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理财规划基本内涵 2020 3 27 1 我要买房 我要买车 我要经常旅游 我要送子女出国留学 我希望有钱 您是否有一系列的生活目标 2020 3 27 2 算一算一生需要攒多少钱 买房150万 在郊区了 专修带家电20万元 有够简朴了 买车15万 经济型了 从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15 8 120万元养车1万 年 基本上是不出去的 总计40万医疗20万 还得是有社保有报销的 过日子3000元 月从20 60岁总共144万元子女教育和生活共计50万养老3000元 月从60岁 80岁共计72万元 616万元 2020 3 27 3 算算一生需要攒多少钱 还不包括 孝敬父母的钱就算一年3000元 20岁到60岁父母也就刚刚去世 12万元 旅游交际费用合起来算一年10000元 40年又40万元 60多万 2020 3 27 4 保值 增值 赚钱 管钱花钱 什么是理财规划 理财规划financialpianning 科学方法特定程序可操作性方案财务安全与自由 2020 3 27 5 理财规划总体目标 财务安全 保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题 财物安全 是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心 认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现 不会出现大的财务危机 例题 人生的目标多种多样 就一般意义上理财规划的目标分为两个层次 个人理财规划要实现的首要目标是 A财务独立B财物安全C财务自由D财务自主 2020 3 27 6 理财规划总体目标 财务自由 实现财务自由是客户的最终目标 财务自由 是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作 主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出 个人从被迫工作的压力中解放出来 例题 人生的目标多种多样 就一般意义上而言 理财规划的最终目标是要达到 A财务独立B财物安全C财务自主D财务自由 2020 3 27 7 例题 财务安全与财务自由是理财规划所要达到的目标 其中 家庭的财务自由主要体现在 A家庭收入稳定 充足B已建立完备的家庭保障计划C投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出D有稳定 充足的收入 2020 3 27 8 理财规划的目标 有效地财产分配与传承 安享晚年 完备的风险保障 实现教育期望 合理的消费支出 必要的资产流动性 积累财产 合理的纳税安排 理财目标 2020 3 27 9 理财规划的原则 整体规划 家庭类型与理财策略 提早规划 消费 投资与收入相匹配 现金保障优先 风险管理优于追求利益 理财目标 2020 3 27 10 理财规划基础概念之一 人从出生到死亡会经历婴儿 童年 少年 青年 中年 老年六个时期 青年期 中年期 老年期则是进行理财规划的三个重要时期 将理财规划的重要时期进一步细分 单身期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 退休前期和退休期 例题 根据生命周期理论 人从出生到死亡会经历婴儿 童年 少年 青年 中年 老年六个时期 结合不同的阶段制定理财规划非常必要 一般而言 理财规划的重要时期是指 A婴儿 童年 少年B童年 少年 青年C少年 青年 中年D青年 中年 老年 2020 3 27 11 生命周期与理财规划 我们了解客户所处的生命周期吗 单身 家庭 退休 买房 养育子女 退休 可支配所得 经济能力 结婚 毕业 2020 3 27 12 例题 杨洋今年刚刚研究生毕业 是一个单身族 由于在外地工作 一切都靠自己打拼 对于和他相似的处于单身期的人 其理财需求通常包括 A租房B满足日常开支需求C如有教育贷款 要偿还教育贷款D进行小额投资积累经验E每月保持部分结余 2020 3 27 13 理财规划基本概念之二 家庭模型 青年家庭 中年家庭 老年家庭 2020 3 27 14 理财规划核心内容 现金规划消费支出规划教育规划风险管理与保险规划投资规划税收筹划退休养老规划财产分配和传承规划 财物安全风险管理与保险规划 养老规划 资产增值 投资规划 资产保护 税收筹划 2020 3 27 15 理财规划之现金规划 1985年央行统计 中国居民储蓄存款余额达5万亿2001年央行统计 中国居民储蓄存款余额达7 18万亿2005年央行统计 中国居民储蓄存款余额达14万亿2010年央行统计 中国居民储蓄存款余额达30 3万亿 羸弱的资产流动性管理 2020 3 27 16 关于流动性 流动性流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力进一步延伸得到流动性的两个重点 及时变现 不受损失或损失较小 2020 3 27 17 现金规划的主要工具 信用卡 货币市场基金 定期存款 活期存款 现金 2020 3 27 18 建立紧急储备金 紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度 例题 李先生为预防家庭成员发生重大疾病 意外事件 准备了50000元资金存入银行 则李先生准备的这钱属于 A日常生活储蓄B意外现金储备C家族支援现金储备D追加投资储备 现金规划 2020 3 27 19 理财规划之消费支出规划 竞报与某网联合进行的一项调查显示 98 09 背有房贷的人 心理上会产生焦虑情绪 2020 3 27 20 消费支出规划 住房消费规划 汽车消费规划 2020 3 27 21 理财规划之教育规划 2020 3 27 22 子女教育规划 为了满足子女的教育资金的需求 而对客户的教育投资进行的合理规划为什么要作子女教育金规划教育程度越高收入越高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女的教育是做没时间弹性与费用弹性的理财目标 2020 3 27 23 子女教育金规划的弹性 时间弹性费用弹性规划弹性 子女到了18岁就要念大学 与退休金准备不足时推迟退休不同 教育费用相对固定 不管收入与资产如何 基本负担相同 子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年 2020 3 27 24 子女教育规划 教育负担比 届时子女教育金费用 家庭届时税后收入假如一年大学教育支出为2 5万 家庭收入为5万则教育负担比 2 5 5 50 指标 教育负担比高于30 即应早日进行子女教育规划 2020 3 27 25 理财规划之退休养老规划 截止2011年末 全国60岁以上的人口已达1 85亿 占总人口的13 5 预期2050年左右 中国的人口老龄化将达到高峰 老年人口4 78亿 占总人口的34 9 老龄协会调查51 老人不愿与子女同住 2020 3 27 26 假设 35岁 年支出50000元 每年3 的通货膨胀率 61岁时 105000元 退休后的生活费用上涨情况 2020 3 27 27 退休养老规划 养儿防老的三个基本要素 子女经济能力 父母与子女亲情状况 子女配偶配合程度 2020 3 27 28 退休养老规划 退休规划两个基本特点 早日开始 时间价值 关注女性 预期寿命 所谓 421家庭 即一对独生子女结婚生子后 他们的家庭结构成为 4个父母长辈 小夫妻2人和1个小孩 2020 3 27 29 理财规划之风险管理与保险规划 北京 上海 广州城市居民 63 认为有必要在国家社会保障之外再行购买商业保险 63 52 9 31 8 36 3 上海北京广州城市 未雨绸缪 为幸福人生保驾护航 2020 3 27 30 风险管理与保险规划 几个重要概率受伤 1 3难产 1 6车祸 1 12心脏病突然发作 超过35岁人士 1 77乳腺癌 女性 1 1100死于中风 1 1700吃东西噎死 1 160000坠落床下而死 1 2000000 2020 3 27 31 风险管理与保险规划 风险是人或事物遭受损失或损害的可能性 即损失的不确定性 两类风险 投机风险投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性 纯粹风险可能造成损失的风险 交通事故 疾病 地震 水灾 火灾 失窃等带来的损失 2020 3 27 32 风险管理与保险规划 风险转移 风险保留 风险控制 风险分散 风险回避 保险 人身 财产 责任 酒后驾车危险 不喝酒 汽车马上就要报废了 就不买保险了 不把鸡蛋放在同一个篮子里 安装避雷针以防雷击 2020 3 27 33 风险控制与保险规划 大量风险需要以风险转移方式来管理 怎样投保才算最符合自身需求 商业保险与非商业保险如何匹配 2020 3 27 34 理财规划之投资规划 2020 3 27 35 投资规划 对客户的金融投资进行合理规划 通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险 从而保障投资目标的实现 投资决策 确定各种资产类别的比例 2020 3 27 36 投资性格 乡下老鼠与城市老鼠 不识风险不愿冒风险宁赚安稳利息 熟悉风险愿冒风险换取较高报酬 存款 投资级债券 票券 货币基金 国内股票 高收益债券 房地产 股票基金 2020 3 27 37 投资目标与资产配置 家庭预备金 三个月的支出额配置在活期存款短期目标需求 1年内目标额配置在定期存款等中期目标需求 10年内目标配置在债券或者平衡型基金等长期目标配置需求 10年以上目标配置在股票或股票基金等购房目标需求 可投资不动产证券化工具子女教育目标 可买教育年金类产品确保满足需求退休目标 可投资于股票基金获得长期增值潜力 也可买年金保险以防活得太老无钱可用 例题 总体而言 我们可以将客户进行理财规划的目标归结为财产的保值和增值 的目标更倾向于实现客户财产增值 A消费支出规划B税收筹划C投资规划D财产分配与传承规划 2020 3 27 38 理财规划之税收筹划 最近一期的 福布斯 发表的2009最新数据显示 2009年我国企业所得税最高税率为25 则相应的痛苦指数为25 按照这个方法 个人所得税痛苦指数为45 企业缴纳的社会保险费用痛苦指数为49 个人缴纳的社会保险费痛苦指数为23 增值税的痛苦指数为17 财产税的痛苦指数为0 直接加总得出中国大陆的税收痛苦指数为159 仅此于法国的167 9 名列全球第二 您的税收筹划了吗 2020 3 27 39 税收筹划 富兰克林 只有两件事情无法避免 一是死