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电子支付与安全 学院 课 程 论 文 题目 简述电子支付工具 课 程 名 称 电子支付 考 查 学 期 2015 2016学年 第 2 学期 考 查 方 式 课程论文 姓 名 学 号 201304074114 专 业 电子商务 成 绩 指 导 教 师 摘要 近年来 伴随Internet互联网和通信技术的迅速发展与普及 电子商务 Electronic Commerce 蓬勃发展 据有关数据显示 2015年中国电子商务交易额高达18 3万亿元 同比增长36 5 增幅上升5 1个百分点 电子商务的迅速发展的同时 人们利用电子商务进行商品消费或交易时涉及电子支付的部分也与日俱增 电子支付 是电子商务得以实现的重要条件 是消费者 商家和金融机构之间使用的安全电子手段交换商品或服务 实现支付的综合系统 是融购物流程 支付工具 安全技术 认证体系 信用体系及现在的金融体系为一体的综合大系统 在本文中 主要是讲述电子支付工具 让大家对电子支付工具有一个清晰的认识 电子支付工具大致可以分为三个类别 第一 电子信用卡类 如信用卡 借记卡 智能卡等等 第二 电子货币类 包含电子现金 电子钱包等等 第三 电子支票类 电子支票 电子汇款 EFT 电子划款等等 一 电子货币 1 电子货币概论 所谓的电子货币 是适应人类网络经济时代的需要而应运而生的一种电子化货币 这种货币从形式上来看 已与纸币无关 它是一种使用电子数据信息 通过计算机网络及通信网络进行金融交易的货币 电子货币是以Internet互联网为根本 以计算机技术和通信技术为方法 以电子数据形式储存在电脑系统当中 并且通过电脑网络系统传递 实现流通和支付功效的货币 1 电子货币的特点 方便 电子货币只有一张小卡片大小 随身携带便利 节省成本费用 加快货币流通的速度 快捷 联网利用 不受地区限制 提高支付效力 适应当前电子商务的大环境 可以加速网络经济发展 存在较高的安全风险 2 电子货币的分类 1 储值卡型 的电子货币 功效得到更一步提升的储值卡 同时 储值卡型 的电子货币 卡中存储着相对数量的现金 所以也叫做电子现金 E cash IC储值型的电子货币 因为使用了IC芯片 是难以伪造 同时 还可以通过充值继续循环使用 2 信用卡应用型 的电子货币 完成了网上结算功能的信用卡 这是最先在互联网使用网上支付的电子货币之一 3 存款利用型 的电子货币 用于支付手段在计算机网络上传递的存款货币 比方 电子支票 4 现金模拟型 的电子货币 仿照当面支付方法的线上电子货币 例如电子钱包 3 电子货币的职能和作用 电子货币是既有金钱 储蓄等实体货币的职能 又有价值 所以它具有实体货币的货币职能 1 电子货币的作用 提高资金运营的效率 促进电子商务的发展 电子货币打破了时空的界限 为当前国际贸易提供了便利 增强了世界经济的多方联系 4 我国电子货币的进展 据推测 大陆上互联网已具备每年产生几百亿元的虚拟货币市场规模大小 我国网络货币主要存在两种方式式 网络银行中的电子货币和网络服务提供商发行的电子货币 如Q币 比特币等 二 银行卡 1 银行卡的概述 银行卡 Bank Card 是指银行或其他金融部门颁发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片 是一种具备一定银行信誉的特殊信用凭据 1 银行卡的类别 借记卡 贷记卡 复合卡 借记卡 包含IC卡 专用卡 转账卡 储蓄卡 和储值卡 复合卡 包罗借记卡和贷记卡两者功能 2 信用卡 1 信用卡的基本概念 信用卡 Credit Card 是市场经济与计算机通信手艺相结合的产品 是一种特殊的金融商品和金融工具 信用卡是银行或专门的金融公司发给消费者使用的一种信用凭据 是一种将支付与信贷两项银行基本功能相结合的业务 持卡人就能够凭卡到办理信用卡的银行机构存取现金 到指定的特约商户进行消费 受理信用卡的商家将持卡者购物签出的记账的账单转交银行或办卡机构 由银行或办卡机构向持卡人收取账款 银行卡最大的特点是同时具备信贷与支付两种功能 2 信用卡的种类 1 按信用卡的信用性质与功效辨别 可分成借记卡 Debit Card 和贷记卡 Credit Card 2 按办卡机构的性质辨别 可分成金融卡和非金融卡 如加油卡 乘车卡等 3 按发卡对象辨别 可分为主卡 副卡 个人卡 公司卡等 4 按持卡人信誉或社会经济地位辨别 可分为金卡 银卡 白金卡等 3 信用卡的基本功效 1 ID功效 具有证实持卡人的身份 确认使用者是否为本人的功能 2 结算功能功效 可用于支付采办商品 享受服务的消费 具有非现金结算功能 3 信息记录功效 将持卡人的属性 对卡的使用情况等各种数据纪实在卡中 4 信用卡的附加功能 1 消费信用功能 可以使用信用卡取代现金到特约商店 超市 酒店 宾馆直接购物 就餐 住宿或其他服务功效 款子后付 2 消费贷款功能 3 吸收储蓄功能 4 转账结算功能 持卡人在办理信用卡的机构开通异地或同城购物转账结算功效就可以在非特约商户购物 5 通存通兑功能 6 自动存取款功能 7 代发工资功能 事业单位或企业单位可以定期将员工的工资转入相应的信用卡或储蓄卡中 持卡者就可以凭卡支取和使用 8 代理收费功能 银行为公用事业单位收费 如水电费 网费等等 9 信誉标记功能 持卡者是获得银行信誉认证的人 信用卡级别越高 信誉越好 财力越大 3 借记卡 借记卡 是分属信用卡的一种 借记卡的特点是 先存款 后消费 借记卡是不允许超支的 是以存款金额多少为额度的 它按效用可以分成储蓄卡 储值卡 转账卡和专用卡等 三 网络货币 1 信用卡型的电子货币 1 信用卡型的电子货币 信用卡型网络货币即在Internet上使用得当信用卡 是目前Internet互联网上的支付工具中 使用积极性最高 发展速度最快的一种 2 信用卡消费流程的结构示意图 安全性 无安全举措信用卡的消费结构示意图 电话 传真 银行 检测 Internet 商家 用户 图1 1无安全举措信用卡支付结构 标在表上方 支付确认 第三方代理人信用卡的消费结构示意图 银行 经纪人 信用卡信息 开立账户 支付确认 用户 商家 账户购物 图1 2无安全措施信用卡消费结构 标在表上方 简单加密的信用卡消费结构示意图 发卡行 商家银行 信用卡验证 商家 认证信息 解密信息 开户 加密信息 用户 商家服务器 认证信息 业务服务器 认证信息 加密信息 图1 3无安全措施信用卡支付结构 标在表上方 3 信用卡型的网络货币的特征 特约商店不必太多投入就可以利用 时间不限 全天24小时 法律 制度保障 2 电子现金 1 电子现金 E cash 电子现金是一种以电子数据形式流通的货币 2 电子现金的特点 匿名性 可传递性 可操作性 可细分性 可存储性 不可重复性 3 电子现金的优势 安全系数高 不易伪造 时间快 效率高 种类齐全 各有特色 有硬盘信息文件形式和IC卡形式两种的电子现金 4 电子现金不足之处 数量少 同意使用电子现金的商家数目少 且仅有几家银行提供电子现金的开户服务 成本较高 电子现金对基础设施的技术要求高 必要一个大型的数据库用作存储用户数据 存在货币兑换的问题 目前 电子现金有国与国的界限 与其他国家的电子现金不能流通 风险较大 如出现硬件损坏 用户数据无法恢复等情况 会造成电子现金丢失且不可恢复的问题 3 电子支票 1 电子支票的概念 电子支票 是付款人向收款人签发的 无要求的数字化的支付命令 并且借助互联网或无线链接装备来完成传统支票的所有功效 是一种采取纸张支票转移支付的长处 利用数字流通将钱币从一个账户转账到另一个账户的电子支付方式 2 电子支票的优点 电子支票特别符合如今的银行 利用简单 成熟的加密工具可以保障用户的安全性 电子支票的支付是与用户及银行相联的网络上以密码方式传递的 大都用公共关键字加密签名或个人身份证号码代替原始手写签名 使用电子支票 工作处理成本较小 而且 银行可以为参加电子商务的商家提供规范化的金钱信息服务 所以 对B to B的电子商务形式来说 是最有效率的电子支付工具 四 电子钱包 1 电子钱包的概念 电子钱包是一个可以由用户使用的安全电子交易和存储交易纪实的软件 是消费者在互联网上进行商贸交易活动中经常使用的一种支付工具 特别是小额度购物或购买小商品时经常使用的新式钱包 在电子钱包内寄存的电子货币中有电子现金 电子零钱 电子信