浅析养老问题的成因和对策.docx

浅析当前养老问题的成因和解决对策浅析当前养老问题的成因和解决对策生老病死是最基本的自然规律，而养老问题是我们每个人都将要面对的。之所以我要选择用这么一个老套的开头，是因为老套就意味着老生常谈意味着其具有必然性。那么我们现在所要面临的养老形势如何呢？在未进入复旦校园时，就已经通过各种渠道得知并不乐观，而通过这半年在复旦的学习，才发现形势远不止不乐观，简直是非严峻二字不能形容。首先我们来看一下2010年第六次人口普查的相关数据。中国大陆地区31个省、自治区、直辖市和现役军人的人口中，0-14岁人口为222459737人，占16.60%；15-59岁人口为939616410人，占70.14%；60岁及以上人口177648705人，占13.26%，其中65岁及以上人口为118831709人，占8.87%。同2000年第五次全国人口普查相比，0-14岁人口的比重下降6.29个百分点，15-59岁人口的比重上升3.36个百分点，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。目前虽然60岁以上人口所占比重看似不大，整个人口年龄结构目前还是呈正梯形，但是我们也可以通过数据清楚的发现，老龄人口的增长比率远远大于中青年人口，而14岁以下的新生人口较上一次普查下降了6.29个百分点。这一数据显示，我们国家在未来的几年甚至十数年间，如果不改变当前的人口增长态势，我们的老龄化现象将日趋严重，人口结构也将转变为柱状或是倒梯形。根据测算我国老年人口规模在2026年将超过3亿，2037年将超过4亿，2050年将达到4。4亿，约占总人口的30%。随着人口老龄化日益加重，各种社会问题也逐渐暴露出来。一、养老金问题。我国从1993年开始废除固定工，逐步推行全员合同制，全面实行缴费制度至今已有21年，但目前各地陆续出现了养老保险金出现缺口的现象。根据相关部门公布的2011年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，去年全年城镇基本养老保险基金总收入16895亿元，比上年增长25.9%。全年基金总支出12765亿元，比上年增长20.9%，年末基本养老保险基金累计结存19497亿元，这三项数据似乎让人感到要老保险基金赤字是子虚乌有，但中国社科院发布的中国养老金发展报告2011显示，从1997年各级财政开始对养老保险转移支付算起，补贴规模迅速扩大，至今累计转移支付高达10254亿元。2000年各级财政补贴金额为338亿元，2006年为971亿元，2010年1954亿元，2011年新增补贴高达2272亿元，财政累计补贴金额达1.2526万亿元。这意味着，近三分之二的养老保险累计结余(1.9万亿元)，来自于财政转移支付，换句话说大量的财政资金被用于弥补养老基金出现的缺口。造成养老金缺口的主要原因就是我国老龄化问题日益严重。随着老龄化人口比重越来越大，需要领取的养老金的退休人员也越来越多，而且有相当一部分老人在工作时没有交纳过养老金，但在退休后也要支付给他养老金，使得养老金的支付压力进一步加重，同时，每年筹集到的养老金幅度也低于人口老龄化增长的速度，使筹集到的养老金不够支付给退休老人，也就形成了收不抵支的局面。目前这一局面还在持续恶化中。仅以上海为例，如果按照当前的趋势，预计在2030年，每10个人中就有4个是老年人，平均1个在职人口缴纳的养老金首先要供养当前的一个退休老人，而在职人员退休后的养老金只能由以后的在职人员承当，寅吃卯粮的恶心循环加上日渐加快的老龄化步伐，届时养老金的缺口或将达到300亿元，而这一巨额缺口将会成为整个政府财政不得不背起的一个巨大包袱。二、劳动力短缺。相信许多游戏爱好者都非常喜爱即时战略类的电子游戏，最主要的一个原因是他贴近现实，而且将一个阵营的生产力与战斗力直接捆绑在了一起。其实在即时战略类游戏中人口是非常重要的一个因素，他决定了阵营的资源的获取速度，以及作战部队的规模，玩家一般都会把人口作为最为基础的战略资源。离开游戏回到现实中，既然即时战略类的游戏以贴近现实作为卖点，那么游戏中的每一个环节在现实中都能找到对应。游戏中的资源即一个国家的财富，资源获取的速度就是这个国家的整体生产力；游戏中的战斗力在现实对应的是一个国家的综合实力，毕竟现实中不是天天都会有战争，但国与国之间却凭借着各自的综合实力每天都在战斗着；那么游戏中的人口在现实中的对应是什么呢？就是现实中一个国家那一批最为珍贵的，当前正在创造财富的青壮年们，也就是一个国家的劳动力人口。老龄化的加剧势必会造成劳动力短缺，劳动里的短缺会引发许多的问题，第一个受到影响也是受影响最大的就是经济。从2002年开始我国一些沿海省份便陆续出现了用工荒现象，2010年广东出现了大规模的洋黑工现象，这些现象都折射出：随着我国人口老龄化的进程不断推进，已经逐渐出现了青壮年劳动力缺乏的端倪，这预示着青壮年劳动力的供给已经渐渐不能满足经济发展对劳动力的需求。也有学者提出，老龄化造成的劳动力匮乏，在一定程度上会催生技术革新，以新兴技术来替代人力。但就我国目前任然在许多关键技术上存在空洞，而在国际市场上依旧扮演者原材料提供者和加工厂的角色。这一现状在一段时间内是无法立即发生转变的。换言之，在角色转变之前，我国任然需要在功过输出廉价的劳动力在国际市场赚取财富，即使效率地下却也是唯一的方法。而劳动力匮乏会使用工成本增加，从而使得我在国际市场中逐渐失去竞争力，近几年以来，许多大公司的产品生产重心逐步向越南、印度尼西亚等东南亚国家转移就是最好的例子。另一方面，在国内由于劳动力的减少，使得在我国仍然占据主导地位的劳动密集型生产的效率大打折扣。而在一些新兴产业中，老龄劳动人口对新技术的接受速度也低于年轻的劳动人口，对新兴产业的适应能力相对较弱，企业的新产品开发和技术革新也将受到一定影响。所以可以得出这一结论，无论今后我国生产模式如何转型，老龄化现象都会是阻碍经济发展的一个因素。三、老年人养老。我们谈完了养老保险金和社会劳动力，我们把目光转移到老年人的养老问题，如果说前两者对于老年人还没有直接的影响，那么养老却是和每一个老年人都息息相关。随老年人口的增加，老年人自身的养老也开始出现各种各样的问题。现状是如何的呢？那就是老年人养老的状况令人堪忧。第一个受到冲击的便是养老传统。在我国大部分地区仍然奉行着传统的居家养老的方式，养儿防老在中国人的心中早已根深蒂固。但自从1978年实行独生子女政策后，我国的家庭结构开始向“421”方向转变，即四个老人加一对夫妇和一个孩子。目前第一代独生子女的父母已经开始步入老年阶段，而当第三代独生子女长大成人后，他们将要面对的是12个老人的养老问题。我们已经能够预见，到那时别说养活，即使每天探望两位老人（一对夫妻），一个周期也需要6天时间，他们将要在工作孩子老人这三点之间耗尽他们所有的时间。而另一方面生活节奏加快，竞争日益激烈迫使越来越多的青年人不得不将重心放在工作上，不要说照顾老人，老人们甚至开始承担起照顾家庭的重担，带孩子料理家务等等。在农村，老年人的生活则更为悲惨，部分地区虽然也实行了养老保险，但每月仅有区区50元钱，根本只是杯水车薪。平时没病尚可，一旦有了大病，厄运就开始降临。农村医疗保险的不规范及门槛过高，导致高昂的医疗费让大多数老人放弃治疗。而农村现在大部分的青年人都外出打工，可以说，相当一部分农村老年人是在饥寒交迫、无依无靠、痛苦折磨中死去。这就是农村最真实的养老现状。事实已经证明，不论是在城市还是在农村，旧有的居家养老的方式已经不适应现在的形势。那么，新兴的社区养老、机构养老又如何呢？社区养老的基础仍然是建立在居家养老的基础上，同时以社区机构为辅助。平时老人还是居住在自己家中，社区机构定时上门为老人提供如送饭、医疗检查、陪伴聊天等服务，除此之外还提供托老服务。这一养老方式目前在上海等一些大城市开始显现雏形，然而在经过了实际检验后发现，由于目前房地产乱象滋生出的问题丛生，绝大部分老式小区物业瘫痪，文化娱乐医疗设施形同虚设，且短时期不可能得到根本解决，而新式小区高楼林立，邻里间相互走动也不如老式小区，居民彼此间都不熟悉，小区物业居委开展工作也极为困难。在这种情况下，社区养老的模式也遇到了前所未有的困境。而目前我国的机构养老，主要以国办为主，民办为辅。由政府包办的养老机构，高投入、低产出、高消耗、低效能，不仅浪费了国家大量资源，且管理服务欠佳，缺乏内在动力，甚至成了权力腐败的滋生之地。近几年国办敬老院发生的负面新闻时有发生，由此可见一斑。而民办养老机构，要么价格过高，绝大多数人不能承受，要么服务质量差项目少，场所设施简陋，软硬件不能满足服务需求。更为重要的是，国家目前对养老机构还没有明确统一的规范，政策支持乏力，法律制度建设滞后，配套措施不够完善。这些问题正是我国养老产业不能快速有效发展的根源。但是即便如此，目前养老院的床位仍然是供不应求，特别在本地区打出自己成功品牌的养老机构。2009年，民政部表示，目前全国的养老床位短缺。在发达国家，床位跟老人的比例是5%到7%，而我国仅仅是1.5%左右。面对大量有养老需求的老人，有些老机构已经达到了容纳上限甚至超过了上限，想要进入这样的养老院老人们绞尽脑汁，花钱走后门的，请客送礼的等等，为确保公平许多地方甚至出现了老人领号排队进养老院的现象。前不久在网上盛传着这样一个笑话:老人把自己在某养老院排队的号码作为遗产传给自己的儿子，说也许等到自己的儿子老了以后差不多就可以排到号了。一个意味深长的黑色笑话，折射出的就是当前机构养老的现状。而那些可以成功入住的老人是不是就意味着可以高枕无忧颐养天年了呢？答案也是否定的，同样是来自民政部门的数据，目前最少需要1000万名养老护理人员但实际却远没有达到，而护理人员的教育体系是：大部分初中毕业上护理中专，小部分高中毕业上护理大专、本科。本科在护理人员中算是高学历了。在我国，在岗的本科护士的比例低于1%，大部分为中专学历护士。这种高端护理人员的缺乏性，在素质和技术层面上是一种考验。而不可否认的是，除却良好的谈吐及其专业性，社会公益心，道德心以及责任心也是成为优秀护工的必备素质。因此，我们了解到，当前养老院的护工就是用不错的耐性与爱心弥补了自身在学历专业上的不足。但不时在媒体上曝光的养老院护工虐待老人的事件，也说明了现实是残酷的。看来机构养老要想成为主流的养老模式，还有一段很长的路要走。在传统养老、社区养老和机构养老都无法在当前严峻的养老形式下成为中流砥柱，于是人们开始探索新的养老模式。比如以房养老。所谓“以房养老”模式，就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司继续拥有房屋居住权并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。讨论了多年的“以房养老”模式，随着今年年初保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）的问世，开始正式进入官方试水阶段。以房养老模式已经在很多发达的人口老龄化国家得以运用，并取得了较好成效，是一项成功的、多赢的商业模式：老年人解决了养老费用问题，在有生之年还继续有房住；保险公司在老人去世后获得房产，通过房价与养老费用间的差价获得利润；政府也减轻了需要承担的部分社会成本。但国外的成功经验是不是在我国也同样能取得成功呢？由于尚处于尝试阶段，没有人知道答案。但我们可以通过对比国内外的一些不同，从而预测以房养老在国内的发展前景。首先是房产所有权，在中国，土地归国家所有，国家出让的土地使用全是有使用时限的，而当前的政策是土地使用权到期后土地以及土地上的建筑物都将收归国有，用于建造住房的土地使用权一般为70年，扣除房产开发商取得土地使用权后建造以及出售的时间，事实上房产的所有者他们的住房理论上的使用时间只有65年左右，甚至更少。别以为土地使用权到期还有很久，这一问题似乎离我们很遥远，在深圳、青岛等上世纪八十年代开始试点土地有偿出让的城市，已经开始出现土地使用权到期的情况了。而同样的问题在日本、美国、英国，等国是不存在的，因为在这些国家房产与土地是一体的，一般都是永久产权或999年产权。老年人去世之后，土地和房产产权依然存在。故而在这些国家，保险公司完全不需要担心所供养的老人离世后甚至还未离世，房产已经被国家收回的情况。2007年出台的物权法第一百四十九条改为：住宅建设用地使用权期间届满时，自动续期。看似可以不再需要为房产被国家收回而担心了，但问题是自动续期如何续？是有偿还是无偿？由于法律制定过程中，各方争议很大，所以最后搁置争议，不做明确规定。但也正是由于不明确，让许多有兴趣发展以房养老业务的保险公司望而却步。另一方面，近10年来中国的楼市不断升温，无数的经济学家大声疾呼这是房产泡沫，但泡沫越吹越大，总是不见破灭，但再过10年或者20年呢？房产泡沫是否依然存在？谁也无法预料，当前比较理性的分析是，随着我国经济开发深入到西部和内陆地区，现在的一些二三线城市房产的价值可能会有一段时间的上升，而当前的一线城市房产的价值会适当的有所调整。但是当前的一线城市由于经济的优势仍然存在，导致了大量人口的涌入，未来也必将成为养老需求大增的地区，房产价格回落，是否会导致在当地以房养老模式受到影响？似乎受到影响的可能性很大。但也不能排除政府宏观调控支撑这些的确房地产经济的可能性，总之就是一句话，谁也不敢现在就下定论。我们谈了那么多人口老龄化将会带来的负面影响，那么到底是什么造成了当前如此严重的老龄化现状呢？当前公认的原因有：死亡率降低，平均预期寿命增加；一段时间内新生人口突然暴增；还有就是政府人口管理的失当。1、死亡率降低，平均预期寿命增加。造成这一因素主要是人类医疗和科技水平大幅度提高。例如，在上个世纪，我们已经基本控制了造成人口大批死亡的霍乱、天花、疟疾等疾病，同时还着手完善和提高了医疗、卫生设施和保健服务水平，从而大幅度提高了人类的自身体质。以我国为例：解放前我国人口的平均寿命仅为35岁，到1957年的提高到了57岁，而到了1981年延长到67.7岁，到了2010年经统计我国人口的预期寿命已经达到了74.83岁。虽然解放前人口寿命过低受到战争以及饥荒等因素的影响，但解放后人口寿命大幅提高更为主要的原因是医疗以及科技水平的大幅提高。人的寿命延长，在一定程度上会对人口的老龄化起到推动的作用。2、一段时间内新生人口突然暴增。这一原因，往往都具有其特定的背景。人生的过程就是从出生到成长然后慢慢走向衰老。这是大自然的必然规律，在某一个阶段新生人口的突然暴增，必然会造成在某一个阶段，老年人口的急剧增加。提请各位需要注意，我强调的是“突然暴增”而不是在一定时期内的连续增长，后者虽然也是人口的增长但由于趋势远比前者缓和，不会造成整个人口结构的突然比协调。例如，在20世纪中期以前的几百年中，全球人口的始终在缓慢增长，增长的原因例如番薯和玉米等农作物在全球范围广泛种植（如徐光启在我国沿海引入并大量种植番薯）、大量适合居住的土体在人口探索时代被发现并出现移民等。但这些因素造成的人口增长在前后三、五百年中都不如20世纪中期后的三、五十年人口暴增带来的增长多。后者的出现有一个历史背景，人口的两次世界大战，大战造成了大量人口特别是青壮年人口的非自然损耗，于是在战后各个国家为了尽快恢复生产，都出台了一些列鼓励生育的措施，造成了在战后的10年左右的时间内，新生人口的暴增，在西方人口学学者的口中称为“战后婴儿”。如今在这一历史背景下集中出生的战后婴儿们，全部都到了老年时代（年龄基本都在65-70岁），他们也造成了老年人口在一个阶段的突然暴增如同他们出生时那样，这一原因也大大加剧了当前的人口老龄化现象。3、政府人口管理的失当。有许多学者都认为人口的老龄化是人类社会发展到一定阶段必然会经历的，我认为如果仅仅是因为医学和科技的进步使得人类寿命增加，那么随着社会的发展进度确实会造成老龄人口所占得比重的加大，但当前全世界世界范围内出现的人口老龄化加快却并不完全是科技进度造成的，许多国家的政府对于本国人口管理失当也有不可推卸的责任。在许多国家，特别是一些西方的发达国家，由于生活节奏快、工作压力大或是抚养孩子的成本高等因素，造成青年人群结婚年龄后退，而许多人即便组成家庭后仍然选择不生孩子或少生孩子，人口出生率也因此逐年降低。在此情况下，许多政府通常会采取以提高福利等措施来鼓励公民生育，但这些政府给予的社会福利相对育儿成本（物质正本和精力投入）而言，却往往略显单薄，达不到提高公民生育的积极性。而另一些国家采取吸引移民的方式来从国外引进人口，虽然在见效较快，但这一类似挖他国墙角的措施，解决本国人口老龄化尚且勉为其难，而放眼全世界的角度，却丝毫没有能够解决哪怕是一丁点的问题。在我国，情况又有一些特殊。在上世纪50年代，刚结束了近百年的战乱，民族得以休养生息，当时政府为了鼓励生育，在全国范围内宣传“光荣妈妈”，出生率一直保持着较高的水平， 而新中国成立后，社会趋于稳定，经济得到恢复，卫生条件逐步改善，人口死亡率迅速下降。人口自然增长率由1949年的16%猛增至1953年的23%，出现了第一次人口增长高峰。1953年全国总人口接近6亿，比1949年净增6000万。在短短三四年时间里，人口再生产类型迅速由高出生、高死亡、低增长向高出生、低死亡、高增长转变，一时间举国人丁兴旺。当时以北大校长马寅初为代表的人口学家曾上书最高领导人，表达了对当前人口政策的不赞同以及可能带来的危害，但在那个特殊的历史时期，忠言并没有入耳。到了70年代，果然如同马寅初他们预料的那样，人口极速膨胀带了的各种问题一一浮出水面，于是乎人口政策又变为了计划生育，并开始推行独生子女政策。独生子女政策在很短的时间内确实控制了人口的增速，但却又如同一剂猛药，副作用也是无穷的。实行了独生子女政策后，我国的人口出身率骤然降低，由1970年的33.43下降到1978年的18.25，妇女总和生育率由1970年的5.8下降到1978年的2.72。如今到了第二代独生子女，全国的新出生的人口数已经达到了历史最低谷，年均人口出生率不超过15，而父辈们恰恰就是鼓励生育的年代出生的人们开始步入老年。人口结构发生了乾坤逆转，原来的正梯形或者说是金字塔型瞬间倒转为倒梯形。可以毫不客气的说，中国目前的人口老龄化情况，政府有着不可推卸的责任。当前，人们不断为了养老保险基金短缺而忧心忡忡、为老年人难养老大声疾呼但这些只是人口老龄化后出现的并发症，而导致人口老龄化的根本原因就是人口结构的失衡。不深究其中的根本原因，而一味的头疼医头，脚疼医脚，只是疲于奔命而已，即便解决了一些问题，但也只是治标不治本，白白消耗了大量社会资源，而到最后还是会有其他问题暴露出来。所以要想从根本上解决人口老龄化才是铲除当前各种养老问题的最有效的方法。而解决人口老龄化的方法，简单的加以概括就是重塑合理的人口结构，具体方位为：人口监控、人口规划和人口管理。一、人口监控。要想管理好人口，那首先就应给予足够的重视，必需将国家的人口提高到战略层面。而在前文中我也提到过，人口会影响国家的生产力、科技水平、金融等方面，是一个可能为很多人所忽视的一项重要的国家资源，那么将国家的人口提高到战略层面也就无可厚非了。既然如此，对于人口的监控也就显得非常重要了。当前我们国家常用的方式是定期的人口普查，然而由于人口普查的工作量大，很难频繁进行。而由于当前人口的流动性等因素，使得人口普查的准确度也大受影响，因此我们需要更为准确的人口统计方式。我的设想是建立一套完备的人口数据统计系统。以现有的公民身份证系统为基础，辅以各种人口的生理信息（如指纹数据甚至DNA数据等）以便规避重复登记的可能性，在公民出身办理出生证明时，一并采集有关数据，同时将这一数据信息作为如：就学、就医、办理社保卡、医保卡甚至银行账户等各类民生信息的基础数据，当人口流动时也可以及时掌握当前所在的地区，待公民死亡后凭借死亡证明注销信息。以这样一个动态的时时的监控系统来掌握人口的各类数据，随时了解当前的人口信息。当然要推广这一信息系统也是有难度的，特别是在一些边远地区，为此还需配套落实人口信息采集点的建立，以便及时采集信息。二、人口规划。人口管理需要有长远的眼光，如果单纯的仅为解决当前存在的问题而制定的人口管理措施，很有可能会在一段时间以后引发其他的人口问题。例如在前文中论述的，在二战结束后世界各国相继出台的鼓励生育人口的政策，造成短时间内大量出生的“战后婴儿”，就是造成今天人口老龄化的日趋加重的一个原因。对于人口的规划，通俗的说就是在未来的多少年，需要保持一个怎样的人口结构。我给这样的一个规划起了一个名字：人口年金计划。人们对于自己财富有一个合理的规划，于是有了年金计划。人口对于国家而言也是财富，人口的长期规划就是一个国家的财富年金计划。操作的方式其实很简单，依靠数字模型加以计算，就可以得出在未来的多少年，保持一个合理的人口结构，需要当前保持怎样的人口出生率。人口规划的难点不在于如何实施，而在于如何规划，即未来什么样的人口结构式最优化的，什么样的人口增长率是有益的。而合理的人口规划就是下一步，人口管理政策制定的风向标，决定了政府将要如何施政。三、人口管理。人口管理应该不是一个新概念。自有人类历史以后，每一个人类文明都会找出各种人口管理的方式。例如春秋末年吴越争霸时，越王勾践曾经制定过的一套鼓励生育人口的政策：“令壮者无取老妇，令老者无取壮妻；女子十七不嫁，其父母有罪；丈夫二十不取，其父母有罪。将免者以告，公令医守之。生丈夫，二壶酒，一犬；生女子，二壶酒，一豚；生三人，公与之母；生二子，公与之饩。当室者死，三年释其政；支子死，三月释其政；必哭泣葬埋之如其子。”这一方式虽然有一些在当下已经不合时宜，但其对于新