第2节保险合同的订立原则和主要条款.ppt

第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 一 保险利益原则 论述 1 保险利益的构成条件 1 保险利益必须合法 符合社会公共道德准则 2 保险利益必须是可以确定的经济利益2 保险利益的种类 1 财产保险合同的保险利益A 因所有权 使用权而产生的保险利益B 因有效合同而产生的保险利益C 因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益 案例1 案情介绍某游客到北京旅游 参观故宫博物馆后 激发其爱国之心 自愿交付保险费为故宫投保 请问 保险公司能否承保 参考分析不能承保 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 标的的安全收益 保险标的受损则受损 本案中 保险标的 故宫 的存在不会为投保人 游客 带来法律上承认的经济利益 保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失 所以没有保险利益 也不能为其投保 若可能承保 则要求受益人为故宫 游客只是投保人而已 案例2 案情简介王某得知其姐怀孕 为表示其庆贺 花钱购买了一份 母婴安康保险 问 保险公司能否承保 分析保险公司不能承保 因为王某对其姐没有法律上承认的保险利益 人身保险中 兄弟姐妹并没有直接的保险利益 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 一 保险利益原则 论述 2 保险利益的种类 2 人身保险合同的保险利益 每个人对他本人的生命身体具有无限可保利益 有血缘关系的 永久共同生活的亲属之间 具有合法经济利益关系的非亲他人之间 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 一 保险利益原则 论述 3 确立保险利益原则的意义 1 避免道德风险道德危险是指投保人为了取得保险人的赔偿或保险金给付而故意违反道德规范 甚至故意犯罪 促使保险事故发生或在保险事故发生时 放任损失扩大等通过保险活动谋取不正当利益的危险 法律规定投保人对保险标的要有保险利益 可以在相当程度上避免这种不道德的行为的发生 如果法律上没有保险利益原则的规定 投保人与被保险人的财产或本人没有任何关系 那么就会出现投保人为了谋取保险赔偿而任意购买保险 并盼望保险事故的发生 保险事故发生后 其不但不受损失而且会得到很大的利益 这必将给社会造成混乱 不仅有悖于社会公共利益的要求 也使保险制度失去了存在的价值 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 一 保险利益原则 论述 3 确立保险利益原则的意义 2 防止赌博现象从表面上看 睹博与保险都具有一定的射幸性质 以小博大 并有赖于偶然事件的发生 但根据保险利益原则 保险的目的在于排忧解难 求得经济上的保障 是应用危险分散原理 通过科学的统计 分析和计算 向投保人收取保险费 在自然灾害 意外事故发生时为投保人提供经济补偿 而且补偿数额应以其损失相等 也可以说 保险是对被保险人的损失进行的补偿行为 是建立在合理 科学的基础 仁的 虽然是以较少的保险费换取有可能高出于倍的利益 但它是人类互助精神的一种体现 而赌博则是有悖于社会利益和社会公共秩序的不良行为 其手段和结果都表现出以单纯获利为目的 以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为 其挟取的赌博利益是以发生一定数额的损失为前提 也不是以补偿其损失为原则的 与保险有本质的区别 保险利益的确立从本质上划清了保险与赌博的界线 有利于保险事业的健康发展 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 一 保险利益原则 论述 3 确立保险利益原则的意义 3 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额保险利益是保险人进行赔偿 被保险人获得赔偿的质与量的根据与准绳 保险人的赔偿金额不能超过保险利益 保险人对被保险人的保障 不是保障保险标的本身不遭灾受损 而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益 补偿的是被保险人的经济损失 而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限 因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据 保险人的赔付金额不能超过保险利益 否则被保险人将因此获得额外利益 这有悖于损失补偿原则 再者 如果不以保险利益为原则 还容易引起保险纠纷 例如 借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元 银行将此抵押房屋投保 房屋因保险事故全损 银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢 保险人应赔付15万元还是30万元 如果不根据保险利益原则来衡量 银行的损失就难于确定 就可能引起保险双方在赔偿数额上的纠纷 而以保险利益原则为依据 房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回 因此 银行最多损失15万元及利息 保险公司不用赔付30万元 案例1 案情 房屋出售后受损索赔案2005年6月3日 某市职工王某将其私有房屋向保险公司投保家庭财产保险 保险金额为50万元 保险期限为一年 同年11月25日 王某将这房屋连同保险单一并卖给了李某 卖价中包含了保险费一项 2006年4月1日 该房屋因火灾而受损严重 损失金额 修复费 达3万元 事故发生后 李某拿着保险单及有关单证向保险公司索赔 被保险公司拒绝 案例1 分析第一 财产保险合同的成立是以投保人对投保财产具有可保利益为前提 可保利益应该在保险合同有效期内自始自终都存在 如果被保险人在保险期内丧失了对保险财产的可保利益 则保险合同自动失效 第二 保单注明的投保人 被保险人是保险合同中特别注明的特定对象 它不能随着保险财产的出让而转移 第三 保单不能自由的转让 必须征得保险公司的同意 并由保险公司签发书面证明 批单 对被保险人进行更改 才能具有保险合同的法律效力 结论本案属于拒赔案例 李某的房屋损失由其自行负担 至于李某向王某缴付的保费是属于李 王之间的经济关系 与保险公司无关 案例2 案情简介某银行向保险公司投保其具有抵押权益的房屋 保险金额为100万元的火灾保险 保险有效期为2003年1月1日至2003年12月31日 同年11月底 抵押借款人向银行归还全部借款 并收回抵押品 12月该房屋发生了火灾 试分析此案中的银行和抵押借款人能否获赔偿 题目不能获得赔偿 因为在这道题中 投保人为银行 保险标的为房屋 11月底抵押借款人已归还了银行全部借款 所以投保人 银行 对标的无保险利益利益 当投保人与保险标的无保险利益时 保险合同终止 案例3 题目某人购买一栋住宅 价值为30万元 不久 他向保险公司投保家庭财产火灾保险 保险金额是32 5万元 在此之后 投保人购置了高档家具及家用电器2 5万元 不幸在保险期限内发生一次火灾 致使全部财产焚毁 保险公司应赔30万元 还是32 5万元 分析保险公司应赔30万 因为投保人投保的房屋总价值为30万 焚毁后按照财产价值赔付应该是30万 而他的价值2 5万元的高档家具及家用电器由于没有保险 因此不在保险人理赔范围之内 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 二 最大诚信原则 论述 一 最大诚信的含义英国保险学家斯克 拉顿对最大诚信作了这样的概括 鉴于承保人对于标的物一无所知 而被保险人知道所有的情况 被保险有义务向承保人充分告知有关实质性重要事实 无论被问到与否 这就是最大诚信的含义 所有影响一个谨慎的保险人确定保费或决定是否承担某项风险的情况 均为实质性重要事实 也就是所有能够影响保险人作出承保或费率确定的事实就是实质性重要事实 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 二 最大诚信原则 论述 2 投保方最大诚信的实现 告知和保证 1 告知 告知有狭义的告知和广义的告知 无须告知 法律事实 保险人被公认应了解的事实 降低风险的事实 保险人在检验过程中应当注意到的事实 不为投保人所知的事实 违反告知必须具备两个条件 投保人有填报不实 有意隐瞒或过失遗漏的事实 虚报 隐瞒或过失漏报的事实必须是影响保险人危险估计的重要事实 否则也不构成违反告知 案例 题目某市信号工程投保企业财产保险 要求按占用性质分别投保 其中仓库 根据该厂的申报系堆放一般物质 按仓储险的规定 堆放一般物资 也就是不堆放危险品与特别危险品 费率是1 00 不久 该厂因电线走火仓库被烧 在申报损失时发现仓库内有一桶电石 属于特别危险品 该桶电石系80年代建厂初期进库的 一直没有动用 账上也没有记载 问 保险人能否以投保人违反告知 拒绝赔偿全部损失 分析保险公司可以以投保人违反告知 拒绝赔偿全部损失 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 二 最大诚信原则 论述 2 投保方最大诚信的实现 告知和保证 2 保证 保证通常可分为明示保证和默示保证1 默示保证是按习惯投保人必须保证做到的事项 在保险合同上没有形成文字 2 明示保证是通常用书面形式或约定条款附加在保单上面 3 保险人最大诚信的实现 弃权和禁止反言 禁止抗辩 弃权是指合同一方放弃其在保险合同中本来可以主张的某种权利 禁止反言是指合同一方既已放弃这种权利 将来不得反悔 再向对方主张这种权利 保险人对于弃权有专门的条款规定 任何弃权行为 均以文字加以说明 否则无效 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 三 补偿原则1 损害补偿原则中需要坚持两点 1 按遭受的实际损失给予赔偿 2 以保险金额为限 四 分摊原则重复保险 指投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故同时分别向两个或两个以上保险人订立保险合同 其保险金额总和超过保险价值 但人寿保险不存在重复保险 1 保险金额比例分摊方式 某保单分摊的赔偿额 实际损失 该保单保额 众保单保额之和 2 赔偿金额比例分摊方式 也称之独立责任分摊方式 某保单分摊的赔偿额 实际损失 该保单单独责任 众保单责任之和 3 出单顺序赔偿方式 案例计算题 题目某食品厂2003年3月2日向甲保险公司为本厂职工每人投保15000元保险金额的家庭财产保险 保期一年 该厂职工王某的妻子所在的单位也于2003年4月1日到乙保险公司为每个职工投保10000元保险金额的家庭财产保险 2003年12月30日 王家因电器短路引起失火 烧毁了价值12500元的财产 问试分别按保险金额比例赔偿方式计算甲乙两家保险公司赔偿额 案例计算题 分析 这是一则重复保险的案例 因此比例赔偿方式某保单分摊的赔偿额 实际损失 该保单保额 众保单保额之和甲保险公司赔偿金额 12500 15000 15000 10000 7500甲保险公司赔偿金额 15000 15000 10000 12500 5000 案例 题目某食品厂2008年3月2日为全厂职工每人投保了15000元保险金额的家庭财产保险 保期为一年 该厂职工王某的妻子所在的纺织厂2008年4月1日也为每个职工投保了10000元家庭财产保险 2008年12月30日 王家因电器短路引起火灾 烧毁了价值12500元的财产 王某及时报案并向保险公司索赔 经保险公司调查核实后 及时赔付王某12500元 但王某的妻子认为她所在的工厂也为职工投了保 保险公司应再赔她一次 于是王某的妻子再次向保险公司提出索赔 问 你认为王某的妻子再次向保险公司提出索赔对吗 为什么 该如何处理 案例 分析 保险法 第五十六条 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值 第五十五条 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的 保险标的发生损失时 以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准 因王某的实际损失125000元已全部得到理赔 所以 王某的妻子不能再次向保险公司提出索赔 案例 题目刘某于2003年5月9日向甲财产保险公司投保家庭财产保险 保额10万元 同年7月5日 其单位向乙财产保险公司投保团体家庭财产保险 保额5万 2004年1月10日 刘某家发生火灾 损失清单列明 家电损失6万 家具损失4万 金银首饰1万 现金6000元 问如何赔偿 案例 分析这道题首先要明确的是家庭财产保险的可保财产有哪些 在本题中 金银首饰和现金不能作为家庭财产保险的可保财产 因此能获得保险赔偿的只有家电损失6万 家具损失4万 总计10万 其次 判断是否为重复保险 这里面并没有提到刘某的财产的保险价值 因此可以将它作为一个重复保险来看甲 10 15 10 6 67万 乙 5 15 10 3 33万 刘某获得的赔偿总额为10万 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 五 权利转让原则 论述 1 概念权利转让原则是在保险人按照合同对保险标的的损失履行了赔偿义务后 依法从被保险人那里取得追偿权和所有权 2 内容 包括代为求偿权和委付两方面的内容 代位求偿 代位 就是取代别人的某种地位 保险代位有两种一种是权利的代位另一种是物的代位 也称之为委付 1 规定代位原则的目的 限制被保险人的不当得利第一 当被保险标的损害是由于第三者的疏忽 过失或故意行为引起的 即事故的发生与第三者的过错有直接的关系 第二 保险财产灾后往往留有残值 代位求偿 一 概念代位求偿 指保险标的发生保险责任事故导致损失 起因于第三者的行为 保险人给予赔偿之后 即可在赔偿金额限内取代被保险方得到向第三者请求赔偿权利 二 对代位求偿的几点说明 A代位求偿权发生在保险赔偿之后 B代位求偿额限制在赔偿金额范围内 C保险人能放弃代位求偿权 D代位求偿权不适用于大多数人身保险 代位求偿 三 代为求偿权的构成必须具备的条件 一 损失必须是第三者因疏忽或过失产生的侵权行为或违约行为所造成 而且第三者对这种损失 根据法律的规定或双方在合同中的约定附有赔偿责任 二 第三者的这种损害或违约行为又是保险合同中订明的保险责任 如果第三者的损害或违约行为与保险无关 就不构成代为求偿权 委付 一 概念委付 即标的物所有权的代位 是指当保险标的遭到严重损失 虽然未到全损程度 但全损的发生不可避免 被保险人要求保险人按推定全损赔偿 并将财产的一切权利和义务转让给保险人的一种法律行为 委付应注意的几个问题A委付须经保险人同意 B委付一经接受 双方都不能中途撤回或由于其他原因而反悔 C委付是就保险标的物的全部提出请求 案例1 案情简介2005年7月20日 红星五金有限责任公司与四方航空公司办理了货物托运手续 委托航空公司运200台29英寸彩色电视机 总货款60万元 同日 红星五金有限责任公司又在长安保险公司投保了运输保险 保险金额为60万元 红星五金有限责任公司交付了保险费 保险公司出具了保险单 飞机在降落时 发生机械故障 机身剧烈抖动 致使200台电视机全部损坏 红星五金有限责任公司向保险公司索赔 保险公司审查了全部有关材料 确认后 赔付红星五金有限责任公司60万元 赔付后 向航空公司提出追偿 四方航空公司拒绝赔付 理由是与保险公司没有任何关系 保险公司起诉 航空公司为被告 红星五金有限责任公司为第三人 结合以上案例 在此我们讨论一下 保险公司是否有权要求航空公司赔偿 案例1 本案参考结论保险公司有权要求航空公司赔偿 参考理论分析1 保险公司有权要求航空公司赔偿 依据是 中华人民共和国保险法 第60条之规定 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 前款规定的保险事故发生后 被保险人已经从第三者取得损害赔偿的 保险人赔偿保险金时 可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额 保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利 不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 案例1 本案参考结论保险公司有权要求航空公司赔偿 参考理论分析2 代位求偿权是指 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 1 如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的 保险人赔偿保险金时 可以相应扣减被保险人从第三者处取得的赔偿金额 2 保险人依法向第三者请求赔偿时 不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿 即被保险标的的保险金额不足弥补其实际损失时 被保险人还可就未能得到保险赔偿的损失请求第三者给予赔偿 3 在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时 被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况 案例2 题目某面粉厂于2006年3月11日与保险公司签订了保险合同 为刘某等36个工人投了团体意外伤害保险 保险金额为每人50000元 保险期限1年 保险费已于3月11日一次交清 2006年10月4日 刘某在上班途中被公共汽车撞倒 经抢救无效 于2006年10月6日死亡 共用去抢救费用8000元 事故经交警勘查 鉴定 车祸事故的责任在于公共汽车司机违章驾车 公共汽车公司全额支付了刘某的抢救费用 并给付10000元 事后 面粉厂向刘某家人支付丧葬费 抚恤金20000元 并持保单向保险公司索赔 保险公司经调查核实 认为刘某因车祸死亡属于保险责任范围内的保险事故 保险公司本应付刘某保险金50000元 但因车辆的责任在于公共汽车公司 既然公共汽车公司已经赔偿18000元 那么保险公司应只赔偿保险金与公共汽车公司赔偿数额的差额 遂向面粉厂支付保险金32000元 就此案有何看法 案例2 分析1 保险公司的观点是错误的 人的身体是无价的 人身保险合同不是补偿性保险合同 也不存在代位求偿 公交公司赔付了18000元 这与保险公司赔付多少没有关系 保险公司需要按照保险合同的约定给付5万元保险金 这里保险金也不应该给付给面粉厂 面粉厂作为投保人 但是并不是受益人 受益人应该是刘某的家属 因此面粉厂没有资格向保险公司索赔 保险公司也不应该把保险金给付给面粉厂 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系1 近因与近因原则 1 近因的含义 时间上最接近损失的原因 最近时间论 最具优势的原因 能动而有效的原因 直接作用论 近因是指造成保险标的损害的直接的 有效的 起决定性作用的危险因素或危险事故 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系1 近因的含义 2 近因原则近因原则是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系 以确定保险责任的一项基本原则 含义 在风险与保险标的之间的关系中 若引起保险事故发生 造成保险标的损失的近因属于保险责任 则保险人要承担保险责任 若近因属于除外风险或未保风险 则保险人不承担赔偿责任 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系2 近因的确定 1 第一种方法 顺推法即从原因推断结果 从最初事件发发 按逻辑推理直至最终损失的发生 最初事件就是最后事件的近因 如 雷击 大树折断 房屋倒塌 屋中电器毁坏 2 第二种方法 逆推法即从结果推断原因 从损失开始 从后往前推 追溯到最初事件 没有中断 则最初事件就是近因 案例1 顺推法A 一未灭火柴失落引燃了库房的擦车布 火灾发生 B 火势蔓延 烤热了库房中的乙炔气瓶 库房中堆放着危险品 C 气瓶爆炸 造成车库的墙被掀倒 灾情进一步的发展 D 燃烧的物体被吹向相邻的办公楼 并使之着火受损 案例2 逆推法A 火灾严重地损坏了一面墙 B 其中一堵墙随时都有塌向相邻建筑物的危险 C 为安全起见 地方当局命令拆墙 D 在拆除中 墙体倒塌并砸在相邻建筑上 案例3 案情介绍2008年11月的一天 某公司的工作班车在城郊的公路上 与迎面而来的大货车相撞 张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位 他当场身故 赵先生坐在他后面 撞断了胳膊 失血很多 送往医院抢救 急救中又因心肌梗塞 于第二天撒手人寰 公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险 保险金额10万元 惨剧发生后 立即向保险公司报案 并提出理赔 保险公司经过调查后 作了如下理赔决定 张先生死亡的 近因 是车祸 属于意外伤害保险责任约定的范围 保险公司履行赔付保险金义务 赔偿10万元 赵先生在车祸中撞断胳膊 属于意外伤害保险责任的范围 可获赔意外伤残保险金5万元 但是 赵先生最终死因是心肌梗塞 不属于意外伤害保险的保险责任范围 因此 保险公司不承担意外身故保险金10万元 案例3 参考分析上述案例保险公司的理赔过程中 运用了 近因 这一保险业常用的概念 所谓 近因 依 保险法 的相关精神 就是最直接和最接近的导致事故发生的原因 只要造成被保险人人身伤害的近因 属于保险责任范围之内 保险公司就应当履行赔付责任 而如果近因不在保险合同约定的范围之内 保险公司就不履行赔偿的义务 从实践来看 近因 是影响理赔的关键因素 也是容易引起纠纷之处 对于单一原因造成的损失 单一原因即为近因 对于多种原因造成的损失 持续地 起决定或有效作用的原因就是近因 对于被保险人来说 出现保险事故后 应及时采取措施 保留事故原因证据 以便保险公司理赔时 对保险责任准确认定 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系3 近因原则的运用 1 第一种情况 单一原因即损失由单一原因造成 则该原因即为损失的近因 如该近因属于保险风险 则保险人负赔付责任 反之则不予赔付 单一原因认定较简单 例某人因被盗导致家庭财产损失 若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险 则保险人不负赔偿责任 若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险 则保险人负赔偿责任 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系3 近因原则的运用 2 第二种情况是 多种原因同时发生致损 同为保险责任或除外责任时 例如 某房屋突遭雷击 同时发生火灾 火灾保险 导致损失的多种原因中 没有除外责任 只要有一个为承保风险 则保险人应负赔偿责任 既有除外责任又有保险责任 则应分析损失结果是否易于分解 若可以分解 则只对保险责任所致损失负责 若不能分解 则有两种观点 一是双方分摊 二是保险人可不负赔偿责任 第一 损失能分解 例如 仓库中A货物遭炸弹击中损失 B货物因火灾损失 保单只保火灾 第二 损失不能分解 例如 仓库中的货物先发生火灾 后被炸弹击中 保单只保火灾 案例1 案情简介皮革和烟草两样货物被承运人合理地装载于船舶的同一货舱 由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候 海水进入货舱 浸湿了置放在货舱一侧的皮革 湿损的皮革腐烂发生浓重气味将置放在货舱另一侧的烟草熏坏 烟草是被腐烂皮革散发出的气味熏坏的 而皮革发生腐烂是被进入货舱的海水浸湿所致 因此烟草损失的近因是海难 属于保险责任 虽然烟草货主投保的是水渍险 并未加保串味险 但保险人仍应负全部赔偿责任 案例2 案情简介我国陕西省安康地区烟酒副食品公司投保了企业财产险 2005年该地区发生较大洪水 洪水进入该公司的一个纸烟仓库 纸烟底下 一层被水浸泡了 直接损失12万元 上面几层纸烟未被浸泡 但仓库内防潮设施因洪水浸淹而失效 导致纸烟受潮 该公司为防止受潮霉变 将仓库内的纸烟全部立即按五折销价销售 销售达30万元 事后 该公司向保险公司索赔 在处理该案中 保险公司赔付了被水浸泡过的纸烟的损失 但拒绝赔付未被洪水浸泡而被销价处理的销售差价 造成纠纷 问 未受浸泡的纸烟差价损失 中国人民保险公司是否应该赔偿 如果赔偿 依据何在 注 洪水属于企业财产保险的承保危险 案例3 案情简介1863年的HatterasLightCase 美国内战期间 有一批6500包咖啡的货物从里约热内卢运到纽约 保险单不承保 敌对原因引起的损失 当载货船舶航行至Hatteras 灯塔因军事原因被南部的军队破坏 船长由于没有了望充分而发生了计算错误 结果船舶触礁 约有120包咖啡被救了上来 后被南部军队没收 另外还有1000包本来可以救出来但由于军事干预没有实施 剩下的货物留在船中 后发生全损 法庭认为120包的损失是 没收 造成的 1000包的损失是由于保险单不保的 敌对行为 引起的 因而这1120包咖啡的损失是保险人不必赔偿的 而剩下的5380包损失被法庭判为是承保风险造成的 损失的近因是船长的疏忽引起的船舶触礁 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系3 近因原则的运用 3 第三种情况是 多种原因连续发生致损多种原因连续发生 前因和后因之间存在未中断的因果关系 则最先发生并造成了一连串事故的原因就是近因 此情形下 保险人的责任依近因是否属于保险责任来定 案例1 案情简介莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案 第一次世界大战期间 被保险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中 但仍然拼力驶向哈佛港 由于港务当局害怕该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口 拒绝其靠港 该船最终只好驶离港口 在航行途中 船底触礁而沉没 该船只投保了一般的船舶保险 而未附加战争险 保险公司予以拒赔 案例2 案情简介1998年9月7日 杨某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单 保险单上载明投保标的物为一辆轿车 车辆损失险保险价值为人民币900000元 保险期自1998年9月12日零时起至1999年9月11日24时止 保险公司按照承保险别 依照该保险单上载明的基本条款及其他特别的约定 承担杨某投保车辆的保险责任 签约后杨某依约向保险公司支付了有关保费 1999年7月27日凌晨 市区下了一场倾盆大雨 大多数道路有积水现象 同日上午9时 杨某准备开车上班 见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半受水淹 则上车点火启动 发动机发出发动声后死火 尔后则无法起动 杨某即将车辆拖至某修理厂 经检查认为系发动机故障 将车拖至某汽车维修公司 经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水吸进燃烧室 活塞运转与水不可压缩之后作用力导致连杆折断 缸体破损 案例2 杨某向保险公司报案后 保险公司没有赔偿损失 杨某遂诉至法院 审理期间 经保险公司申请 法院委托对车辆受损原因进行鉴定 经鉴定认为 1 造成发动机缸体损坏的直接原因是由于进气口浸泡在水中或空气隔有余水 启动发动机 气缸吸入了水 导致连杆折断 从而打烂缸体 2 当天晚上下了大雨 该车停放的地方涨过水 使该车被雨水严重浸泡 进气管空气隔进水 当水退至车身以下 驾驶员启动汽车时 未先检查汽车进气管空气隔有无进水 使空气隔余水被吸入发动机气缸 造成连杆折断 缸体破损 双方对鉴定意见均无异议 案例2 就这起保险纠纷案双方在证据的采信和事实认定上均无异议 只是对保险公司应否赔偿车损有三种意见 第一种意见认为杨某在暴雨积水导致保险车辆遭受泡浸后 没有进行修理 清洗 而继续使用导致发动机受损 属于操作不当 根据 机动车辆保险条款 第三条关于遭受保险责任范围内的损失后 未经必要修理继续使用 导致损失扩大部分保险人不负责赔偿的规定 保险公司对车辆发动机气缸被击穿的费用不予偿付 只需赔偿合理的清洗费用 案例2 第二种意见认为造成保险车辆发动机缸体损坏的原因是由于进气管空气隔有余水 启动发动机 气缸吸入了水 导致连杆折断 从而打烂缸体 而进气管空气隔有余水 则是由暴雨所造成 暴雨和启动发动机这两个危险事故先后出现 前因与后因之间不具有关联性 后因既不是前因的合理延续 也不是前因自然延长的结果 后因是完全独立于前因之外的一个原因 根据保险法的近因原则 启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因 故为发动机缸体损坏的近因 暴雨为发动机缸体损坏的远因 而启动发动机属除外风险 由启动发动机这一除外风险所致发动机缸损坏的损失 保险人不负赔偿责任 保险公司只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗的费用 案例2 第三种意见认为杨某在车辆受浸低于车身地台的情况下 不可预见进气管空气隔进水 此时启动车辆属正常操作 另外 从危险事故与保险标的损失之间的因果关系来看 本案属于多种原因连续发生造成损失的情形 其中暴雨是前因 车辆进气管空气隔进水相对于暴雨是后因 而相对于启动发动机是前因 启动发动机是后因 正是由于暴雨的发生 才导致车辆进气管空气隔进水 才使启动发动机这一开动汽车必不可少的条件发生作用 导致发动机缸体损坏 根据保险法的近因原则 暴雨才是近因 因此保险公司应向杨某赔偿车辆的实际损失 案例3 案情简介1999年4月23日 侯某在某保险公司投保了人身意外伤害保险1份 保险金额为18000元 保险费为50元 保险期限为1年 受益人为侯某自己 保险合同第6条除外责任第12款明确规定 由于被保险人犯罪 吸毒 自杀 故意自伤身体 殴斗 酒醉造成的意外伤害和医疗费支出 保险公司不负给付保险金的责任 1999年9月7日早晨 侯某遇见刘某 意外地遭刘某殴打 侯某在反抗过程中 被刘某击中胸部 于是冠心病急性发作而死亡 侯某的继承人侯某某立即通知了保险公司 要求给付保险金 保险公司以此种情况是因侯某与刘某殴斗而致冠心病发作死亡 不属意外伤害为由拒付保险金 侯某某向法院提起诉讼 要求保险公司依法判令给付保险金18000元及经济损失1000元 保险公司辩称 侯某的直接死亡原因是冠心病急性发作 不属于意外伤害 其死亡诱因是与人殴斗 属于保险合同明确规定的除外责任 所以 保险公司不承担保险责任 请求法院依法驳回侯某某的诉讼请求 案例3 法院裁判结果一审法院 虽然被保险人侯某是冠心病急性发作死亡 但其冠心病发作是与被人殴打有直接关系的 其意外地被人殴打这种情况不属于保险合同规定的除外责任 所以 保险公司应承担给付保险金的责任 保险公司至今未付应负纠纷的全部责任 侯某某要求保险公司给付保险金的诉讼请求符合法律规定 予以支持 其主张保险公司赔偿经济损失的请求 证据不足 不予支持 依照 中华人民共和国保险法 第23条第 1 项 第30条之规定 判决保险公司向侯某某给付保险金18000元 并驳回侯某某的其他诉讼请求 案件受理费由保险公司承担 保险公司不服 以原审法院认定侯某死亡与事实不符 适用法律错误为由 提起上诉 请求二审法院撤销原判决 案例3 二审法院结果意外伤害是指遭受外来的 突发的 非本意的 非疾病的使身体受到伤害的客观事件 从侯某遭刘某殴打 侯某在反抗过程中 被刘某击中胸部 冠心病急性发作而死亡的过程看 其死亡并非是突发的 且死亡的主要原因是疾病 该种情况不属于意外伤害保险合同规定的承担责任的情形 上诉人上诉请求正确 原审法院判决上诉人支付保险金不当 应予以纠正 依据 中华人民共和国民事诉讼法 第153条第1款第 3 项 第158条之规定 判决撤销原判 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系3 近因原则的运用 4 第四种情况是 多种原因间断发生致损发生并导致损失的原因有多个 并且一边串发生的原因中有间断情况 即有新的独立的原因介入 使原有的因果关系断裂 并导致损失 则新介入的独立原因为近因 此时 若无除外责任的规定 只需判断近因是否属于保险责任 如 某人投保人身意外伤害保险 发生交通事故并使下肢伤残 在康复过程中 突发心脏病 导致死亡 问保险人应如何赔偿 案例 案情简介投保人只是投保了火灾险而没有投保盗窃险 当发生了火灾时 有的财产被抢救出来放在露天又被盗走 参考分析该案中 虽然是事出火灾 但保险标的被放在露天 不是火灾的必然结果 即使放在露天 如果加强监管 也不必然会被盗走 可见火灾与盗窃之间没有因果关系 盗窃行为介入了火灾 而独立地导致保险标的的灭失 故保险人不必承担火灾险的赔偿责任 又如人身意外险的被保险人患心脏病多年 因车祸入院 急救过程中因心肌梗塞死亡 保险公司认为被保险人的死亡结果并非由意外伤害 车祸所造成 保险公司不承担赔偿责任 车祸虽使被保险人处于非正常境地 但其与死亡结果之间的关系关系 被介入的心肌梗塞因素所中断 而这一因素对死亡结果独立地起到决定性作用 故成立多因间断 第二节保险合同的订立原则和主要条款 一 保险合同的订立原则 四 近因原则 论承保危险与保险标的损失间的因果关系4 对近因原则运用的限制 1 第一种情况 火灾保单中有涉及到爆炸 2 第二种情况 涉及到间接原因 第二节保险合同的订立原则和主要条款 二 保险合同的主体 选择 一 保险合同的当事人1 保险人2 投保人 二 保险合同的关系人1 被保险人2 受益人 三 保险中介人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险人 投保人 被保险人 受益人 保单所有人 辅助人 关系人 当事人 保险合同的主体 代理人 经纪人 公估人 保险合同的当事人之一 保险人 1 概念 保险人 insurerorunderwriter 又称承保人 是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人 通常是经营保险的人 2 保险人的要求 1 通常须具备法人资格 2 取得经营资格 3 规定的经营范围 保险人的组织形式 股份有限公司 国有独资公司 劳合社 我国绝大部分保险公司基本上都采用这一形式 人保2003 11 6香港上市 国寿2003 12 18香港及纽约上市 以此为标志 国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在 主要存在于英国 保险合同的当事人之二 投保人 1 概念投保人 applicant 又称要保人 是与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人 可以是法人 也可以是自然人 2 投保人的要求 1 具有完全的民事权利能力和行为能力 2 对保险标的具有保险利益 3 负有缴纳保险费的义务 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 这种经济利益因保险标的的完好 健在而存在 因保险标的的损毁 伤害而受损 案例1 一游客到北京旅游 在游览了故宫博物院后 出于爱护国家财产的动机 自愿交付保险费为故宫投保 请问 该游客是否具有保险利益 保险合同的关系人之一 被保险人 1 概念被保险人 insured 其财产或人身受保险合同保障的人 也就是指保险事故发生时 或保险期满时 有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人 2 不同保险中的被保险人 1 财产保险中是保险财产的权利主体 2 人身保险中是保险事故发生的本体 3 责任保险中是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任 要求保险人代其进行赔偿的人 保险合同的关系人之一 被保险人 3 投保人可以为被保险人当投保人为自己利益投保时 投保人和被保险人为同一人 当投保人为他人利益投保时 须遵守相关规定 4 被保险人的确立方式 1 必须在保险合同中作出明确规定 2 明确列出被保险人的名字 3 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 4 订立多方面适用的保险条款确认被保险人 保险合同的关系人之二 保单所有人 1 概念保单所有人 拥有保单各项权利的人 主要适用于人寿保险合同中 财产保险中投保人 被保险人 受益人和所有人通常是同一个人 变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人 保险合同的关系人之三 受益人 1 概念受益人 beneficiary 一般见于人寿保险合同 是指被保险人死亡后 有权按照保险合同规定领取保险金的人 在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人 我国 保险法 2002 第22条规定 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 2 受益人的法律特征法律资格问题 受益人的产生 受益人的人数 受益人的权利 受益人的变更 受益人的义务 投保人 被保险人 受益人和保单所有人之间关系可以如何组合 受益人领取的保险金和税收 受益人指定与否 与领取保险金后是否交纳税收直接有关 如果事先指定受益人 被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税 如果事先没有指定受益人 按保险法规定 保险金作为被保险人的遗产 而作为遗产处理的保险金 某些国家按规定要征收遗产税 如果指定了受益人 但与被保险人同时死亡的情况下 怎么处理 共同空难条款 受益权消失的几种情况 受益人依法丧失受益权 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残 或者故意杀害被保险人未遂 受益人先于被保险人死亡 受益人放弃受益权 保险合同的关系人之三 受益人 案例1 有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险 指定他的妻陈女士为受益人 投保后 王先生与陈女士离异 与周女士结婚并生有一个儿子 但王先生并未申请变更受益人 王先生发生意外事故后 其妻周女士 儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请 但保险公司经审核后 拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请 将保险金给付了陈女士 王先生的妻子周女士气愤难平 丈夫车祸身亡 可得到保险金的不是可怜的妻儿 而是已反目成仇的前妻 请问 这样处理合理吗 保险合同的关系人之三 受益人 分析 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情 但的确是依法行事 王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人 虽然陈女士已与王先生离婚 但是离婚并不变更受益人 根据 保险法 第62条规定 变更受益人是一种要式行为 投保人或被保险人必须书面通知保险公司 这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效 由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续 视为没有变更受益人 所以 保险金的受益人仍是前妻陈女士 保险合同的关系人之三 受益人 案例2 王某因父母病故 妻子与其相处不和 带着儿子另住别处 后王某投保了意外伤害保险 并指定其妹妹为受益人 不久王某不幸煤气中毒死亡 王妹也在其中毒死亡前半月病故 现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金 请问 保险公司应如何处理 保险合同的关系人之三 受益人 分析 根据受益权的特点 如果受益人先于被保险人死亡时 由被保险人的法定继承人领取保险金 并作为遗产处理 在本案例中 受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故 因此 保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取 保险合同的关系人之三 受益人 案例3李先生在一家公司搞营销 家有贤妻 老父和老母 2005年6月 他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险 其中寿险保额10万元 身故受益人是妻子 附加住院补贴为60元 天 受益人是自己 投保不过半年 一向健康的李先生在出席一个酒会时 突感腹痛难忍并伴恶心呕吐 送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎 虽经抢救 但最终却因医治无效而于10天后不幸去世 李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请 经过理赔审核 保险公司向她支付了10万元身故理赔金 此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子 分别支付了200元住院补贴理赔金 李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样 均归自己所有 保险合同的关系人之三 受益人 案例4我市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡 王某的父亲也因家人指责喝农药自尽 王某的母亲李女士与公婆不和 迫于生计 在办理完父子俩的丧事后改嫁他人 由于王某投保了学生平安保险 按照保险合同约定 保险公司应赔付 元 但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷 李女士认为自己应该全额领取保险金 王某的祖父认为李女士已经改嫁 丧失了领取保险金的权利 这笔保险金应该由其全额领取 最后 保险公司按照法律法规的相关规定 向李女士支付保险金 元 向王某的祖父支付保险金 元 保险合同的关系人之三 受益人 案例4最后 保险公司按照法律法规的相关规定 向李女士支付保险金 元 向王某的祖父支付保险金 元 分析为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢 由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人 依照 保险法 的规定 被保险人死亡之后 没有指定受益人的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务 按照 继承法 的规定 父母 子女 配偶是第一顺序继承人 此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人 尽管李女士已经改嫁 但并不影响她的受益权 王某的父亲在王某死亡后身故 也同样不影响保险金的分配 因此王某的父母每人各应受益保险金 元 王某的父亲身故后 他应受益的 元保险金作为他的遗产 同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父间进行二次分配 每人各分得 元 因此 本案例中保险金 元 保险公司向李女士支付了 元 向王某的祖父支付了 元 保险合同的辅助人 保险合同的辅助人 保险合同订立 履行过程中起辅助作用的人 包括保险代理人 agent 保险经纪人 broker 保险公估人 adjuster 公计师事务所 律师事务所等 辅助人 保险代理人Agent 保险公估人Adjustor 保险经纪人Broker 保险代理人是指根据保险人的委托 在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人 基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的中间人 独立于保险人与被保险人之外 以第三者的身份 本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人 包括保险调查人 保险鉴定人和保险理算人 保险经纪人与保险代理人的区别 保险经纪人与保险代理人都是保险中介 保险合同订立的辅助人 但两者相比较 有很大的区别 1 两者代表的利益主体不同保险经纪人代表投保人的利益 而保险代理则根据保险人的委托从事保险代理活动 代表保险人的利益 2 业务范围不同代理人的业务经营受其与保险人签订的代理合同或授权契约的限制 只能销售成型的产品 选择与其签订代理合同的保险公司 而经纪人则可根据客户的需要设计个性化的保险方案 并在国内外安排保险 保险经纪人与保险代理人的区别 3 收费方式不同保险代理人的代理手续费按保监会规定的比例收取 保险经纪人则根据每笔业务的性质不同向保险人收取