保险法律与理赔承保实务.ppt

保险法律与承保理赔实务 浙江 杭州2009 08 15 徐惠林 财产险事业部理赔管理部 Logo 徐惠林 高级经济师 法学学士 经济学硕士 1996年通过国家律师资格考试 2001年通过中国保监会保险公估人资格考试 现任总公司财产险事业部理赔管理部总经理 高一级核赔人 中国海事仲裁委员会仲裁员 长江海商法学会常务理事 Logo 保险利益问题 第十二条 人身保险的投保人 订立合同时对被保险人应当具有保险利益 财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益 广东高院粤高法 2008 10号 关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见 第12条 投保人或被保险人对由 物权 债权 依法应该承担的民事赔偿责任 不同投保人对同一保险标的均具有保险利益 可以在各自的保险利益范围内投保 超出部分无效 相关规定 广东高院17条 仓储保管人对被保管货物具有保险利益 其投保财产损失险 发生保险事故后保险人以投保人不具有保险利益为由要求认定合同无效的 不予支持 最高院 关于审理保险纠纷案件若干问题的解释 征求意见稿 第1条 不同投保人对同一保险标的具有保险利益或同一投保人对保险标的具有多种保险利益的 只能在各自保险利益范围内投保 Logo 保险合同的成立和生效时间 第十三条 投保人提出保险要求 经保险人同意承保时保险合同成立 保险合同自成立时生效 首次明确 注意保险合同成立 生效和保险责任开始是三个不同的概念 第一百二十七条 保险代理人没有代理权 超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同 使投保人有理由相信其有代理权的 该代理行为有效 首次新增 投保人和保险人可以对合同效力附条件或期限 投保单 特别约定 保单签发后 除另有约定 投保人经十五天宽限期后如仍未交清保费 合同依 合同法 第45条规定自动终止 合同法 45条 当事人对合同的效力可以约定附条件 附生效条件的合同 自条件成就时生效 附解除条件的合同 自条件成就时解除 Logo 保险人合同解除权问题 第十五条 合同成立后 投保人可解除合同 除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险人不得解除合同 第十六条 投保人故意或重大过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的 保险人有权解除合同 第四十九条 保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人收到转让通知30内可以按照合同约定增加保费和解除合同 第五十一条 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的 保险人有权要求增加保险费或解除合同 第五十二条 在合同有效期内 保险标的危险程度显著增加的 保险人可按合同约定增加保费或解除合同 第五十八条 保险标的发生部分损失 自保险人赔偿之日起30日内 投保人可解除合同 除合同另有约定外 保险人也可以解除合同 但应当提前15日通知投保人 本法 Logo 如实告知义务问题 第十六条 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 合同解除权自保险人知道有解除事由之日起 超过30日不行使而消灭 自合同成立之日起超过2年的 保险人不得解除合同 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 不可抗辩 第二百二十二条 合同订立前 被保险人应当将其知道或在通常业务中应当知道的有关影响保险人确定费率或是否同意承保的重要情况 如实告知保险人 第二百二十三条 被保险人故意未告知重要情况 有权解除合同 不负赔偿责任 不是由于被保险人的故意 可解除合同或要求相应增加保费 合同解除前保险事故损失应当负赔偿责任 但未告知或错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外 海商法 第二百三十五条 被保险人违反合同约定的保证条款时 应当立即书面通知保险人 保险人收到通知后 可以解除合同 也可以要求修改承保条件 增加保险费 告知 保证 弃权 禁止反言 Logo 保险人的说明义务问题 第十七条 订立保险合同 采用保险人提供的格式条款的 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款 保险人应当向投保人说明合同的内容 固定资产的保额保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定 也可按照当时重置价值或其他方式确定 固定资产的保险价值是出险时的重置价值 流动资产 存货 的保险金额由被保险人按照最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定 流动资产的保险价值是出险时的账面余额 增强履行标准 在订立合同应当在三类保险凭证 投保单 保险单或者其他保险凭证 上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容投保人作出书面或者口头的明确说明 帐外财产和代保管财产可以有被保险人自行估价或按重置价值确定 2000年最高法院法研 2000 5号 对有关免责条款的概念 内容及其法律后果等 以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释 以使投保人明了改条款的真实含义和法律后果 Logo 保险合同条款无效问题 第十九条 第一 免除保险人依法应承担的义务或加重投保人 被保险人责任的 第二 排除投保人 被保险人或受益人依法享有的权利的 第五十七条 保险事故发生时 被保险人应当尽力采取必要的措施 防止或减少损失 保险事故发生后 被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算 最高不超过保险金额的数额 无效 最高院法释 2006 10号 关于审理海上纠纷案件若干问题的规定 第12条 发生保险事故后 被保险人为防止或减少损失而采取的合理措施没有效果 要求保险人支付由此产生的合理费用的 法院应予支持 第一百十四条 保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定 公平 合理拟定保险条款和保险费率 不得损害投保人 被保险人和收益人的合法权益 合法权益 财产一切险赔偿处理中第五条 发生损失后 被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用 本公司可予以赔偿 但本项费用与物质损失赔偿金额之和以受损的被保险财产的保险金额为限 Logo 被保险人出险通知义务问题 第二十一条 投保人 被保险人或受益人知道保险事故发生后 应当及时通知保险人 故意或重大过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的部分 不承担赔偿或给付保险金的责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生的除外 insurer 地震 火灾 台风 Logo 保险公司索要单证权利问题 第二十二条 应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的证明和资料 保险人按照合同的约定 认为有关的证明和料不完整的 应当及时一次性通知被保险人补充提供 理赔尤其要注意收集 固定和制造证据 证据的 三性 合法性真实性关联性 新增 Logo 理赔时限问题 第二十三条 应当及时作出核定 除合同另有约定外 情形复杂的 应当在30天内作出核定 并将核定结果书面通知被保险人 对属于保险责任的 保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款 第二十四条 对不属于保险责任的 应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由 第二十五条 保险人自收到赔偿请求和有关证明 资料之日起60日内对赔偿金额不能确定的 应当按可以确定的数额先予支付 第一百一十四条 保险公司应当按照合同约定和本法规定 及时履行赔偿或给付保险金义务 第一百二十九条 当事人可以委托保险公估公司等依法设立的评估机构或者具有相关专业知识的人员 对保险事故进行评估和鉴定 依法 独立 客观 公正 保险公估公司 核定结果 鉴定的准据方法技术手段 鉴定的过程 定性定量的单证和材料 明确的鉴定结论 鉴定人及机构签章 鉴定人资质 Logo 诉讼时效问题 第二十六条 诉讼时效为两年 自被保险人知道或应当知道保险事故发生之日起计算 保监复 1999 256号 平安 责任保险事故发生之日 应指第三人请求被保险人承担法律责任之日 广东高院21条 除保险合同另有约定外 责任保险索赔期限从被保险人责任被最终确定之日起算 诉讼时效 权利人能行使权利而不行使 经一定的期间 便丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的权利的法律制度 注意保险诉讼时效因提起诉讼 当事人一方提出要求或同意履行义务而中断 海商法 第二百六十四条 海上保险合同向保险人要求赔偿的请求权 时效为两年 自保险事故发生之日起 第二百六十七条 时效因请求人提起诉讼 提交仲裁或被请求人同意履行义务而中断 自中断之日 时效期间重新计算 请求权时限不同于民法上的诉讼时效 其实质是索赔权的除斥期间 二年之内不行使权利丧失的是实体权利 而不仅仅是丧失请求法院保护的权利 Logo 不利解释原则问题 第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与被保险人等对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 应当作出有利于被保险人的解释 因每平米雪压超过建筑物结构荷载规范规定的荷载标准 以至压塌房屋 建筑物造成保险标的损失 为雪灾保险责任 雪灾 三停 财产所有权 自己使用或公用 因保险事故造成的 三停 标的直接损失 地壳因自然变异 地层收缩而发生突然塌陷 此外 对于因海潮 河流 大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况 地下有孔穴 矿穴 以至地面突然塌陷所致损失 但对于地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉 裂缝 倒塌等损失除外 列明除外责任和列明保险责任 地面下陷下沉 Logo 保险标的转让与合同效力问题 第四十九条 保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 保险标的转让的 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 但货物运输保险合同和另有约定的合同除外 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 海商法 第二百二十九条 海上货物运输保险合同可以由被保险人背书或者以其他方式转让 合同的权利 义务随之转移 被保险人 受让人未履行本条第二款规定的通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 有效 无效 Logo 定值保险问题 第五十五条 投保人和保险人约定保险标的保险价值并在合同中载明的 保险标的发生损失时 以约定的保险价值为赔偿计算标准 保险价值也可以按照事故发生时的实际价值确定 北京高院2005年3月 关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见 试行 第19条 定值保险合同在出险时 除非约定价值与实际价值存在明显的背离 一般不应再对保险标的进行鉴定 评估 赔偿标准 第五十四条 下列合同 当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销 一 因重大误解订立的 二 在订立合同时显失公平的 北京高院第20条 定值保险合同发生全损 直接根据保险合同约定的保险价值予以赔付 部分损失 可以按受损部分财产占全部被保险财产的比例乘以保单中约定的保险价值来确定赔偿数额 当事人另有约定的除外 合同法 Logo 保险人代位求偿权问题 最高院2006年11月 关于审理海上保险纠纷案件若干问题的规定 14条 受理保险人行使代位追偿请求权纠纷案件的法院应当仅就造成保险事故的第三人与被保险人之间的法律关系进行审理 最高院 关于审理铁路运输损害赔偿案件若干问题的解释 第2条 铁路法 17条 重大过失 是指运输企业或其受雇人 代理人明知可能造成损失而轻率地作为或不作为 第六十一条 被保险人故意或重大过失导致保险人不能行使代位追偿权 保险人可扣减或要求返还相应的保险金 我的权利 Logo 第三者对保险公司的直接起诉权问题 第六十五条 保险人对