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第七章 人身保险第一节 人身保险概述一、人身保险的定义 是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 就保险标的而言，当以生命作为保险标的时，以（生存和死亡）两种状态存在； 人的身体，当其作为保险保障对象时，以人的（健康和生理机能、劳动能力）等状态存在。二、人身保险的特征(一)人身风险的特殊性以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是（死亡率）。 死亡率受很多因素的影响，如年龄、性别、职业、经济发展水平、医疗卫生水平、生活水平等因素。死亡率较其他风险事故发生概率的波动而言又是相对稳定的，所以寿险经营的稳定性也较好。因此，在寿险的经营中对于再保险的运用是相对较少的。（二）保险标的的特殊性首先，保险标的很难用货币去衡量其价值。其次，有标准体和非标准体之分（三）保险利益的特殊性首先，保险利益产生于人与人之间的关系其次，一般无量的规定，但在某些特殊情况下，人身保险的保险利益有量的规定。例如，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险，保险利益以债权金额为限。第三，就保险利益的时效而言，人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件。（四）保险金额确定的特殊性 在实务中人身保险的保险金额是由（投保人和保险人）双方约定后确定的。保额的高低一般从两个方面考虑，一是被保险人对人身保险需要的程度，二是投保人缴纳保费的能力（五）保险合同性质的特殊性 是定额给付性合同。不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿，同时也没有重复投保、超额投保、不足额投保。（六）保险合同的储蓄性 人身保险一般不采用自然费率，而是采用均衡费率，投保人早期所交纳的保费要高于当年的死亡成本，多余的部分按预定的利率进行累积。 纯保费分为危险保费和储蓄保费。某些险种的储蓄性极强，如终身死亡险和两全保险。（七）保险期限的特殊性 对于长期性的人身保险合同，特别是人寿保险合同而言，必须要考虑利率因素、通货膨胀因素和预测因素的偏差。二、人身保险的种类（一）人寿保险 是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。是人身保险中主要的和基本的险种。可分为死亡保险、生存保险、两全保险。（二）人身意外伤害保险 是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 包括：普通意外伤害保险 特种意外伤害保险（三）健康保险 是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。 医疗保险、疾病保险、收入补偿保险。第二节 人寿保险一、人寿保险的种类（一）普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险 1、死亡保险-是以人的生命为保险标的，以死亡作为给付保险金条件的人寿保险。它可分为定期寿险（定期死亡保险）和终身寿险（终身死亡保险）。（1）定期寿险-是以被保险人在规定期限内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险。 #如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，契约即行终止，保险人无给付义务，亦不退还已收的保险费。（可能无任何价值返还） #其最大优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。（保费最低） #投保人产生逆选择的可能性较高。（2）终身寿险-是（不定期）的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。 其最大优点是可以得到（永久性保障）。可分为 普通终身寿险-终身分期交费 限期较费终身寿险-在规定期限内分期交费 趸交终身寿险2、生存保险-是以被保险人生存满一定时期为条件，由保险人负给付保险金的责任。生存保险可以使被保险人到了一定时期后领取一定数额的保险金，用来（预防被保险人日后生活的困难），使年老者可以凭此种保险的保险金满足其生活上的需要或为子女提供教育金等。 3、两全保险-生死合险，是将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。是指被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限期满时仍生存，保险人按照合同均负给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险。它是（储蓄性极强）的一种保险。（二）年金保险-是生存保险的特殊形态，是被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险。 死亡保险的目的在于保障（被保险人死亡后家庭经济生活的安全），年金保险的目的则是防备（被保险人年老时经济生活的不安定）。年金保险的主要形式有：1、 按缴费方式划分，趸缴年金和期缴年金2、 按给付额是否变动划分，定额年金和变额年金3、 按给付开始日期划分，即期年金和延期年金4、 按被保险人数划分，*个人年金以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。*联合年金以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件，即年金的给付是在数个被保险人中头一个死亡时即停止其给付。*最后生存者年金以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付继续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。*联合及生存者年金以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付额随着被保险人数的减少而进行调整的年金，即年金的给付继续到其中最后一个生存者死亡为止，但给付额根据仍存活的被保险人数进行相应的调整。5、 按给付方式（或给付期限）划分，*终身年金年金受领人在有生之年一直可以领取约定的年金，直到死亡为止。 *最低保证年金是为了防止年金受领人早期死亡而过早丧失领取年金的权利。它又分为两种：（1） 确定给付（年限）年金，即规定了一个最低保证年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。（2） 退还年金，即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。*定期生存年金-是一种被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保险（三）简易人寿保险 是用简易的方法所经营的人寿保险。 它与普通人寿保险的区别在于（承保技术）不同。 其特点是：低保额；免体检；适应一般低工资收入职工需要的保险；缴费期较短； 为了防止逆选择，大多采用（等待期或削减给付制度）； 其保险费略高于普通人寿保险的保险费。（四）团体人寿保险1、 团体人寿保险的定义。是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。在团体保险中，投保人是团体，被保险人是团体中的在职人员。 已退休、退职的人员则不应参加团体保险，而临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，若单位要求投保，也可以接受承保。2、 团体人寿保险的特征。 （1）风险选择对象是团体而不是个人。一般不需要体检或提供其他可保证明。 投保团体必须是合格的团体 投保团体的被保险人必须是能够参加正常工作的在职人员。 对投保人数的限制：10人或10人以下需提供可保证明。保费双方承担要有不低于75%的人参加；全部由雇主承担，则100%全部参加。 保额的限制一般来说，团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定计算，其具体做法有：或者整个团体的所有被保险人的保险金额相同；或者按照被保险人的工资水平、职位、服务年限等标准，分别制定每个被保险人的保险金额。其目的主要在于（消除逆选择行为）。（2）使用团体保险单：（投保团体）是保单的持有人，而每个被保险人则仅持有一张保险证。 （3）成本低。 （4）保险计划的灵活性较大规模的团体投保团体保险，投保单位可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险公司进行协商。（5）采用经验费率的方法 团体保险费率的制定主要考虑投保团体所从事的工作的性质、职业特点、以往的理赔记录等，其中（理赔记录）是决定费率的主要因素。在团体保险中，一般以（上年度的团体的理赔记录/经验）决定下年度的保险费率。（五）新型人寿保险 1、分红保险 （1）定义：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 （2）主要特征： 保单持有人享受 经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守，即保单价格较高 保险给付、退保金中含有红利 （3）分红保险保单的红利 利源：三差分红 红利分配。分配原则公平性和可持续性 分配比例不低于可分配赢余的70% 分配方式现金红利、增额红利 2、投资连结保险 （1）定义：是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。现金价值直接与独立帐户投资业绩相连，一般没有最低保证。 （2）主要特征： 单独的投资帐户：投资单位是为了方便计算投资帐户的价值而设计的计量单位。保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其帐户价值。 保险责任与保险金额：投资连结保险产品必须包含一项或多项保险责任。死亡保险金额计算两种方法：方法A是给付保险金额和投资帐户价值两者较大者方法B是给付保险金额和投资帐户价值之和 保险费交纳灵活 费用收取相当透明 （3）特点 3、万能保险。是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 （1）定义：只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时可以不再交费。净风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。 如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，在第二个周期内保单持有人就可以不再交费。如果前期的现金价值不足，保单就会由于保费交纳不足而失效。 （2）特征： 死亡给付模式。两种 A方式：均衡给付方式净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额，现金价值增加，净风险保额等额减少。风险保额应大于零，因此总的死亡给付额有可能增加 B方式：净风险保额为均衡，现金价值增加，死亡给付额等额增加。 保费交纳灵活，一般会对每次交费的最高和最低限额作出规定。 结算利率：结算利率不得高于实际投资收益率，并且两者之差不得高于2%； 当实际收益率低于最低保证利率时，结算利率应为最低保证利率；保险公司可自行决定结算利率的频率。 费用收取 个人万能保险精算规定中规定，在万能保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金，也可以以保险金额与当时个人帐户价值之和作为身故给付。二、人寿保险合同的常用条款-是人寿保险合同中对于某些事项的规定，这些规定由于经常被使用，已逐步规范化和固定化。（一）不可争条款不可抗辩条款，人寿保险合同生效满一定时期（一般为2年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。（二）年龄误告条款是针对投保人申报的被保险人年龄不真实而作出的有关规定。（三）宽限期条款我国规定60天（四）自杀条款（五）复效条款（六）不丧失价值任选条款当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金可以作为退保金以三种方式处理，由（投保人）任意选择。1、 现金返还2、 把原保险单改为缴清保险单即原保险单的保险责任、保险期限均不变，只要依据已经积存的责任准备金的数额，相应降低保险金额，此后投保人不必再缴纳保险费，实际上是以责任准备金作为趸缴保险费。3、 将原保险单改为展期保险单即将原保险单改为与原保险单的保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再缴纳保险费，实际上是以责任准备金作为趸缴保险费。（七） 贷款条款（八） 自动垫缴保险费条款三、人寿保险的定价（一）定价基础 人寿保险的保费是由纯保费和附加保费两部分构成 参与分红的险种应采取较保守的定价假设；利率敏感型险种一般采用当前的市场利率，而将大部分利率风险转嫁给客户。 保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险的退保率，而保费递增的险种的退保率往往很高。 死亡率假设是寿险定价及评估的最重要的基础之一。 生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的，是每个年龄死亡率所组成的汇总表。分为：国民生命表主要来源于人口普查的统计资料经验生命表保险公司所使用的。生命表中最重要的就是各年龄的死亡率。 利率假设-常常采用较保守的态度。 失效率假设：与保单年度、投保时年龄、保额大小、保费支付方式的频率、性别、保单类型等有关 费用率假设 平均保额。以千元为1单位。实务中一般每段的保额上限是下限的22。5倍，这样，这一段的