基于创新视角的农村商业银行小额信贷风控机制与绩效分析—ppt课件.ppt

基于创新视角的农村商业银行小额信贷风控机制与绩效分析 山东莱州农商银行案例 第六期微型金融师资培训班 案例2 何广文世界银行微型金融师资培训教师组组长农村金融与小额信贷研究中心主任 2 一 前言 农村信用社转型为农村商业银行疑问 脱农 离农 是否服务三农 小微企业 怎么服务三农 小微企业 怎么进行风险控制 实证研究有肯定也有否定的回答对山东莱州农商银行的案例分析 3 二 莱州农商银行发展概况 2009年2月26日正式挂牌2013年7月底 下设1个营业部 28个支行 65个分理处 4 莱州农商银行机构网点分布图 5 2012年末存款余额161 03亿元 市场占有率33 56 贷款余额98 09亿元 市场占有率45 44 存贷比为60 9 不良贷款余额为1 24亿元 占比1 27 全年实现经营利润55348万元资本充足率达到14 62 6 2013年6月末 莱州农商银行股金总额为66323万元 7 三 小额贷款风险控制机制与创新 1 完善的法人治理结构2 健全的银行内部管理制度建设公司治理类制度50个操作和控制程序类规范21个 8 3 再造高效快捷的贷款流程 提高放贷效率 莱州农商银行贷款流程图 9 4 明确分级授权 打造流程银行 莱州农商银行贷款审批程序 10 5 遵循风险覆盖原则 综合评估贷款风险 制定差别化利率对农户和涉农企业贷款给予利率优惠 体现惠农性 农户贷款利率浮动系数参照表 11 6 编制信息采集模板 利用 软信息 从源头防控风险7 实行贷前双人调查 建立保证金账户 通过 三包一挂 终身追责8 严格贷后回访 构建风险预警体系 12 四 风控创新的经济绩效 1 机构覆盖面广 贷款满足率高完成了对辖内306个行政村以及50496户农户的信用等级评定贷款满足率接近100 2 贷款客户以农户为主 突出了金融普惠 13 2010 2012年莱州农商银行贷款客户结构 14 3 单笔贷款额度小 利于扩大贷款覆盖面 2013年6月底莱州农商银行贷款额度分布结构 15 4 经营效率提高 管理能力提升 利润增加 2010 2012年莱州农商银行经营绩效单位 万元 16 5 逾期贷款占比低 以农户逾期为主 2010 2012年莱州农商银行逾期贷款情况单位 万元 17 6 存贷比例较低 逾期贷款余额和占比双降 2010 2012年莱州农商银行存贷款余额及比例单位 万元 18 7 坚持普惠放贷原则 支持农户经济结构调整 莱州农商银行不同种类贷款占比 19 8 采取农户联保控制风险 上浮利率确保收益 2013年上半年莱州农商银行贷款利率浮动水平 20 五 风控创新的社会绩效 1 有效地支持了创业 带动了就业2 加强信息披露 树立良好银行形象 与客户建立共赢关系3 打造和谐合规的公司治理文化4 创新客户维护机制 提供 一站式 服务 21 5 以薪酬考核为导向 破解 慎贷 惜贷 难题6 创新担保方式 防范风险 扩大服务覆盖群体7 创新开通融资高速公路 提高贷款效率8 创新贷款证贷款 加大对客户的帮扶力度 22 可以讨论的问题 1 农村商业银行是否应该以服务三农 小微企业为宗旨 农村商业银行有服务三农 小微企业的责任和义务吗 为什么 2 农村信用社转型为农村商业银行 就一定意味着脱农 离农吗 为什么 3 一个农村商业银行 有可能持续服务三农 小微企业吗 为什么 一个能够持续服务三农 小微企业的农村商业银行 应该具有什么样的特征 23 4 莱州农村商业银行为什么能够坚持服务农户 小微企业 其小微贷款业务不断增长的激励要素何在 这种模式是否具有可持续发展能力 为什么 5 莱州农村商业银行模式是否具有可复制性