里我们引用利率敏感性缺口模型来检测利率风险的大小。利率敏感性缺口=利率敏感性资产利率敏感性负债或GAP=IRSAIRSL当显示为利率敏感性资产大于利率敏感性负债：即IRSAIRSL时，我们称为资金正缺口。意味着工商银行需要重新定价的资产大于需要重新定价的负债，长期利率低于短期利率，工商银行可以通过借长贷短使利差最大限度扩大。当显示为利率敏感性资产低于利率敏感性负债：即IRSAIRSL时，我们称为负资金缺口。意味着工商银行需要通过增加利率敏感性资产、浮动利率贷款和缩小固定资产贷款等措施来调整利率敏感性负债。由于资金缺口将影响银行的净利息收入的大小。在利率维持一定的情况下，缺口值变更会大大的影响银行的净利息收入，即：净利息收入变动=资金缺口利率变动或Y=GAPX从理论上来说，银行要想风险最小，应该保持在零缺口。这样银行才能规避利率风险。一般有两种战术，主动性策略和防御性战略。前者是按照利率的上下波动情况进行展望，以此整合资产结构和负债结构，调整缺口形态，选择不同战略达成利润最大化。防御性策略是，无论利率如何变化，始终保持间隙状态为零，使同期银行的资产和负债相对应。这样可以使银行净收入始终保持不变，从而达到银行收益的稳定状态。四、利率市场化下中国工商银行经营战略的调整思路（一）建立合理的定价机制中国工商银行是中国最大的国有的、商业银行。到2014年12月31日为止，总资产达到206,099.53亿元人民币，居民储蓄账户多达4.2亿个，国内有3万多家分支机构，电子化网点的覆盖率达到98%以上。并且建立了一个大型的集中式电子化处理技术体系。通过改革和创新业务，推出了金融产品创新中心，手机银行，电话银行和网上银行等金融服务体系。是我国金融行业实力最强的、最权威的银行。也是资本最雄厚、运营机制最完善、客户资源最多的商业银行。作为我国商业银行的领头羊。面对利率市场化的改革，工商银行应该把握机遇，建立国际性的经营管理机制，为其他银行起到模范带头的作用。目前为止，由于商业银行缺乏合理的定价机制，我国银行业的定价能力普遍保持在一个较低水平，。因此，中国工商银行要制定出科学的定价方案，使中国工商银行管理水平更加科学、定价体系更加精细化，制定合理的定价机制和定价模型，大幅的提升中国工商银行的定价能力。当前国际上基本以成本加成贷款定价模型、基准利率加点定价模型、客户盈利能力分析模型等这三种为主。成本加成定价隶属内向型”方法，它从成本和风险角度，以此为出发点。因此，贷款费用的高低直接决定了银行利率的高低，所以，可能会导致客户资源的萎缩。基准利率加点定价模型是市场导向型”的定价模型。它以市场一般利率为着眼点，因此利率更贴近市场。但是它充分考验银行风险管理的能力。而客户盈利性分析定价是前两种定价方法有点的集合，基本体现的是客户至上”的管理意见，是现代商业银行理想状态下营业管理形式。但是对技术条件要求非常严格。中国工商银行需要完善自身的贷款定价方法和模型。我认为不妨将三种定价模型组合使用，以成本加成定价方法和基准利率加点定价方法为主确定基本价格，再以客户盈利分析方式为辅确定贷款的单笔最优定价。做到优势互补。从而使中国工商银行定价体系更加完善。（二）提高利率风险管理人才储备利率市场化变革的发展，使得银行利率定价更为自由，银行拥有定价权的同时，利率自由化所带来的风险也随之而来。为了及时的发现并规避风险，银行需要增加利率风险管理人才储备。中国工商银行虽然资本强大、实力雄厚。但分散和抵御风险的能力水平还是弱于国外银行。如果风险管控不当，很可能因为利率波动导致银行资金安全受到影响。利率市场化增加了对中国工商银行进行成本节制和利率定价的困难。为了迎接“利改”带来的挑战，中国工商银行要扩大利率风险管理方面的人才储备。可以通过加大对银行内部文化建设的支持力度，宣扬风险管理文化建设，使银行员工的利率风险意识得到提高，同时，对风险管控工具进行有效宣传，增加员工对风险应对的操作经验。由于国外早就已经完成了利率市场化，所以，中国工商银行可以引用国外经验，对人才进行出国进修，或引进国外关于这方面的人才。另外也可以通过学习有关利率风险管理的课程。使他们应对利率管理更加灵活高效。处理风险能力更加成熟。（三）发展中间业务，加快金融创新以目前的形势分析，中间业务未来会是我国整个银行业，最具有发展潜力、发展前景的业务。例如汇丰银行，在2011年，它的其他业务收入占总收入的比重为59.65%，而同年中国工商银行的其他业务收入比重为23.66%。由此可见，中间业务的发展前景相当可观。而且，利率市场化降低了银行以利差为收入来源的可行性，银行为了达到盈利目标，必须增加其他业务收入来源。中国工商银行可以参照汇丰银行的案例，把中间业务作为重点发展方向，使中间业务成为银行的重要利润来源。同时，这样也可以分散银行的贷款风险。其中，应把金融创新作为银行中间业务发展的关键所在，将最近发展势头迅速的“线上银行”纳入银行重点开发项目。加大对金融业务的创新力度，化压力为动力，中国工商银行可以制定切实可行的服务战略，完善的产品方案，来吸引更多的客户资源，使产品的市场占比进一步提高，也可以整合资产负债结构，更换产品销售方式，开拓收费业务；通过提高信用卡的市场占领份额等手段达到银行盈利目标。总之，金融创新应该把握一个度，这个度是用来测量金融产品的创新是否贴合实际。既不能与实体经济脱离，也要满足经济发展的要求。（四）推进中小企业贷款，优化信贷结构目前为止，中国工商银行乃至绝大多数商业银行的收入主要还是依靠存贷款的利息差。但随着利息市场化改革步伐的加快，依靠利差的收入已经远不足以达到工商银行的盈利目标。由于资金成本的上升，中国工商银行不得不增加资金端收益，一般来说，大中型企业资金链大部分是投向直接融资市场。所以，中国工商银行应逐渐加大对中小企业和零售客户资源投入信贷的份额的力度。降低对小微企业融资原则要求的标准，制定出特色的中小企业发展战略以及特色金融服务和金融产品。升级和创新信贷业务结构。整合经济结构。注重风险防控。培养更多的战略性新兴企业，积极促进小微企业，消费信贷和贸易融资信用的发展。银行的盈利目标和产品优势很大程度上受中小企业金融业务的影响，风险控制和成本管理中国工商银行要抓住机会，大力拓展线上金融