《网络支付》PPT课件.ppt

通过金融专用网交易的支付机制 第六章 本章阐述在金融专用网中进行电子转帐的支付机制 了解我国当前阶段金融现代化建设核心的CNFN和CNAPS了解我国以银行卡为支付工具的自助银行体系结构掌握在其上所作的跨行存取款交易的数据传输处理流程了解我国金融通信体系结构 掌握在其上所作大额电子汇兑的支付体制了解SWIFT和CHIPS的机构 一般了解我国国际汇兑的支付体制 学习目标 6 1金融网络结构与应用系统概述 1 金融网络类型应按应用类型划分经营零售业务的自助银行系统经营批发业务的电子汇兑系统 6 1 1金融网络的类型 2 金融网络类型按网络结构划分后方交换类型前方交换型复合型 后方交换型的网络结构 前方交换型的网络结构 复合型的网络结构 中国目前存在着如下8类支付系统 同城清算所全国手工联行系统中央银行的全国电子联行系统商业银行的电子汇兑系统银行卡支付系统网上银行系统中国现代化支付系统邮政储蓄和汇兑系统 6 1 2中国在用的支付系统 自助银行系统是覆盖面要求很广 相应要求很快得非常繁忙的小额实时支付系统 是电子银行中的零售业务服务系统 自助银行服务包括自动柜员机 ATM 服务 销售点的电子转帐服务和家庭银行服务 网上银行服务是一种更高层次的自助银行服务 自助银行服务使客户用银行卡或银行卡帐户启动交易 相关的各种数据流通过电子传输和计算机处理 产生适当的借 贷和控制信息 并进行相关的处理 6 2 1概述 银行向客户提供自助银行服务 既要改善对客户服务质量 扩大市场占有额 还要降低银行内部运营费用 提高银行的竞争力 这两个目标是推动自助银行服务迅速发展的基本因素 只有同时实现这两个目标 自主银行才能获得持续发展 6 2 2发展自助银行服务的主要目标 6 2 3我国以银行卡为介质的自助银行体系结构 我国的自助银行体系结构 该体系主要由如下几部分组成 商业银行 包括邮政储蓄 的银行卡授权网络中国银联地区交换中心中国银联全国交换总中心中国国家金融网络CNFN网络支撑环境 1 发生交易的条件属他行客户请求提款代理行在信息发出前要先将其转换成系统规定的标准格式ATM内要有足够的现金若发卡行同意事后清算现金 则代理行应支付款项给持卡人为资金安全 各项信息传送需在控制的时间段内完成要符合系统规定的所有安全规则 6 2 4跨行交易的信息处理过程 2 跨行交易的数据传输流程请求信息处理相应信息处理确认信息处理3 用户验证用户口令人体生物特征识别技术身份识别协议 4 银行卡持卡人的合法性检验 1 PIN的产生 按加密算法由计算机自动生成有持卡人自定PIN将上述两种方法结合 2 PIN的检验5 电子银行中的电文传输和电文识别 ATM系统的三项传输流程 图6 7PIN的检验方法 用DES算法产生PIN 1 自助银行服务具有广阔的发展空间2 我国自助银行服务面临严重的成本压力每台ATM每月做不同交易次数所需的每笔交易费3 发展自助银行服务需要采取的措施 加快全国共享的银行卡跨行授权网络建设拓展银行卡的服务功能改革银行卡经营管理体制 加强银行卡风险防范 6 2 5我国的自助银行服务 电子汇兑系统是银行之间的资金转帐系统 它的转帐金额很大 使电子银行系统中最重要的系统 1 汇兑系统的含义广义的电子汇兑系统 泛指行际间各种资金调拨作业系统 6 3 1电子汇兑系统概述 2 汇兑系统的特点系统同自主银行系统相比 具有交易额大 风险大 对系统的安全性要求很高 跨行和跨国交易所占比重大等特点 3 汇兑系统的类型通信系统资金调拨系统清算系统 4 汇兑系统中汇出行 解汇行的处理流程和控制数据输入电文的接收电文数据控制处理与传送数据输出5 大额支付系统应遵循的核心原则 汇兑系统中汇出行 解汇行的基本作业处理流程 中国国家金融通信网CNFN和中国国家现代化支付系统CNAPS的建设 是在人民银行的卫星通信网和全国电子联行系统的基础上急性的 是我国当前阶段金融现代化建设的核心 CNFN是中央银行 各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的网络系统 CNFN向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络 通过文件和报文传输向应用系统提供服务 其网络结构和继承的网络管理系统 不仅是其具有普通公用网的高可靠性和强稳定性 还具备专用网的封闭性和高效率等特点 6 3 2中国国家金融通信网 1 CNFN的网络结构 CNFN在北京和无锡分设两个互为备份的国家处理中心NPC NPC也成为主站 CNFN网络一级节点是国家处理中心NPC 二级节点是城市处理中心CPC 三级节点是人民银行处理节点CLB CPC也称小站 2 物理通信线路CNFN的物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分 1 卫星通信线路 CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络 用于两个主站之间 主站和小站之间的数据通信 2 CNFN的地面通信线路 它主要由中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网组成 3 三级节点的结构和处理功能在CNFN的三级节点中 NPC负责整个系统的控制和管理 负责应用处理 CPC和CLB主要完成信息采集 传输 转发 以及必要的应用处理 NCC的主要功能包括 网络监控 网络故障诊断和恢复 卫星通信网络和地区通信网络的继承 网络管理 网络用户监管等等 数据库管理中心负责集中管理数据库CPC的功能和结构 CLB的功能 4 系统的安全5 网络管理6 灾难恢复7 CNFN的性能指标 中国国家现代化支付系统 CNAPS 是在国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统 由CNFN提供标准接口 应用软件开发平台 联机事务处理环境等CNAPS报文信息格式基本上采用SWIFT报文格式标准 6 3 3中国国家现代支付系统 1 CNAPS的参与者CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类 直接参与者包括 中国人民银行各级机构 在人民银行开设有资金清算帐户的商业银行和非银行金融机构的各级分支机构 间接参与者是指没有在人民银行开设资金清算账户 而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人 2 CNAPS中的金融应用系统CNAPS中的全国金融应用系统有 大额实时支付系统 小额批量支付系统 政府证券簿记支付系统 金融管理信息系统等大额实时支付系统小额批量电子支付系统政府债券簿记支付系统金融管理信息系统国际支付系统 3 支付风险控制策略CNAPS采取的支付风险控制策略 包括清算在行湖集中管理和清算时效控制两种 清算账户集中管理 合理配置和管理清算账户 对所有清算账户的余额进行有效的监督和控制 是实施风险控制的基础 支付风险控制 CNAPS的清算账户处理系统 使一个标准的 通用的会计帐务处理系统 该系统的功能包括 支付业务的清算 清算账户的处理 清算资金的结算 资金周转状况的统计分析与实时控制等 4 CNAPS的试点工程进展情况 6 3 4我国的金融通信体系结构和电子汇兑处理过程 我国的金融系统通信构架 1 行内联行电子汇兑2 同城跨行电子汇兑3 异地跨行电子汇兑4 跨国电子汇兑 1 SWIFT历史 2 SWIFT提供的通信服务 提供全球性通信服务提供接口服务存储和转发电文交互信息传送文件传送电文路由 6 4 1SWIFT 3 网络结构4 电文的传输 如下图 5 系统的处理功能6 系统的安全控制实体的安全控制硬件的备援软件的安全控制设计稽核控制明确的责任划分 经过两个O C 转接的数据传输流程 7 系统的特性电文格式标准化高度的安全性多功能性单一窗口连接全天候服务传送速度快 费用低核查和控制管理方便 1 CHIPS系统处理资金调拨过程 6 4 2CHIPS 国际资金调拨过程 2 CHIPS的特点允许事先存入付款指示完善查询服务功能自动化程度高安机互为备份 6 4 3国际电子资金汇兑 企业银行的电子汇兑过程 CNFN和CNAPS建设是我国当前阶段金融现代化建设的核心 CNAPS是在CNFN上运行的应用系统 是集金融支付服务 支付资金清算 金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统 金卡 工程是我国金融电子化的重要组成部分 电子银行的网络结构分为后方交换型 后方交换型和复合型三种 我国金融通信体系结构框架 是由CNFN 各商业银行的全国数据通信网 证券和保险公司等其他金融机构的全国数据通信网等系统互联而成的 6 大额电子汇兑系统的显著特点是交易额大 风险性大 安全性要求很高 跨行和跨国交易比重大 7 SWIF