货币银行学2PPT课件.ppt

2020 3 27 第二章信用 2020 3 27 第二章信用 2 1信用及其与货币的联系 什么是信用借贷行为的集合 借 以归还为义务的取得 贷 以收回为条件的付出 贷者之所以贷出 是因为可以取得利息 借者之所以可能借入 是因为承担了支付利息的义务 思考 当前中国提倡的信用问题 与本概念有什么区别和联系 2020 3 27 信用的产生与发展 产生的原因a 财产 货币或其他资产 由不同所有者占有或垄断 b 财产分布的不均衡性 这种不均衡性可能是由社会原因 也可能是自然原因形成 c 商品价值实现过程的矛盾性 d 再生产过程的不可间断性 发展 口头信用 契约信用 担保信用私人信用 国家信用 国际信用高利贷信用 资本主义信用 现代信用 2020 3 27 1 逻辑推论 私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件 2 信用与货币 它们之间自古以来就存在着紧密的联系 如货币借贷 3 但无论是货币 还是信用 却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件 2020 3 27 2 2高利贷 定义 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为 是历史上最早的 最古老的生息资本的形式 人行及高院规定 高于同期贷款利息4倍以上 且不计复利 的贷款为高利贷 特点 高利率 违反平均利润分配规律 急需 借大于贷 非生产性 不是再生产中闲置的资本 与再生产无直接联系 保守性 资本的剥削方式 非资本的生产方式 2020 3 27 产生过程 原始社会末期 奴隶和封建社会 自给自足的小生产 债权人 货币经营者 商人 教堂 寺庙 修道院 奴隶主 大地主 债务人 小生产者 不稳定的小生产 超负荷剥削 破落的奴隶主 地主 奢侈生活或政治目的 作用 自然经济解体与商品货币关系发展 破坏和阻碍生产力发展 雇佣劳动后备军 巨额资本积累 2020 3 27 畸高利率存在的条件 1 就借者说 关系身家性命 无讨价还价的余地 为挥霍 也不怕利率高 2 贷者不是慈善家 是追逐回报的经济人 向这方面贷放的货币有限 奇货可居 极高风险的补偿 2020 3 27 对高利贷的态度 1 西方历史上的主流 道德上视之为罪恶 政策上的取缔 2 中国历史上的主流 谴责贷者 救助借者 但是却没有从根本上反对借贷 我国的民间借贷 1 当前的民间借贷是否是高利贷 2 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时 民间借贷的存在不可避免 蔑视 谴责 否定不了它的存在 简单禁止必将是禁而不止 3 应取的对策 2020 3 27 农业部研究中心与中国农大联合调查 2004 全国15个省的24个市县的调查 民间借贷的发生率达95 高利息的民间借贷发生率达85 其中3000元以下的民间借贷经常发生 主要为生活性借贷 大额借贷主要为生产性借贷 有相当的基层村组织已介入借贷行为 其中有一部分为无息或低息 带来救济性质 从借贷的利息来看 低于一般资金市场利率 1 5分月息 占36 4 1 5 2分的月息是借贷人可以接受的 占20 5 2 4分月利的占18 2 超过4分占25 从借贷的担保形式来看 有16 没有借据 只是口头协议 在有借据的借贷中 有比较规范的担保的只占28 6 从借贷的用途来看 21 的借贷不知用途 小额生活所需借贷占33 3 应急之需为28 9 非农业生产占26 6 农业生产借贷11 这说明民间借贷主要为生活性借贷 从借贷的归还来看 能够按期归还的只占26 8 延期归还的占58 9 不归还的占14 3 其中 延期归还不加息的占16 延期归还还要无偿帮工的占16 延期归还加息的占9 延期归还并有纠纷的占16 从放贷的角度来看 放贷人有商人 干部 乡镇企业 乡镇政府 村级组织等 也有专门从事借贷的放高利贷者 放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力 通常对暂住者要收取较高利息 并要有当地人的担保 视频 可怕的高利贷 2020 3 27 农村高利贷 抬头 由此引发的纠纷越来越多2007年02月28日11 20 49浙江在线新闻网站 这种钞票怎么可以借 借了就真的掉到火坑里了 据海盐县人民法院沈荡法庭的法官反映 自2006年起 在该庭审理的案件中 因高利贷引发的借贷纠纷案件越来越多 据了解 高利贷的利率很高 以借10000元为例 每天的利息高达500元 20天的利息就与本金相当 因此 如果是借5万元 借条上写的很可能是30万元 高利贷借贷双方多是 单线联系 债务人还债时 没有其他证人在场 即使偿还了部分债务 也没有证据或证人证明 法官进行调查时 被告方往往连有价值的线索都提供不了 如果持有借条的高利贷债主起诉债务人 法院也只能支持债主 伤脑筋 高利贷 对社会危害很大 有的甚至闹出人命 债主往往以威胁或暴力手段逼迫债务人还债 有些债务人因为无法如期偿还高利贷 被迫 跑掉 企业也跟着垮了 法官说 高利贷问题 如果不处理 真的会出问题 但解决这一顽疾要靠相关部门共同努力 2020 3 27 中国首批三家村镇银行2007 03 12来源 中国经济周刊2007年3月1日或许是一个可以载入中国金融史的日子 这一天 一批创新型的农村金融机构从纸面走入了现实 四川仪陇惠民村镇银行 吉林东丰诚信村镇银行 吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌开业 同期开业的还有四川仪陇惠民贷款公司 此外 吉林梨树闫家村百信农村资金互助社将在本周挂牌 青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社也将在近期开张 多种新型农村金融机构的试点就此拉开大幕 成立村镇银行 标志着银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入结出了果子 中国银监会副主席唐双宁在四川仪陇惠民村镇银行揭牌仪式上如此表示 此时 距离去年12月底银监会政策出台 尚不足3个月 2020 3 27 2 3信用活动的基础 现代信用活动的基础货币收支运动中的盈余和赤字 现代经济是信用经济 信用最根本的职能就是调剂 是一种以借贷形式出现的调剂 信用关系中的行为主体信用关系中的个人 作为一个整体大多数是盈余 信用关系中的企业 是货币资金的大的供给者 也是货币资金的主要需求者 信用关系中的政府 货币需求者赤字普遍存在 信用关系中的金融机构 货币资金借贷的媒介 信用关系中的国际收支 顺差和逆差的存在 2020 3 27 现金流量分析Y C I X M 2020 3 27 2 4信用的形式 商业信用 概念商业信用就是指企业之间进行商品交易时 以赊销商品或者是预付款项的形式提供的信用 特点A 商业信用与特定商品买卖相联系B 商业信用的供求与经济景气状态一 2020 3 27 形式 两种基本形式 赊销 商业信用最早的基本形式 在交易中 由于买方缺乏现实货币不能立即支付 而卖方在资金比较充裕 又对买方信誉比较了解和信任的情况下 允许买方在约定期限内支付 即延期支付 预付 买方为购买某种紧俏商品 按照合同规定预付部分货款给卖方 以保证及时得到所需商品 此外还有 分期付款 委托代销 预付定金 补偿贸易 2020 3 27 商业票据和票据流通商业票据是商业金融信用最主要的工具 一方面 暂无全额支付能力的企业可以通过签发广为接受的承兑票据 实现商品交易 另一方面 需要资金周转的企业还可以将已承兑的票据进行背书转让或到商业银行贴现 把远期的支付手段转化为即期现实的支付手段 2020 3 27 促进商品销售 促进再生产的及时进行 卖方商品及时出售 可避免积压和影响再生产 买方可在资金短缺情况下及时购买原材料等 使再生产正常进行 加强企业间联系 建立起比较固定的经济联系网络 从而有利于生产和流通的发展 企业之间互相监督 发生关系的企业相互关心 相互监督 相互制约 以便按时收回在商业信用行为下给予对方的贷款 加速资金周转 提高资金的经济效益和社会效益 借方增加资金来源 扩大生产和流通活动 贷方既卖出商品 又使多余资金找到使用场所 增加利息收入 商业信用的作用 2020 3 27 授信规模限制 受企业资金规模的限制 大规模的生产建设项目资金不可能通过商业信用解决 暂时性 时间短 难以提供较长期信用 信用范围狭窄 受信贷双方了解程度和信任程度的局限 如果双方互不了解 互不信任 商业信用就难以发生 管理局限性 参加者相互结成紧密的支付链锁 一旦某个环节出现问题就会影响一系列支付 在经济动荡和危机过程中 商业信用是加剧经济危机和信用危机的一个重要因素 商业信用的局限 2020 3 27 银行信用 银行及其它金融机构以货币形式 通过吸收存款和发放贷款所形成的信用 动员资金的广泛性 银行信用以货币形式提供的 可吸收任何单位的存款 也可贷款给任一需要的部门和企业 间接融资性 银行是一个金融中介机构 综合性 银行是国民经济的综合部门和纽带 可以通过多种手段对国民经济进行反映 监督和管理 创造性 具有创造流通工具的功能 银行可以根据国民经济有伸缩地供应货币 2020 3 27 政府信用 概念国家信用就是指国家作为债务人 举债筹集资金的行为 特点国家信用所筹集的资金不直接用于生产或者流通 而是掌握在国家手中 发挥着特殊的作用 1 调剂政府收支的不平衡 2 弥补财政赤字 3 调节经济和货币流通 2 国家信用的基本形式 下页 2020 3 27 公债 是一种长期负债 一般在1年以上甚至10年或10年以上 通常用于国家大型项目投资 大规模建设 国库券 这是一种短期负债 以1年以下居多 一般为1个月 3个月 6个月等 专项债券 是一种指明用途的债券 如中国发行的国家重点建设债券等 财政透支或借款 在公债券 国库券 专项债券仍不能弥补财政赤字时 余下的赤字即向银行透支和借款 透支一般是临时性的 有的在年度内偿还 借款一般期限较长 一般隔年财政收入大于支出时 包括发行公债收入 才能偿还 2020 3 27 消费信用消费信用是工商企业 银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用 2020 3 27 消费信用的作用 2020 3 27 2020 3 27 信用形式划分标准 当事人 经济内容 信用形态 2020 3 27 2 5股份公司 股份公司的概念及特点股份公司 把全额资本分为等额股份 股东以其所持股份为限对公司承担责任 特点