XX农商行反洗钱调研报告[范本]

XX农商行反洗钱调研报告分析各种支付手段给银行业带来的洗钱风险xx农商行反洗钱调研报告近年来，随着银行业的规模不断扩大，商品交易量的迅猛增加，银行业的支付系统与各类商品交易系统相结合在一起，为客户提供快捷的全球化资金转移服务。正是因为银行具有这种功能，却为银行本身带来巨大的洗钱风险。根据近几年银监局通报的案例结合全省农信和本行的经验总结出最常用的几种洗钱的方式：1、利用银行票据业务进行洗钱银行票据包括支票、汇票和本票等，具有方便、快捷和信誉高等特点。随着票据业务的不断发展，银行票据大大加快了交易双方的资金结算速度，但票据业务流程中的漏洞也给洗钱分子提供了机会。如通过票据多次背书转让，可以成功掩盖资金的最终去向，达到洗钱目的。2、利用银行现金业务进行洗钱犯罪收入通常是现金，为了将这些现金注入金融系统，洗钱分子用了很多方法，例如直接将现金存入银行账户（通常通过机构性交易和atm）；买入一定类型的资产：物业、运输工具、珠宝、家具、电器和收藏品等，将非法和合法的资金混在一起存入银行账户等。利用现金交易频繁业务，将非法收入混入正常营业收入，从而达到洗钱的目的是洗钱分子常用的一种洗钱手段。3、利用网上银行业务进行洗钱网上银行业务是指可以24小时在任何地方通过与国际互联网连接的电脑进入网上银行的网站办理银行提供的各项业务的一种金融服务，因此又被称为“虚拟银行”。由于网上银行不仅可以办理传统银行能够提供的大多数服务，还具有传统银行不能实现的快捷性和便利性，使之成为洗钱分子乐于选择的渠道之一。首先，网上银行使客户和金融机构之间实现非面对面的交易。网上银行允许客户在柜台以外或不通过传统账户的情况下进行交易，增加了金融机构识别客户真实身份的难度，使金融机构难以履行“了解你的客户”的义务。其次，网上银行没有时间和地域限制，客户或代理人有可能在任何时间从世界任何地方不受限制地使用账户，为洗钱活动提供了较大的便利。最后，由于难以确定真正进行网上银行交易的人员和地点，进而难以确定司法管辖归属，因此也就难以确定应由哪个地方的侦查部门开展调查，并寻找与之相关的书面证据。网络诈骗获得的非法收入可以通过网上银行快捷地进行跨国划转，最终回到国内。这是一种比较新型的洗钱手段，目前中国的洗钱分子已经开始大量使用网银业务进行洗钱。4、利用银行卡进行洗钱银行卡在具有促进消费、减少现金流通及降低交易成本等方面的优点同时，也拥有非面对面交易、方便和快捷等特点，因而洗钱分子往往利用这些特点实施洗钱。洗钱分子利用自己及亲属身份证件，借用他人身份证件或伪造身份证件申请开立多张银行卡，利用转账结算，在不同银行卡账户间反复转账，模糊犯罪收入来源，掩盖犯罪收入去向，从而达到隐藏和转移犯罪收入的目的。洗钱分子利用银行卡获得贷款，然后用犯罪收入归还贷款，实现洗钱。洗钱分子可以利用自助银行设备，非面对面办理业务而银行难以及时追查客户身份和资金来源的特性，利用银行卡到不同银行不同网点的自助设备随意存入其非法收入，达到洗钱的目的。5、利用国际结算工具洗钱将非法所得混入正常的经营收入之中，是一种非常隐蔽的洗钱方式。涉及以国家贸易为基础的洗钱资金往往会利用银行所提供的各种国际贸易结算方式进行洗钱，如汇款、信用证和托收等。洗钱分子利用向银行递交表面上真实及合规的相关贸易单证，从而达到其洗钱的目的。据美国金融犯罪执法网络介绍，有关当局近年侦破的跨境洗钱案件中，90%以上都是通过银行体系将信用证等结算工具与银行电子化服务相结合而完成洗钱的。洗钱分子已经学会充分利用现代科技手段和金融工具实施洗钱。6、利用离岸银行业务进行洗钱离岸银行业务是服务于非居民的一种金融活动。银行的服务对象为境外的自然人、法人、政府机构、国际组织及其他经济组织，包括本国金融机构的海外分支机构。离岸银行业务具有高度的保密性、自由性和外汇管制宽松等特点，极易被洗钱分子利用。虽然很多国家都试图对离岸银行业务进行更加严格的管制，但由于在信息交流等方面尚未建立有效的全球化的国际合作机制，对避税港和离岸金融中心这些并存的经济体难以采取合适的监管对策。实际上，监管当局及金融机构本身都很难对离岸业务实施有效的反洗钱监管。7、利用银行贷款业务进行洗钱银行发放贷款时，通常要求贷款人必须信用良好，有偿还本息的能力。对公司客户，银行比较关心其财务报表，分析其盈利能力和偿债能力。但是为了洗钱，公司往往会编制虚假的财务报表，制造虚假业绩。对个人客户，银行一般只审核贷款人单位开出的收入证明和相关信用证明，而个人也可以伪造收入证明。如果银行对贷款资料审核不严，加上同业竞争和自身业绩的巨大压力，洗钱分子便有了可乘之机。如贪污分子向银行转入资金后开立定期存单，并利用银行贷款审批漏洞达到了清洗的目的。如果银行执行严格的客户身份识别要求，可以发现此类洗钱行为。8、利用银行电汇业务进行洗钱电汇业务在现代银行是一项非常传统的划转资金的业务，它指的是客户通过电子手段，将资金从一家金融机构转移到另一家金融机构的任何金融交易。付款人和收款人可以是同一人。由于全球性的电子支付网络的快速发展，电汇业务可以发生在一国之内的金融机构之间，也可以发生在跨国金融机构之间；它也可以发生在金融机构与非金融机构之间，如非正式价值转移系统或货币