企业培训_储蓄基础知识培训讲义

储蓄基础知识培训 分行运营部2011年3月29日 储蓄基础知识 第一部分储蓄存款的种类 基本规定和存 贷款利息计算 储蓄存款的种类 按现行的 储蓄管理条例 规定 我行经办的储蓄存款按期限分为活期储蓄存款 定期储蓄存款 定活两便储蓄存款 通知储蓄存款等 定期储蓄存款又可分为整存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款 存本取息储蓄存款 整存零取储蓄存款 储蓄存款基本规定 实名制原则 从2000年4月1日开始 实行个人存款账户实名制 个人存款账户实名制是指要求存款人到金融机构办理各种本外币存款开户时出示个人有效身份证件 使用身份证件上的姓名 储蓄存款基本规定 有效身份证件境内16周岁以上居民 身份证 临时身份证 军人 武装警察身份证件 离休干部荣誉证 军官退休证 文职干部退休证和军事院校学员证 境内16周岁以下居民 身份证 户口簿 应由监护人代理开户 出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的身份证或户口簿 储蓄存款基本规定 港澳居民 港澳居民往来内地通行证台湾居民 台湾居民往来大陆通行证华侨 中国护照外国公民 护照 外国人永久居留证 储蓄存款基本规定 人民币活期储蓄存款 1元起存 存期不确定 可随时存取款 存取款金额不限 人民币整存整取定期储蓄存款 50元起存 多存不限 存期分为三个月 半年 一年 二年 三年和五年 人民币零存整取定期储蓄存款 5元起存 存期分为一年 三年和五年 储蓄存款基本规定 定活两便储蓄存款 50元起存 存期不限 按如下规定计息 1 存期不满3个月的 按天数计付活期利息 2 存期3个月 含 以上 不满半年的 整个存期按支取日定期整存整取3个月存款利率打6折计息 3 存期半年 含 以上 不满一年的 整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打6折计息 4 存期在一年 含 以上 无论存期多长 整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打6折计息 储蓄存款基本规定 通知储蓄存款 不论实际存期多长 按客户提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种 一天通知存款必须提前一天通知约定支取金额 七天通知存款必须提前七天通知约定支取金额 起存金额和最低支取金额都为5万元 有自动转存和不自动转存两种转存方式 不自动转存 以实际存款天数计息 储蓄存款基本规定 重点一 自动转存 即由客户授权银行自通知存款存入日起 以通知存款档期为周期预先约定结清日期 等于通知存款存入日 通知存款档期 7天或者1天 1 已自动转存次数 在结清日由银行将该笔通知存款全额结清后的本利自动转存为原品种通知存款 储蓄存款基本规定 两种转存方式的利息比较 7天通知存款 储蓄存款基本规定 自动转存的计算 1 1 1 7100万 1 35 7 360 262 51 8 1 14 100万 262 5 1 35 7 360 262 571 15 1 21 100万 262 5 262 57 1 35 7 360 262 64 以此法累计 至2010 3 5取款时 本利共1002394 12不自动转存的计算 1 1 3 4共存63天100万 63 1 35 360 2362 5至2010 3 5取款时 本利共1002362 5 储蓄存款基本规定 目前的储蓄存款凭条上 客户开立通知存款可自行选择转存方式 对选择通知存款本利自动转存的客户 要提醒客户在转存日取款 即7天的整数倍次日的一天取款 收益最合算 与本利不自动续存相比 受利率调整影响较小 储蓄存款利息计算 人民币活期储蓄存款 积数计息法积数计息法指按实际天数每日累计帐户余额 以累计计息积数乘以日利率计算利息 计算公式为 利息 累计计息积数 日利率 其中累计计息积数 每日余额合计数结息规则 按季结息 每季末月的20日为结息日 按结息日挂牌活期利率计息 遇利率调整不分段计息 储蓄存款利息计算 案例1 某客户活期存款帐户存取情况如下表 请计算存款利息 活期存款利率 年利率0 36 储蓄存款利息计算 答 1 2 2 232天积数 10000 32 320000元2 3 2 2018天积数 7000 18 126000元2 21 3 412天积数 12000 12 144000元3 5 3 1713天积数 10000 13 130000元累计积数 720000元利息 720000 0 36 360 7 2元 储蓄存款利息计算 人民币整存整取定期储蓄存款 逐笔计息法逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息 计息期为整年 月 的 计息公式为 利息 本金 年 月 数 年 月 利率计息期有整年 月 又有零头天数的 计息公式为 利息 本金 年 月 数 年 月 利率 本金 零头天数 日利率结息规则 利随本清 到期日结息 提前支取和逾期支取部份的利率 按支取日挂牌活期利率计息 遇利率调整不分段计息 约定自动转存的在到期日结息 本息自动转存 储蓄存款利息计算 案例2 某客户2010年1月2日定期整存整取三个月10 000元 到期日为2010年4月2日 支取日为2010年4月4日 请计算客户支取时利息 三个月定期年利率为1 71 活期年利率0 36 答 2010 4 2利息10000 3 1 71 12 42 75元2010 4 4利息 10000 42 75 2 0 36 360 0 2利息 42 75 0 2 42 95元 个人贷款利息计算 个人贷款 积数计息法案例三 甲客户于2010年1月15日向银行贷款10万元 期限3个月 贷款利率4 86 罚息 复利率均按贷款利率上浮50 利随本清 问到期该客户应付利息为多少 如客户到期未及时还款 于2010年4月20日归还 银行应加收多少利息 答 到期应付利息 100000 90 4 86 360 1215元逾期应加收的利息 罚息 100000 5 4 86 1 50 360 101 25元复利 1215 5 4 86 1 50 360 1 23元 储蓄基础知识 第二部分理财通卡知识 广发理财通卡简介 广发理财通卡是我行发行的多币种 多储种 多功能的借记卡 该卡是我行为客户提供的个人理财综合账户 集个人本外币 存贷款账户于一体 让客户一卡在手一目了然 全面掌握个人财务状况 理财格外方便 广发理财通卡简介 广东发展银行客户对帐单 客户姓名 张某某 帐单地址 延安路516号 截止2009 03 16您在卡号为6225683421000193747的帐户存 贷款余额为 币种活期定期其它存款 人民币45 42 港币1 914 65 尊敬的张某某先生 女士感谢您到广发银行办理各项业务 广发理财通卡简介 广东发展银行客户对帐单 客户姓名 王一 帐单地址 采荷小区 截止2009 03 18您在卡号为622568342100088888的帐户存 贷款余额为 币种活期定期其它存款各项贷款余额 人民币23 823 48324444 52 港币2 349 11 欢迎访问广东发展银行网址 广发理财通卡简介 功能齐全 使用方便 具有通存通兑 代收代付 商户消费 网上支付 基金交易 股票交易 提现转账 自动存取款机实时存取款等基本功能 理财通卡的功能 一 一卡多户 集人民币 美元 港币 日元 欧元各币种的活期 定期储蓄账户于一卡 集存 贷款账户于一卡 二 网上银行 持卡人可申请网上银行服务 享受网上查询 转账 汇款 支付 购物等服务 理财通卡的功能 三 重点二 定活理财 客户可自行设定人民币活期账户的触发金额及最低保留余额 触发金额最低为100元 保留金额最低为0元 当卡内活期余额达到触发金额时 我行系统会将大于最低保留金额的部分转为定期 如客户选择保留余额为8000元 触发金额为10000元 则客户卡内余额到达10000元后 2000元自动会转为约定期限的定期存款 理财通卡的功能 客户在我行如签约办理个贷还款 信用卡还款 代扣费等非柜台业务 如果活期账户余额不足 不足部分还可以从整存整取定期存款中扣收 理财通卡的功能 四 通知存款自动触发 客户自行设定账户最低留存金额 如人民币1000元或以上 剩下金额若达到通知存款的起存标准 则由系统于当天日终自动转存为一天通知存款 并实现自动转存 可享受通知存款利率优惠 如果客户账户发生对外支付导致该账户活期资金不足保留金额时 客户授权我行按照后存入先转回的原则 于当天日终将整笔通知存款转回至指定结算账户的活期存款 直到该账户活期资金满足保留金额条件为止 理财通卡的功能 五 一户多卡 可有主卡 附属卡 附属卡的使用额度及使用周期均由主卡持卡人决定 共同账户可有多张联名卡 柜台取现时需全部卡片持卡人刷卡 输密码 特别适合需要联名对资金账户进行共同管理的家庭 商铺 小企业等客户 理财通卡的功能 共同账户 联名卡 该账户只能在网点柜台办理业务 开户时需所有联名卡申请人共同到场 每个联名人有自己的一张卡片 每张联名卡共用一个账户号 存款时只需凭任意一张联名卡即可办理 取款时需须全部联名卡持卡人刷卡 输密码 理财通卡的功能 六 贷款融资 客户可申请在我行办理个人住房贷款和汽车消费贷款等各种个人贷款业务 七 CRS存款机实时存款 24小时自助存款 理财通卡存款实时到账 方便快捷 理财通卡的功能 八 ATM提款转账 在自动柜员机 我行和他行 每天累计提款次数上限为10次 累计提款上限金额为2万元 在异地的我行柜员机取款不收费 他行柜员机当月第四次取款收取4元 笔手续费 理财通卡跨行转帐限额为每日5000元 手续费 3元 笔 理财通卡转理财通卡限额为每日30000元 理财通卡转信用卡限额为每日50000元 理财通卡的功能 九 电话银行 电话银行号码 4008308003 客户拨打电话银行 输入卡号和密码 按电话语音提示操作 可以查询卡内各账户当日余额 查询交易明细 查询上月账单 办理卡内活期存款转定期存款等 理财通卡的功能 电话银行的初始密码为客户15位身份证的后6位或18位身份证的第12至第17位特殊证件初始密码 222222如不慎遗忘理财通卡电话银行密码 可本人持身份证到开户行办理密码重置 新密码即时生效 理财通卡的功能 十 通存通兑 广发银行任一网点柜台可办理通存通兑 实时到账 手续费率低 通存手续费为存款金额的万分之五 最低1元 最高20元 通兑手续费为取款金额的千分之二 最低2元 最高80元 理财通卡的功能 十一 代收代付 代发工资 绑定信用卡 实现信用卡自动还款 免除每月还款忧虑 代发工资手续简单 只要单位和我行签订代发工资协议 开立理财通卡为工资卡 将代发工资款项划入我行并提供入账工资清单即可 手续费一般为代发工资金额的千分之一或每笔1元 可根据合作情况申请减免手续费 十二 商户消费 在装有银联标志的pos机商户均可刷卡消费 使用便捷 省却搬运现金的麻烦 理财通卡的种类 普通理财通卡主卡 单个客户理财通个人附属卡 主卡的子女 亲友等联名户主卡 2 6个客户 联名卡不能在商户消费 不能在自助设备办理业务 也不能购买理财产品 只能在柜台办理业务 贵宾卡 综合资金 含存款 国债 理财产品 30万及以上的客户 可享受各网点贵宾绿色通道 结算业务免手续费等 理财通卡的开立 只要客户持有效身份证明文件 到我行任一营业网点填妥 广东发展银行开立个人银行账户申请书 或 广东发展银行理财通卡业务申请书 即可领用 方便快捷 开户不收取手续费 零金额即可 如为代理人开户 需持本人 代办人的身份证至我行 固定初始密码的理财通卡 必须由本人至我行柜台修改初始密码后卡才能启用 客户经理请务必注意开户时客户所留资料的完整性 准确性 以方便维护 储蓄基础知识 第三部分个人客户的柜台结算方式 个人客户的柜台结算方式 一 广发银行柜台现金 转帐存取 同城 杭州分行 通存通兑 无手续费 异地 跨分行 通存通兑 通存手续费为存款金额的万分之五 最低1元 最高20元 通兑手续费为取款金额的千分之二 最低2元 最高80元 工行 通存千分之五 最低1元 最高50元 通兑百分之一 最低1元 最高50元 实时到账 个人客户的柜台结算方式 二 开立华东三省一市汇票 可开立华东三省一市汇票至上海 浙江 江苏 安徽的任一银行解付 也可持收款人户名 账号正确的华东三省一市汇票在开户行或开户行同城的广发行入账 手续费 3 78元 笔 个人客户的柜台结算方式 三 开立个人本票 可开立本票 转账 至杭州市区 含萧山 萧东 余杭 的任一银行入账 也可持收款人户名 卡号正确的本票 转账 在开户行或开户行同城的广发行入账 手续费 1 2元 笔 个人客户的柜台结算方式 四 同城交换 资金转出至参加交换的同城他行 不收取手续费 到账时间 如是一交提出的 下午三时左右可到账 如是二交提出的 次日 工作日 上午十点左右到账 资金从他行转入我行同理 需在转出行办理 工行已不办理 个人客户的柜台结算方式 五 电汇 汇款至他行 原则上当天到账 2小时内保证到账的加急业务 另加收30 汇划费 电子汇划费为1万元 含 以内5元 1 10万元 含 10元 10万元 50万元 含 15元 50万元 100万元 含 20元 100万元以上收汇款金额的0 02 最高不超过200元 现金电汇另行收费 需在汇款行办理 个人客户的柜台结算方式 六 柜面通 杭州市除工 农 中 建 招商 农信社 邮储和个别新开立的银行外 各成员行 交行 中信 光大 华夏 民生 广发 深发 兴业