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贷后管理培训材料信用风险部 内容提要 贷后管理部门职责及分工贷后管理风险报告制度五级分类规定授信档案管理抵押品管理风险预警制度 贷后管理部门职责及分工 1 负责全行公司贷款和个人贷款贷后管理工作1 健全完善贷后管理制度 制定贷后台账登记 档案登记整理 贷后全程管理的操作流程及规范要求 并组织实施 2 适时组织全行贷后检查 专项贷后检查工作 汇总 梳理检查结果 制定防范化解风险的措施 检查督导落实 3 建立重点贷款 大额贷款 亿元以上 的重点监测制度 跟踪检查档案 及时提出防险措施 并督导落实 实施 4 按照责任追究制度 对有关人员提出处理方案 进行责任追究 贷后管理部门职责及分工 5 及时发现 研究 解决贷后管理中反映的问题 指导各业务部门 分支机构工作 6 监测并反馈信贷审批中的问题 并及时向风险管理部门报告 7 对新增关注类贷款及时查清原因 制定防范化解措施 防止质量恶化 2 制定有关信贷类资产现场检查和非现场监管的具体办法和实施细则 并组织实施 3 制定信贷类业务有关现场检查年度计划 并组织实施 贷后管理部门职责及分工 4 负责对全行信贷资产质量实施日常性 重点 非现场监测 5 贷款风险分类工作1 负责贷款五级分类汇总统计分析工作 书面报告有关部门 2 规范贷款质量的认定标准和程序 确保贷款质量五级分类结果的真实性 3 负责贷款质量五级分类系统开发 测试与上线培训工作 负责贷后风险预警系统开发工作 贷后管理部门职责及分工 6 负责将新增不良贷款按照相关制度和程序移交资产管理部 7 负责对全行贷后管理人员培训工作 提高贷后管理人员素质 8 负责全行中长期贷款的年度再评估工作 9 非信贷类资产管理1 对全行非信贷资产进行分类管理和统计分析工作 2 撰写非信贷资产风险分析报告 贷后管理 基本原则 信贷工作十必须十不准1 必须执行双人下户制度 不准单人下户操作信贷业务 2 必须执行签批人贷前 贷后约见企业法人或实际负责人的规定 不准走过场 3 必须执行500万元以上贷款核查制度 不准核查前发放贷款 4 必须执行票据业务的审查 操作程序 不准受理无真实贸易背景的承兑和贴现业务 贷后管理 基本原则 5 必须执行抵 质 押物品的入库保管制度 不准收贷前出库抵 质 押单证及产权证明 6 必须执行双人亲视信贷法律文件签字 盖章规定 不准委托办理签署法律文件行为 7 必须执行贷款档案保管借阅制度 不准无正当理由及合规手续借阅信贷档案 贷后管理 基本原则 8 必须执行授权管理制度 不准超越权限审批 办理信贷业务 9 必须履行签批人勤勉职责 不准未审查合同内容及审贷会批复意见盲目签署合同协议的行为 10 必须执行贷款风险报告制度 不准对重大预警信号隐瞒不报 贷后管理 基本规定 谁放款 谁管理 谁清收 自贷款发放之日起到贷款本息收回之时止各个环节的贷款管理活动 贷款 贴现 押汇等表内业务和承兑 保函 信用证等表外业务 贷后管理工作按户实施 贷后管理 日常管理 1 登记台账2 整理档案3 贷款用途检查4 本行账户的日常管理5 例行检查 贷后管理 日常管理 6 特别检查7 贷款担保检查8 贷款质量五级分类9 计收利息10 到期催收11 贷款收回 贷后管理 检查管理 日常管理工作 定期召开信贷资产质量分析会 定期与客户约见制度 年度中长期贷款再评估 风险报告制度 贷后管理 检查管理 风险报告制度 客户经理工作质量报告书反映当月公司客户经理工作完成情况 由管户公司客户经理本人填写 报告书为月度报告 于月初3个工作日内上报至经办单位公司业务部 由公司业务部经理 或总行部室总经理 认定所填写内容后留档 信贷风险报告书反映当月经办贷款单位信贷工作情况 资产质量及存在处理的风险问题 由支行或总行及分行经营部室根据客户经理工作质量报告书及本单位实际情况汇总填写 经单位负责人认定所填写内容后留档 报告书为月度报表 分行汇总后于每月10日前总行贷后管理部 如出现重大资产恶化情况 同时报备总行或分行资产管理部门 五级分类规定 分类级别五级12类正常贷款 正常类1 6 关注不良贷款 次级1 2 可疑1 2 损失按季度分类 实时调整手工分类 输入系统 五级分类规定 正常类的核心定义借款人能够履行合同 没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还 正常类贷款的主要特征 借款人贷款本息未逾期或逾期未超过3个月 借款人生产 经营稳定 正常经营活动产生的现金还款 现金流量稳定 借款人贷款资料齐全 五级分类规定 正常类1级 存单和国债质押正常类2级 专业担保公司90 以上担保正常类3级 市 区 县担保基金担保正常类4级 财政预算作为还款来源的政府投资项目贷款正常类5级 优质上市公司 正常类6级 除上述情况外正常类贷款 五级分类规定 关注类核心定义尽管借款人目前有能力偿还贷款本息 但是存在一些可能对还款产生不利影响的因素 关注类贷款的主要特征是 逾期不超过3个月 流动资金不足的早期征兆 经营状况开始出现不利趋势 贷款担保出现问题 信用状况出现可疑征兆 其他可能影响借款人财务状况的重大事件 五级分类规定 次级类核心定义借款人的还款能力出现明显问题 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息 即使执行担保 也可能会造成一定损失 五级分类规定 可疑类核心定义借款人无法足额偿还贷款本息 即使执行担保 也肯定要造成较大损失 五级分类规定 损失类核心定义在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后 贷款本息仍然无法收回 或只能收回极少部分 五级分类规定 特殊分类逾期时间多项条件的 按较低条件分类重组贷款分类不高于次级 重组后仍然逾期分类不得高于可疑破产 解散 分立 兼并 租赁 转让 承包等形式恶意逃废银行债务的 如贷款本息未逾期 分类不得高于关注类 贷款本息已逾期 分类不得高于次级类 五级分类规定 特殊分类账外经营的分类下调行政干预 违规贷款下调一级信用 保证贷款无足够理由 下调一级 五级分类规定 分类流程分类准备 客户经理初步分类 交叉分类分类复审 分类小组分类认定 风险管理员 总行贷后管理部 资产管理部风险管理委员会审批 五级分类规定 分类程序与方法贷款分类程序 阅读信贷档案 审查贷款基本情况 确定还款的可能性 信贷会谈及确定贷款初分结果 贷款分类结果认定 分类结果审批 贷款质量分类人员是持证公司客户经理 具体到每笔贷款 分类人员与管户公司客户经理不能为同一人 五级分类规定 认定底稿每个季度都要填写存档 作为档案管理的附属资料 按季度上传至五级分类系统 授信档案管理 贷款 项目融资 贸易融资 贴现 透支 保理等表内业务 贷款承诺 无限制性条款 保函 信用证 票据承兑等表外业务建立业务档案 授信业务档案分为核心资料和附属资料 授信档案管理 授信业务档案资料由客户经理归集 并对真实性 完整性 合法性负责 授信档案资料移交 立卷 授信后检查资料移交 授信档案借阅 授信档案以分行为单位集中管理 抵押物管理 基本原则 1 双人下户 押品现场核查 抵 质 押登记等工作执行双人下户制度 2 集中管理 押品权属证明移交会计结算部门或其他指定机构入库集中管理 不得由客户经理或信贷内勤保管 3 账实相符 信贷业务部门建立押品台账 定期与会计结算部门进行账实核对 同一抵押物不得重复记账 4 评估机构认证 北京地区的评估机构由总行信用风险部门认证 异地评估机构由分行认证 报总行信用风险部门备案 信贷资产风险预警 按预警信号对客户还款的影响程度划分 预警信号分为