程建国先生的家庭理财规划书PPT案例.ppt

程建国家庭理财规划书 非凡理财工作室 小组成员 组长 家庭理财规划书目录 责任声明客户基本资料财务状况及分析客户理财目标理财方案 非凡理财工作室声明 尊敬的程先生您好 非常荣幸给您提供理财服务 请您如实提供家庭财务信息 以避免您造成不必要的经济损失 非凡理财室本着客观 公正 勤勉 谨慎 保密的原则 精心为您量身定做理财方案 为了规避风险 请您与我们保持联系 如有重大变动 我们将为您提供升级版服务 客户基本信息 程建国先生年龄42岁家庭成员 妻子 王子玲 37岁 儿子 程果 12岁 资产情况 自有房子一栋 9年前以总价78万元 20年按揭购买 目前现值100万元 贷款余额23 5万 储蓄存款 万元股票5 6万元 现值 成本价为3万元 汽车一部 市值7万元个人信用贷款5 5万元 每月还款5000元 12个月还清 客户基本信息 程太太资产情况自有房子一栋 4年前以总价65万元 20年按揭购买 目前市场价80万元 现出租 每月租金收入2000元 正好抵每月按揭款活期储蓄存款1万元定期存款12万股票型基金6万元 现值 成本价为3 7万元 每年税后利息收入2500元 收入情况程先生每月税前收入7500元 已有11年的工作年资 程太太每月税前收入8000元 已有6年年资 支出情况家庭月生活费5000元 学杂费1200元 不含贷款 家庭资产负债表 现金流量表 风险态度评分表 风险承受能力分析 家庭财务诊断结论 程先生夫妇作为家庭的经济支柱 除了基本社保以外没有购买任何商业保险 应对风险的能力较脆弱 应适当补充一定的商业险种 家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产 而且长期定期存款占比过大 限制了流动性 从程先生家庭的资产负债表中看出 房产占资产总额的83 88 固定资产所占比例较重 在整个家庭资产配置中并不合理 应该相对减少固定资产的比例 以抵抗突发性的财务需求 理财目标 1 儿子在国内念大学 在国外读两年硕士 年支出现值大学20 000元 留学200 000元 2 程家夫妇均期望60岁退休 退休生活费为每月现值5 000元 夫妻皆在80岁终老 3 希望三年后换一部现值150 000元的汽车 相关假设 贷款利率6 通货膨胀率3 学费成长率5 房贷利率7 车价零成长 换车时残值率为10 理财规划 目标一 AddYourTitle 1 理财目标能否达成 购车年 出国留学年 目标一 从上表可以看出 程先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买 是绝对可以实现的 另外 由于学费的增长 程先生的孩子在读硕的第二年 如果无投资 现金流会出现负值 也就是说 该项理财目标无法实现 缺口为33585元 基于程先生一家的初始净资产有276000元 由资产派生的投报率需要1 05 N 11 PV 276000 FV 309585 PMT 0 因此 若从客户的角度出发 普通储蓄即可达成目标 1 小结 从其一生的现金流量来看 假设情况不变化 孩子的出国留学及退休目标都不可能实现 而此前所说 出国留学的投资报酬率仅需1 05 但要实现退休的目标 整个人生的投报率需要6 79 2 需要多少的投资回报率 如果报酬率达不到6 79 一定要在60岁退休呢 要准备30万元的退休金 即使把现有的所有资产 27 6万元 用于退休金 亦不足以满足 对于6 79 的投资报酬率 我们认为该目标不难实现 大致配置30 股票型基金 70 的债券型基金可实现 此外 我们仍考虑到最坏的打算 即如果客户30 的股票型基金完全亏损 假若70 的资产可保持8 的投报率 仍可派生45万元 完全可以实现孩子的出国留学目标 当然 这类情况也不可能出现 即使出现 在接下来的10年中 30 股票基金损失仍将翻盘 投资组合建议 可以预见 由于家庭期初资产充足 家庭收入高 每月家庭收入15500税前 生活支出5000 仅占收入的32 26 其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益 故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心 反而由于夫妻双方的收入均等 任何一方的失业或丧失劳动力 都会对家庭造成巨大的影响 题目上假设其妻子被迫解聘 我们来看下图 如果程太太被公司解聘 由上表观察可知 如果妻子失业 投资报酬率需要达到22 52 才能实现所有的目标 如果未做规划 则第4年 该家庭的现金流便会出现问题 对于此 我们提出以下建议 假设能够实现10 的投资报酬率 并且放弃换新车的打算 客户初时资产需要达到690000元 而客户现有资产仅为324000 缺口为366000 如何实现 结论 二 以前面的假设作为条件 如果将妻子的房子卖出 得到的补偿金加上初时资金 有87 75万 在10 的投资报酬率条件下 买车的目标可同样实现 三 条件给出丈夫的房子现值为1000000 贷款余额235000 卖出后 若能保证7 34 的投资报酬率 则换车的目标同样能实现 一 假设妻子所买房的房贷利率为6 贷款20年 PMT2000 可计算出当时贷款28万 假设现在即刻卖出 剩余房贷24 6万 48FAMORT 卖出房间后 可得到55 4万 补缺剩余缺口 建议 日前存在的问题如何实现7 34 10 的投资报酬率 基金 股票 投连险 从程太太的失业 我们发现 任何一方的失能 失业 离婚 去世 对这个家庭的影响都是巨大的 故从安全的角度来看 夫妻双方至少购买一种保险来保障生活 4 保险规划 我们假设市场的实际投资回报率仅为10 11 按此额度计算 该家庭每年只能购买价值25000元的保险 从保险规划分析可以知道 丈夫的保额需求为111万 妻子的保额需求为108万 因此 两者年保费大致只能介于100 110之间 通过查表 该家庭可选择的险种为20年定期联合 如有盈余 可增加购买附加险 5 养老规划 如果60岁退休 是否有资金缺口 按国家的有关要求 18年后退休费用为 FV 18 3 5000 8512元全部退休费用 PV 20 3 8512 0 153 86万按书本月平均工资增长 本人退休后每月退休金 43000 12 7000 2 36 160294 139 3056元其妻子退休后每月退休金 43000 12 7500 2 36 169758 170 2995元可见 其退休总工资仅为6051 离其退休费用8512元有距离 但是 由于他们拥有生息资产 退休后可不完全靠国家养老金生活 其中的2461元 完全可以由租金收入解决 按正常道理 租金是增长的 结论 养老金问题无需担心 养老金问题无需担心 程先生与程太太现在协议离婚 程先生离婚后希望能够正常生活而且还要达到3年后换车的目标 儿子跟谁 财产如何分割 以下是三种方案 6 离婚规划 离婚方案一 程先生拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车孩子程果归程先生抚养 程太太一次性给付121700元抚养费 程先生资产总额107万 负债总额23 5万 程太太拥有4年前按揭购买的房子2程太太资产总额107 6万 负债总额55 4 按夫妻财产平均分配原则 储蓄存款120000 30000 10000 160000元 股票 基金资产现值56000 60000 116000元 程先生按揭房净值1000000 235000 765000元 程太太按揭房净值800000 554000 246000元 房贷余额 650000 4 12 2000 554000元 汽车净值70000元 离婚后财产分配 160000 116000 765000 246000 70000 2 678500元房子1和汽车归程先生 765000 70000 678500 156500元 156500 121700 34800元 所以程先生要再给程太太34800元 程太太应得 246000 160000 116000 34800 556800元离婚后程太太生活有富余 但程先生每月税后6375元收入无法同时负担6636元的还贷 生活支出和学杂费支出 也无法负担共同财产平均分配后应给程太太的34800元 财产分配计算 解决办法 程先生可以考虑变现房产后进行投资 暂时租房居住 假设租金为每月2000元 离婚方案二 程先生继续拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车765000 70000 678500 156500元 156500 162000 318500元 所以程先生要再给程太太318500元 程太太拥有4年前按揭购买的房子2 孩子程果归程太太抚养 程先生一次性给付162000元抚养费程太太分得 246000 160000 116000 318500 840500元 由于要再给程太太318500元 所以程先生需要变现房产 租房居住 假设租金为每月2000元 此种情况下离婚 程先生无任何现金资产 只能通过出售房产来维持 可将维持金保持5 57 的投资报酬率即可 解决办法 离婚方案三 两所房子和一部汽车均给程生 孩子程果也归程先生抚养 程太太一次性给付172800元抚养费 765000 70000 246000 678500 402500元 402500 172800 229700元 所以程先生要再给程太太229700元 程太太