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养老观念沟通 为何要做长期财务规划 1个孩子 奉养6个老人 结婚后 奉养12个老人 我们将要面对的生活 4 国际上对养老金的三点定义 1 按时足量能够领取的钱 2 不能被挪用的钱 3 终身享有 直到生命的终结 社会养老保险效果分析 假定都是25岁开始工作并缴纳社会养老保险 60岁退休 不同月收入水平的北京城镇职工社会养老金替代率 不考虑通胀等情况模拟演算 社会保险 平均替代率为40 左右 低于40 的 世界上只有海地 特点 强制性 低水平 广覆盖 强调社会公平 主要国家 地区 数据来源 麦肯锡分析 个人金融资产分析 3 9 0 8 0 4 0 9 25 3 1 4 1 3 6 0 单位 万亿美元 7 解读 为何要做长期财务规划 9 首先我们先来看一下为什么要做财务规划 现在 我把我们这辈子和钱的关系 放到一个坐标轴里来看 横轴是我们的从生到老的生命轴 纵轴是咱们这辈子跟钱的关系 我们所有人都逃不开两条曲线 这个蓝色的线我们叫它支出曲线 黄色的线是收入曲线 大家有没有发现 我们所有的人都是从一出生开始 一直到最后一天 每天都要不停地花钱 但是所有人都不是从一出生就会赚钱 会赚钱基本上一定是到成年之后 而且基本上所有人都会有退休不再赚钱的那一天 10 这样 我们就会发现 所有人这一生都会面对两段时间财务上的亏空 成年之前只会花不会赚 退休之后花得多赚得少 那这两段几十年财务上的亏空 从哪里来 就是要靠我们人生最精华这段时间 把收入超过支出的部分向两边进行分配 一是准备孩子二三十年成长教育金 二就是要准备自己退休之后二三十年的养老资金 因为所有人基本上都是这个生存模式 所以 没有人可以真正的一辈子月光 所以在国际上 这两项资产配置也是长期财务规划的两个非常重要的内容 11 当然 国际上对长期财务规划的定义还包括第三个内容 就是由于我们每个人谁都没有这么一个本事 就是把自己所有的钱花干净的那一天 刚好自己也走了 所以 资产传承就成为长期财务规划的第三个内容 尤其是对资产量庞大的家庭 当然长期财务规划包括的这三个问题也是有主次和先后顺序之分的 您觉得哪个最重要 12 孩子成长教育金的 养老金的 资产传承的 其实 对于不同的家庭来说 需求各不相同 所以 最重要的那一项肯定也会各有不同 但是对于一般家庭来说 养老金的规划是第一位的 为什么 我们一起来看 孩子的教育金是给谁用的 孩子 养老金的钱是给谁用的 自己 资产传承的钱是给谁用的 孩子 13 您一定要记住 无论是投资还是理财 甚至包括所有的资产事务 首先第一位重要的 就是不要丧失对资产的所有权和支配权 其次 在资产配置上 一定要先安排好自己 才能去照顾其他人 当然 对于目前的中国 从社会形势的最基本面来看 养老金的规划也确实是最重要的 不仅是在国际上 还包括中国所有的历史 目前中国人的养老形势都是最严峻的 1个孩子 奉养6个老人 结婚后 奉养12个老人 我们将要面对的生活 15 一起来看一下 我们现在面对的生活 就拿我自己举例 我们夫妻两个今年35岁 孩子7岁左右 双方父母大约60岁上下 现在大部分的家庭 是不是差不多都这样 您觉得夫妻两个养四个老人 还有一个孩子 压力大吗 钱多压力就不大 呵呵 其实 我想和您说的是 我们今天探讨的不是父母的养老问题 因为我们自己辛苦一点 照顾好父母我们应该都还能做到 我们今天探讨的是我们自己将来的养老问题 16 您看 我今年35岁 等我到了55岁的时候 我也要准备养老了 这时候父母是80岁 您觉得80岁的人还在吗 应该大部分都还在 这时候 孩子27岁 他要成为家庭支柱的时候 您数一下 他上面有几个老人 6个 如果说孩子娶个老婆 和他一样的话 那上边是多少个老人 12个 17 还有个问题 您可要拍着良心告诉我 开玩笑语气 您平时给自己的孩子花的钱多 还是给自己的父母花的钱多 孩子 那您再想一下 如果将来我们老了 您的孩子有了他自己孩子的时候 他的钱是先给他自己的孩子花 还是先给咱们花 肯定给他孩子 对吗 其实您也别不高兴 向下投资是人类的本能 不论是东方人还是西方人 中国人还是外国人 18 当然 我们要明确一件事情 中国把计划生育作为基本国策是在1982年 这个变化对中国人的生活产生影响是在2012年前后 就是第一代独生子女成为家庭支柱的时候 就是现在的典型的4 2 1家庭的现状 当然 更严重的就是在2040年前后 就是我们这一代独生子女开始养老的时候 那个时候中国人的养老压力 再一次的以几何级数递增 大家仔细想想 中国 乃至全世界几千年来 是不是都是几个小的家庭养两个老人 现在呢 是一个小的家庭 要养活一片老人 19 我今天为什么要给您介绍这样的资产配置内容 就是因为我们生活的环境和家庭情况都已经改变了 如果我们的资产配置还没有作出相应调整的话 那将来我们的生活真的没有钱了 后果只能由我们自己来承担 如果我们没有准备好自己的养老金 孩子的压力也很大 我们伸手向孩子要钱的时候 大家觉得我们伸手要的钱吗 那是我们的尊严 20 前几天一位私行的客户 她说的话给我的印象特别深 她说 我早就想明白了 就现在这个社会 将来如果我还想和孩子一起生活 享受一下天伦之乐的话 我至少不能成为孩子的负担 您觉得是吗 所以我们在为客户做资产配置的时候 经常会讲一句话 如果您这辈子钱多到怎么花也花不完 那就不用做资产配置了 如果没到这个资产额度 您还是必须要做资产配置的 尤其是养老金 这是每个人老了以后的老本 是必须要准备的 21 国际上对养老金的三点定义 1 按时足量能够领取的钱 2 不能被挪用的钱 3 终身享有 直到生命的终结 22 当然 国际上对于养老金是有明确的定义的 就是什么样的钱能作为养老金呢 1 必须是按时足量能够领到的钱 如果钱在股市里 被套着 我们又不忍心割肉出让 我该拿钱买米买菜 可就是没有钱 那这样的钱不能作为养老金 23 2 必须是不能被挪用的钱 比如 我们在很多的时候会受到很多投资收益的诱惑 很可能就把钱投出去了 但是很可能收益并没有那么高 自己的老本被损失侵蚀 甚至还有一种情况 比如说 咱们老了的时候在储蓄帐户攒了一笔养老金 这时候您儿子过来了 说老爷子老太太 您孙子结婚要买房 把您的钱先借给我用一下 大家说借还是不借 借 肯定是有去无还 到时候我们还要伸手要钱过日子 不借 立刻日子就过不下去了 所以 您一定要记住 您养老的老本 一定是不能被挪用的 24 3 养老的钱 必须是终身享有 直到生命的终结 换句话说 就是只要人活着 就能领钱 不能人还活着 钱没了 这就是赵本山说的人生最最痛苦的事 当然 目前对于养老金的规划 国际上发达国家的家庭一般都有三个部分组成 第一部分 就是国家的社会保险养老金 第二部分 是企业年金 第三部分 就是个人自己准备的商业养老保险金 这三个部分的养老金都是完全符合养老金这三条标准的 我们先说一下企业年金 在中国和国际上不同 我国对于企业没有为员工上企业年金的强制规定 企业给员工上养老年金的非常少 所以 中国人的养老基本上只能靠社会养老保险金和个人的商业养老保险金来筹划 社会养老保险效果分析 假定都是25岁开始工作并缴纳社会养老保险 60岁退休 不同月收入水平的北京城镇职工社会养老金替代率 不考虑通胀等情况模拟演算 社会保险 平均替代率为35 左右 低于40 的 世界上只有海地 特点 强制性 低水平 广覆盖 强调社会公平 26 接下来 我们一起来看看 我国的社会保险给老百姓们到底准备了多少养老金呢 首先 我们要先了解一个概念 就是国际上对于社会保险水平有一个通用的标准 叫替代率 什么是替代率呢 就是退休后 社保给我们发的养老金占到退休前月工资的比例 比如说 退休前月工资是1万块 退休后 每个月养老金是3000 那替代率是多少 对 就是30 当然 国际上公认的 如果想维持退休前后生活水平不变的替代率至少要达到69 以上 当然 是在没有人生病的前提下 如果有人生病 那就算不出来了 27 中国的社会保险的平均替代率是多少呢 平均35 左右 为什么要说是平均替代率呢 因为社保养老金发多少 不同的地级城市是不一样的 比如说 如果退休前工资都是10000块 在广州和在深圳领的养老金就不一样 目前全国 北京最高 将近40 28 另外 还有就是您如果对国家的社会政策比较熟悉的话 你们会发现一个现象 就是国家所有的跟民生相关的政策 都在追求一个目的 叫社会公平 什么叫社会公平 就是有钱的人要多交钱少拿钱 穷人要少交钱多拿钱 目的就是有钱人要多为社会做点贡献 所以 在社会养老保险里面 如果你退休前的收入超过了社会平均工资的话 你就吃亏 你超过的越多 交的越多 吃亏的越多 当然 你的工资只要低于社会平均工资的话 你就是占便宜的 工资越低 占的便宜越多 国家想做到的就是社会大众的问题 最好由社会自己解决 29 还有一个问题 就是关于社会养老保险的空帐问题 也是我们所有人必须要想清楚的 您想过这样问一个问题吗 像我父母那一代人他们已经开始领养老金了 您知道他们交过养老金的费用吗 没有交过 那他们领的钱从哪儿来的 是我们这一代人交的 我们交的钱已经被领走了 那等我们老的时候 我们的退休金从哪里来 下一代 好 咱们看看下一代是什么样 一代比一代人少 您应该明白 当然国家不能提供这么多的养老金的时候 怎么办 只能给每个人的养老金的水平降低 这就是我们将来老年的时候必然要面对的政策的风险 国家宣布给你多少就给你多少 咱们普通老百姓根本就没有话语权 就跟大家存钱一样 储蓄利息给多少 国家宣布利息下降 那你就只能接受 所以 我们一定要清楚地认识到 我们中国人的养老金 必须是多种途径进来安排 30 尤其是所有的女性朋友 她们的养老需求更重要 因为中国的女性一般都是找一个比自己大几岁的先生 同时 生理原因又决定了女性的寿命比男性要长 所以 总体测算下来 一个女性平均单身的时间大概在7年左右 7年时间说长也不算太长 问题是 这7年不是我们豆蔻年华万人迷的时候 而是在我们的老年 31 同时还有一个问题 我们不能忽视 一位女士即使收入和缴费年限和自己的先生完全一样 在领养老金的时候 也会比自己的先生少很多 为什么呢 男性的退休的年龄是60岁 政策寿命假设是80岁 他个人的养老金总额分20年领 女性的退休年龄是55岁 政策寿命假设是85岁 她个人的养老金总额分30年领 所以 即使女性的收入和缴费年限和自己的先生都完全一样的话 她的养老金也会比自己的先生少很多 而事实上是 绝大部分女性的收入本来就比较低 而且因为退休早 所以缴费时间也短 一旦自己的先生先于自己离开 同时她又没有为自己的养老生活做好规划 她的生活立刻就会陷入困顿 32 所以 我在给人做资产配置规划的时候 曾经和很多人都讲过 因为社会结构和家庭结构的双重变化 除非你的钱你怎么花都花不完 如果不是这样 现在这个时代 我们必须要给自己准备好将来的养老金 这是我们的老本 我们在理财这个圈子流行一句话 老不可怕 穷也不可怕 怕的是 又老又穷 主要国家 地区 数据来源 麦肯锡分析 个人金融资产分析 3 9 0 8 0 4 0 9 25 3 1 4 1 3 6 0 单位 万亿美元 34 麦肯锡是世界上非常著名的一家咨询公司 它曾经对于全世界一些主要国家和地区的人们的金融性资产的配置作了一个对比 我这里说的是金融性资产 不包括房产等不动产 这里面主要分析了中国人的资产配置和国际上发达的国家和地区的差距 主要比较了寿险和养老金资产 共同基金资产 证券资产和储蓄资产 35 我们看 比如英国和美国是两个先后世界第一的国家 他们的资产配比 都是养老金第一 储蓄额度都比较小 为什么会这样呢 因为越是发达的经济体 储蓄的利息就会越 高还是低 对 越低 那么我们看看中国人的财富结构 主要都是在储蓄上 其他的资产配置非常少 在这里 我给大家重点讲一下国际上人们这种资产配置的成因 36 首先 您应该都能理解一件事情 就是一个人这辈子非常健康 有可能不会生大病 一辈子非常幸运有可能不会出意外 甚至不结婚不生孩子 但是 肯定会老 所以 每个人不论你曾经多么辉煌 都必须要面对自己的年老 所以养老金的准备是每个人必须要做的 发达国家的人早就意识到这个问题了 所以 对这养老金的准备也更加理性和科学 但是 在国外 为什么人们把自己养老金要放在保险养老金帐户 而不是储蓄帐户呢 1 储蓄帐户 拿到的是储蓄利息 大家刚才也说了 将来这个利息会越来越低 但是 放在养老保险帐户 拿到的是保险公司的投资收益 这个收益 可定要比利息高多了 另外您肯定知道 所有的理财方式 储蓄由于首先要保证资金的安全性和流动性 所以它的收益性肯定是最低的 37 2 两个账户 都是自动利滚利的计存 但是由于养老保险帐户收益比储蓄收益高 所以时间越长 保险养老金的优势就越大 3 如果我们把养老金放在储蓄帐户 有没有可能有一天把钱用完 有 如果我们就真的没钱可用了 生活怎么继续 还要不要活下去 但是保险的养老金帐户 通过特定的精算技术可以终身领钱 不存在 人活着钱没了 的可能 换句话说 只要活着 就能领钱 38 4 还有一个最重要的差别 在国外都有很高的遗产税的 如果你的钱没有用完 人就走了 那储蓄帐户的钱 是要交遗产税的 而保险养老金帐户的钱 可以不用交税 一分不少的留给孩子 我国目前还没有执行遗产税 但是 遗产税法 的草案已经出来了 最高一档的税率是50 而且 国际惯例是遗产税必须要缴纳现金 所以 大家就应该明白为什么在国外 有的人继承了一笔家族遗产而额外负债了 因为没有现金去交税 对于中国的有钱人来说 将来资产继承的时候 现