理财策划方案

精品文档 1欢迎下载 理财规划书 Personal Financial Analysis Planning Report 精品文档 2欢迎下载 尊敬的杨先生 您好 非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议 首先请您参阅以下声明 1 本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标 更好的管理自己的财务 实现财务自由 2 您向本公司所提供的基本信息 财务状况 投资意向和理财目标 是我 们制定本理财方案的基础 如因隐瞒真实信息而造成损失 我们不承担任何责 任 3 本理财规划书是根据您提供的资料 基于通常可接受的合理假设 对相 关情况估计的基础上 综合考虑您的资产负债 家庭收支及理财目标而制定的 4 本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的 计划不如变化快 未来难以把控 预测不可能完全准确 因此根据实际经济情 况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通 帮您调整理财方案 精品文档 3欢迎下载 5 保密条款 本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流 充 分沟通后协助客户进行理财方案落实 未经客户书面许可 本行相关工作人员 不得透漏任何有关客户的个人信息 目录目录 一 建立与客户之信赖关系一 建立与客户之信赖关系 4 二 明确客户之理财目标二 明确客户之理财目标 5 一 客户基本情况 5 二 理财目标分析 5 三 了解客户之财务状况三 了解客户之财务状况 6 一 资产负债分析 6 精品文档 4欢迎下载 二 财务比率分析 10 三 投资经验与风险承受能力分析 11 四 四 为客户构建理财方案为客户构建理财方案 14 一 理财方案分析 14 二 投资风险分析 23 五 五 及时监控客户之理财规划及时监控客户之理财规划 23 一 建立与客户之信赖关系一 建立与客户之信赖关系 杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户 每月还款及时 稳定 杨先生 在某次办理业务时 提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险 自己也想做 精品文档 5欢迎下载 一下理财咨询 咨询了杨先生的时间后 与杨先生约定了会面时间和地点 通过会面 了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况 杨先生今年三十岁 计算机专业 现在是一家通信公司担任项目经理 从事技术研发工作 已经工 作五年 萧女士今年 27 岁 中文专业 现在在房地产公司从事室内设计 已经 工作三年 两人今年刚结婚 都是家中的独生子女 双方父母在五年后退休 都有退休金 不需要负担父母的养老问题 收入方面 杨先生税后工资收入为每月 2 万元 年底有奖金 根据公司的 晋级计划 两年升一级 工资也跟着增长 此外 还有对核心工作人员的 1 万 股的股权激励 同时 公司提供五险一金 萧女士税后工资收入为每月 0 8 万 元 奖金是全年工资的 0 5 倍 公司提供五险一金 同时 萧女士开设了自己 的公众号 拥有一定数量的粉丝 每月收入 0 3 万元 财产方面 杨先生和萧女士婚前购置了一处房产 价值 200 万元 目前月 供 1 万元 贷款期限尚有 10 年 拥有汽车一辆 市值 15 万元 其他财产方面 杨先生目前持有两家上市公司股票市值 15 万元 另有银行理财产品 20 万元 余额宝余额 5 万元 债券型基金净值 10 万元 活期存款五万元 根据与杨先生的谈话 了解到杨先生工作繁忙 而妻子杨女士工作压力较 大 两人都无暇理财 并希望通过理财规划实现财务自由 希望五年后再购买 一套房产 对孩子的生活教育费用有所准备 希望支持萧女士自主创业 并保 障老年生活的品质和财务自由度 为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案 对一些基本数据进行了假 设 通货膨胀率通货膨胀率 2 活期存款利率 0 35 定期存款利率 3 国债 精品文档 6欢迎下载 债息收益率 4 理财产品预期收益率 4 信托长期平均收益率 6 5 债券型 基金利率 8 股票 平衡性基金长期平均收益率 9 银行抵押贷款利率为 4 公积金贷款 3 25 商业贷款 4 9 二 明确客户之理财目标二 明确客户之理财目标 通过与杨先生的面谈 了解到杨先生的家庭基本情况 并在之后的微信沟 通中 了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标 一 客户基本情况 客户名称年 龄 学历职业收入 杨先生 30 硕士项目经理2 万元 月 萧女士 27 硕士室内设计0 8 万元 月 2 理财目标分析 现时理财目标 1 五年内购买一处市价 200 万元房产 准备装修款项 30 万元 2 萧女士自主创业 成立设计工作室 3 孩子养育费用每月 0 3 万元 4 合理配置保险资产 保障退休前生活品质 应对意外或健康问题 将来理财目标 精品文档 7欢迎下载 1 储蓄 20 年后子女的教育基金 30 万元 2 三十年后退休后的养老资金 希望退休后生活品质不低于目前的 80 三 了解客户之财务状况三 了解客户之财务状况 一 资产负债分析 1 资产负债表 资产负债表 万元 资产负债 现金及活期存 款 5 信用卡贷款余额 定期存款 房产贷款余额额 120 银行理财产品 20 车贷余额 股票 15 消费贷款余额 债券型基金 10 其他负债 货币型基金 余额宝 5 保险 股权 公允价20 两年后 精品文档 8欢迎下载 值 可行权 每年增 值 10 房产 市价 200 车辆 15 其他 公积金 养老金账户余额 20 资产总计 310 负债总计 120 资产负债 0 50 100 150 200 250 300 350 Series 1 资资产产负负债债表表 从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债 资产状况 良好 精品文档 9欢迎下载 从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理 投资 方式较为多元化 房产等固定资产价值偏高 但近年来 房价一直居高不下 房产占比高处于合理财产配置 同时 杨先生一家的投资中有活期存款 银行 理财产品 债券型基金和股权投资等 综合运用多种投资方式 化解投资风险 但杨先生一家的投资显然缺少计划性 没有保险等保障性投资 不同的投资产 品的搭配性还存在一定问题 2 6 5 3 2 6 65 5 6 现金及活期存款 银行理财产品 股票 债券型基金 货币型基金 余额宝 股权 公允价值 房产 市价 车辆 其他 公积金 养老金账户余额 资资产产结结构构图图 精品文档 10欢迎下载 2 月度收支平衡表 月度收支平衡表 万元 每月收入每月支出 本人收入 2 生活支出 0 83 配偶收入 1 1 旅游支出 0 83 其他收入 奖金 1 4 其他支出 1 43 收入合计 4 5 支出合计 3 09 每月结余 收入 支出 1 41 从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出 工资和奖 金收入出去每月开支 仍有 1 41 万元的盈余 3 年度收支平衡表 年度收支平衡表 万元 收入支出 工资收入 37 2 日常生活支 出 10 奖金收入 16 8 旅游支出 10 精品文档 11欢迎下载 公积金收入 5 04 车辆维护支 出 1 2 养老金收入 2 69 房贷支出 12 资产性收入 1 75 其他支出 6 收入合计 63 48 支出合计 39 2 年纯收入 24 28 注 股票收入不稳定 未计入总收入 公司为核心技术人员提供 1 万股的股权激励 两年后才能行权 未计入总收入 从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高 但收入 远大于支出 每年纯收入越为 24 28 万元 如果扣除公积金和养老保险收入 每年可流动性纯收入约为 16 55 万元 二 财务比率分析 财务比率分析表 计算值参考值 结余比率结余 税后收入 0 380 3 净资产投资比 率 投资性资产 净资产 0 390 2 0 5 精品文档 12欢迎下载 清偿比率净资产 总资产 0 610 6 0 7 资产负债比率负债 总资产 0 3870 3 0 4 负债收入比率负债 税后收入 0 530 2 0 4 流动性比率 流动性资产 每月支 出 17 793 6 财务自由度年理财收入 年支出 0 040 2 1 从以上的比率数值来看 杨先生的家庭的财务状况是较为健康的 但是也 反映出了一些有待解决的问题 特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解 决一些问题 1 结余比率 结余 税后收入 结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值 是杨先生的家庭 在扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比 一定程度上反映了杨先生的家庭 资产累积速度的大小 杨先生的家庭该比率为 0 38 高于参考值 0 3 说明杨先 生家庭的资产累积速度较快 因此杨先生适当提高投资额度 增加投资种类 2 净资产投资比率 投资性资产 净资产 净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比值 是杨先生家庭中的投资性资产所占的比例 投资性资产在杨先生家庭的资产快 速累积增值的过程中发挥了非常重要的作用 杨先生一家的净资产投资比率为 精品文档 13欢迎下载 0 39 在标准值范围之内 说明杨先生已经有了一定数量的投资性资产 但投 资性资产的比重相对较低 建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投 资方式 实现资产的保值增值 3 清偿比率 净资产 总资产 资产负债比率 负债 总资产 清偿比率和资产负债比率分别代表的是杨先生的家庭中净资产与负债在总 资产中的比重 这两者综合反映了杨先生的家庭的资产负债情况和偿债能力 杨先生一家的清偿比率为 0 61 资产负债比率为 0 387 都处于参考值范围之 内 以上数据表明杨先生家庭的状况十分健康 具有较好的偿债能力 负债在 可承受范围之内 4 负债收入比率 负债 税后收入 负债收入比率是现金流量表中杨先生在该计算期内支出的本金利息和与杨 先生的税后总收入的比值 反映的是杨先生的家庭收入的偿债能力 杨先生的 家庭该比率为 0 53 略高于参考值 0 2 0 40 2 0 4 表明杨先生仍然面临房贷压力 5 流动性比率 流动性资产 每月支出 流动性比率是资产负债表中的流动性资产与杨先生的家庭月支出的比值 该比率反映了流动性资产满足杨先生家庭日常生活支出的能力 一般维持在 3 到 6 个月较为合适 杨先生的家庭该比率过大 会造成严重的资金浪费 不利 于资产的快速增值 三 投资经验与风险承受能力分析 a a 风险承受能力评估表风险承受能力评估表 精品文档 14欢迎下载 风险承受能力评分表 选项 分值 10 分8 分6 分4 分2 分客户 得分 年龄总分 50 分 25 岁以下者 50 分 每多 1 岁少 1 分 75 岁以上者 0 分 45 就业状况公教人 员 上班上班 族族 佣金 收入者 自营 事业者 失业 8 置产状况投资不 动产 自宅 无房贷 房贷 50 房贷房贷 50 50 无自 宅 4 投资经验10 年 以上 6 10 年 2 52 5 年年 1 年 以内 无 6 投资知识有专业 证照 财经 系毕业 自修 有心得 懂一懂一 些些 一片 空白 4 家庭负担未婚双薪双薪 无子女无子女 双薪 有子女 单薪 有子女 单薪 养三代 8 总分 75 精品文档 15欢迎下载 b b 风险态度评估表风险态度评估表 风险态度评估表 选项 分值 10 分8 分6 分4 分2 分客户 得分 忍受亏损 不能容忍任何损失 0 分 每增加 1 加 2 分 可容忍 25 得 50 分 40 首要考虑赚短现 差价 长期长期 利得利得 年现 金收益 抗通 膨保值 保本 保息 8 认赔动作默认停 损点 事后 停损 部分部分 认赔认赔 持有 待回升 加码 持平 4 赔钱心理学习经 验 照常 生活 影响影响 情绪小情绪小 影响 情绪大 难以 成眠 4 最重要特 性 获利性收益收益 兼成长兼成长 收益 性 流动 性 安全 性 8 避免工具无期货股票股票外汇不动 产 6 总分 70 精品文档 16欢迎下载 c c 风险承受能力分析风险承受能力分析 客观情况年龄职业稳健 性 家庭收入 结构 学历 风险承受 能力 中青年可 承受风险大 职业稳定 可承受风险大 来源越分 散可承受风险 大 学历越高 可承受风险大 杨先生和萧女士夫妇都是公司上班族 工作较为稳定属 且学历较高 对 投资的风险性认识比较清晰 所以 综合以上分析 杨先生夫妇的风险承受能 力属于中等即其对市场的风险有较强的认识 可以承担中等程度的风险 期望 投资获得稳定的增长 对市场波动有一定认识 4 4 为客户构建理财方案为客户构建理财方案 一 理财方案分析 1 房产购置和创业计划 杨先生和萧女士父母都在外地 考虑到生小孩后需要父母帮助带孩子 希 望五年内在本市购买一套现在市价为 200 万元的房产 预计房产以每年 15 的 速度增长 五年内房价情况如下 年份房价增长率 精品文档 17欢迎下载 200 第一年 23015 第二年 264 515 第三年 304 17515 第四年 349 8012515 第五年 402 271437515 由于萧女士目前的工作压力较大 有意转行从事自由职业 计划借助现有的 客户和公众号积累的资源 与朋友一起创业 成立自己的设计工作室 按持股 比例萧女士需承担的创业投资为 50 万元 预计创业前三年的收入为 10 万元 20 万元 35 万元 此后每年增长 5 方案一 先创业后买房 萧女士选择创业 将父母资助的 50 万元作为创业资金 收入如下表 精品文档 18欢迎下载 创业投资 万元 创业收入 万元 第一年 5010 第二年 20 第三年 35 第四年 36 75 第五年 38 58 每年增长 5 前三年收回创业成本 盈利 5 万元 五年后收入 80 33 万元 五年后买房 根据前面分析 五年后 200 万房价为 402 万元 40 首付款为 160 万元 具体情 况如下表 房价402 万元 首付款160 万元 公积金贷款40 万元 利率 3 25 商业贷款202 万元 利率 4 9 还款方式等额本息 精品文档 19欢迎下载 贷款总额242 万元 还款总额371 73 万元 支付利息款 129 73 贷款月数240 月 月均还款1 55 万元 五年后二人公积金账户余额共计 35 7 万元 创业收入 80 33 万元 每年减 少生活支出 5 万元 5 年共计 25 万元 共计 141 03 万元 首付款 160 万元 可将银行理财产品 20 万元变现 足以支付首付款 但五年后购买 每月还款额 为 1 55 万元 加上首套房每月需还房贷 2 55 万元 方案二 先买房后创业 杨先生一家选择先买房后创业 假设 1 年后买房 具体情况如下表 房价230 万元 首付款92 万元 公积金贷款40 万元 利率 3 25 商业贷款98 万元 利率 4 9 还款方式等额本息 贷款总额138 万元 精品文档 20欢迎下载 还款总额208 38 万元 支付利息款70 38 万元 贷款月数240 月 月均还款0 86 万元 父母支持 50 万元 暂时不创业 可用来作为首付款 1 年后二人公积金账户余 额为 18 6 万元 夫妻二人每年节省开支 5 万元 共计 73 6 万元 首付款共 92 万元 夫妻二人每年纯收入为 24 28 万元 将一年纯收入作为活期存款存储 到期足以支付首付款 每月还款额度较低 可以选择三年后创业 这时杨先生工作晋级 每年收入增加 22 5 万元 一年纯 收入 24 28 万元 一年的用于支付房产首付 两年共计储蓄 44 56 万元 足以 支付创业投资资金 综上 建议杨先生夫妇先购房再创业 可以减轻房贷压力 也能更好的配置资 产 3 孩子养育费 杨先生和萧女士计划五年后要孩子 每月孩子养育费用需要 3000 元 而两 年后 杨先生工作可提升一级 工资上涨 25 即每月工资为 2 5 万元 工资 的增长额用于供养孩子绰绰有余 每月养孩子的费用可以以定投基金方式储蓄 每月定投 3000 元 以 2012 2017 年数据推算 以下为推荐基金的收益情况 精品文档 21欢迎下载 新华行业灵活配置混合 A 每月定投 3000 元 投资期限为 5 年 定投总期数 投入总本金 元 分红方式 期末总资产 元 定投收益率 46 期 138 000 00 红利再投 270 026 4195 67 嘉实增长 每月定投 3000 元 投资期限为 5 年 定投总期数 投入总本金 元 分红方式 期末总资产 元 定投收益率 60 期 180 000 00 红利再投 265 259 7547 37 广发核心精选混合 每月定投 3000 元 投资期限为 5 年 定投总期数 投入总本金 元 分红方式 期末总资产 元 定投收益率 60 期 180 000 00 红利再投 276 971 0953 87 4 合理配置保险资产 由于杨先生和萧女士都由公司缴纳五险一金 双方父母退休后也都有养老 金 不需要担心父母的养老问题 在保险产品方面 可以配置大病重疾保险 意外险 养老保险等产品 1 以重大疾病保险产品 精品文档 22欢迎下载 保险产品中国平安 福享安康返还型重疾保障 投保人杨先生 年龄 30 月缴保费1495 元 缴费期间10 年 保障期间至 80 周岁 基本保障40 万元 满期返还若杨先生 80 周岁仍生存 可获得所交保费 之和 128 的返还 共 229632 元 可用于养老 安排 2 意外保险 保险产品 人保苏鑫综合意外保险 30 万元档 含住院 津贴 投保人杨先生 萧女士 年缴保费414 元 缴费期间1 年 基本保障意外伤害 30 万元 精品文档 23欢迎下载 其他1 综合意外伤害保障 意外伤害 意外医疗 意 外住院津贴组合 2 承保年龄范围扩展到 65 周岁 3 不论是日常生活 工作等意外风险均涵 3 养老保险 平安吉星盈瑞两全保险 分红型 投保人年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期 杨先生30 岁 8000 0 0 元 10 年意外身故保障 12 0 万 满期金 8 0 万 身故保障 8 0 万 生存金 1200 元 年年分红 0 元 至 88 周 太平康颐金生终身寿险 分红型 投保人年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期 萧女士30 岁 8440 0 20 年全面保障金 20 0 万至 100 精品文档 24欢迎下载 0 元全国通保通赔 20 0 万 高残 20 0 万 养老金 20 0 万 重大疾病 20 0 万 身故 20 0 万 终末期疾病 20 0 万 祝寿金 20 0 万 周岁 5 储蓄子女教育资金 杨先生和萧女士希望 20 年后为孩子准备一部分教育基金 现值为 30 万元 希 望 20 年后为孩子准备一部分教育基金 现值 30 万元 假设通货膨胀率 2 则 20 年后的终值为 728 万元 建议教育基金存储采用定投基金的方式 这样既 可以定时小额储蓄资金 又能节省时间获取较高的收益 计划月定投金额10000 元 计划投资年限20 年 预期年收益率 10 资产增加率 215 01 精品文档 25欢迎下载 投资年限到期总收益 5160299 93 投资年限到期本金收益 和 7560299 93 注 M 12a 1 x 1 1 x n x M 预期收益 a 每月定投金额 x 一年收益率 n 定投期数 公式中为 n 次方 计算结果来自基金定投计算器 5 养老生活保障 杨先生和萧女士希望准备三十年后的养老金 退休后生活品质不低于目前 的 80 不含房贷支出 现在二人每月除去房贷支出 2 1 万元 希望退休生 活品质不低于目前的 80 即每月开支为 1 68 万元 杨先生公司为其缴纳的养 老金预计退休后每月平均可领取 0 7 万元 萧女士公司为其缴纳的养老金预计 退休后可领取 0 3 万元 这样能负担二人退休后生活的 60 支出 剩余的 40 约 6000 元需要杨先生和萧女士储蓄 假设需准备 20 年养老金 每月 6000 元 每年需 7 2 万元 现值 20 年 需储蓄 144 万元 这笔资金的积累建议采取基金定投方式投资货币基金 虽然 精品文档 26欢迎下载 收益低于其他种类基金产品 但风险小 安全性高 推荐的基金产品如下 基金名称每万份收益7 日年化收益 率 近 1 年收益率近 3 年收益率 嘉合货币 B 001233 5 036511 1020 4 1 富安达现金通 币 A 710501 1 04045 33902 89 10 41 根据调以上规划方案调整后的年度收支平衡表 收入 收入合 计 支出 支出 合计 余额 年 份 杨先生 工资 萧女 士工 资 资产 性收 入 日常支 出 车辆 支出 房贷 保险 支出 基金 定投 教育基 金 136 00 14 40 1 75 52 15 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 5 44 236 00 14 40 1 75 52 15 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 5 44 346 50 14 40 1 75 62 65 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 5 06 448 83 10 00 1 75 60 58 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 2 99 551 27 20 00 1 75 73 02 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 15 43 653 83 30 00 1 75 85 58 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 27 99 756 52 31 50 1 75 89 77 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 32 18 859 35 33 08 1 75 94 17 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 36 58 962 31 34 73 1 75 98 79 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 41 20 精品文档 27欢迎下载 10 65 43 36 47 1 75 103 65 15 00 1 20 22 32 3 47 3 60 12 00 57 59 46 06 11 68 70 38 29 1 75 108 74 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 54 62 12 72 14 40 20 1 75 114 09 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 59 97 13 75 74 42 21 1 75 119 71 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 65 59 14 79 53 44 32 1 75 125 60 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 71 48 15 83 51 46 54 1 75 131 80 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 77 68 16 87 68 48 87 1 75 138 30 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 84 18 17 92 07 51 31 1 75 145 13 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 91 01 18 96 67 53 88 1 75 152 30 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 98 18 19 101 50 56 57 1 75 159 82 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 105 70 20 106 58 59 40 1 75 167 73 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 12 00 54 12 113 61 21 111 91 62 37 1 75 176 03 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 0 00 42 12 133 91 22 117 50 65 49 1 75 184 74 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 0 00 42 12 142 62 23 123 38 68 76 1 75 193 89 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 0 00 42 12 151 77 24 129 55 72 20 1 75 203 50 15 00 1 20 22 32 0 00 3 60 0 00 42 12 161 38 25 136 02 75 81 1 75 213 58 15 00 1