我国消费信贷信用风险的法律防范.docx

我国消费信贷信用风险的法律防范关键词：消费信贷；风险；防范摘要：文章首先阐述消费信贷的定义和特点。接着，将根据风险源头，对消费信贷的种种风险进行详细的分析。最后，文章还会根据各种风险产生的原因，从各个角度来提出防范措施。1 前言消费信贷是商业银行向消费者个人发放的、借款人用于购买耐用消费品或者进行相关消费的一种贷款。这种消费贷款的特点是以个人和家庭为消费对象，金额小，期限长。虽然我国的消费信贷还处在新兴发展阶段，但是目前我国的消费信贷已初具规模，呈现出多元化、多方位的发展趋势，且日益成为商业银行新的业务热点。文章主要将对我国消费信贷的风险及其防范对策进行探讨。2 消费信贷风险分析消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性。我国的消费信贷风险还具有不确定因素较多，信贷风险相对较高、长期潜伏性等特点。产生消费信贷风险的因素有很多，它既可以是来自于借款人，也可能是来自于银行内部，还可能来自外部市场环境。因此，消费信贷风险的种类较多，且比较复杂。根据消费信贷风险的来源主要，主要包括以下几个方面。2.1 客户因素引发的风险这是指借款人将自身面临的各种风险转嫁到银行,而使银行的消费贷款蒙受损失的可能性。这种风险主要包括以下四种：首先，个人收入变化造成的风险。这种风险是指由于借款人个人收入的波动而导致他无法按时足额偿还贷款的风险，这是借款人个人还款能力的风险。在现实生活中，受到各种因素影响借款人可能会遭遇失业或者降薪等情况，这些都会导致其收入减少，从而影响还款能力。特别是在经济不景气的时候，这种风险就需要特别关注。其次，客户的道德风险。从某种程度上来再说，这种风险是一种反映借款人还款意愿的风险。由于我国还没有建立起完备的个人信用体系，在加上我国居民个人收入不透明，税收调控机制不够健全，因此，商业银行很难对客户收入的完整性、真实性和稳定性做出准确、客观的判断。在这种情况下，借款人个人的道德、素质、诚信状况所导致的风险就会对消费信贷风险产生较大的影响。而商业银行也会承担较大的道德风险。最后，其他因素造成的风险。借款由于违法犯罪、意外伤亡或遇到自然灾害等不可抗力而导致无法正常履约，也会给银行消费信贷造成风险。2.2 制度不健全引发的风险首先，法律制度不完善。目前，我国的现行法律条款基本上都是针对法人制定的，针对消费者个人贷款的条款很少，对违约、失信等情况的惩罚条例也不够具体和完善。我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低， 都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，尚未出台一部完整的消费信贷法律。此外，我国尚未建立个人破产制度与完善的社会保障制度；抵押物变现困难；消费信贷法律制度不健全；消费信贷安全保障制度尚未建立；贷款担保法律不完善等。由于消费信贷通常金额小、数量多、客户分散，法律制度上的不完善给消费信贷带来了很多特定的风险。其次，缺乏健全的个人信用体系。现阶段，我国尚未建立健全的个人信用体系，银行发放贷款之前,主要以当事人掌握的借款人提供的收入来源等材料为依据来评估风险,确定消费贷款发放的金额及期限。这种缺陷导致即使借款人刻意向银行隐瞒起收入状况、信用状况等个人信息，银行也很难得知。信息不对称还会导致道德风险和逆向选择，从而加剧信贷风险。2.3 银行内部管理引发的风险第一、消费信贷的操作风险。这是我国消费信贷面临的主要风险之一，贯穿着消费信贷的始终。它是指由于银行内部轻管重贷，管理不严，银行内部人员违章操作或道德风险，导致银行消费贷款风险。根据相关数据，我国操作风险主要由内部欺诈和外部欺诈导致。从下表中我们可以看到外部欺诈发生数量比内部欺诈要高，但是就损失金额而言，内部欺诈要远远大于外部欺诈。导致内部欺诈的原因主要由这几点。首先，我国银行机构的层次比较多，由于信息传递和风险管理方面的缺陷，容易导致信息虚假，诱发操作风险。其次，操作风险管理架构不健全，体系尚不够完善，部分内控环节缺失。由于目前对操作风险的认识尚处在初步阶段，对操作风险还没有统一的体系， 还存在着职责划分不清楚，在具体工作中无法较好体现项目牵制、授权有限的作用。这些制度漏洞，使一些操作风险处于真空状态而失控。再次，有章不依，违规操作现象。消费信贷是用于特定消费目的，但现实操作中，商业银行往往“轻管重贷”，在发放贷款之后疏忽了贷后检查，一些贷款更改了贷款用途也没能被及时发现和制止。最后，银行信贷人员素质也会对操作风险产生影响。有些银行只注重业绩指标，而疏忽了信贷人员的培训和管理。不具备良好业务和思想道德素质的信贷员势必也会带来很大的操作风险。第二、技术落后。现在，我国还没建立个人信用体系，缺乏信用分析数据，信用评分模型很少，而且对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本处在空白。信用分析技术的落后使得我国的商业银行无法很好地对消费信贷风险进行定量分析。同时，商业银行在对现金流的分析以及风险转移等方面都存在缺陷。第三、消费信贷的流动性风险。资金供给和需求的期限不配比，可能会给银行贷来流动性风险。借款人个人的收入变动对消费信贷的影响较大，由于收入的波动消费者可能会提前还贷或无法及时清偿，这都会对银行的流动性产生影响。此外，借款人的还款意愿，经济环境，利率等等因素都会对消费信贷的现金流产生影响。除了上述各种原因之外，我国的金融市场环境，利率制度，金融创新等方面也会对消费信贷风险产生影响。3 消费信贷风险的防范由于我国消费信贷风险的产生根源比较复杂，因此，我们必须要从法律制度、银行自身管理制度、外部市场环境、技术创新等各个方面进行完善，以防范消费信贷风险。3.1 建立完善的个人信用制度建立科学完善的个人信用体系是商业银行控制消费信贷风险的前提。要加快建立覆盖全国的个人征信体系,探索适合国情、省情的运作模式,不仅可以有效防范信贷风险,还可以约束个人信用行为,切实改善社会信用环境。首先要在银行内部将各个部门的信息集中起来，建立全国性的个人用户信用数据库，加强各个银行之间的信息交换。国家也应该牵头联合各个部门，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况，从而消除银行和客户之间信息的不对称。3.2 加强法律法规和制度建设国家应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险，并且要使这些法律法规具有实际可操作性。与此同时，国家还需要建立和完善社会保障体系，个人信用担保，个人破产以及消费贷款保险等相关制度，使得消费信贷能够得到全方位的法律制度保障。此外，还要加快利率市场化改革进程，使银行在利率浮动比率、存贷款比率和期限安排上有更大的自主空间，减少利率风险。同时，完善提前偿还罚息制度。有些消费信贷是长期贷款，当利率降低时，借款人可能会提前还款，这样就会损害银行贷款收益，影响银行的资金安排。提前偿还罚息制度可以弥补提前偿还的损失，还有助于提升借款人的信用意识。3.3 加强商业银行自身管理和创新3.3.1 完善银行内部管理制建立完备的消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。认真核实借款用途，提防假合同，防止各种骗取贷款的行为。同时，还应该建立一整套有效的风险预警机制，加强贷后检查。在消费信贷发放之后要对贷款进行定期或者不定期的检查，考察贷款的实际用途以及借款人的财务状况、还款意愿等。对无法按期清偿的消费贷款要及时计入黑名单，并且加大追讨力度。此外，商业银行还可以成立专门的部门来负责消费贷款，同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制,以便明确职权和责任，防范信贷风险。3.3.2 严格市场准入，选择优质客户群商业银行在发放消费信贷时必须有选择地对借款人进行筛选。着重发展那些低风险、高潜力的客户群，切不可为了一时的业务指标或者业绩任务而盲目扩张客户。银行在发放消费贷款的时候可以将客户重点瞄准那些高学历、高素质、工作稳定、失业风险小、收入良好的客户，如公务员、教师、医生等。商业银行要加大对这些重点客户的调研和宣传工作，这不仅可以增加银行业绩，还能够有效降低信贷风险。同时，在发放贷款时，要严格地根据借款人的实际情况制定合理的贷款额度和贷款期限。3.3.3 建立有效的风险转移机制由于消费信贷存在着时间上的不配比，通常是“短存长贷”，容易产生流动性问题。再加上个人信用风险等因素，银行面临的消费信贷风险通常比较大，因此银行应该建立比较畅通的风险转移渠道机制。 其中，资产证券化是一个很好的途径。资产证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产按照某种共同特质汇集成一个资产池，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离和重组，进而转化成为在金融市场上可以出售和流动的证券的过程。这种方法可以使非流动性资产获得流动性，不仅可以调节商业银行存贷款结构不匹配问题，还能减少银行的流动性压力，增强银行抵御风险的能力。除了资产证券化之外，还需要进一步完善担保制度，完善担保法律，明确规定消费信贷中的具体担保条例，积极培育担保品的二级市场，使得担保品可以迅速变现。商业银行也要严格按照担保条例来发放消费信贷。另外，还应该积极发展消费信贷保险制度。一旦，借款人出现违约行为，商业银行就能够从保险公司获得保险赔偿。这样就可以化解银行信用风险，实现消费信贷风险的有效转换。3.4 营造良好的金融环境一方面，商业银行和政府都应该积极借鉴外国先进银行关于风险分析和评价的经验，逐步建立严格的金融生态环境和评价指标体系，客观评价并密切监测金融生态环境的变化情况。另一方面，要在全社会倡导和建立个人信用意识，减少消费信贷的道德风险。同时，政府应该鼓励金融创新，灵活应用各种经济政策，从宏观经济政策上营造良好的金融生态环境。一、贷款发放前的法律风险防范（一）严格按照法律来确认借款人的主体资格。借款人的主体如果是个人的，必须具备完全民事行为能力。我国智力发育正常的自然人取得民事行为能力的标准年龄是18岁，但民法通则第11条第二款又规定了：16周岁以上不满18周岁，以自己的劳动收入为主要生活来源的，也视为完全民事行为能力人。借款人如果是企业的，必须具备法人资格。目前我国企业集团分公司较多，有一部分是没有法人资格的，有一部分的经济活动是在经集团公司授权后才有效的。所以，在订立借款合同之前一定要确认借款方有明确的主体资格，否则易造成借款合同无效。同时在诉讼过程中，诉讼主体要准确，因错列、漏列被告从而被发回重审或再审会导致诉讼成本增加，甚至可能造成诉讼失败。（二）办理担保贷款时应严格遵循物权法的相关规定规避可能发生的法律风险。物权法第九条明确规定，除依法属于国家的自然资源的不动产物权发生变更时，所有权可以不登记，其他不动产物权发生变更时，均需要到不动产所在地登记机关办理登记，未办理登记的不动产变更无效。动产物权的设立和转让，自交付之时生效，但是以下动产的设立和转让必须办理登记后才能生效：船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。（三）担保主体不适格引起的法律风险。根据担保法第九条的规定，国家机关、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社团法人、未经法人授权的分支机构均不能作为担保人。在银行的实践中，由于信贷人员对法人制度、以及企业与事业单位制度认识上的错误，造成担保人主体不适格，担保合同无效，使担保落空。（四）抵押物不合法导致的法律风险。根据物权法的相关规定下列财产不得抵押：1、土地所有权；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产；6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。（五）签定借款合同时容易出现的法律风险。签定借款格式合同时需注意以下要点：1、格式合同的内容要尽量齐全，条款要清晰，因格式合同条款双方理解有争议时，法律保护提供格式合同的对应方的理解行为的，2、合同是双方真实意愿的表示，借款合同必须是借款人亲自加盖印章和签字，对法人机构和法定代表人个人贷款应认真填写借款人名称和加盖相应的印章，防止因借款主体的不明，给信用社带来不利。（六）转贷时借款合同一定要写明此次贷款的用途是借新还旧。根据最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第69条规定“债务人有多个普通债权的，在清偿债务时，债权人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或部分财产抵押给债务人，损害了其他债务人的权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤消该抵押行为”。所以，在合同上注明此贷款的用途是以新还旧，使第三人知道借款的真实用途，防止第三人以“借贷双方恶意串通欺骗第三人”为理由提起抗辩。（七）办理夫妻单方面同意抵押贷款的法律风险。尽管新婚姻法规定婚前财产不属于共有财产，但信贷人员并不能因此而忽略了共有人的签字。因为新婚姻法的司法解释又规定，夫妻一方的财产不因婚姻关系的延续而成为共有财产，但夫妻双方另有约定的除外。这个司法解释说明了只要夫妻双方有一张书面约定，那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为（即使是单方的财产）很可能归于无效。同时，在办理抵押贷款过程中，须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。（八）对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据公司法，有限责任公司的董事会人数是人，股份有限公司的董事会人数是人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例（如二分之一或三分之二以上通过为有效），如果全体股东都有签字则更好；另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。（九）贷款合同的公证。贷款合同公证是公证机关根据合同当事人的申请，依法证明贷款合同真实性、合法性的活动。对办理了强制执行效力的贷款公证，借款人一但违约，贷款人可直接申请人民法院强制执行，从而减少了诉讼时间和诉讼成本，避免诉讼纠纷。（十）在建工程抵押贷款潜在风险点及应对措施、建议1、在建工程抵押是指抵押人为取得在建工程继续建造资金的贷款，在建工程的开发商不得以在建工程为他人债务作担保，也不能为自己其他性质的的债务进行担保，而只能为取得在建工程的继续建造资金的贷款担保。在建工程在竣工验收办理产权证后，应及时将在建工程抵押变更为房地产抵押，防止信用社抵押权落空。2、注意审查在建工程抵押与建设工程款优先权的关系合同法第286条规定了建设工程优先受偿权优先于银行抵押优先权。最高人民法院于2002年6月11日通过的关于建设工程价款优先受偿权问题的批复(法释200216号)也明确规定,建设工程的承包人的优先受偿权优先于抵押权和其他债权。为了最大限度的防范在建工程抵押权落空的风险,贷款社在发放贷款时可以采取以下措施:（1）注意审查建筑工程承包合同对工程价款的约定。贷款社应注意审查了解建设工程合同约定的工程总价款、支付条件、支付方式以及是否存在承包商垫资建设的情况，在承包商欲行使优先受尝权时贷款社应该协助开发商，根据建设工程合同的约定和法律规定，对建设工程价款超过合同约定或超过预算数额时要求开发商行使拒绝权。另外最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复的规定，承包人的优先权的行使须在建设工程竣工之日或建设工程合同约定的竣工之日起6个月之内行使才为有效，因此贷款社还可根据建设工程合同掌握承包人行使优先权的期限，以便及时提出抗辩。（2）在确定抵押物价值时扣除工程价款。由于承包人的工程价款优先于贷款人的贷款抵押权受偿，因此信用社在确定拟抵押的房地产（尤其是在建工程和竣工未超过6个月的房地产抵押）的价款抵押时，可将工程款相应部分剔除。但是由于开发商支付承包人的价款后，承包人的优先权自然释放，所以信用社在办理抵押登记时，仍然应对抵押的房地产作全部、第一顺序抵押权的登记，以便在优先权终止后获得优先于开发商的其他抵押权人、无担保债权人优先受偿的效力。（3）要求承建方提供担保或要求承建方书面放弃优先受偿权。为了对抗承建方的优先受偿权，信用社可尝试以下两种方法：第一，信用社可与承建方协商，要求承建方提供连带责任保证，双方还应在合同中约定，承建方应在贷款银行开立帐户，对于其行使“建设工程优先受偿权”获得资金应存入该帐户，并授权信用社进行扣划。第二，信用社可要求承建方出具放弃优先受偿权（留置权）的书面文件，同时要求开发商出具承建合同。本办法在信用社采用较为普遍，操作方便。3、在建工程抵押贷款（或房地产开发贷款）与商品房预售所涉及的有关问题第一，要求开发商、房管部门和信用社签订监管账户协议书，在信用社开立监管账户，将预售款交存信用社，由信用社、房管部门进行监管。商品房预售所得款项，必须用于有关的工程建设，防止借款人将预售款用于其他用途。第二，信用社可与开发商签定办理按揭贷款业务合作意向书，作为向其发放在建工程抵押贷款（或房地产开发贷款）的条件。开发贷款的偿还往往依赖于项目房屋的销售收入，而房屋的销售收入大部分又来源于银行发放的个人住房按揭贷款。因此，信用社在涉及在建工程抵押贷款（或房地产开发贷款）业务时，对房地产开发项目前期的资金投入的同时，根据信用社