浅析我国微信银行现状及存在的问题

网上支付与结算网上支付与结算 课程论文课程论文 题目 题目 浅析我国微信银行现状及存在的问题浅析我国微信银行现状及存在的问题 院系名称 院系名称 管理学院 专业班级 专业班级 电商 1302 学生姓名 学生姓名 张中凯 学学 号 号 201317050214 项目 能力水平 40 分 论文质量 60 分 总分 100 分 得分 2015 年年 11 月月 3 日日 浅析我国微信银行现状及存在的问题浅析我国微信银行现状及存在的问题 摘要 为了提升用户体验 更好地融入互联网金融 各商业银行纷纷借助微信平台打 造微信银行 微信银行不仅创新了商业银行的金融服务 也为降低商业银行运营成本做出了 显著的贡献 该研究主要从微信银行诞生的原因和发展现状进行分析 发现微信银行的兴起 依赖于移动互联网的快速发展 客户日益旺盛的需求和商业银行转型的迫切需要 并呈现出 市场推广率逐渐提高 功能逐渐丰富和服务模式不断创新的现状 但同时也存在不容忽视的 监管 支付 信息泄露等风险 在此基础上提出加强微信银行风险防范的相关建议 关键词 微信银行 互联网 创新 风险 为探索互联网金融市场以及创新自身金融服务 各商业银行相继推出微信银行服务 以 期取得移动金融领域的新突破 微信银行基于微信平台 为客户提供实时便捷的金融服务 具有成本低 效率高等优势 但同时它所面临的风险也不容忽视 一一 微微信信银银行行产产生生的的原原因因 1 1 移移动动互互联联网快速网快速发发展展 截至 2015 年 6 月 我国手机网民规模达 5 94 亿 较 2014 年 12 月增加 3679 万人 网民 中使用手机上网的人群占比由 2014 年 12 月的 85 8 提升至 88 9 移动上网设备的逐渐普 及 网络环境的日趋完善 移动互联网应用场景的日益丰富三个因素共同作用 促使手机网 民规模进一步增长 也为微信银行的产生奠定了坚实的基础 数据来自 第 36 次中国互联网络发展状况统计报告 截止 2015 年第一季度末 微信每月活跃用户已达到 5 49 亿 用户覆盖 200 多个国家 超过 20 种语言 此外 各品牌的微信公众账号总数已经超过 800 万个 移动应用对接数量超 过 85000 个 微信支付用户则达到了 4 亿左右 数据来自 腾讯 2015 年业绩报告 1 2 客客户户需求的曰益膨需求的曰益膨胀胀客客户户曰益旺盛的需求推曰益旺盛的需求推动动了微信了微信银银行的行的诞诞生 生 一方面 传统银行受网点位置和营业时间的限制 与客户碎片化时间难以协调 且柜台 业务效率低下 导致客户机会成本增加 客户对金融服务电子化需求递增 另一方面 受互联 网金融的影响 客户的生活方式正逐步改变 各种高收益 高流动的 宝宝 类理财产品对商 业银行理财产品发出了挑战 支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款 生活缴费等功能 增加了客户对便捷的金融服务的需求 因此 合理利用客户碎片化时间 满足客户多元化需 求是商业银行当前创新金融服务的重点 客户曰益膨胀的需求成 为微信银行产生的重要推 动力 1 3 商商业银业银行行战战略略转转型的迫切需要型的迫切需要 近年来商业银行人力 土地等成本持续增加 零售业务成本收益比走低 商业银行经营 成本增加 面临着严重的战略转型压力 同时 第三方支付平台和网络理财产品等互联网金 融打破了传统商业 银行 垄断 的市场格局 削弱了商业银行的吸储能力以及中间业务市场 份额 截至 2013 年 部分商业银行活期存款占比出现递减趋势 光大银行 平安银行 中信银 行 招商银行 中国工商银行 分别下降了 4 45 2 35 05 36 和 1 69 商业 银行第 三方支付市场规模也由 2010 年末的 1 1 万亿增长至 16 万亿 因此 商业银行迫切需要改 变传统的经营模式 创 新金融服务增加银行竞争力 积极应对互联网金融的挑战 商业银行 战略转型的迫切需要推动了微信银行的产生 二二 微微信信银银行行的的发发展展现现状状 2 1 市市场场推广率推广率较较高高 截至目前 中 农 工 建 交 5 大国有控股商业银行均已开通微信银行服务 招商 浦 发 华夏等 9 家股份制商业银行和各城市商业银行也紧跟其后开展微信银行服务 微信银行 合理地利用了客户的碎片化时间 为客户提供更好的用户体验 同时凭借低成本 高效率的 优点减少了客户的机会成本 提高了客户满意度 2014 年末 微信银行客户数量达近 400 万 全年交易 1100 24 万笔 微信银行在银行间的市场推广率较高 客户数量也不断增加 2 2 功能日功能日渐渐丰富微信丰富微信银银行的行的发发展模式逐展模式逐渐渐多多样样 功能也曰 功能也曰渐渐丰富 丰富 微信银行的基本功能包括讯息推送 产品营销和客户服务 3 类 讯息推送包括银行卡资 金状况 利率 优 惠活动等信息的查询和公布 产品营销则是指利用微信移动端开展转发 问答等传统的互联网营销和基于定位服务实现线上业务与线下业务的 020 营销方式等 客户 服务指银行客服通过微信银行与客户进行实时交互 解答客户疑问和 接受投诉建议等 从 最初的信用卡账单查询 还款等服务 到现在的生活缴费和微信理财等多样化功能 商业银 行正不断丰富微信银行的业务功能 2 3 服服务务模式不断模式不断创创新微信新微信银银行的服行的服务务模式模式趋趋向个性化向个性化 同同业间业间差异差异渐渐渐渐凸凸显显 为了提高竞争力 各商业银行不断加强自主创新能力 逐步创新差异化服务 如中国银行 微信银行提 供签证办理服务 可办理部分国家签证 招商银行微信银行推出无卡取款服务 通过微信预约即可享受 ATM 机无卡取款 中国工商银行微信银行提供 24 小时服务 客户可 实时与银行客 服沟通 商业银行加快创新金融服务 不断开拓新业务满足客 户个性化需求 微信银行服务模式正不断创新 3 3 微微信信银银行行应应用用中中存存在在的的风风险险 3 1 法律缺失法律缺失 监监管主体不明确微信管主体不明确微信银银行行处处于于监监管真空地管真空地带带 第一 我国目前没有出台针对微信银行监管的法律条文 微信银行的监管缺少法律依据 第 二 微信银行涉及 一行三会 以及文化部等众多主体 微信银行管理分散 一行三会 等都 无权实施监管 现行的金融监管体系无法适用于微信银 行 第三 微信银行属于虚拟交易 交易时间短 速度快 传统的 现场监管手段不适用于微信银行 微信银行监管体系不完善 为微信银行经营带来风险 一旦发生纠纷事件 消费者得不到 相应的保护 各责任主体也无 法得到合理的判决 3 2 系系统简单统简单 资资金安全存金安全存隐隐患微信患微信银银行行资资金安全有金安全有风险风险 第一 微信银行支付功能开通过程简单 无需现场核实 身份 且支付系统粗糙 与网银 手机银行支付相比缺少配套 验证方式 资金安全系数较低 第二 微信银行缺少独立程 序 保 护措施不完善 登陆微信关注官方账号即可使用微信 银行 但近年来恶意手机软件和病毒 数量激增 微信银行容 易受到外来攻击 造成资金损失 4 第三 微信银行公众账 号数目繁 多 客户难辨真假 客户不慎添加非官方账号后也 会为客户资金安全埋下隐患 3 3 信息不信息不对对称 客称 客户户信息易泄露微信信息易泄露微信银银行客行客户户信息安全系数低 信息安全系数低 一方面 微信作为开放性平台并不具有保密性 微信银行按照使用者指令完成操作 但 无法识别使用者的真实身份 容易造成客户身份资料等信息的泄露 另一方面 手机被盗案 件频繁发生严重威胁了客户的信息安全 若客户手机丢失 其通过微信银行办理的业务记录 资金动态等私人 信息极易泄露 四四 微微信信银银行行风风险险防防范范的的相相关关建建议议 4 1 完善金融完善金融监监管体制建立健全金融管体制建立健全金融监监管体系 完善金融管体系 完善金融监监管制度 管制度 第一 政府应加快制定与实施针对微信银的法律法规 完善相关法律法规的制度建设 为微信银行监管提供法律依据 第二 合理划分微信银行的归属范围 确定监管主体以及监 管对象 同时明确商业银行及 一行三会 和网络安全部门等的职责 加强各部门分工与合作 防止跨界经营和分业监管模式的错配 建立一套完善的监管协调机制 共同防范微信银行风 险 第三 加快创新监管手段 注重计算机 互联网络等在监管中的作用 充分利用云计算 大数据等 现代科技成果 实施实时动态全面监管 4 2 完善商完善商业银业银行内部控制制度商行内部控制制度商业银业银行行应应加加强风险预强风险预警 警 强强化内部控制机制 化内部控制机制 第一 商业银行要完善内部控制组织框架 将微信银行纳入商业银行风险控制体系中 5 并明确管理层与风险控制部门等的职责 加强微信银行的风险防 范 第二 商业银行应针对 微信银行建立单独的风险监测与预警制度 发现客户资金异常交易时 迅速冻结账户并通知 客户 防止资金损失 第三 商业银行应不断创新技术手段 强化微信银行系统 规范操作流 程 增强系统抵御病毒等外部攻击的能力 提高微信银行的安全系数 同时 商业银行应要 求腾讯公司不断完善微信账号的管理制度 注重审核申 请银行的身份信息 取缔非官方公众 账号 努力营造安全的使用环境 4 3 提高客提高客户风险户风险防范意防范意识识客客户应户应了解微信了解微信银银行存在行存在风险风险 提高防范意 提高防范意识识 一方面 商业银行应对微信银行客户实行注册登记制度 并加强消费者金融教育 商业 银行应利用微信平台定期宣传金融知识 普及诈骗手段 提醒客户注意防范风险 另一方面 用户须了解微信银行的弊端 在安全的环境下使用微信银行 谨慎点开陌生链接和扫描未知二 维码 在通过微信银行进行资金支付时要认准 安全支付 等字 祐同时 客户应时刻注意密 码的设置和手机的保管 保证微信账号和手机的安全 杜绝信息泄露风险 用户还应将微 信 银行和网点银行等