海归夫妻家庭理财PPT课件.ppt

海归夫妻家庭理财 第一次提交 1 声明 尊敬的金先生 您好 本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标 帮助您对理财事务进行更好地决策 以达到财务自由 决策自主与生活自在的人生目标 本理财报告是在您提供的资料基础上 基于通常可接受的假设 合理的估计 综合考虑您目前的家庭情况 财务状况 生活环境以及未来的目标和计划而制订的 推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差 您提供信息的完整性 真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划 提供更好的个人理财服务 所有的信息都由您自愿提供 我们将为您严格保密 本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设 法律以及目前所处的经济形势 都有可能发生变化 我们建议您定期评估您的目标和计划 特别是在人生阶段发生较大变化的时候 如更换工作 创建企业等 对本理财报告中涉及的金融产品 提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权 同时 除了确定收益率的金融产品外 如存款 债券 本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率 我们的职责是评估您的财务需求 并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务 您如果有任何疑问 欢迎您随时前来咨询 2 基本状况 35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚 学成后在美国工作多年 金先生为了照顾年老多病的父母 一年前回到中国上海工作 两人都保留中国国籍 金先生在一家外资企业担任中阶主管 月税前薪资2万元 金太太主持一个儿童美语教室 个体户 年税前收入25万元 两人有一子10岁一女7岁 都在美国出生 目前在上海美国学校就读 年学费各为10万元 每月家庭生活开销1万元 房租8000元 资产方面 有20万人民币存款 当年在美国买的全球股票型基金 目前净值20万美元 当年在美国的自住房产价值50万美元 还有20万美元的贷款未还 过去一年美国房产税后租金收入为2万美元 3 理财目标 目前租住房产房东有意出售 开价300万人民币 金先生考虑是否购入 两子女在美国学校念到高中 年学费各10万元现值 到美国念大学与研究所6年 年学费各4万美元现值 夫妻准备25年后同时退休 退休后年生活费用现值10万元 赡养金先生父母 预计生活费与医疗费用每年5万元 还要持续15年 4 基本假设 收入增长率 夫妻的生活费 子女学费与会美国探亲费用的增长率均为5 美元兑换人民币汇率以6 3计算 房屋贷款利率7 贷款期限20年 最高贷款成数50 房租增长率与房价增长率均设为5 金先生的公司未加入社保 但若金先生在该公司任职到退休 可以拿到相当于退休前月工资的20倍的退休金一次给付 金太太未加入社保 5 方案分析 金先生一家现在面临两个选择 是应该继续租 还是购买现在所租住的房屋 根据现有信息进行分析 金先生一家每年的净现金流量为负 现有的现金流入已经无法满足家庭支出 如果选择继续租房 则未来每年的现金流仍为负 考虑到未来儿女教育金和退休支出的增加 采用租房的方式将恐无法满足未来家庭支出 如果选择购买现在所租住的房屋 则未来不会再有房租支出 这样可以使家庭净现金流变为正 但目标房屋作价300万元 按照最高贷款成数50 来计算 至少需付首付150万 金先生家庭现有金融资产为126万 不足以支付首付 因此金先生可以考虑卖掉美国的房产来支付首付款 同时剩余款项既可以弥补生涯前期现金流的不足 也可以购买一定的定期寿险和商业养老保险以防范风险 因此建议金先生选择购买现在所租住的房屋 6 财务诊断 资产负债表 7 财务诊断 税后工资计算 金先生 未加入社保 应纳税额 20000 3500 25 1005 3120元年税后收入 20000 3120 12 202560元林女士 未加入社保 应纳税额 250000 42000 35 14750 58050元年税后收入 250000 58050 191950元 8 财务诊断 现金流量表 9 财务诊断 财务分析 10 风险属性法 风险承受能力 11 风险属性法 风险承受态度 12 风险属性法 根据风险属性的资产配置 13 保险规划 根据家庭财务分析结果 金先生家庭无社保 也无其他类型保险 保费收入比为0 这无法抵御未来可能发生的风险 因此建议金先生家庭配置一定比例的保险 推荐配置一定比例的定期寿险以防范未来潜在的风险 以20年缴费祥和定期寿险为例 根据遗属需要法测算 金先生无需增加保费 但林女士应增加保费预算2066元 14 购房规划 购入现在租住的房产 现价300万元 房屋首付50 贷款利率20年 等额本息还款 计算每期还款额 3000000 50 PV 0FV 7i 20n 141589元 金先生现有现金不足以支付房屋首付 可以先将美国房屋变卖并偿还所欠贷款 余款作为此次购房规划的首付 经生涯仿真 此购房规划可行 15 生涯仿真 根据金先生家庭现有的财务状况及假设条件 将理财目标的届时现金流量输入进行模拟 可计算得到IRR为6 05 但根据IRR计算得到的每年生息资产在第15 16 17期为负 表示这三年的理财准备无法支出理财目标的完成 详见生涯仿真表1 因此需要有针对性的做调整 通过分析发现 这三年的生息资产为负主要是由于子女过高的大学学费造成的 为此建议金先生在第15年为子女申请教育贷款 假设教育贷款利率6 贷款40万 贷款期限10年 等额本息还款 则PMT 400000PV 0FV 6i 10n 54347元 将教育贷款重新纳入生涯仿真表进行测算 可得IRR 6 05 小于预期收益率8 80 同时以IRR计算得到的各年理财准备均为正 表明金先生家庭的理财目标都可顺利实现 详见生涯仿真表2 16 资产配置 17 风险告知与定期检讨 所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主 流动性风险与个别标的信用风险均较低 股票基金的市场风险较债券基金为高 但均不能保证赎回时返还全部本金 过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证 投资的风险有投资人自行承担 一 风险提示1 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的 这些假设会随着国家经济的变化而发生变化 比如 物价水平会不断变化 证券市场的波动 经济增长率的变化 汇率的变动 国家的房地产调控政策等等 这些都会对理财方案也会产生一定的影响 18 一 风险提示 续 2 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外 还要考虑未来生活品质的提高 医疗 保健等方面的支出 这些支出的需求将会不断增加 会影响到其他目标的实现 3 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长 国内外的学费水平不断上涨 也会对理财方案产生一定的影响 4 客户在执行本方案时 应该遵循理财师的意见 理财师会定期与客户对方案进行调整 如果客户单方面修改或不遵照执行 也会产生一定的风险 19 后续服务 二 后续服务1 理财规划方案要定期 一般为一年 审视并作出评估和调整 以便使理财规划方案更加符合实际 2 客户如果发生重大变化 应当及时通知理财师 对理财方案及时作出调整 3 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户 以便使客户作出合理的判断 20 免责条款 三 免责条款1 本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的 使您能在充分的信息下做理财决策 本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设 再加上合理的预估来推算结果 这是免费提供给您的非义务服务 2 本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导 本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务 如果您有与税务相关的问题 应请教合格的税务顾问 所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来 这两者都是会产生变化的 本人建议您定期审视您的财务目标和规划 特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此 3 投资产品并非存款 本人对其