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财产保险第一章 1 财产保险的定义 是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险 2 财产保险的性质 科学性 大数法则 互助性 3 财产保险的特征 标的不同保险金额确定方式不同对保险利益的要求不同1 定性2 定量3 保险利益的确认4 时效的规定保险期限不同保险合同的性质不同 损失补偿 4 损失补偿原则 损失补偿原则是指保险合同生效后 当保险标的发生保险责任范围内的损失时 通过保险赔偿 使被保险人恢复到受灾前的经济原状 但不能因损失而获得额外收益 5 损失补偿原则的限制条件 以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限 6 1 王某独立经营一条运输船 投保时船的保险价值和保险金额为1000万 期限一年 投保3个月个后 王某将其船只的40 转让给李某 投保8个月后 船全损 保险人应赔付王某多少保险金 保险人只赔给600万元损失 7 在银行抵押贷款中 银行将抵押品投保 则银行的可保利益以其贷款额度为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元 发生保险事故厂房全损 保险公司应给银行多少赔付 100万元 若贷款已经收回呢 若贷款已经收回 则以银行的名义投保的保险合同无效 银行无权索赔 8 李某把家庭财产向保险公司投保 几个月后 发生保险事故 实际损失为5万元 1 如果当初投保时保险金额是4万元 保险公司应赔付多少 4万元 2 如果当初投保时保险金额是6万元 保险公司应赔付多少 5万元 9 损失补偿原则的例外 定值保险重置价值 10 损失补偿的派生原则 重复保险的分摊原则代位原则 11 代位原则 代位原则是指在财产保险中 保险标的发生保险事故造成推定全损 或者保险标的由于第三者责任导致的损失 保险人按照合同的约定履行赔偿责任后 依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权 代位追偿物上代位 12 代位追偿 代位追偿是指当保险标的遭受保险责任事故发生损失 保险标的由于第三者责任导致保险损失 保险人向被保险人支付赔款后 依法取得对第三者的索赔权 产生条件权益范围 13 李某把家庭财产向保险公司投保 保险金额4万元 几个月后 发生保险事故 实际损失为5万元 损失是由第三者张某造成的 这份损失李某应该如何追偿 1 李某向张某追偿5万元 2 保险公司向李某赔付4万元 不能向保险公司要求赔付 向张某追偿4万元 李某仍可向张某追偿1万元 14 3 保险公司向李某赔付4万元 向张某追偿 张某把5万元损失全部给付保险公司 保险公司应将多余的一万元给付李某 4 张某向李某已赔付2万元 李某向保险公司要求赔付 保险公司可赔付3万元 再向张某追偿3万元 15 保险人取得代位追偿权的方式 法定方式约定方式 16 对保险人代位追偿权的法律保护 在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权 那么 也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利 在保险人赔偿之后 如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利 该行为无效 如果因被保险人的过错影响了保险人代位追偿权的行使 保险人扣减相应的保险赔偿金 被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权 17 例 1998年6月15日 个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险 保险期限为一年 当年7月20日 王某运货时在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞碰造成车损 王某受伤且货物被浸损 卡车司机驱车逃走 交通部门认定 此起交通事故由卡车司机负全责 事后王某向保险公司报案并请求赔偿 经鉴定车损为15万元 保险公司依损失额80 赔付12万元 同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元 扣除损余200元 实际赔付12 27万元 后来肇事司机被交通部门抓获 交通部门通知王某 王某与肇事司机会面达成协议 规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元 保险得知后 要求王某退回重赔保险金 王某拒绝 双方遂引起争议 你认为 这件事应如何处理 18 物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按保险金额全数赔付后 依法取得该项标的的所有权 19 物上代位权的取得 保险人的物上代位权是通过委付取得委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时 将保险标的的一切权益转移给保险人 而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为 20 委付成立具备的条件 委付必须以保险标的推定全损为条件 委付必须由被保险人向保险人提出 委付须经保险人同意 委付的对象应是保险标的的全部 委付不得附任何附加条件 21 2000年10月 李某驾驶张某所有的桑塔纳轿车在江边的公路上行驶 由于驾驶不慎 轿车冲出公路坠入江中 李某不幸身亡 该桑塔纳轿车是由张某向某保险公司投保了车损险和第三者责任险 其中车损险为足额投保 保险金额25万元 保险期间一年 在发生事故时 该车在二手车市场的市价已经跌至20万元 李某具有合格的驾驶执照 驾驶该车得到了张某的同意 张某按照车辆全损提出索赔 认为保险应按保险金额赔付其损失25万元 保险公司认为 车辆全损时 应按照保险事故发生时保险标的的实际价值赔付被保险人 于是 保险公司便按照出险时保险车辆的实际价值20万元 扣除免赔额后 对被保险人进行赔偿 张某在接受赔付后 为了打捞李某的尸体 自行出钱打捞了该车辆和尸体 并出资近万元修复了该车 保险公司得知此车后 要求张某将修复的车辆交还保险公司 双方为此发生争议 你认为 保险公司的赔付合理吗 修复好的车应该归谁所有 22 财产保险合同的性质 财产保险合同是双务合同财产保险合同的书面文件是财产保险单财产保险合同具有法律约束力财产保险合同是补偿性合同 23 财产保险合同的形式 1 投保单2 保险单3 保险凭证4 暂保单5 预约保险合同6 批单 24 财产保险合同的主体 当事人 投保人 保险人关系人 被保险人 25 财产保险合同订立程序 投保人填写投保单 提出投申请 保险公司核保 保险公司承保 部分同意 提出条件 投保人同意条件 保险公司拒保 提出要约 承诺 反要约 承诺 26 案例 1998年4月 安全乡政府决定由乡保险代办站为各村农户代投农村家庭财产保险 5月上旬 平安保险公司多次来安全乡商谈投保之事 5月20日 平安公司为安全乡办理投保手续 每户只需交保费7 5元 保额为2500元 在 特别约定 栏中注明 保费分两次交付 11月交清 双方签字并加盖公章 7月20日前 平安方面多次到安全乡政府催讨保费 乡负责人许诺在早稻上市后 8月份 将付部分保费 棉花上市 11月 全部付清 但是没想到 1998年盛夏的惊世洪灾到来 7月24日深夜位于洞庭湖畔的安全乡全部被淹 灾情非常严重 重建家园的工作相当艰难 政府和社会提供的援助还远远不够 这时 安全乡的农民想到了保险理赔 乡政府要求平安公司派人勘灾理赔 9月24日 平安保险公司以安全乡未交保费为由 向乡政府发出了 拒赔通知书 10月5日 安全乡灾民将平安保险公司告上了法庭 你认为法院应如何判决 27 1998年12月8日 本案双方当事人在法院主持的调解下 终于达成如下协议 被告中国平安保险股份有限公司常德市支公司一次性给付原告安乡县安全乡曾贤辉等6549户承保农民赔款及各种开支费用共计人民币380万元 原告向被告交纳保险费及利息35000元 28 财产保险合同的生效 诺成合同 自合同成立时起即生效的合同 实践合同 在合同有特别约定的条件 期限的情况下 必须按照约定的条件符合 期限到达后才生效的合同 所附条件 1 约定投保人缴付保险费的时间和方式 诺成合同2 约定以投保人缴付保险费为合同生效条件 实践合同 29 财产保险合同的终止 因退保而终止已履行补偿义务而终止违约失效 30 投保人的义务和违约责任 负有如实告知的义务负有 危险增加 的通知义务负有事故发生通知的义务负有缴纳保险费的义务负有防灾防损的义务 31 保险人的义务和违约责任 1 损失赔偿金2 施救费用3 诉讼费用4 检验 估价 出售的合理费用 32 财产保险的条款 基本条款扩展责任条款限制责任条款保证条款 33 财产保险的补偿方式 比例补偿方式补偿额 损失金额 保险金额实际价值第一危险损失补偿方式定值保险补偿方式限额责任补偿方式 34 8万元 10万元 实际价值 保险金额 比例补偿方式 不定值保险中不足额保险 35 案例 C厂将其流动资产按账面余额80万元投保企业财产保险 后在保险期内因发生保险事故致使这批流动资产受损15万元 由于保险财产在出险时的账面余额即保险价值为100万元 以比例赔偿方式 保险人应该赔付多少 12万元 36 10万 实际价值 8万 保险金额 37 案例 居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家庭财产保险 保险金额16万元 后在保险期内遭灾 假定损失金额分别为1 10万元2 20万元时以第一危险赔偿方式 保险人分别应该赔偿多少 1 10万元2 16万元 38 保险价值 是指保险财产在某一特定时期内的实际价值 是投保人确定投保金额和保险人确定损失赔偿的基础 不定值保险定值保险 39 保险金额 保险金额是投保人以其保险利益为基础对保险财产实际投保的金额 是保险人计算保险费的依据和对被保险人承担赔偿保险金的最高限额 不定值方式定值方式重置价值方式原值加成方式 40 不定值保险合同 足额保险 超额保险不足额保险 41 10万 10万 实际价值 保险金额 全损 实际价值部分损失 实际损失金额赔偿 足额保险 42 10万 8万 实际价值 保险金额 全损 实际价值部分损失 实际损失金额赔偿 超额保险 43 10万 12万 实际价值 保险金额 全损 保险金额部分损失 按比例赔付 不足额保险 比例补偿方式 44 案例 李某将一所房产投保财产保险 保险金额20万元 后来发生火灾 1 该房屋出险时实际价值为16万元 发生全损或实际遭受损失10万元 2 该房屋出险时实际价值为20万元 发生全损或实际遭受损失10万元 3 该房屋出险时实际价值为25万元 发生全损或实际遭受损失10万元 保险人分别应该赔付多少 1 16万元 10万元 3 20万元 8万元 2 20万元 10万元 45 定值保险合同 定值保险合同在投保时就先约定保险价值 而后再按照保险价值确定保险金额 当保险财产遭受保险事故而发生损失时 保险人依据合同已确定的保险金额为基础计算赔款 而不管事故发生时保险财产的实际价值是多少 46 重置价值保险合同 以重建或重置保险财产所需的费用作为确定保险金额的依据 47 原值加成方式 根据保险财产承保时的账面原值 增加一定的成数或倍数来确定保险金额 48 投保人 保险公司 保险人 保险人 49 共同保险 被保险人同两个或两个以上的保险公司 就同一保险标的 同一种危险 所签订的保险合同 称为共同保险 50 共保条款 共保条款在财产险中经常用到 共保比例一般是80 如果被保险人投保的保险金额占到财产总价值的80 那么就视同足额保险 损失不再比例分摊 尽管此时是不足额保险 但如果没有达到这一比例 就相当于不足额保险 损失就要进行比例分摊 51 8万元 10万元 实际价值 保险金额 共保条款 75 80 52 例 某企业火灾损失是6000元 保额是10000元 如订的是80 共保条款 1 损失时的实际价值是12000元2 损失时的实际价值是15000元保险公司的补偿额应该是多少 1 6000元2 4000元 53 共保条款 补偿额 损失金额 保险金额75 80 实际价值保险金额 75 80 实际价值 实际损失赔偿保险金额 75 80 实际价值 比例损失赔偿 54 重复保险 被保险人就同一标的 同一危险同两家或两家以上的保险公司签订数个保险合同 在相同的保险期限内 保险金额之和超过保险财产的实际可保价值 称此为重复保险 55 重复保险的法律后果 比例责任补偿方式限制责任补偿方式优先承保补偿方式 我国采用 56 李某把家庭财产向A B两家保险公司投保 A保险公司投保时保险金额是4万元 B保险公司投保时保险金额是6万元 几个月后 发生保险事故全损 实际损失为5万元 按比例责任补偿方式保险公司应赔付多少 A 2万元B 3万元 57 李某把家庭财产向A B两家保险公司投保 A保险公司投保时保险金额是4万元 B保险公司投保时保险金额是6万元 几个月后 发生保险事故全损 实际损失为5万元 以限制责任补偿方式 保险公司应赔付多少 A 5 49B 5 59 58 李某把家庭财产向A B两家保险公司投保 A保险公司投保时保险金额是4万元 B保险公司投保时保险金额是6万元 几个月后 发生保险事故全损 实际损失为5万元 按优先承保方式赔偿 保险公司应赔付多少 A 4万元B 1万元 59 案例 2002年4月 南方某加工厂在东北购买了一批价值30万元的原料 准备用火车将其运回 并向A保险公司投保了货物运输险 保险金额20万 保险责任期限为该原料从出售地仓库到该加工厂仓库 其后该厂就这批货物又向B保险公司投保了相同保险责任和保险金额的货运险 在该批货物到达该加工厂所在城市的火车站后 该厂委托C化工仓库将其分装 并将货物运到该厂仓库 C化工仓库职工分装货物时 因违规操作引起火灾 货物全部被烧