保险合同特征.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除保险合同特征摘要保险合同的有效订立即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。那么保险合同都有哪些特征？保险合同具有四个显性特征，以下为您详细介绍。保险合同指投保人支付规定的保险费，保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。保险合同属于合同的一种，因此，它具有一般合同共有的法律特征：其一，合同的当事人必须具有民事行为能力。精神病人、未成年人之间达成的协议通常不能算作具有约束力的合同。其二，保险合同是当事人双方表示一致的行为，而不是单方的法律行为：任何一方不能把自己的意志强加给另一方；任何单位或个人对当事人的意思表示不能进行非法干预。其三，保险合同必须合法，才能得到法律的保护。一方不能履行义务时，另一方可向国家规定的合同管理机关申请调解或仲裁，也可以直接向人民法院起诉。 与一般合同相比较，保险合同所保障的标的是风险，它又是一种特殊类型的合同，它有着自己的特点。 （1）投保人必须对保险标的具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。保险利益的构成必须是为法律所认可的利益，受到法律保护，同时保险利益必须是经济利益，即可以用货币计算与估价的利益，保险的实质是对被保险人遭受的经济损失给予的补偿。在保险合同中，投保人、被保险人如果没有保险利益，保险合同将是非法的，保险合同无效。根据保险种类的不同，保险利益的构成要件也有所不同。财产保险的保险利益必须具备以下要件：必须是合法利益。即这种利益对于投保人来说，不是违背法律或社会善良风俗而取得的，如以盗窃所得赃物投保是无效的；必须是能够用金钱计算的利益。财产保险的主要目的是赔偿损失，如果损失不能以金钱计，就无法赔偿，所以如收藏物、家养的花草等，虽然对被保险人来说具有相当的利益，但难以用金钱计算，因而不能成为财产保险的标的；必须是确定的利益。无论是现有利益或预期利益，在保险事故发生前或发生时必须能够确定，否则保险人难以确定是否赔偿，或赔偿多少。在人身保险合同订立时，根据法律和保险实务惯例，投保人与被保险人只有存在如下关系时，才具有保险利益：婚姻关系。如丈夫可为妻子投保。血缘关系。如子女可为父母投保，父母亦可为子女投保，但除此之外，对于家庭其他成员或近亲属，投保人则必须与之有抚养、赡养和扶养的关系，才具有保险利益。抚养、赡养和扶养关系。抚养关系：即长辈对晚辈在物质和精神上的抚育和教育，如伯父对侄儿、祖父对孙子等；抚养关系也适用于同辈之间，如有负担能力的兄、姐，对父母已经死亡或父母无力抚养的未成年弟、妹的抚养。赡养关系：即晚辈对长辈在物质上、精神上的帮助和照顾，如丧偶媳妇对公婆的赡养，孙儿女对祖父母的赡养等。 扶养关系：即平辈之间在物质上、精神上的互相扶助和供养，如表兄弟姐妹之间、堂兄弟姐妹之间的扶养等。债权债务关系。债务人若在偿债期间死亡，债权人将面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利益。劳动关系或某种合作关系。如用人单位或雇主，对于职工或雇员的生老病死负有法定的经济责任，自然就具有保险利益；合伙企业的合伙人之间，一旦某一合伙人死亡，可能导致合伙事业难以为继，当然具有互相之间保险利益。本人。投保人对于自身的生老病死当然具有切身经济利益，投保人为自己投保，成为被保险人，是天经地义的事。 （2）诚实信用原则的告知义务。所谓诚实， 就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地全面履行自己的义务，诚实信用原则的核心是告知行为，因为告知是保险人确定是否承保、怎样确定保险费率以及投保人是否投保、投保金额大小的重要依据。当投保入违反了诚实信用原则如不告知或不实告知，或者保险人违反告知义务，部会引起经济合同的纠纷。投保人在订立保险合同时，通常应告知下列重要事实：投保人保险史，如果投保人曾经被另外一个保险人就同一险种拒绝承保，无论是什么理由都是重要事实。 投保人的品行，特别是关于欺诈方面的犯罪，都是必须告知的重要事实。我国保险法还规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费，但因过失而未履行义务，保险人员不承担赔偿或给付保险金的责任，但还可以退还保险费。显而易见，如实告知义务对保险合同双方当事人来说都是十分重要的。（3）保险合同是一种双务合同。 即双方当事人均须承诺有对价关系的债务合同，但保险公司这种双务性质与一般买卖合同的双务性质不同。在买卖合同中，双方的义务都是确定的，一方交钱，一方交货，但在保险合同中投保人的债务是确定的，保险费一定要支付，而保险人承担的债务（指保险金的赔偿或给付）是不确定的，取决于偶然事件的发生与否。实际上保险人的义务应该说是对投保人提供经济上的保障，这种经济上的保障，对投保人来说是一种期待的利益，投保人保险费的支付正是取得这种期待利益的对价。所以，保险合同也是一种保障性合同。 （4）保险合同是一种附合合同。它与一般经过双方当事人协商， 在意愿一致的基础上订立的协商性的经济合同不同，是由保险人提出保险合同的主要内容，投保人只能在此基础上作出投保或不投保的决定。附合合同也叫格式合同或标准合同，保险合同的格式化、标准化，主要是为了适应保险事业的发展需要。 （5）保险合同是一种射幸合同。射幸即碰运气的意思，一般的经济合同，多是等价交换的合同。而保险合同则是射幸性的。在合同有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处得到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，由被保险人只付出保费而无任何收入。保险人的情况则与此相反。当保险事故发生时，它所赔付的金额可能大于它所收缴的保费，而如果保险事故没有发生，则它只有收取保费的权利，而无赔付的责任。决定保险合同射幸性质的是事故发生的偶然性。当然，从所有保险合同的总体来看，保险总额应与所负赔偿债务相等，原则上收入与支出保持平衡，这不存在偶然性、射幸性。 保险合同除了一般合同的特征外，还具有以下特征：1、保险合同目的的保障性。保险是分散危险，消化损失的最佳经济补偿手段。自然灾害和意外事故的存在对社会经济的发展和人们生活的安定构成了巨大的威胁，人们总是千方百计地想把由于自然灾害和以外事故带来的风险（或者不幸）转嫁出去或者限制在最小限度，而保险则迎合了这种需要。通过签定保险合同，保险合同的投保人希望在发生自然灾害或意外事故造成其经济损失时，由保险人给予赔偿。对保险人来说，则是通过收取保险费，积累保险基金，保障投保人在遭受自然灾害或意外事故后生产或生活上的安定。2、保险合同客体的独特性。合同的客体是合同双方当事人权利义务所指向的对象。一般合同的客体，无外乎物、行为和智力成果三种，如买卖合同中双方所买卖的物。而保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同两大类。在前一类合同中，其客体是财产或与财产有关的利益；在后一类合同中，其客体则是人的生命或身体。如死亡保险是以认得生命为合同标的的，如被保险人在保险期限内死亡，收益人可以领取保险金；如保险期限届满，被保险人尚生存，保险合同即终止。3、保险合同对价的悬殊性。一般合同都充分体现了等价的原则。一方当事人履行一定的义务，另一方当事人就要付给相应的代价。但是，保险合同则不然，投保人所交付的保险费与保险人一旦发生保险事故后所承担赔偿的经济损失相比是微乎其微的，因而保险合同是对价悬殊的合同。4、当事人履行义务的不同时性。在一般合同中，双方当事人均负义务，任何一方在履行自己的义务之前，无权要求对方履行义务（法律规定或合同约定者除外）。只有双方都履行了各自的义务以后才能达到定立合同的目的。但在保险合同中，投保人在合同成立后即负有按约交付保险费的义务，而保险人的最基本义务（承担赔偿责任），则不一定在每一个保险合同中都须履行（人身保险中有例外）。保险合同是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险法律关系的协议。依照保险合同，投保人承担向保险人交纳保险费的义务，保险人对保险标的可能遭受的危险承担提供保障的义务。在保险事故发生后，保险人根据合同约定的范围向被保险人或受益人为保险给付，或者在合同约定期限届满时向投保人或受益人给付保险金。保险合同应当包括下列事项：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所；（三）保险标的； （四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险价值（用于财产险）；（七）保险金额；（八）保险费以及支付办法；（九）保险金赔偿或者给付办法；（十）违约责任和争议处理；（十一）订立合同的年、月、日。保险合同所保障的标的是风险，所以它与一般的经济合同有着较大的区别，主要表现在以下五个方面: 一投保人必须对保险标的具有保险利益 在保险合同中，投保人、被保险人如果没有保险利益，保险合同将是非法的，保险合同无效。保险利益必须是受到法律保护的，同时保险利益是可以用货币计算与估价的。 在财产保险合同中，保险利益应该是 必须是合法利益。即这种利益对于投保人来说，不是违背法律或社会善良风俗而取得的，如以盗窃所得赃物投保是无效的；财产保险的主要目的是赔偿损失，如果损失不能以金钱计量，就无法赔偿，所以如收藏物、家养的花草等，虽然对被保险人来说具有相当的利益，但难以用金钱计算，因而不能成为财产保险的标的； 必须是确定的利益。无论是现有利益或预期利益，在保险事故发生前或发生时必须能够确定，否则保险人难以确定是否赔偿，或赔偿多少。在人身保险合同中，根据法律和保险业的惯例，投保人与被保险人只有存在如下关系时，才具有保险利益 婚姻关系。如丈夫可为妻子投保。 血缘关系。如子女可为父母投保，父母亦可为子女投保，但除此之外，对于家庭其他成员或近亲属，投保人则必须与之有抚养、赡养和扶养的关系，才具有保险利益。抚养、赡养和扶养关系。 债权债务关系。债务人若在偿债期间死亡，债权人将面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利益。 劳动关系或某种合作关系。如用人单位或雇主，对于职工或雇员的生老病死负有法定的经济责任，自然就具有保险利益；合伙企业的合伙人之间，一旦某一合伙人死亡，可能导致合伙事业难以为继，当然具有互相之间保险利益。 本人。投保人对于自身的生老病死具有切身经济利益，投保人可以为自己投保，成为被保险人。二订立合同必须先履行告知义务 告知是保险人确定是否承保、怎样确定保险费率以及投保人是否投保、投保金额大小的重要依据，投保人在订立保险合同时，通常应告知下列重要事实 1 投保人保险史，如果投保人曾经被另外一个保险人就同一险种拒绝承保，无论是什么理由都是重要事实。 2 投保人的品行，特别是关于欺诈方面的犯罪，都是必须告知的重要事实。 我国保险法还规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费，但因过失而未履行义务，保险人员不承担赔偿或给付保险金的责任，但还可以退还保险费。显而易见，如实告知义务对保险合同双方当事人来说都是十分重要的。 三保险合同是一种保障性合同 与一般的经济合同不一样，保险合同中投保人的债务是确定的，保险费一定要支付，而保险人承担的债务（