2013年保险法自考要点.doc

第一章 危险与保险 危险的概念：危险指损失发生及其程度的不确定性。它是客观存在的现象。 危险的特征：1.客观性2.不确定性3.可测性4.损失性 危险的处理措施：1.避免危险2.预防危险3.自留危险4.抑制危险5.集合危险6.中和危险7.分散危险8.转移风险 保险的定义：指采商业化的运营模式，将同质危险以集中管理的措施统由保险机构加以控制，由分散状态的危险单位共同出资形成利益共同体危险团体（保险单位），少数危险单位的意外灾害事故损失，由共同基金进行补偿，从而达到整体的抗御灾害的效果。 立法定义：我国保险法规定，保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的特征：1.危险依赖性2.危险选择性3.行为营利性4.分担社会性5.资金公益性6.目的合法性7.利益对等性8.金融中介行 保险与赌博：1.危险（风险）的性质不同2.对象不同3.社会作用不同 保险与储蓄：1.目的不同2.实施方式不同3.给付反给付关系不同 保险与保证：1.合同性质不同：保险为双务有偿合同；保证一般为无偿合同2.保险合同为主合同，而保证为从合同3.责任承担不同：保证人一般承担的是代偿责任，且在承担责任后享有追偿权；保险人除非是在保险事故的发生是第三人责任，否则无追偿权。 保险的分类：1.强制保险与自愿保险以实施形式不同为标准2.财产保险与人身保险以保险标不同为标准（1）财产保险通常又分为海上保险、运输工具保险、火灾保险、责任保险、信用保险、保证保险（2）人身保险通常分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险3.原保险与再保险以保险人承担责任的不同为标准4.商业保险与社会保险以保险目标、职能和根本性的差异 保险的功能：1.分担风险2.经济补偿3.防灾防损4.金融中介 第二章 保险法的产生及其变动 保险法：调整保险关系的法律法规的总称。有狭义说与广义之说。 保险法的调整对象：1.保险合同法2.保险业法3.保险特别法 保险法的特征：1.保险法本质上为私法2.保险法是带有浓厚公法色彩的商法3.保险法是公益法4.保险法具有较强的技术性 最早的成文保险法是意大利的康索拉都海事条例；1369年热那亚法令标志着保险立法的诞生；1523年意大利佛罗伦萨法令确立了标准海上保险条款。 法国路易十四于1681年制定的海事条例是欧洲近代典型的保险立法； 旧中国1929年公布了中华民国保险法，为近代中国第一部正式公布的保险法，但并没能实施。 新中国的保险法1.初步形成时期：财产强制保险条例、船舶强制保险条例、铁路车辆强制保险条例、轮船旅客意外伤害强制保险条例、铁路旅客意外伤害强制保险条例、飞机旅客意外伤害强制保险条例 2.恢复时期：1980年组建中国人民保险公司。1983年财产保险合同条例，是改革开放后我国第一部以保险法命名的行政法规。 3.发展与完善时期：1995年6月30日，第八届全国人大常委会第14次会议通过保险法，该法是新中国成立以来第一部正式颁布的保险法。 第三章 保险合同概述 保险合同定义：我国保险法第2条规定，保险合同是指投保人与保险人约定，投保人向保险人给付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金给付义务，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金义务的协议。 保险合同的特征：（11.4）1.债权性2.非典型双务性3.强制有偿性4.射幸性5.不要式性6.格式性 保险合同的分类：财产保险合同与人身保险合同以保险标的的性质该分类的意义：（mn2）1.损失填补原则的适用不同2.保险价值的概念适用不同3.保险利益的判断基础不同4.保险费的给付与返还不同5.现金价值存在与否及其运用不同6.对保险人营业范围的影响不同损失填补保险合同与定额给付保险合同以保险金确定的方式为标准定值保险合同与不定值保险合同以是否在合同中预先确定保险价值为标准特定危险保险合同与一切危险保险合同以保险人所承保的危险不同范围原保险合同与再保险合同以两个以上相互牵连的保险合同的相互关系单保险合同与复保险合同以是否以同一保险标的、保险利益、保险事故，在同一保险期间，与两个以上的保险人分别订立两个以上的保险合同为标准为自己利益的保险合同与为他人利益的保险合同以保险合同是否为自己利益而订立为标准 第四章 保险合同的主体与客体 保险人：指与投保人订立保险合同，按约定有权收取保险费，并承担危险，在保险事故发生时履行给付保险金义务的经营保险的组织。 投保人：指向保险人发出投保请求，与保险人订立保险合同，并约定承担交付保险费义务的人。投保人的资格：（10.4）1.具有权利能力与相应的行为能力2.人身保险的投保人在投保时应对被保险人具有保险利益 被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以为投保人。被保险人的资格及限制：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的除外。被保险人的同意：主要针对人身保险合同被保险人同意的方式：事前同意（允诺），事后的同意（承认）被保险人同意的内容：保险合同订立阶段；指定受益人；变更受益人；以死亡为给付保险金条件的保险合同转让或质押 保险受益人：指由权利人在保险合同中指定的享有保险金给付请求权的人。 保险合同的辅助人1.保险代理人：指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。（11.4）（mn1）（mn2）2.保险经纪人：指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。（11.4）（10.4）3.保险公估人：指受当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并以约收取报酬的组织。 保险利益：又称可保利益，是指权利人对保险标的具有的法律上的利害关系，即在保险事故发生时可能遭受损失的利益。 保险利益的意义：1.防止赌博2.防止道德危险3.限制赔偿程度4.在财产保险合同中，以是否具有保险利益作为判断标准，决定真正受有损失的人。 财产保险的保险利益：指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。财产保险保险利益的特征：1.保险利益的合法性2.保险利益的确定性3.保险利益的可估价性财产保险的保险利益存在时间：保险法第12条第2款规定：“在财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”财产保险利益的认定：1.现有利益：投保人或被保险人对保险标的享有的已经确定的现存利益。包括对保险标的享有的所有权利益、用益物权利益、担保物权利益、债权利益。2.期待利益：指投保人或被保险人在订立保险合同时对保险标的的利益尚未存在，但基于其现有权利而在将来可获得的利益。3.责任利益：指投保人或被保险人对保险标的所承担的合同上的责任，以及投保人或被保险人应当承担的侵权损害赔偿责任。 人身保险的保险利益：指权利人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。人身保险利益与财产保险利益的区别：1.能否以金钱计算不同2.对保险利益的时间要求不同3.对保险利益的认定标准不同：以死亡为给付保险的人身保险须第三人同意人身保险利益的认定：1.法定人身保险利益（1）本人对其自身具有保险利益（2）投保人对其配偶、子女、父母具有保险利益（3）投保人对其配偶、子女、父母以外与其具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益（4）投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益 2.意定保险利益：被保险人同意上述法定保险利益之外的人作为投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 保险利益的转移：1.因继承关系引起的保险利益的转移2.保险标的因法律行为转让而导致的保险利益专业3.因破产而引起的保险利益转移 保险利益的灭失 第五章 保险合同的订立与生效 保险合同的要约：未来的投保人向保险人发出的订立保险合同的意思表示，也称投保和要保。实务中通常表现为投保人填写预先由保险人印制好的投保申请书，并将其交付给保险人的方式来完成。 保险要约的方式：口头或书面 保险要约的法律效力：1.要约一旦到达受要约人，要约人即不得撤回或进行变更扩张2.受要约人在保险要约到达后失效前即享有承诺权3.要约一般以其到达受要约人生效 保险要约的终止：1.保险承诺期限届满，受要约人未作出保险承诺2.没有约定时间，经过了合理期间，受要约人没有保险承诺，视为终止3.受保险要约人明确拒绝保险要约4.受要约人对保险要约的内容作出了实质性的变更5.保险要约人死亡6.保险要约被撤回或被撤销 保险要约的撤回与撤销：1.保险要约的撤回的通知应当在保险要约到达受要约人之前或者同时到达受要约人2.保险要约的撤销是指保险要约到达受要约人生效后，在受要约人承诺前，要约人将该要约予以取消，使其效力归于消灭。3.保险要约可以撤销，但撤销要约的通知必须在受要约人承诺发出之前到达该受要约人。在下列情况下，要约不得撤销（1）要约人约定了保险承诺期限或者以其他形式明示该要约不可撤消；（2）受要约人有理由认为保险要约是不可撤销，且为履行该合同作了准备。 保险承诺：指受要约人对保险要约的内容完全接受的意思表示 保险承诺的构成要件：1.须由受要约人作出2.须向保险要约人作出3.须在保险承诺期限内到达保险要约人4.保险承诺与保险要约应一致5.保险承诺须表明受保险要约人决定与保险要约人订立保险合同的意思表示 保险人相对人的先合同义务告知义务：指在保险合同订立时，义务人应将保险标的的有关重要事实情况向保险人如实陈述。 告知的时间：1.保险合同订立时2.保险合同订立后3.保险合同变更时 告知义务的主体： 告知义务的内容：保险人提出询问的事项 免于告知的事项：1.保险人在投保人投保时已知的事实2.保险人应知但因故意或重大过失而未知的事项 违反告知义务的构成要件：1.主观上必须是故意或重大过失2.客观上没有告知的事项须影响到保险人是否提高保费或承保 说明义务：指保险人在与投保人订立保险合同时，须对合同内容作确定的解释和澄明，使投保人能够了解合同的内容。 说明义务与告知义务的区别：1.义务主体不同2.义务的内容不同 3.违反义务的法律后果不同 说明义务的内容：保险法第17条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 保险合同的生效：1.缔约人具有相应的民事行为能力2.意思表示真实3.内容合法 保险合同的无效：（mn2）1.承保的危险不存在2.权利人对保险标的不具有保险利益3.为反国家法律法规的强制性规定 保险合同的形式：1.投保单：又称投保申请书，指投保人为订立保险合同向保险人发出的书面要约2.暂保单：又称临时保险单，指在签发正式保险单之前，保险人出具的临时保险凭证3.保险单：又称保单，指保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证，以载明当事人的保险合同权利义务。4.保险凭证：又称小保单，指保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保单。 第六章 保险合同的效力变动 保险合同的变更：又称保险合同内容的变更，系指当事人间享有的权利、承担的义务发生变化，而合同当事人并未改变，表现为合同条款的变化。（10.4） 保险合同的变更的分类：1.法定变更：因危险标的的危险情况发生变化，投保人依法通知保险人而作出的变更2.约定变更：保险人或投保人根据自身需要提出的变更 保险合同变更的要件：1.原已存在着保险合同关系2.保险合同内容发生变化：（1）危险的变化（2）复保险情形下的变更（3）超额保险情形下的变更（4）不足额保险下的变更3.保险合同的变更须经双方当事人协议或依法直接规定或法院裁决，有时依形成权人的意思表示4.保险合同变更须遵守法律要求的方式 保险合同转让的概念：指保险合同当事人一方依法将其合同的权利和义务全部或部分地转让给第三人的行为。 保险合同转让的类型：1.财产保险合同的转让：包括法定转让与约定转让2.人身保险合同的转让：指因保险人资格的消灭而引起人寿保险合同权利义务的概括转让 保险合同的中止：指在保险合同有效期限内，因某种事由出现而使合同的效力处于暂时停止的状态。 保险合同效力中止的立法目的 保险合同中止的构成要件1.保险合同效力中止仅适用于人身保险合同，而不适用于财产保险合同2.保险合同的投保人没有选择一次性清偿保险费债务的交付方式履行合同债务，而是采取分期交付方式履行交付保险费义务。3.投保人在保险合同成立时已经交付了第一期保险费4.义务人超过宽限期仍没有交付后续当期保险费 保险合同中止的法律效力：中止是使合同效力的暂时停止 保险合同的复效：指导致保险合同中止的法定事由消除后，具备相应的条件，其效力即行恢复如未中止前的状态。恢复效力的合同时效力中止之前的保险合同的继续。保险合同的复效，只能适用于效力中止的人寿保险合同。 保险合同复效的条件：1.投保人向保险人提出复效请求2.投保人须在法律规定的期限内提出复效申请3.投保人补交中止以前及中止期间的保险费及其利息4.被保险人请求复效时须符合投保条件5.保险人和投保人就复效条件达成协议 保险合同的解除：指保险合同有效期内，有解除权的一方当事人向他方当通过解除合同的意思表示，使保险合同关系归于消灭。 投保人解除保险合同的条件：投保人可任意解除，但下列情况除外：保险法第50条规定的货物运输保险合同和运输工具航程保险合同在保险责任开始后的法定不得解除、保险合同特别约定投保人不得解除合同的；保险法第58条规定保险人保险标的部分损失时，投保人在保险人履行保险金给付后30日内未行使解除权的，投保人不可以任意解除合同。 保险人法定解除合同的条件及适用情形： 1.投保人违反如实告知义务2.投保人、被保险人未尽维护保险标的安全义务3.谎称发生了保险事故或故意制造保险事故4.保险标的危险程度显著增加5.投保人申报的被保险人年龄不真实6.保险合同效力中止后，经过2年未达成恢复协议7.保险标的发生部分损失 保险合同解除权的性质 保险合同解除权的行使方式 保险合同解除权行使的时间：1.因违反如实告知义务而发生的解除权的行使期间2.投保人申报的被保险人年龄不实时解除权的行使时间3.因保险合同经过复效期而发生的解除权的行使期间4.约定解除权的行使期间 保险合同解除权行使的阻却：弃权，指行为人在先有意思的放弃某项已知的权利，则其后不能再主张该权利对抗权利相对人。如保险法第16条第6款，第32条第1款 保险合同的终止：指保险合同在其存续期间内，因一定的事由发生，使合同的效力不再存在而向将来归于消灭。 保险合同终止的原因：1.因保险合同约定的保险期间届满而终止2.保险合同因保险人终止而终止3.保险事故发生后因保险人适当履行保险给付义务终止4.保险合同因保险标的物全部灭失而终止5.因合同主体行使解除权而终止6.因法律规定的情况出现而终止 保险合同终止的法律效果：1.保险合同终止的效力：其效力自终止时起向将来消灭而不再继续，并不溯及既往，所以双方当事人均无恢复原状的义务。2.保险合同的终止与无效：保险合同的终止在性质上与保险合同的无不同。无效时自始无效，故与其有关的一切给付均无法律上的原因，其已受领的，原则上均可依据不当得利请求返还。至于保险合同的终止只向将来发生消灭的效力，在终止前人有效。因此有关的已为给付，受领人无须返还。 第七章 保险合同的履行投保人的义务及履行（11.4） 一、交付保险费的义务（1）保险费的法律性质：保险合同为诺成合同，而非要物合同，不以交付保费为成立要件或生效要件（2）交付保费通知与宽限期间：投保人怠于给付保费，保险人应给一定的宽限期，不得立即主张解除合同 怠于给付保险费的法律后果：1.怠于给付财产保险合同保费的法律后果：对于合同约定一次交付保费而投保人未交付或约定分期交付而投保人未交付的，若合同有特别约定的，从约定；若无约定，保险人可请求投保人承担债务不履行的违约责任，即请求交付保险费及利息，保险人也可以经定期催告后解除合同。在投保人怠于交付保费之后至投保人交付保费之前的期间内，保险人基于同时履行抗辩权对发生的保险事故不承担保险给付义务。2.怠于给付人身保险合同保险费的法律后果：若采分期交付的，若投保人不交付首期保费，则不适用关于效力中止和复效的规定。 保险费的返还：1.保险合同无效下的返还：（1）投保人对被保险人不具有保险利益，合同无效。（2）投保人恶意投保或保险人恶意承保的保险合同无效（3）财产保险的投保人超额保险的，超过保险价值的部分无效（4）保险合同订立时，保险标的危险已经发生或已经消灭的，该合同无效（5）保险合同违反法律、法规的强行性规则或损害社会公共利益的，保险合同无效。如为无民事行为能力人投以死亡为给付保险金的合同; 未经被保险人书面同意并认可保险金额 的以死亡为给付条件的人身保险合同2.保险合同解除下的保险费返还：（1）投保人违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。故意的不退，重大过失的退还（2）行为人故意谎报、制造保险事故的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。（3）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的义务的，保险人有权要求增加保费或解除合同（4）在危险程度显著增加时，义务人应通知保险人，应通知而怠于通知的，除不可抗力外，不论是否故意，保险人均可解除保险合同。此时应按合同约定扣除自保险责任开始之日至解除之日止应收的部分后，退还投保人（5）人身保险合同因投保人怠于给付保险费而效力中止的，自合同效力中止之日其2年内双方未达成复效协议的，保险人有权解除合同。退还保单现金价值（6）保险标的发生部分损失的，保险人给付保险金之日起30日内，投保人可解除合同。此时保险人也有解除权，若解除合同，应将保险标的未受损的部分的保险费，按照约定扣除责任开始至解除日应收取的部分后，退还（7）投保人解除保险合同时，保险费的返还分人身保险和财产保险而有不同3.保险合同终止下的保险费返还：（1）保险标的非因保险事故完全灭失致保险合同终止时，或保险人因危险增加而要求增加保费，投保人不同意而终止的，保险人应返还合同终止后的保险费。（2）保险合同因投保人破产或保险人破产而终止，终止后的保险费应予以返还。 二、危险显著增加的通知义务： 1.义务人应通知：（1）通知义务的主体仅限于财产保险中的被保险人（2）通知义务的时间。在投保人或被保险人知悉后应立即通知保险人（3）通知方式。保险法无明确规定2.保险人可以增加保费或解除合同简述危险显著增加通知义务的消极要件。（mn1） 三、防险义务:保险合同义务人为维护保险标的的安全,避免危险发生或减少危险发生可能性而为或不为一定行为。1.防险义务的履行主体是被保险人2.违反防险义务的法律后果：投保人或被保险人未按约定履行其对保险标的的安全应尽的义务，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 四、保险事故发生的通知义务：1.保险事故发生通知义务的主体：投保人、被保险人或受益人2.通知义务履行的时间：及时通知，以影响保险人查明事故发生真实情况和评定损失为设定标准。3.通知义务履行的方式：没有明确规定 4.违反保险事故发生通知义务的后果：故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者经当及时知道保险事故发生的除外。 五、保险事故发生时的施救义务：指保险合同约定的危险事故发生时，投保人、被保险人除及时通知保险人外，亦应采取积极合理的措施抢救出险的保险对象，以避免或减少损失。施救费用补偿范围：义务人的施救费用以不超过保险人的保险金给付义务的范围为限，保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不得超过保险金额。当其低于保险金额时能全部获得补偿，而当高于保险金额时，则为不足额补偿。 六、提供资料或其他证据的义务：保险人为确定保险事故的发生、发生原因及给付范围或保全其代为权等所需的资料，应由被保险人或投保人协助提供 保险人的义务及履行 一、保险人的通知义务：保险标的发生部分损失的，自保险人给付保险金之日30日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人。 二、危险减少时减收保险费的义务：保险标的的危险程度明显减少或者保险标的的价值明显减少，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。 三、保险事故发生后的保险金给付义务四、保险金先于给付义务：又称预付赔款，指保险人对给付请求权人提供的证明、资料进行认定后，认为事故属于保险给付义务范围，在最终确定给付金额之前，预先给付其可以确定的最低数额的金钱。 五、给付必要合理费用的义务：1.施救义务2.为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用3.仲裁或者诉讼费用：在责任保险合同中，因被保险人给第三人造成损害的保险事故发生而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，亦由保险人承担。 六、保险人的保密义务：保险人与投保人缔结合同和再保险合同时所知悉的资讯，只要投保人、被保险人不愿将这些情况对外公开或传播，保险人和再保险人均依法负保密义务。 保险合同的解释：1.文义解释2.专业解释3.目的解释4.疑义不利解释 第八章 财产保险合同概述 财产保险合同的概念：财产保险合同是以财产或财产利益为保险标的的保险合同 财产保险合同的特征：1.所涉法益、法益所负载的载体不同2.保险利益的意义及适用不同3.损失填补的适用不同4.保险价值的适用不同5.保险代位权的适用不同 财产保险合同的种类：1.财产损失保险合同：以有形财产为保险标的的保险合同2.责任保险合同：以被保险人依法应对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的保险合同3.信用保险合同：指被保险人（债权人）为保证其债权届期获清偿，而使债权届期不获清偿的危险由保险人承担，在债务人期满不履行债务时，由保险人在保险金范围内履行给付义务的保险合同。4.保证保险合同：指由作为保证人的保险人为被保证人向权利人提供担保，当被担保义务人因作为或不作为而不履行义务，致使权利人遭受经济损失时，由保险人向作为被保险人的权利人承担保险给付义务。 保险代位权：又称代位求偿权，系被保险人因保险人依约负有保险给付义务的损失而对第三人享有损害赔偿请求权，保险人于履行保险给付义务后，代被保险人之位行使被保险人对于该第三人的损害赔偿请求权的权利。 保险代位权的行使要件：1.被保险人因某种原因事实（保险事故）发生而对第三人有损害赔偿请求权2.被保险人发生损害赔偿请求权的原因事实属于保险事故的范围3.保险人已对被保险人履行了保险给付义务4.保险人代位权，系以被保险人自己名义对第三人行使5.能够代位行使的权利，以该权利性质上不具有人身专属性为限6.代位权应向对被保险人负损害赔偿责任的人行使7.保险人行使代位权利，其数额以不超过保险人对被保险人的给付金额为限。 代位权的功能：（mn2）1.避免被保险人获得的双重补偿2.避免轻慢与放纵第三人责任3.通过减轻保险人的给付义务而降低保险团体的保费 代位权的本质：系债权的法定转移 代位权行使内容与限制：一般认为，代位权只适用于财产保险，人身保险中的生存保险、死亡保险以及两合保险无代位权规则的适用。保险事故发生后，没有给付保险金之前，被保险人放弃对第三人请求赔偿的权利的，保险人不承但保险金给付义务。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三人请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求权赔偿的权利的，保险人可以扣减或中要求返还相应的保险金。保险法第62条：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利” 保险代位权的诉讼时效： 复保险：指就同一保险标的、同一利益、同一保险事故，在同一保险期间，分别与两个以上保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 复保险的功能：1.防止超额保险2.避免不当得利3.控制道德危险4.增强安全保障 重复保险的构成要求：1.基于同一保险利益订立的合同2.保险事故相同3.订立两个以上保险合同4.保险期间具有重叠性5.保险金额总和超过保险价值 第九章 财产损失保险合同 财产损失保险合同：指以有形财产为保险标的，补偿其直接损失的财产保险合同，也称狭义的财产保险合同。 财产损失保险合同的损失：1.保险标的遭受的实际损失2.施救费用3.查定保险事故及其所致损失的费用 财产损失保险合同的损失确定：若采用定值保险合同方式订立的，其损失以约定的保险价值计算。 财产损失保险合同的主要种类：1.火灾保险合同：指以权利人所有或管理的动产或不动产上发生火灾等不可抗力或意外事故为承保危险的财产损失保险合同2.货物运输保险合同：指以运输中的货物为保险标的，保险人对运输中发生的不可抗力或意外事故所致货物损失予以补偿的财产损失保险合同3.运输工具保险合同：是以机动车、船舶或飞机等运输工具为保险标的的财产损失保险合同4.农业保险合同：指以农作物种植、禽兽养殖为保险标的，对种植物、养植物因不可抗力或意外事故所致损失予以补偿的财产损失保险合同 火灾保险合同承保的危险范围：1.基本危险：火灾；其他自然灾害；意外事故2.特约危险3.除外危险：（1）战争敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动（2）被保险人及其代表的故意行为或放纵行为（3）核反应、核子辐射和放射性污染（4）堆放在露天或罩棚下的财产及罩棚本身因暴风、暴雨所致损失 （5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 （6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培所致的损失 （7）由于行政行为或执法行为所致的损失 （8）其他不属于保险责任范围内的损失或费用论述火灾保险合同的损失确定。（mn1） 国内货物运输保险合同特点：1.货物运输保险合同的保险标的常处于运输中，而不是固定地点2.保险标的脱离所有人或经营人直接管领控制，而由承运人直接管理。货物上负载的危险程度，除由运输方式及运输条件决定外，深受承运人的影响3.保险期间的起讫期间一般以一次运程计算，采取仓至仓的方法予以确定4.货物运输保险合同常以定值保险方式订立合同 国内运输工具保险合同的特征：1.保险标的的特定性2.被保险人的开放性3.保险给付义务履行的并举行：实物填补与金钱填补并存 第十章 责任保险合同 责任保险合同：是被保险人对第三者负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。责任保险的保险利益为消极的期待利益，是基于现有利益而期待某种责任不发生的利益，属于财产上的保险利益。 责任保险的特征：1.责任保险补偿对象是保险合同主体以外的第三人2.责任保险承保标的是民事赔偿责任3.责任保险承保方式的多样：独立承保或附加承保 责任保险合同的分类：1.公众责任保险2.产品责任保险3.雇主责任保险4.职业责任保险5.第三者责任保险 责任保险合同的第三人：指合同约定的当事人和关系人以外，对被保险人享有保险金赔偿请求权的人。责任保险合同是被保险人对第三人所负的民事损害赔偿责任为保险标的。 责任保险合同第三人的范围：雇主责任保险中限于雇员；公众责任保险中限于被保险人应向其承担赔偿责任的人 责任保险第三人的保险给付请求权和损害赔偿请求权 ：第三人因责任保险合同的被保险人行为遭受损害，一般只能向该被保险人请求损害赔偿，根据债的相对性，第三人无权向保险人请求保险金给付，但为保护受害第三人的利益，通常赋予其直接向保险人请求保险金的权利 责任保险金给付的条件：1.被保险人给第三人造成损害2.第三者向被保险人提出损害赔偿的请求3.被保险人已经向该第三者实行了赔偿 责任保险其他费用的承担：依据保险法第66规定，责任保险的被保险人因给第三者造成了损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 保险责任：1.被保险人对第三人造成的人身财产损害而应依法承担的经济赔偿责任2.被保险人应当承担的违约赔偿责任3.被保险人雇佣的人或者其所有物导致的损害赔偿责任4.被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，有保险人承担。 责任免除：1.地震及其次生灾害2.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用3.被保险人的故意行为4.被保险人及其家属遭受的人身财产赔偿 5.被保险人的违法行为，如利用被保险人机动车从事违反活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据等。 责任限额：1.一种是每次事故的赔偿限额2.一种是保险期间内累计的赔偿限额 保险人的义务：1.保险人在订立保险合同时，应负有说明义务2.保险人应及时受理保险人的事故报案，并尽快进行查勘3.保险人受到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定4.保险人负有的保密义务 投保人及被保险人的义务：1.投保人应履行如实告知义务2.除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时交清保险费3.发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失的扩大4.被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人 机动车交通事故强制保险：指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 机动车交通事故责任强制保险责任限额：1.死亡伤残赔偿限额2.医疗费用赔偿限额3.财产损失赔偿限额 垫付条款：下列情况保险人应先垫付抢救费用，然后向致害人追偿。1.驾驶人未取得驾驶执照的2.驾驶人醉酒的3.被保险机动车被盗抢期间肇事的4.被保险人故意制造交通事故的除上述情形外，均属于应当支付的抢救费用，是保险公司承担义务的一部分。 责任免除：保险人对下列损失和费用不负责赔偿和垫付1.因受害人故意造成的交通事故的损失2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值造成的损失等其他各种间接损失4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 交强险与机动车商业第三者责任险的区别：1.赔偿原则不同2.保障范围不同3.强制性不同4.保险条款和基础费率不同5.责任保险额不同6.法律依据不同7.归责原则不同 第十一章 保证保险与信用保险合同 保证保险合同：指由保险公司向履行保证保险的受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律规定履行义务的，则由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。 保证保险合同的特征：1.保证保险合同除被保险人与投保人外，还涉及第三方关系人，即作为主债务人的被保证人2.保险人通常要求被保证人提供反担保。3.保证保险合同的变更和终止涉及合同双方当事人和第三人 保证保险合同与保证合同的区别：（mn1）1.主体资格不同2.目的不同3.责任性质不同4.内容不同5.债产生原因不同6.抗辩权不同7.运行方式不同8.对价不同9.责任承担前提不同10.独立性不同11.责任承担的财产来源不同 保证保险合同的类型：1.忠实保证保险合同：指保险人以被保证人的诚实与否向雇主提供保证，当被保证人（雇员）因不诚实给被保险人（雇主）造成损失时，由保险人负责赔偿的保险合同。2.合同保证保险合同：指合同承保被保险人不履行各种合同义务造成权利人经济损失的，由保证人承担赔偿责任的保险合同3.产品保证保险：指保险人以保证人身份承担被保险人制造或销售的产品存在质量缺陷而产生的对产品本身损失的赔偿责任的保险。4.司法保证保险：指保险人以保证人的地位确保被保险人在司法活动中忠实实施相应行为的保险，分为诉讼保证保险与信托保证保险。5.执照、许可证保险：投保人在从事特定行为而根据法律、法规或行政规章而与保险人订立保险合同，由保险人以保证人地位对被保证人在从事特定行为时违反义务造成他人损失为保险给付的保险合同。 产品质量保证保险合同的责任范围：1.不具备产品应当具备的使用性能而事先未作说明的2.不符合在产品或者包装上注明采用的产品标准的3.不符合以产品说明或实物样品等方式表明的质量状况的 产品质量保证保险合同的除外责任：1.出厂时未经检验的产品或虽经检验属于不合格产品2.用户或消费者不按照产品使用说明书要求安装、使用或经权利人自行拆装、修理过的产品3.出口到境外的产品4.产品造成使用者或其他人的人身伤害和财产损失5.产品的自然磨损，运输、仓储过程中产品的损失，超过保质期所致的损失6.违法生产或销售的产品7.被保证人不符合产品实际情况的产品宣传引起的损失8.被保证人因经营不善所致停业整顿或法院宣布破产以后销售的产品 信用保险合同：指权利人要求保险人对他方信用提供担保的保险合同 信用保险合同与保证保险合同的区别：1.投保人不同2.投保人与实际受益人不一致3.主体范围不同4.承担的风险不同联系：1.保险标的均为无形的信用利益2.保险人履行保险合同约定的给付义务以被保证人不能履行应承担的义务为前提3.保险合同从属于主合同4.保险人履行给付义务后，被保证人对保险人支付的费用负有返还义务。保险人享有代位求偿权，即取得主合同债权对债务人的求偿权。 信用保险合同的类型：1.出口信用保险合同：指以出口商在经营出口业务过程中因进口商的商业风险或进口商的政治风险而遭受的损失为保险事故的信用保险2.国内贸易信用保险合同：指国内的商品出卖人因买受人信用危险，致使货款无法收回时，由保险人依照合同约定给予赔偿的财产保险合同。3.投资信用保险合同：又称政治风险合同，指投保人（海外投资商）向保险人所在国投资经营，因政治原因造成经济损失，保险人承担赔偿责任的一种财产保险合同 投资信用保险合同的保险责任：1.战争风险，又称战争、革命、暴乱风险2.征用风险，又称国有化风险3.外汇风险 除外责任：1.投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失2.违背或不履行投资合同或故意违法行为导致的东道国有关部门的征用或没收造成的损失3.没有按东道国政府有关部门规定的期限汇出外汇造成的损失4.在投资合同范围以外的任何其他财产被征用、没收造成的损失5.由于原子弹、氢弹等核武器造成的损失 第十二章 海上保险合同 海上保险合同：指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。 海上保险合同的种类：1.船舶保险合同：指以各种类型船舶为保险标的，船舶在海上航行或者在港内停泊时，遭到的自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任由保险人进行赔偿的保险合同。2.运费保险合同：指以运费为保险标的，海损后船舶所有人无法收回的运费由保险人补偿的保险合同。3.保障赔偿责任保险合同：是船舶所有人之间相互保障的一种保险合同形式。4.海上运输货物保险合同：包括平安险、水渍险、一切险。5.石油开发保险合同：以承保海上石油开发全过程各类财产、利益、责任和费用等风险为保险标的的保险合同。 海上保险合同保险标的的全损：1.实际全损：指保险财产在物质形态或经济价值上全部消失。船舶在合理时间内未从被获知最后消息的地点抵达目的地，除合同另有约定外，满2个月没有消息的，视为实际全损。2.推定全损：指保险标的因实际全损不可避免，或出现为避免实际全损而付出超过保险标的价值的费用时而推定保险标的价值全部灭失。 海上保险合同保险标的的部分损失：1.单独海损：指保险标的因承保危险引起的非共同海损的部分损失。即由属于保险范围的风险引起的，在不可预料的情况下发生的，某一标的单独遭受的损失。2.共同海损：指为了使船舶和船上货物避免共同危险，有意且合理的作出特殊牺牲或者支付特殊费用而发生的损失。 共同海损的构成要件：1.存在危及船舶货物安全的危险。2.牺牲和费用是特殊性质的，不是根据运输合同应当由船东承担的。3.牺牲和费用是人为的、有意思的和故意的，而不是海上危险造成的意外损失。4.牺牲和费用是合理的、符合当时实际情况和需要的。5.损失是共同海损行为造成的直接后果，而不是间接损失。6.牺牲和费用的支出是为了保全处于共同危险的财产，或者使一部分财产获救。 海上货物运输保险合同：平安险、水渍险和一切险 平安险的责任范围：1.被保货物在运输过程中，由于自然灾害造成整体批货物的全部损失或推定全损。2.由于运输工具遭受意外事故造成货物全部或部分损失。3.在运输工具已经发生意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受自然灾害落海造成的全部或部分损失。4.在装卸或转运时，由于一件或数件货物落海造成的全损或部分损失。5.被保险人对遭受承保范围内的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但不以超过该批被救货物的保险金额为限。6.运输工具遭难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。7.共同海损的牺牲、分摊和救助费用。8.运输合同订有“船舶互撞责任条款”，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。 海上货物运输保险合同除外责任：1.我国海商法规定的保险人除外责任：（1）航行迟延、交货迟延或者行市变化（2）货物的自然损耗、本身的缺陷和自然特性（3）包装不当2.海洋运输货物保险条款规定的除外责任：（1）被保险人的故意行为或过失所造成的损失（2）发货人责任所引起的损失（3）在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失（4）被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市场跌落、运输迟延所引起的损失和费用（5）战争险和罢工险条款规定的责任及其险外责任 海上船舶保险合同的特征：1.海上船舶保险合同主要以承保船舶水上风险为限。正常风浪引起船舶的自然耗损不在船舶保险责任范围之内。2.船舶保险所承担的风险相对集中，损失金额大。3.船舶保险事故的发生频率高4.船舶承保范围广泛，包括责任保险和损失保险5.船舶保险属于定值保险6.船舶保险的保险单不能随船舶的转让而转让7.船舶保险涉及的法律广泛、政策性强 海上船舶保险合同的除外责任：1.船舶开航时不适航，包括人员配备不当、装备或者装载不妥，但以被保险人在船舶开航时知道或应该知道此种不适航为限2.被保险人及其代表的疏忽或故意行为3.被保险人恪尽职责应予发现的正常磨损、腐烂或保养不周，或材料缺陷包括不良状态部件的更换或修理4.战争和罢工险条款承保和除外的责任范围 第十三章 人身保险合同导论 人身保险合同的特征：1.保险标的人格化2.保险金定额给付3.人寿保险险费的非诉性4.以生命表或伤残表作为技术基础5.保险人无代位求偿权6.人身保险的保险事故涉及人的生死和健康 人身保险合同的种类： 1.人寿保险合同：投保人与保险人约定，被保险人在合同规定的年限内死亡，或者在合同规定的年限届满时仍然生存，由保险人按照约定向被保险人或者受益人给付保险金的合同2.健康保险合同：又称疾病保险合同，指投保人和保险人约定，投保人向保险人缴纳保险费，于被保险人疾病、分