规范委托贷款-遏制信贷违规PPT课件.pptx

中国银监会公布 商业银行委托贷款管理办法 征求意见稿 引导委托贷款回归委托代理业务的本质 规范资金来源和用途 对风险控制提出要求辛汶1月16日 中国银监会公布了 商业银行委托贷款管理办法 征 2020 3 28 1 求意见稿 以下简称 办法 并向社会公开征求意见 委托贷款指委托人提供资金 由商业银行 受托人 根据委托人确定的借款人 用途 金额 币种 期限 利率等代为发放 协助监督使用并收回的贷款 此前 2020 3 28 2 通过变戏法等方式 委托贷款投向了地方融资平台 房地产以及流向股市 分析人士表示 办法 总的趋势是引导委托贷款回归委托代理业务的本质 进一步明确了受托银行的责任 规范了资金来源和用途 对风险控制提出 2020 3 28 3 了要求 这对遏制信贷资金违规进入股市 变相规避银行信贷规模管制都将起到一定作用 贷款规模加速膨胀中国人民银行最新统计数据显示 2014年 社会融资规模为16 46万亿元 其中委托贷款增加2 51万亿 2020 3 28 4 元 占比为15 2 同比高0 5个百分点 去年12月社会融资规模1 69万亿元 在新增人民币贷款6973亿中 新增委托贷款和新增信托贷款分别达到4582亿元和2102亿元 占社会融资规模的比重分别 2020 3 28 5 为27 1 12 4 2013年委托贷款新增达到2 55万亿元 相当于全年新增人民币贷款的28 6 新增规模达到2012年的近两倍 另有数据显示 自2011年开始 全部委托贷款 包含公积金贷款 2020 3 28 6 相当于住宅销售金额的比例在绝大多数月份都超过了30 最高甚至接近80 2011年1月 2014年12月平均接近于住宅销售金额的40 完全脱离了2010年及其之前的30 以下的比例 分析人士认 2020 3 28 7 为 不能排除部分委托融资行为是由先前的信托转道而转借委托贷款渠道 2000年 央行曾就委托贷款出台了 关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知 对委托贷款的业务界定有相应的规定 不过 有资管人士 2020 3 28 8 表示 在随后的实际操作中 各家银行自行制定了相应的管理办法 但一直没有形成统一的管理办法 委托贷款变形较为严重 对于银行来说 委托贷款脱离了传统的业务初衷 逐步演化为银行规避信贷规模监管的手段 一 2020 3 28 9 旦贷款违约 风险将向发起金融机构转移 某银行资产管理部相关负责人认为 这是银监会规范委托贷款的主要原因 办法 规定 委托贷款业务是商业银行的委托代理业务 商业银行依据规定 与委托贷款业务相关主体 2020 3 28 10 通过合同约定各方权利义务 履行相应职责 收取代理手续费 不承担信用风险 办法 规定 商业银行应对委托贷款业务与自营贷款业务实行分账核算 严格按照会计核算制度要求记录委托贷款业务 同时反映委托贷款和 2020 3 28 11 委托资金 二者不得轧差后反映 确保委托贷款业务核算真实 准确 完整 某银行业分析师表示 选择这个时点出台这个文件 主要还是监管部门对非标监管的持续 提醒相关机构最近做得太多了 以前 银行通过委托贷 2020 3 28 12 款的方式可满足部分客户的贷款需求 这一部分需求未来可能需回归表内或以直接融资的方式解决 华夏银行发展研究部战略室杨驰说 实际上 2014年8月就有消息称 由于金融机构表外监管不完善 银行表外业务委 2020 3 28 13 托贷款成为限制性调控行业获得贷款的救命稻草 近两年新增额爆炸式增长 银监会正研究委托贷款管理办法 规范相关业务 银监会有关人士表示 规范委托贷款业务 主要源于有银行利用虚假委托贷款规避宏观调控和监管 2020 3 28 14 规定 加剧了风险的隐性传染 此外 还有大量以 委托 之名行规避监管之实 投向限控领域 而且责任不清 风险最终很可能由银行承担 有业内人士认为 办法 除了限制银行通过委托贷款腾挪表内业务 还有一个作 2020 3 28 15 用 就是通过严控资金来源 防范委托人用银行资金套利 这种套利方式一旦出现问题 风险会向银行业传递 比如 一家大公司向银行贷款后 再把资金用于发放委托贷款 赚取利差 表面上 银行没有承担风险 但委托贷 2020 3 28 16 款如果出现问题 就会影响委托人 大公司 自身的贷款偿还能力 进而波及银行 责任编辑 张海莺 严格限制资金投向一位股份制商业银行资产管理部人士透露 如果A企业想把钱借给处在限控行业的B企业 一般会先 2020 3 28 17 找保险 基金子公司或者券商资管作为委托人 这些委托人设立专项资产管理计划与银行理财资金或自营盘对接 资金经过复杂的周转后 通过委托贷款受托银行实现资金投放 业内人士表示 一些信贷限控行业 如房地产平 2020 3 28 18 台 产能过剩行业 地方政府投融资平台有不少就通过这种手段规避监管获得资金 在这一模式中 借款企业大多是银行客户 很多和委托企业 出资企业 互不相识 银行帮助借款企业寻找出资企业并为其开具担保函 绕道 2020 3 28 19 监管 银行在此过程中承担了部分风险 加剧了风险的传导 从征求意见稿看 针对当前委托贷款存在的问题 银监会特别严格限制资金来源及投向 从资金来源上 要求规定商业银行应严禁接受具有特殊用途的各类专项基金 2020 3 28 20 银行授信资金 发行债券筹集的资金以及筹集的他人资金和无法证明来源的资金 这对于券商资管业务及基金公司委托贷款模式将造成直接的冲击 一位资管行业人士表示 基金 券商以及有限合伙人是过去一段时间委 2020 3 28 21 托贷款的主力军 但属于此次资金来源中被禁止的筹集的他人资金范畴 专家指出 由于委托人并未将保险 基金子公司和券商资管排除在外 券商资管或基金子公司设立专项资产管理计划 该计划与银行理财资金或自营盘对 2020 3 28 22 接 然后该计划通过委托贷款 最终流入地方平台 房地产和部分产能过剩行业 实现监管套利 而在资金用途上 办法 明确规定 不得投向 生产 经营或投资国家明令禁止的产品和项目 从事债券 期货 金融衍生品 2020 3 28 23 理财产品 股本权益等投资 作为注册资本金 注册验资或增资扩股 以及国家明确规定的其他禁止用途 在管理上 办法 对委托人做了限制 委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构 其中 2020 3 28 24 特别写明 商业银行原则上不得向有委托贷款余额的委托人新增授信 监管部门另有规定的除外 同时针对目前委托贷款中较为普遍通过抽屉协议进行委托担保 严禁银行 代委托人垫付资金发放委托贷款 也不得为委 2020 3 28 25 托贷款提供各类形式的担保 以及变相的 代借款人垫付资金归还委托贷款 或者以自营贷款置换委托贷款代委托人承担风险 业内人士认为 办法 规定委托贷款资金用途不得为从事债券 期货 金融衍生品 理财产品 2020 3 28 26 股本权益等投资将直接影响此类资金进入股市 这将令股市短期市场出现风险 而去年12月委托贷款大幅反弹 很大程度上是银行在地方政府存量债务上报截止日前抢着搭上地方融资平台项目的 末班车 若委托贷款监 2020 3 28 27 管真的落实到实处 将直接打击到地方政府平台续命之本 利于贷款合理运作某银行人士表示 此前 银行受限存贷比或者其他监管限制 就可以借用委托贷进行腾挪表内贷款 另外 所有委托贷款也必须符合监管有关贷款的 2020 3 28 28 规定 比如房地产开发贷款必须持有一定数量的自有资金 但银行为了收取委托费用 为上下游企业委托贷款 也有可能在贷款的手续上不尽责 现在出台这个政策 主要是因为有的商业银行委托贷款没有按照贷款通则进行 2020 3 28 29 操作 由于委托贷款不是银行的资金 银行在合规性方面和申请方面降低一定的标准 因此存在潜在的风险 而且有的企业从银行以基准利率贷款 然后通过委托贷款贷给其他的相关企业 进行套利 文件下发后 相信委托贷 2020 3 28 30 款的规模会一定程度减小 一位银行人士说 不过 一位银行业分析师表示 现在商业银行委托贷款主要是券商资产管理计划和基金子公司委托人 政策出来之后 要么彻底不做 要么通过企业多走一道环节 这个政策的影 2020 3 28 31 响不是很大 杨驰表示 这几年 委托贷款业务发展迅速 在盘活企业闲置资金 提高资金使用效率的同时 也存在一些风险隐患 出现过受托人与委托人责任不明 银行代偿 逃避监管要求等问题 办法 进一步明确了受 2020 3 28 32 托银行的责任 规范了资金来源和用途 对风险控制提出了要求 这对遏制信贷资金违规进入股市 变相规避银行信贷规模管制将起到一定作用 中行国际金融研究所副所长宗良表示 本来这个事情就是很特殊的 贷款就应该 2020 3 28 33 是金融机构来做 委托贷款相当于企业做了金融机构贷款这项业务 近几年 在委托贷款明显增加的过程中 也出现了一些不正当的贷款 资金流向了不该流向的地方 一方面资金投向出现问题 另一方面 贷款成本增加了 2020 3 28 34 相关文件出台可以保证委托贷款以更合理的方式运作 多位机构人士认为 此次银监会的委托贷款政策对于降低社会融资成本也有益处 从部分银行人士处了解 委托贷款的利率往往高于银行直接贷款 而为满足利润增长 部 2020 3 28 35 分商业银