我国旅游保险业发展空间初探.doc

我国旅游保险业发展空间初探目 录序 言1一、旅游保险简介1（一）旅游保险的概念1（二）旅游保险的分类2（三）旅游保险的作用和意义2二、我国旅游保险业的发展现状3（一）我国旅游保险业发展的第一阶段4（二）我国旅游保险业发展的第二阶段5三、我国旅游保险业发展的制约因素7（一）游客方面7（二）保险公司方面7（三）旅行社方面9四、未来我国旅游保险业的发展空间和对策9（一）未来我国旅游保险业的发展空间10（二）未来我国旅游保险业的发展对策10结束语13致 谢14参考文献15序 言旅游保险业既是我国旅游业的重要组成部分，又是我国保险业的重要组成部分。为了进一步保障旅游者和旅行社的合法权益，促进旅游业的健康发展，根据旅行社管理条例和中华人民共和国保险法（下文简称保险法）的有关规定，中华人民共和国国家旅游局发布第14号令，规定自2001年9月1日起，从事旅游业经营业务的所有旅行社，必须投保旅行社责任险，实施4年多的旅行社办理旅游意外保险暂行规定（下文简称意外保险规定）同时废止。自此规定实施之后，我国的旅游保险业登上了一个新的台阶，以崭新的姿态迎接“入世”后的机遇和挑战，面对“入世”后的成功和挫折，但其在发展的路上仍然存在着不少问题。要更好地发展我国的旅游保险业，开拓更强大的旅游保险市场，就必须清楚我国旅游保险业的发展现状，找出制约我国旅游保险业发展的因素，本文就综合以上两个方面对我国旅游保险业的发展空间浅做探讨，并提出推进我国旅游保险业发展的可行性对策。一、 旅游保险简介（一）旅游保险的概念旅游保险是指旅游者或旅游企业向保险公司投保，按不同险别、不同标准缴纳保险金，与保险公司订立旅游保险契约，使旅游者、旅游企业在整个旅游活动的组织和旅行游览中遇到种种意外事故危险时得到经济补偿。旅游保险是随着旅游业的发展而产生的一个新的保险领域，它并不是一个独立的险种，而是旅游活动各种保险项目的总称。它通常以一个完整的旅游活动为期限，从旅游者参加旅游活动，正式投保开始为旅游保险启动的标志，以旅游完成，保险人与被保险人双方权利义务的终止为保险结束。根据旅游的定义和特征，旅游活动具有暂时性的特点，因此，旅游保险，无论种类和形式如何，都是短时间的，具有短期性。（二）旅游保险的分类旅游保险的分类方法有很多。一般说来，旅游保险按照被保险人可以划分为旅行社责任保险和旅游意外保险，其中旅游意外保险按照险种的不同又可分为旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅客意外伤害险和住宿游客人身保险。前者是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使游客人身、财产遭受损失应由旅行社承担责任时，赔偿保险金责任的行为；而后者是指旅游者根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对游客在外出旅游的过程中，遭受到非本意的、外来的和突然的伤害时，赔偿保险金的行为。（三）旅游保险的作用和意义就整个社会而言，旅游安全事故是不可避免的，带有必然性，旅游安全是相对的；但就个体而言，旅游安全事故是可以避免的，带有偶发性。旅游保险就是在这种必然性和偶发性之间应运而生，在分散危机、转嫁风险和规避伤害上发挥了重要作用。研究我国的旅游保险业具有其重要意义和巨大作用。1. 旅游保险是保障旅游活动中相关主体（包括旅游者和旅行社）各种利益的重要途径。旅游活动中，除了由于人为因素产生安全事故，可以按照法定程序追究当事人的法律责任以补偿受害人的损失，保障受害人正当合法的利益外，有时还会有一些责任无法认定的因素，比如旅游者本人的不慎会对被保险人造成经济和人身方面的损失，此时就必须依赖于旅游保险，由承保公司先承担受害者的赔偿责任，而后再追究当事人的责任。实际上，旅游保险就是把旅游活动中各种相关利益主体的权益风险转嫁到保险公司身上。2.旅游保险是提高旅游服务质量的有力后盾。有了旅游保险的保障，就可以解除旅游者和旅游企业的后顾之忧，从而有利于旅游服务的开展和旅游服务从业人员服务、管理工作的开展。由于旅游风险转嫁到了保险公司，旅游企业有更多的精力投入到加强管理和服务上来，从而提高了旅游服务的质量。3.旅游保险是旅游业与国际化接轨的重要内容。我国加入世界贸易组织（WTO）后，在各行业国际化趋势的大环境下，旅游保险业也面临着国际化的压力。只有建立了完善的旅游保险体系，才能更好地为入境旅游提供完善的旅游服务，能在出现各种旅游安全事故时迅速做出反应和处理，促进我国旅游业的国际化发展。通常，一个国家和地区的旅游是否有安全保障是旅游者选择旅游目的地的首要因素。20世纪90年代，日本旅游专家开展了一项关于安全感的调查，在“您认为可以安全旅行的国家和地区”中，中国由1987年的第3位下降到1990年的第21位（表1.1-1）表1.1-1 1987年-1990年中国旅游安全排名表年份1987198819891990排名3101621资料来源：郑向敏.旅游安全学M.中国旅游出版社，2003中国旅游安全排名的下降，与当时中国旅游保险业跟不上旅游业发展的速度，旅游保险滞后，旅游保险体系不完善是有直接联系的。4.旅游保险业是我国保险行业的重要组成部分。旅游保险业并不是一个独立的行业，它与旅游业和保险业息息相关，既是旅游业的重要组成部分，又是保险业的重要组成部分，要完善和提高我国的保险业，是万万不能忽视我国的旅游保险业的。5.旅游保险业是我国国民经济中新的增长点。众所周知，旅游业在我国的国民经济体系中占有重要的地位，旅游保险业作为旅游业和保险业的交叉行业，其重要性是不言而喻的。二、 我国旅游保险业的发展现状我国的旅游保险业经历了一个从无到有、从少险种到多险种、从不完善到逐步完善的发展过程。2001年4月25日，国家旅游局发布旅行社投保旅行社责任保险的规定（下文简称责任保险规定）自2001年9月1日起施行的规定，1997年5月13日发布的意外保险规定同时废止。自此，我国的旅游保险业向前迈进了一大步。由此，我国的旅游保险业大致可以分为两个阶段：（一）我国旅游保险业发展的第一阶段我国旅游保险业发展的第一阶段要从20世纪80年代末算起，到2001年9月1日实施责任保险规定为止。1990年以前，我国基本上无旅游保险可言，当时实行的是旅行社旅客责任保险。1990年2月，国家旅游局和中国人民保险公司联合下发了关于旅行社接待的海外旅游者在华旅游期间统一实行旅游意外保险的通知，从1990年4月1日起，旅行社为海外来华旅游者投保旅游意外险。这些都是我国旅游保险业发展的前奏。自1997年国家旅游局颁布意外保险规定后，我国的旅游保险业才具有初步的规模和体系。1997年9月1日，国家旅游局颁布的意外保险规定开始实施，将“旅游意外保险”确定为强制性险种，旅行社必须为出行游客投保旅游意外保险。保险费为30元人民币，含在游客的参团费用里，保险金额为人民币30万元整，主要是人身意外险。将旅游意外险列为强制性险种，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了一定的积极作用，但在实际操作中，仍然存在着不少问题。旅游意外保险是由旅游者支付保险费用，被保险人当然是旅游者，赔偿责任应由保险公司承担，但实际上，往往会出现由于旅行社的责任(特别是被保险人的身份认证)而使被保险人发生损失的现象，这就使得被保险人在索赔的时候不知道是向保险公司索赔还是向旅行社索赔，甚至有的人就干脆双重索赔，可以拿到双份赔偿，何乐而不为？这就使旅行社经常遭受损失。下面的案例正好说明了这个问题：1999年8 月，齐丽华报名参加由沙市中国国际旅行社（下文简称沙市国旅）组织的8999团13天香港旅游活动。由于齐丽华本人的身份证丢失，在征得沙市国旅的同意后，于1999年8月30日用其妹齐丽萍的身份证（即被保险人为齐丽萍）和自己的照片向沙市国旅交纳了2800元费用，办理了登记手续，向洪山中国人寿保险公司（下文简称洪山保险公司）购买了编号为0013460的出国旅游人身意外伤害险1份，保费为人民币30元，最高保险金额为人民币30万元，保险期限自旅游团出发时起至旅行结束时止，保险受益人为法定受益人。1999年9月13日，齐丽华随团到香港旅游。一周后，齐丽华不慎从香港一人行天桥上摔落，因医治无效于同年9月25日在香港伊丽沙伯医院死亡。事后，齐丽华之夫余林武持索赔有关材料就保险赔偿事宜与洪山保险公司和沙市国旅进行了交涉，但并没有获得相应的赔偿。为此，余林武不得不将洪山保险公司和沙市国旅告上了法庭。但洪山保险公司辩称：本案所诉的被保险人齐丽萍并没有发生保险事故，保险公司不给付保险金，因为：（1）齐丽萍是被保险人，但齐丽萍并没有出游，此合同应视为未履行完毕；（2）本案的受益人是法定受益人，余林武不具备诉讼主体资格；（3）齐丽华之死是否属于意外死亡，没有有效的法律证明文件。沙市国旅则认为本案是一个保险合同纠纷，与旅行社无关，因此，我社不应该是一个被告，请求法院驳回原告的诉讼请求。差不多过了将近两年，经湖北省荆州市中级人民法院审理后，才于2001年5月11日做出了民事判决，判令保险公司向余林武给付保险金人民币30万元整。案例来源：www.21cn旅游.2004.2.13由上述案例可见，在意外保险规定中，被保险人是旅游者，保险费由旅游者支付。但风险责任并不明确，究竟是旅行社负赔偿责任，还是保险公司负赔偿责任？尽管本案例中余林武最后得到了保险金，但在诉讼过程中反映出的责任归属问题，仍清晰可见。而由此引发的双重赔偿问题更是屡见不鲜。所以，上述案例中的法定受益人才不得不将保险公司和沙市国旅都告上了法庭。基于上面的因素，2001年4月25日，国家旅游局发布了第14号令，要求自2001年9月1日起，在中华人民共和国境内从事旅游业务经营活动的旅行社，必须投保旅行社责任险。被保险的主体从游客个人转向旅行社，在我国实行了4年之久的强制旅游意外保险被取消，同时，旅行社应该鼓励游客自愿购买旅游意外保险。我国旅游保险业的发展进入了一个新的阶段。（二）我国旅游保险业发展的第二阶段我国旅游保险业发展的第二阶段从2001年9月日起到至今，甚至以后更长的一段时间。责任保险规定实施后，旅游意外险成为自愿购买险种，而旅行社责任险成为强制性购买险种。这对于保障游客和旅行社的利益，推动旅游业的健康发展，起到了重要的作用。和旅游意外险比较起来，旅行社责任险有了很多不同（见下页表2.2-1）：从表中可以看到，旅行社责任险和旅游意外险功能各异，实施责任保险规定，废止意外保险规定，对于我国的旅行社、旅游者乃至整个旅游保险业来说，都是一个很大的进步。对旅行社来说：首先，扩大了保障范围，不仅包括了人身责任也包括了财产责任；其次，转嫁了旅行社的责任风险。表2.2-1 旅行社责任保险和旅游意外保险比较险种名称比较项目旅行社责任保险旅游意外保险险种性质财产保险范畴人身保险范畴是否强制强制购买自愿购买保险标的旅行社依法应承担的对旅游者的经济赔偿责任无形的利益标的，抽象的物权特定的被保险人的身体和生命有形的实体标的保险合同的主体保险人中国境内的财产保险公司中国境内的人寿保险公司投保人中华人民共和国境内的旅行社被保险人旅行社旅游者、导游和领队人员（旅行社仅为代理人）保障对象直接保障旅行社的利益，间接保障旅游者的利益旅游者及相应的导游领队人员保费来源只能由旅行社支付，不在销售价格中单独列项由旅游者支付，包含在销售价格中投保方式年度投保，且组团社和地接社都要投保一团一保，只要组团社投保，地接社不必投保保险期限一年一次完整的旅游活动或经历索赔时效自旅行社知道保险事故发生之日起2年内以事故发生之日起180天内赔偿依据以有关法律法规或执法部门的裁决为依据保险中约定的意外事故发生并造成旅游者导游或领队人员的伤亡等事实赔付额度补偿受害的旅游者和旅行社的实际损失，有赔偿限额赔付人身因意外事故造成伤害的保险金，只有最低标准，无赔偿限额意外保险规定实施以来，在由于旅行社的过失和疏忽导致发生的意外事故，游客可以双重索赔，而新颁布的责任保险规定则将被保险人和受益人变为旅行社，保险公司代表旅行社赔偿旅游者。对旅游者来说：第一，扩大了保障范围；第二，完善了保障系统；第三，提高了保障效果；第四，体现了自由选择权。自国内保险公司开办旅游保险业务以来，我国旅游保险业的发展速度很快。目前，国内大部分保险公司都开办了旅游保险业务，所提供的险种基本上保障了游客出行的需要。旅游保险的保费收入也有大幅度增加，据估计，目前已达到了10多亿元人民币。但，旅游保险业与发展红红火火的旅游业相比，就大为冷清了。按2001年全国出游的人数7.84亿人次，每人购买10元的旅游保险计算，一年就应该有将近80亿元的巨额保费收入，而实际收入却只有这一数字的20%左右。基于上面的分析，可以得到如下的结论：（1）我国旅游保险业发展的时间虽然很短，但速度很快；（2）出现了“火爆的旅游，迟钝的保险”的局面。三、 我国旅游保险业发展的制约因素（一）游客方面主要是游客风险意识薄弱，侥幸心理较强。所谓旅游风险是指旅游过程中可能发生但尚未发生的危险。大多数旅游者都存在侥幸心理，以为出游就那么几天，何必多花冤枉钱？据资料表明，2000年“十一”期间，除20%的旅游者因随团由旅行社办理保险外，绝大多数人处于无保险状态；2001年“五一”期间，“保险”的旅游者仍为数寥寥。这就是明显的“火爆旅游，迟钝保险”的局面。（二）保险公司方面1.保险公司对旅游保险业务不重视，缺乏在广度和深度上的宣传。大多数保险公司认为旅游保险期限短，赔付率高，风险大而对此保险业务并不重视，甚至有意避免此类保险，就更不会为此做广度和深度上的宣传了，这样，就在很大程度上导致了旅游保险业“养在深闺无人识”的现象。2.旅游保险制度不完善，出现赔付率高利润低，而最高赔付额也很低的现象。从已经开办的旅游保险业务来看，赔付率高而利润低，使得保险公司不愿意接此类保险。反过来，因为保险公司不愿意接此类保险，导致了我国旅游保险业的最高赔付额与其他国家比较起来，要低的多（图3.2-1）的现象。最高赔付额过低使得我国旅游保险业的经济功能得不到体现，从而也使旅游者无安全感和信赖感。图3.2-1各国（地区）旅游意外保险最高赔偿限额比较数据来源：郑向敏.旅游安全学M.中国旅游出版社，2003在上述案例中，尽管原告于2001年5月1日最终获得了保险公司给付的保险金人民币30万，但索赔周期实在过长，对旅游者的索赔带来了人力、物力和财力上的巨大花费，使旅游者对保险公司的信心大减。3.保险公司缺乏相应的风险控制技术，难以对旅游过程中存在的风险进行有效控制。由于缺乏相关的风险控制技术，各保险公司的旅游意外保险条款的免除责任里都包含这样的内容“被保险人从事潜水、跳水、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特级表演、赛马、赛车”，而随着“野外生存游”、“生态游”等体验式旅游的流行，这些免除责任也正是游客们更希望得到保障的方面。这不仅造成了保险公司无法为游客提供适合的保险，而且不能为游客提供富有人情味和个性化的服务。4.旅游保险的险种问题。（1）在旅行社责任险方面，它的费率是确定的，缴费实行一刀切，没有根据实际情况，如：旅游期限长短、风险大小、旅行社的经营情况而有所变化。（2）在旅游意外险方面，险种不够完善，覆盖面比较狭窄。前面已经介绍过，旅游意外险只能为旅游者提供4种保险。另外，也因为旅游产品的单一，使得产品之间缺少互补性，无法形成完整的旅游保险链，为游客提供全程式的服务。5.保险公司的销售服务做得不够，销售渠道有限。据了解，旅游者投保的销售渠道包括旅行社代理，银行代理、机票点代售和网上投保4种方式。就是在这4种方式中，旅行社代理时也表现出极度的漫不经心；银行代理也只是在少数城市实行；机票点代理并不专业；网上投保也未能全面普及。6.加入WTO后，外资保险公司抢占我国旅游保险市场。在保险市场最发达，保险机构最为集中的上海，外资保险企业的数量已经达到不止12家。来自上海保险监管办公室的统计数据表明，2001年1到9月，上海外资寿险保费收入为10.6亿元，财产保费收入为2.1亿元，占全市保费收入的比例从上年的10%提高到13%。虽然目前外资保险公司对中国保险公司的影响并不大，而且在整体市场份额上，外资保险公司只拥有中国保险市场的1%，但在局部已经显示出非常具有竞争力的威胁性信号。仅仅就上海看，美国友邦保险公司的市场份额就达到了11%，这在某种程度上阻碍了我国保险业的发展，也在很大程度上制约了我国旅游保险业的发展。（三）旅行社方面1. 旅行社的不规范经营。在上述的案例中，由于当时当事人的身份证遗失而用了妹妹的身份证，于是使被保险人变成其妹妹的名字。这就是旅行社操作中的极度不规范，如果不是这样的话，索赔过程绝对不至于如此复杂和冗长。旅行社经营的不规范经营，往往人为的为旅游者带来很多麻烦。2.在理赔程序中举证不积极。一般来说，旅行社应在理赔程序中承担及时提供相关证据的责任和义务，但在这一点上，有些旅行社认识不足，出了事故后举证不积极，直接导致了旅游者索赔困难。四、 未来我国旅游保险业的发展空间和对策2001年9月我国实施责任保险规定以后不久，我国加入WTO，再加上我国人口众多，人均收入水平不断提高，这些因素都将有效地刺激我国旅游保险业的发展，给我国的旅游保险业带来了更广阔的发展空间。（一）未来我国旅游保险业的发展空间1. 从我国加入WTO后，国际旅游保险市场的无限商机看我国旅游保险业的发展空间我国加入WTO组织，这对于发展我国的旅游保险业来说，是一柄“双刃剑”。一方面，我国的旅游保险业获得了打入国际旅游保险市场的商机，可以吸收和借鉴其他发达国家发展旅游保险业的成功管理经验和经营策略；另一方面，我国的旅游保险市场也面临着国际旅游保险市场巨大的竞争压力。但总的来说，加入WTO后发展我国的旅游保险业，仍然是机遇大于挑战，成功多于失败。正是因为有了竞争才会刺激进步，使我国的旅游保险业有压迫感，从而不断的审视、改正、进步。2. 从我国的人口看我国旅游保险业的发展空间我国是一个人口大国，这一点是勿庸置疑的。在13亿左右的人中，有5 亿左右的人口生活在城市。然而目前我国购买了保险的人仅占9%左右，愿意购买旅游保险的人就更是微乎其微了。由此可见，我国的旅游保险业还存在着相当大的市场潜力。3. 从我国的居民水平和人均收入看我国旅游保险业的发展空间目前我国的经济稳步发展，处于高增长时期,人民的生活水平不断提高，人民币币值也相对稳定，无论是城市居民还是农村居民，都具有了一定的购买能力。人均收入水平的增长为人们旅游和购买旅游保险提供了无限可能。到1998年，我国城镇居民的年均可支配收入增长到5425元，人均储蓄存款达到4000元，而人均用于购买旅游保险的费用不到50元，还有很大的发展余地。（二）未来我国旅游保险业的发展对策应当看到，积极推进我国旅游保险业的发展，有利于为游客提供切实有效的保障，有利于进一步优化我国旅游业发展的客观环境，促进旅游业的繁荣和健康成长，有利于促进我国保险业的发展。推进我国旅游保险业的发展，使之与火爆的旅游业相适应，可以从以下几个方面努力：1. 树立旅游者的保险意识。树立旅游者的保险意识不仅仅要依赖于保险公司，依赖于社会政府，更重要的是依赖于旅游者本身。只有真正意识到旅游保险的重要性，自动、自发、自觉地购买旅游保险，才是做好旅游保险，发展我国旅游保险业的第一步。要树立旅游者的保险意识，除了正面的引导，也需要反面的教育，让旅游者真正意识到旅游风险的存在。旅游安全事故并不因为其偶然性就不会发生，世界上没有绝对的安全，只有相对的安全。当旅游者能够意识到这点时，就会关爱自己的健康和生命，从而自觉的购买旅游保险。 2. 结合具体情况，加强对旅游保险产品的开发和研究，提倡弹性保险。（1）关于旅行社责任险，应该具体情况具体分析，考虑各个旅行社的实际情况。就以前面的费率制定来说，中国太平洋财产保险股份有限公司是做得不错的（表4.2-1），既灵活多变，又满足了不同旅行社的需求，值得其他保险公司借鉴和学习。表4.2-1 中国太平洋财产保险股份有限公司旅行社责任险赔偿限额、费率和保险费的厘定累计赔偿限额（单位：万元）费率范围（%）最低保费（单位：万元）最高保费（单位：万元）2000.350.50.714000.350.51.4210000.350.53.5520000.350.5710说明：以上币种均为人民币数据来源：中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司（2）关于旅游意外险，保险公司应扩大旅游意外保险的承保范围，提高风险管理技术水平；应设计和开发出适合不同旅游者群体的险种。有可能的话，为特定的旅游项目设定切实可行，有效的保险，例如攀岩保险、水上漂流保险、峡谷穿越保险等等。此类特定保险风险很大，在选择保险时可以相应的提高保险金额。将过去的不可保风险转化为可保风险，既满足了旅游者的需要，又扩大了保险公司的利润来源。另外，可以将旅游意外保险延伸到旅游活动的食、住、行、购、娱等各个环节，实现现有旅游产品的互补性，形成旅游活动中的保险链，建立“一条龙”的保险服务。最后，在险种的设计上要尽量规范化，简单易懂，便于操作。3. 加大我国旅游保险的宣传力度和深度。有旅游者反映：“寿险的广告就经常看见，至于旅游保险，在稍偏远一点的地方，不要说看到，就连听到都是一件新鲜事。”确实，我国的旅游保险在宣传的广度和深度上都做得是很不够的。保险公司或者不能把旅游保险作为一个单独的险种来做宣传，但是可以考虑在宣传其他保险险种的时候，提及旅游保险，至少让广大的消费群体意识到旅游保险的存在。有可能的话还可以通过各种宣传渠道，譬如网络、电视、报纸、广播等向社会广泛宣传我国的旅游保险产品，增强旅行社和旅游者的风险意识。也可以依靠旅行社做中介，向旅游者推荐我国的旅游保险产品，扩大旅游保险宣传的覆盖面。4. 在我国旅游保险销售上的整合营销（Inte-grated Marketing Communication）。所谓保险整合营销，就是指保险公司从客户（Consumer）的角度做逆向思考，通过研究他们的需要及欲求及他们愿意为此付出的成本（Cost）来进行多角度、全面的广告策划、媒体利用，以达到在双向沟通（Communication）和购买方便（Convenience）上取得成效，最终实现利润，市场占有率、品牌、接近公众这四大成本效益，以主动引导消费的过程。不难看出，整合营销实际上就是从4P到4C的过程。在旅游保险上采取整合营销战略，简单来看，就是如图4.2-2所示的步骤：客户的保险需要保险公司制定相应的保险险种考虑客户成本不满意达成保险协议与客户对话沟通 满意图4.2-2旅游保险中整合营销的步骤5. 实现我国旅游保险经营的信息化和网络化。6. 加强与国际旅游保险行业之间的相互协作。加入WTO后，预计我国在2020年将成为入境旅游第一大国，出境旅游第四大国，这就要求我国的旅游保险行业必须加强国际协作。这一对策主要体现在如下几个方面：（1）构建具有中国特色的旅游保险市场的运作模式；（2）建立现代化的旅游保险经济体制；（3）有针对的完善我国旅游保险法规；（4）开拓国际旅游保险市场，参与国际竞争。7. 充分发挥旅游行政管理部门的作用，做好宏观调控工作。旅游行政管理部门在推进我国旅游保险业发展中发挥着独特而重要的作用。旅游行政管理部门要切实加强对旅行社办理旅行社责任险的监督与检查，以有效提高旅行社办理旅游保险的自觉性和积极性。要采取措施，尽快制定出一些关于旅游质量评判方面的法律法规，做到“有法可依”，这样在归属责任时将更加明确，节约