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2020 3 28 民间借贷 民间借贷作为一种资源丰富 操作简捷灵便的融资手段 在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾 但是 民间借贷的随意性 风险性容易造成诸多社会问题 浙江之鹰律师事务所钱静巧律师 2020 3 28 1 仅凭借条难以完全证明大额现金的借贷 案例 许某持借条要求黄某返还100万元借款 但黄某称 许某实际上并未交付这100万元 庭审时 许某对这笔借款形成的原因 款项的来源 以及交付的时间 地点等具体事实的陈述均存在明显疑点 最后 鄞州法院以证据不足 驳回了许某的诉讼请求 说法 数额较小的现金出借和交付 出借人作出合理解释的 一般都被认定借贷事实存在 但如果出借金额较大 而借款人又提出异议 且有一定依据 仅凭借条不足以证明出借人向借款人交付了大额现金 因此 在现实生活中 出借人在交付现金后 应要求借款人出具收条 通过转账方式出借的 应保留银行的转账凭证 2020 3 28 2 借款利息不得预先扣除 案例 柳某向徐某借款500万元 在徐某交付了这笔钱的当天 柳某就向其预先支付利息28万元 此后 双方因利息如何支付发生争议 法院认为 徐某在交付借款当天即收到利息28万元 只能认定其向对方实际交付借款472万元 利息也应以此为基数计算 说法 在现实生活中 借款先扣除利息的做法大量存在 但根据相关规定 借款利息不得预先在本金中扣除 否则 按照实际借款数额返还借款并计算利息 2020 3 28 3 借款未约定利息视为无息借贷 案例 祝某向江某借款6万元 但双方未约定支付利息 因祝某逾期未还款 江某起诉 要求祝某返还本金并按央行同期利率支付利息 法院判决未支持江某要求对方支付利息的请求 说法 民间借贷可以有偿 也可以无偿 借贷双方对支付利息没有约定或者约定不明确的 根据 合同法 第211条的规定 应视为不支付利息 2020 3 28 4 逾期利息按银行基准利息计算 案例 夏某向朱某借款20万元 未按约定日期归还 法院认为 夏某逾期未返还借款 给对方造成利息损失 应按照中国人民银行同期同类贷款基准利率 自借款逾期之日起计算支付给对方 说法 借贷双方未约定借期内利息 也未约定逾期违约责任的 逾期利息可按中国人民银行同期同类贷款基准利率 自逾期支付之日起计算 2020 3 28 5 自愿支付高息 法院不予干预 案例 蔡某向叶某借款30万元 约定月利率为3 蔡某在支付了几个月的利息后 不愿再支付 并拒绝归还本金 叶某起诉到法院 要求其返还本金并按约定的标准支付利息 法院认为 双方约定的利息标准虽超出法律规定 但蔡某以前自愿按3 标准支付的利息法院不予干预 此后的利息应按2 予以支付 说法 当事人约定的月利率超过2 但未超过3 的 超过部分的利息 法院一般不予保护 但借款人已自愿给付 且不损害国家 社会共同利益或者他人合法权益的 法院不予干预 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 人民法院应予支持 借贷双方约定的利率超过年利率36 超过部分的利息约定无效 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36 部分的利息的 人民法院应予支持 第三十一条没有约定利息但借款人自愿支付 或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金 且没有损害国家 集体和第三人利益 借款人又以不当得利为由要求出借人返还的 人民法院不予支持 但借款人要求返还超过年利率36 部分的利息除外 2020 3 28 6 见证人在借款人处签名应承担责任 案例 于某由马某介绍 向周某借款 马某 于某均在借条的借款人栏处签名 于某到期未还钱 周某起诉两人 要求互相承担连带责任 马某答辩称其仅作为见证人签名 而非担保人更不是借款人 法院认为 马某 于某共同为周某出具借条 并在该借条借款人栏后签名 认定两人为共同借款人 两人均应承担还款责任 说法 在民间借贷中 为了证明借款事实的存在 当事人常常要求有人证明 如果仅是借款的见证人 不需要承担责任 但必须注意 此时 其在借条中应明确注明自己是 见证人 如果把名字写在 借款人 或 保证人 一栏 相应责任难以避免 2020 3 28 7 借贷双方可依法对管辖法院进行约定 案例 李某与方某因民间借贷发生纠纷 双方在借款合同中曾约定海曙法院为管辖法院 但此后李某却把方某起诉至鄞州法院 鄞州法院认为 双方在合同中明确约定海曙法院为管辖法院 且双方签订合同的地点在海曙区 该约定符合法律规定 本案应由海曙法院管辖 说法 民事诉讼法第34条规定 合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地 合同履行地 合同签订地 原告住所地 标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖 但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定 2020 3 28 八大陷阱 大概是老百姓接触最多的法律文书之一 但是借条怎么打 什么样的借条隐含法律风险 如何避免在民间借贷中因为借条形式内容的不当而造成损失 却很少有人研究 大致归纳起来借条陷阱大致有 借条 2020 3 28 一 打借条时故意写错名字 案例 王某父子向朋友张宗祥借款20万元 并打下借条 约定一年后归还欠款及利息 想不到王某父子在借条署名时玩了个花招 故意将 张宗祥 写成 张宗样 张宗祥当时也没有注意 到还款期后 张宗祥找到二人催要借款 谁知二人却以借条名字不是张宗祥为由不愿归还 无奈之下 张宗祥将王氏父子告到法院 尽管法院支持了张的主张 但张也因在接借条时的不注意付出了很大代价 律师提醒 打借条时不妨请借款人把身份证号写上去 这样即使借款名字书写潦草 也可以凭身份证号确定其人 2020 3 28 二 是己借款 非己写条 案例 王某向张某借款10000元 在张某要求王某书写借条时 王某称到外面找纸和笔写借条 离开现场 不久返回 将借条交给张 张看借条数额无误 便将10000元交给王 后张向王索款时 王不认账 张无奈起诉法院 经法院委托有关部门鉴定笔迹 确认借条不是王所写 后经法院查证 王承认借款属实 借条是其找别人仿照自己笔迹所写 律师提醒 借条书写现场完成 不得离开视线 2020 3 28 三 利用歧义 案例1 李某借周某100000元 向周某出具借条一份 一年后李某归还5000元 遂要求周某把原借条撕毁 其重新为周某出具借条一份 李某借周某现金100000元 现还欠款5000元 这里的 还 字既可以理解为 归还 又可以解释为 尚欠 根据民事诉讼法相关规定 谁主张 谁举证 周某不能举出其他证据证实李某仍欠其95000元 因而其权利不会得到保护 案例2 张某向王某借现金3000元 向王某出具借条一张 借到张某现金3000元 2005年8月17日 后王某持该借条向人民法院起诉 张某当庭辩称此借条证实王某借其款3000元 要求王某归还现金3000元 后经证实 张某在书写欠条时 把本应写在现金3000元后的借款人名字故意写在 借到 二字后面的空格处 致使欠条出现歧义 以达到不还借款的目的 律师提醒 借条内容应反复阅读 不留歧义 2020 3 28 四 以 收 代 借 案例 李某向孙某借款7000元 为孙某出具条据一张 收条 今收到孙某7000元 孙某在向法院起诉后 李某在答辩时称 为孙某所打收条是孙某欠其7000元 由于孙给其写的借据丢失 因此为孙某搭写收条 类似的还有 凭条 今收到某某元 律师提醒 写清借款原因 收 借 分明 2020 3 28 五 财物不分 案例 郑某给钱某代销芝麻油 在出具借据时 郑某写道 今欠钱某芝麻油毛重800元 这种偷 斤 换 元 的做法 使价值相差10倍有余 律师提醒 写明借款用途 事由列清 2020 3 28 六 自书借条 案例 丁某向周某借款20000元 周某自己将借条写好 丁某看借款金额无误 遂在借条上签了名字 后周某持丁某所签名欠条起诉丁某归还借款120000元 丁某欲辩无言 后查明 周某在20000前面留了适当空隙 在丁某签名后便在后加了 1 律师提醒 金额的阿拉伯数字后面追加汉字大写 谨防篡改 2020 3 28 七 两用借条 案例 刘某向陈某借款18000元 出具借据一张 借到现金18000元 刘某 后刘某归还该款 陈某以借据丢失为由 为刘某出具收条一份 后第三人许某持刘某借条起诉要求偿还18000元 律师提醒 将借据遗失一事明确载明 2020 3 28 八 借条不写利息 案例 李某与孙某商量借款10000元 约定利息为年息2 在出具借据时李某写到 今借到孙某现金10000元 孙某考虑双方都是熟人 也没有坚持要求把利息写到借据上 后孙某以李某出具的借条起诉要求还本付息 人民法院审理后以合同法第211条 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的 视为不支付利息 的规定 驳回了孙某关于利息的诉讼请求 律师提醒 事先明确约定 并记载于借条之上 2020 3 28 此外 还有两个与出借款物有关的问题需要引起朋友们注意 一是 借款时如果明知对方将用于非法活动 不要借款给对方 依据我国法律规定 该借款不受法律保护 在对方不还钱的情况下无法通过诉讼途径予以保护 二是 对约定有还款期限的借条 要在还款期限届满之后两年内主张权利 即向人民法院起诉 根据我国法律规定 当事人请求人民法院保护民事权利的诉讼时效期间为两年 如果借款人在借款到期两年后向人民法院起诉 却没有诉讼时效中止 中断 延长情形的 就会丧失胜诉权 28 03 2020 附最新借款合同范本 民间借贷新规后 如何签订借款合同 28 03 2020 案例一 李妍和李丽是一对亲姐妹 李妍和老公都比较有本事 夫妻收入都很高 家里有房又有车 存款也很多 但是李丽家过得就不太如意 李妍一直有心提携妹妹家 这天 李丽带着老公登门拜访李妍家 说自己想借钱做个小生意 改善一下经济状况 李妍跟丈夫商量了一下 就爽快地决定借了20万给他了 由于是临时决定 加上是自己的亲妹妹 李妍就没有跟李丽签署任何协议 连借条都没有打 谁知李丽此后就不见了踪影 李妍追悔莫及 去找警察 警察却说 他们爱莫能助 这是真的吗 根据高院的民间借贷新规 借条啊欠条啊等等非正式的借款合同都不一定有足够的法律效力呢 不信你看 第二条出借人向人民法院起诉时 应当提供借据 收据 欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据 当事人持有的借据 收据 欠条等债权凭证没有载明债权人 持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的 人民法院应予受理 被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩 人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的 裁定驳回起诉 通过上述条款 结合上述案例 不难理解 应当看到 传统的民间借贷更多地存在于熟人社会中 基于亲属 朋友 同事或者其他社会关系 在借贷行为中 一定要签合同 借条都不一定管用 想要防止诈骗 第一步就是要留下协议 这是重中之重 是不能省略的步骤 哪怕是亲人 而那些以各种名义借钱不签合同的人 都有可能是潜在的骗子 一定要小心他们 28 03 2020 案例二 张三和李四是生意场上的多年好友 李四的经商能力要比张三强 所以虽然是同时办企业 但是李四的规模要比张三大很多 这天张三突然找到李四 表示要借两千万 李四当然没有这么多钱 而张三则提出 可以以李四的名义从银行中贷款两千万 然后转借给张三 张三愿意支付比银行高一成的利息 既能帮助到老朋友 又能赚钱 李四心动了 手续进行的很顺利 全部过程也都留下了文件 并签署了正式的合同 说明了情形 然而不到两个月 李四却听说张三破产了 他急忙跑去张三的办公地点 却发现那里已经人去楼空 李四拿着合同去找派出所 民警却告诉他这张合同有违法嫌疑 真的是这样吗 李四一点都不懂法律呀 根据 规定 第十四条具有下列情形之一 人民法院应当认定民间借贷合同无效 一 套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人 且借款人事先知道或者应当知道的 也就是说 虽然李四好心帮助张三从银行借钱 但是这种行为实际上却是在欺骗银行 给银行带来了巨大风险 因而是违法的 故而合同也是无效的 除此以外 规定 中还规定 二 以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利 且借款人事先知道或者应当知道的 所以 哪怕是企业间的转手借贷 也不被法律所认可 为了预防这样的诈骗 我们要相信一点 世界上没有那么好挣的钱 国家对于民间融资的监控一直非常严格 而此次民间借贷颁布的目的之一也在于打击以民间借贷为外衣的非法民间融资行为 因此 我们必须要牢记 我们不是正规金融机构 不具备民间融资资质的话 就不要进行这样的借贷活动 其次 为了防骗我们还要牢记 一定要调查清楚自己借出资金的流向 一定要审核对方借贷的目的 不要盲目借贷 28 03 2020 案例三 老孔和老陈是同一个村子长大的 两个人认识已经十几年了 老孔有三个儿女 但是老陈年近40却还没有一儿半女 整天吃喝嫖赌 连个老婆都没有 不过这并没有影响两人成为很好的朋友 有天中午 老陈突然带着一个中年妇女来到了老孔家 他说自己已经不小了 应该养儿防老 于是想买一个孩子 而这个妇女就是人贩子 老陈还说 自己没有钱 想跟老孔借钱买孩子 热心的老孔二话不说就把钱借给了老陈 但是老孔多了个心眼 留了个合同 把事情说了清楚 但是 借款的第二天 老陈就在村子里消失了 村子里的人都说 老陈染上了毒瘾 家产早就变卖一光了 老孔急忙去找警察帮忙 但是警察却说 老孔的借款违法 老孔想不通 买孩子的又不是他 他违法了吗 老陈的行为直接违法 而助纣为虐的老孔呢 根据 规定 第十四条具有下列情形之一 人民法院应当认定民间借贷合同无效 三 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的 四 违背社会公序良俗的 五 其他违反法律 行政法规效力性强制性规定的 老孔心存侥幸 以为自己没有直接参与犯罪 就不必担心资金安全 但是国家已经明确规定 借钱给犯罪者所签署的合同是无效的 是不受法律保护的 还是那句话 签合同之前一定要了解借款人的基本信息 牢记一下两点 1 审核借款人资质 2 调查资金用途 确保这两点 才能保证合同有效 以下内容手写形式 证明效力最佳 借条因本人资金周转暂遇困难 特向 借款人民币 大写 元整 小写 元 以上借款双方约定月利息按 计算 借期为 日 到期一次性还清本金及利息 如不能按期足额归还借款 借款人应向出借人支付违约金人民币 元整 如发生逾期纠纷所产生的诉讼费 律师费 财产保全费 执行费 延迟的利息等一概由借款人负责 为防食言 特立此借据为证 担保人确认 本人同意为借款人的上述债务向出借人承担连带责任保证 借款人 担保人 身份证号码 身份证号码 联系电话 联系电话 担保期限 一般写2年 担保时间 借款日期 以下内容手写形式 证明效力最佳 收条今收到 借给本人人民币 大写 元整 小写 元 现金支付 收款人 签章 收款日期 年月日 借款合同甲方 出借人 身份证号码 联系电话 联系地址 乙方 借款人 身份证号码 联系电话 联系地址 丙方 保证人 身份证号码 联系地址 乙方因急需资金进行周转 现向甲方借款 丙方愿意为乙方借款向