姜建斌《马克思主义政治经济学原理》.ppt

1 信用 良好的信用是公民的第二张身份证 主讲人 白雪 张倩倩 2 信用的内涵 从伦理道德层面看 信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的 以诚实守信为道德基础的 践约 行为从法律层面来看 民法通则 中规定 民事活动应当遵守自愿 公平 等价有偿 诚实守信的原则 合同法 中要求 当事人对他人诚实不欺 讲求信用 恪守诺言 并且在合同的内容 意义及适用等方面产生纠纷时要依据诚实信用原则来解释合同 从经济学层面看 信用是指与商品经济相联系的范畴 指的是一种借贷行为 是以还本付息为条件的价值运动的特殊形式 3 信用的基本形式 包括 国家信用企业信用个人信用等等 4 国家信用 国家信用 statecredit 形成国家的外债 或者国家以债权人身份向外国政府提供贷款形成的信用 就国内信用来说 它是由于政府财政收入不敷支出 出现赤字时发生的 是政府弥补财政赤字的一种手段 国内的国家信用形成主要有 发行国家国债 发行国库券 专项债券和银行透支或借款 5 企业信用 企业信用泛指一个企业法人授予另一个企业法人的信用 其本质是卖方企业对买方企业的货币借贷 它包括生产制造企业在信用管理中 对企业法人性质的客户进行的赊销 即产品信用销售 在产品赊销过程中 授信方通常是材料供应商 产品制造商和批发商 而买方则是产品赊销的受益方 它们是各种各样的企业客户或代理商 买方以自己企业的名义取得卖方所授予的信用 企业信用还涉及商业银行 财务公司 其他金融机构对企业的信贷 以及使用即期汇款付款和预付货款方式以外的贸易方式所产生的信用 6 个人信用 个人信用指的是基于信任 通过一定的协议或契约提供给自然人 及其家庭 的信用 使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务 它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易 也包括用作个人投资 创业以及生产经营的信用 个人信用制度则是关于个人信用交易的规则体系 个人信用是整个社会信用的基础 市场主体是由个体组成的 市场交易中所有的经济活动 与个人信用息息相关 一旦个人行为失之约束 就会发生个人失信行为 进而出现集体失信 因此 个人信用体系建设具有极其重要的意义 7 个人信用的表现形式 个人信用可以表现为个人消费信用和个人经营信用两种形式 个人消费信用是指个人以赊帐方式向商业企业购买商品 包括金融机构向个人提供的消费信贷 个人消费信用的对象主要是耐用消费品 如房屋 汽车 家具 电器等 甚至包括教育 医疗及各种劳务 个人经营信用是企业信用的人格化和具体化 是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映 8 信用记录 个人信用报告是一份个人信用信息的客观纪录 记录了个人全部信用支付历史 包括 与金融机构发生信贷关系 与其他机构或个人发生借贷关系 与商业机构 公用事业单位发生赊购关系以及与住房公积金 社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录 欠缴依法应交税费的记录 各种受表彰记录 以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚 行政处罚 行政处分或民事赔偿记录 个人信用报告是授信人迅速 客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考 9 个人信用报告 主要包括消费者以下信息 1 个人基本身份信息 姓名 出生年月 住址 电话 工作单位等 2 信用历史 信用卡及消费信贷的还款记录 3 公众记录 通信缴费 公用事业缴费 法院判决记录等 4 查询记录 被征信人在6个月内所有被查询的记录 10 个人信用评分是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型 根据个人信用报告所记录的内容 对个人信用能力进行评估 测算 给出一个人的风险分数 个人信用评分越高 个人的信用度越高 个人信用档案被形象地称为第二张身份证 在发达国家或地区 每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案 该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息 是各类信用记录的集合 通常以电子数据形式进行存储 11 意义作用 个人信用制度要发挥作用得有两个支点 完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制 个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础 个人资信档案的资料来源于两个方面 一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表 包括贷款历史 居住状况 收入情况 婚姻状况等方面的信息 另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料 包括未偿还债务记录 信用卡透支状况 在其它金融机构的贷款记录等 其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的 12 而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化 也是消费者获得银行贷款的必经步骤 在国外 银行一般采取主观判断法和信用评分的数量分析法 数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款申请划分等级进行评分 在实际操作中 主观判断法和数量分析法通常相互结合运用 互为补充 其中数量分析法中最重要的是对 支付能力 的评定 支付能力 指两个方面 一是收入 主要是指稳定的足够的收入来源 包括专职工作收入 兼职工作收入 投资收入等 这是个人信用评定的基础 二是现金流量 即支出与收入的比率 个人支出包括其它未付账款的月平均额 房租 赡养费 抚养费等 这些月支出的总和与月收入的总和比率在40 以下 则认为借款者有足够的能力偿还贷款 13 2013年10月 中国人民银行征信中心发布的公告显示 从2013年10月28日起 个人可通过互联网查询本人信用报告的试点范围进一步扩大 将由原先的江苏 四川 重庆3个试点扩大至北京 山东 辽宁 湖南 广西 广东等9个省市 为了保障信息安全 个人通过互联网查询本人信用报告是需要通过一个严格的身份验证的 首次使用网上查询本人信用报告的用户在通过身份验证之后 可以获取个人信用信息提示 个人信用信息概况概要以及个人信用被告三类信息的查询服务 14 良好的信用是公民的第二张身份证 在我们由自然人向社会人转化的过程中除了需要学历 证书等硬实力 还需要信用凭证等软实力 15 如何才能有效杜绝不良信用记录的发生 银行相关人士建议 首先 信用主体要注意合理负债 即贷款金额不要超过本人的经济偿还能力 避免每期还款金额过高 压力过大 给按时 足额还款造成影响 其次 信用主体要与金融机构建立关联关系 授权银行在还款