典当有限公司业务制度.doc

典当有限公司典当业务操作管理办法（试行）第一章 总则第一条 为切实加强典当业务和风险管理，不断开拓业务，提高风险管理能力和水平，激励和约束员工行为，实现典当业务发展、资产质量和效益的和谐统一，根据公司董事会要求，实施典当业务与业绩挂钩制度（即典当贷款发放数量、质量与绩效工资挂钩），按照安全性、流动性、效益性原则,遵循灵活、快捷、小额、短期、分散的典当特点，特制定本办法。第二条 本办法按照责、权、利相对称的原则，对客户经理调查上报并经审批同意发放的典当贷款，落实客户经理典当贷款发放、管理、收回工作责任，并将绩效工资与典当贷款数量、质量挂钩考核。第三条 本办法管理的考核对象为业务部经理、营业门店负责人和业务人员，统称为客户经理。第四条 纳入本办法管理的典当业务，是指按照本公司业务发展规定发放的典当当金及续当当金（以下二者简称：典当贷款）。第二章 典当贷款程序管理第五条 典当业务发放工作（一）受理客户经理收到典当申请资料后，对客户是否具备办理典当业务的基本条件进行初步认定，对于符合基本条件的，予以受理。（二）调查 1、典当业务实行实地双人调查制度（客户经理、部门负责人或风控人员），实行主办和协助两个角色。客户经理需与客户进行面谈，并作谈话记录；现场调查企业的生产经营状况；通过查询个人及企业征信系统、银行、工商税务部门等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实性、合法性和有效性。对客户与担保人提供的资料复印件应与原件核对一致，由客户经理在复印件上签署“与原件核对相符”字样。客户典当贷款的调查、审核、发放、管理、收回等环节由公司工作人员完成。主要调查以下内容：（1） 客户提供的资料是否合法、完整、真实、有效；（2） 客户基本情况，包括个人（含法定代表人、股东、高管）基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；（3） 客户经营管理能力、生产经营状况和市场竞争状况；（4） 客户的财务运营状况、资金运用状况；（5） 借款用途是否真实、合法；（6） 客户的还款来源、还款能力和还款意愿；（7） 实地调查抵（质）押物的产权归属、地理位置、变现能力和预评估价值等情况。（8） 需要调查了解的其它情况。2、客户经理根据调查情况，进行综合分析，确定抵（质）押物，提出初步意见，并根据风险收益分析提出合理的定价（总费率）建议，得出调查结论，撰写调查报告。并填制典当贷款内部运作表格。3、由业务部门将调查报告和相关材料送风险控制管理部门（典当审查岗）审查、与有权审批人沟通。风险控制管理部门（典当审查岗）审查后报有权审批人，安排“贷审会”审议。业务部门负责人或风险控制管理部门审核后，对于不符合典当业务信贷基本条件的，可不予受理，并及时通知典当申请人；对手续或资料不全的，通知典当申请人补充完善。（三）“贷审会”审议风险控制管理部门安排，贷审会主任委员主持召开贷审会，对贷款业务进行评审。具体按安徽安盐典当公司贷款审查委员会工作实施办法执行。（四）合同审查、签订合同加强合同审查，对于公司的制式合同，主要审查合同的内容：1、贷款人、担保人：（1）法人：名称、法定代表人姓名、法人机构代码、所处位置、联系方式、联系人，（2）自然人：姓名、性别、年龄、身份证号码、住址、联系方式；2、抵（质）押物：抵（质）押物的名称、规格、数量、面积、位置、完好程度、评估价值、抵押价值等；3、期限和日期；4、金额；5、签字盖章：贷款人、抵（质）押所有人、共有人、担保人；6、坚持当面签署的制度。对于项目和内容有变更的合同，变动的内容和文字必须经公司法律顾问审核同意。审查时主要要注意：1、按照制式合同内容进行审查，所变动的内容和项目前后是否一致、项目有否遗漏、日期是否有变化等。（五）提供担保，办理抵（质）押手续对于审批同意的典当信贷业务，由客户经理在落实典当贷款发放条件后，将典当业务合同（借款合同、抵（质）押典当合同、保证合同）、借款凭证等，连同有权审批人的批复送交会计结算部门（岗位）。客户经理应区别不同担保方式，与客户、抵（质）押人或者担保人共同办理以下事宜：1、 以抵押、质押担保的，签订合同后要到法定的登记部门办理法定的登记等手续。2、 以存单、国债、股票等质押的，签订合同后，权利凭证要到有关银行、股票证券交易所办理的转移、支付等手续。3、 质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，要与出质人共同签章办理质物交接手续，并安排妥善保管。4、 采取保证担保方式的，要与保证人、被担保人面签保证担保合同。以上相关手续办妥后，将凭证交会计部门，办理支付款项的手续。第六条 典当贷款发放后的管理内容（一）典当贷后检查。贷后管理按照相关制度规定开展，检查重点关注以下内容：1、客户是否按照合同约定用途使用典当信贷资金以及限制性条款落实情况；2、客户的家庭情况、健康状况、客户企业生产经营、财务状况是否正常；3、客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他合伙人、债权人的合作关系；4、担保人保证能力、抵(质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；5、土地承包经营合同、租赁协议及固定经营场所是否发生变化；6、其他可能影响典当信贷资金安全的因素。(二）风险预警。客户经理通过贷后检查、监督了解客户资金账户信息、分析行业及国家宏观经济政策、典当贷款风险分类等贷后管理工作，发现风险预警信号，并根据风险信号性质及时上报并采取相应的风险防范化解措施。（三）风险分类。客户经理按照本公司规定和典当管理办法及时进行典当信贷资产风险五级分类，真实、动态地揭示典当贷款质量和潜在风险。（四）档案管理。客户经理要按规定建立完整的客户典当信贷业务档案。（五）其他典当贷后管理要严格按照本规定及其他业务管理办法的要求执行。第七条 典当贷款收回阶段的工作内容（一）到期的典当贷款本息、综合费用由客户经理负责收回。（二）客户经理要在每笔客户典当贷款业务到期前7至15天（期限三个月以上的为15天，以下的为7天），填制典当业务到期通知书，或采取电话等其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。（三）发生合同约定事项导致典当业务提前到期的，报审批人同意后，由客户经理向借款人和担保人发出典当业务提前到期通知书，办理相关还款手续。（四）对到期尚未归还的客户典当贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期典当贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。第三章 风险管理第八条 对客户经理实行风险控制目标（容忍度）管理。客户经理责任管理典当贷款当年到期贷款收回率不低于95%，当年新发放典当贷款不良率（按发生额计算）控制在1%；不良典当贷款占比例（按余额计算）持续控制在3%以内。第九条 对到期未能收回的典当贷款，给予客户经理三个月催收宽限期。宽限期满典当贷款仍未收回的，应将典当贷款逾期原因等上报董事会，并由公司资产风险处置部（综合办公室）协助清收。第十条 客户经理管理典当贷款超过风险控制目标的，以及出现违规行为的，暂停受理新业务，实行责任清收。清收达到风险控制目标后，经董事会核准，可恢复业务受理权。第十一条 典当贷款逾期半年以上仍无法收回的，董事会进行责任认定，不符合免责条件的，由有责任人承担相应责任（也可根据实际情况决定），并继续承担追讨债务的义务。如出现损失，根据董事会责任追究的规定办理。第十二条 客户经理离岗，由总经理或副总经理、综合及财务负责人组成质量认定小组对其所管理的典当贷款进行质量及责任认定，并监督办理移交手续。第四章 绩效工资考核 第十三条 根据当年经营情况，按照董事会和典当公司工资和绩效考核兑现实施办法的规定办理。第5章 尽职免责 第十四条 国家政策发生重大变化、自然灾害和其他不可抗拒因素造成典当信贷业务出现风险或损失，而典当信贷工作人员按制度规定办理业务，勤勉尽职，无主观故意和道德风险，经公司风险资产管理委员会或董事会审查认定，可视情况减轻或免除责任。 第十五条 经公司高管层或董事会审查认定