新型农村合作金融试点工作问题解读

新型农村合作金融试点工作问题解读 1 1 开展农民专业合作社信用互助业务试点 对于深化农村金融改革 促 开展农民专业合作社信用互助业务试点 对于深化农村金融改革 促 进农业现代化具有重要意义 这项试点究竟在农村金融服务体系中占有什么进农业现代化具有重要意义 这项试点究竟在农村金融服务体系中占有什么 样的地位 其作用如何 样的地位 其作用如何 答 近年来 随着农村改革和农业现代化进程的加快 我国农村金融体 系不断发展壮大 现在已经形成了由政策性银行 商业银行和农信社及合作 社资金互助等多层次金融服务格局 正规金融机构在服务 三农 中发挥了 主力军作用 但这些正规金融机构的信贷制度 产品设计和服务手段 与农 业的产业特点 组织形式 以及农村产权状况等不匹配 致使 三农 融资 难问题一直比较突出 特别是农民小额 短期 分散的资金需求难以得到满 足 也可以说是 在这方面农村金融服务体系还存在短板 搞信用互助业务 试点 就是要探索发展一种适合农业农村特点 较为规范的金融服务方式 通过农民的互助共济 解决农业生产经营中小额 短期 分散的资金需求 通俗一点说 就是用农民自己的钱办农民自己的事 从而拉长农村金融服务 体系这块短板 现实中 越来越多的农民自发开展信用合作 也从另一个方 面说明了信用互助的积极意义 当然 信用互助业务试点 主要是为了满足 农民小额 短期 分散的金融需求 并不能解决所有问题 农业产业化龙头 企业 农业规模经营等仍需要正规金融来支持 2 2 信用互助业务试点作为一种新型农村合作金融形式 它与以往农村出 信用互助业务试点作为一种新型农村合作金融形式 它与以往农村出 现过的合作金融形式有什么不同 现过的合作金融形式有什么不同 答 建国以来 我国对农村合作金融的探索一直没有停止过 首先 看 农村信用合作社的发展历程 建国初期 我们就搞过合作金融 主要是解决 农村资金短缺 高利贷抬头等问题 1951 年 中国人民银行颁布了 农村信 用合作社章程准则 草案 以乡或行政村为单位兴办农信社 农民入社 时缴纳一定的股金 年终按照股金分红 到 1955 年上半年 全国信用合作社 发展到 15 万家 有力支持了当时的农业生产发展 稳定了农村金融秩序 农 业银行和农村信用社都与此有很大渊源 但是到后来 历经改革演变 农信 社的管理体制和职能发生了很大变化 特别是近年来随着农信社股份制 银 行化改革 其作为合作组织的自愿性 互助性 民主性 非营利性等特点逐 步弱化 很多农信社已改革为农村商业银行 离合作金融的本质渐行渐远 其次 看曾经出现过的农村基金会的教训 上世纪八九十年代 一些地方为 解决农村金融服务短缺的问题 在集体经济基础上 动员农民入会入股 各 地争相相仿 也发挥过积极作用 但由于当时经验不足 制度不健全 加之 一些地方的行政干预 导致基金会后期出现了较大风险 对农村金融风险大 家记忆犹新 也正是出于对其教训的深刻反思 试点在方案设计上格外注意 风险防控 一方面 这次信用互助业务试点依托于专业合作社 信用合作与 生产合作 销售合作三位一体 产业基础扎实 另一方面 信用互助业务试 点在制度设计上既遵循合作社原则 又遵循金融一般规律 一般来说只要能 按照试点方案开展试点 就能够保证健康发展 再次 对比一下目前各种自 发探索的信用合作形式 近年来 随着农村合作经济的发展 广大农民探索 了多种形式的农村合作金融形式 对促进农业生产起到了一定的作用 但由 于经营不规范和监管不到位等原因 个别地方风险隐患时有发生 我省开展 信用互助业务试点 是经国务院同意 国家有关部委审核通过的 标志着我 省农村信用合作行为 已经开始从自发到有序 从无规可依到有章可循 从 法律地位缺失到政策定位初步明确 从监管缺乏到联合监管 所有这些都是 农村合作金融一次质的飞跃 3 3 新型农村合作金融试点工作由政府倡导 农民积极性不高 行政推动 新型农村合作金融试点工作由政府倡导 农民积极性不高 行政推动 过多 造成风险责任最终由政府买单怎么办 此前农村合作基金会 股金会过多 造成风险责任最终由政府买单怎么办 此前农村合作基金会 股金会 以及个别借合作社名义非法集资等等 给地方造成的风险还没有处理完 再以及个别借合作社名义非法集资等等 给地方造成的风险还没有处理完 再 搞试点造成新的麻烦怎么办 这项试点在制度设计上不以盈利为目的 缺乏搞试点造成新的麻烦怎么办 这项试点在制度设计上不以盈利为目的 缺乏 吸引力和生命力 试点达不到预期效果怎么办 已经开展信用互助的合作社 吸引力和生命力 试点达不到预期效果怎么办 已经开展信用互助的合作社 凭空又增加了一些监管的条条框框 合作社没有参与试点的积极性怎么办 凭空又增加了一些监管的条条框框 合作社没有参与试点的积极性怎么办 答 信用互助是一项艰巨复杂的工作 难组织 难管理 风险大 责任 重 说到底 这是一个如何认识试点 如何推动试点的问题 第一 从省政 府研究制定 试点方案 和 暂行办法 的出发点来看 试点工作是在现有 农民合作社信用合作行为的基础上进行的 也是针对当前一些农村 信用合 作乱象 开出的药方 是在引导规范的基础上对达到条件的合作社进行试点 是问题导向 是为大家提供解决问题的手段 不是另起炉灶 第二 从 试 点方案 和 暂行办法 的适用性来看 不是要求所有搞了信用互助的合作 社都参加试点 也不是要求所有参与试点的合作社都机械地套用所有制度 两个文件从设计之初 就是一个框架性的原则和普遍性规则 具体到每一家 合作社都有它自身的情况 必须从实际出发 做大量的调查研究 具体问题 具体分析 一社一策 具体运用 第三 开展信用互助业务试点这项工 作 实施的主体是农民 要坚持市场导向 从农民的实际需求出发 各级政 府都不能搞 包办 代办 也不能搞强迫命令 在这方面 省里不会 下任务 派指标 各地也不要有这方面的压力 第四 对于目前各种类型的 信用合作形式 从省政府已经出台的文件看 也不要求搞一刀切 比如说鲁 政办字 2014 107 号文件对引导规范提出了要求 重点是对四个 不允许 的情形进行了 亮剑 再比如 暂行办法 提出 要对符合条件的信用互 助业务进行资格认定和管理 这些主要是从规范市场秩序 防控风险角度考 虑的 4 4 在试点工作中 试点方案的制定是重要的一环 试点县的任务是什么 在试点工作中 试点方案的制定是重要的一环 试点县的任务是什么 如何做好试点发动工作 如何做好试点发动工作 答 试点的任务主要是由试点县 市 区 来承担的 试点县是试点启 动阶段组织推动的主体 因此试点县工作做得怎么样 如何让农民认识到试 点的作用 主动地参与到试点中来 是一个重要课题 在试点工作的总体安 排上 目前采取的是试点县先行 分阶段推进的做法 即由试点县 市 区 先开展试点 取得一定经验后 再在全省推开 因此 承担试点任务的县 市 区 要在市政府的领导下 根据当地情况 尽快选择几家农民合作社 作为先行试点社帮助其完善规范 达到试点准入条件 试点工作要搞就搞好 只能成功不能失败 要发挥典型引路和示范作用 为试点推广创造经验 需 要明确的是 农民和合作社是整个试点工作的主体 开展农民信用互助要尊 重农民意愿 尊重合作社意愿 绝不能搞行政强迫 从调研的情况看 凡是 合作经济发展好 合作社作用突出的地方 农民发展信用合作的愿望是很强 烈的 有些合作社和农民已经自发开展了信用互助的实践 也探索了许多好 的做法 对促进农业农村发展发挥了较好作用 暂行办法 中的许多措施 也是来源于他们的实践经验 对这些合作社来说 试点工作契合了他们的期 待 对他们会有较大吸引力 在试点推动过程中 一是要加强宣传引导 让 农民对试点的政策 办法有充分的了解后 由农民自己作出合理选择 二是 采取典型引路的方式 积极推广试点社成功经验 吸引和带动广大农民参与 试点 三是要加大政策扶持力度 加大对试点的规划引导 分类评级和扶持 力度 以风险补偿 绩效考核奖励等方式 扶持试点工作的开展 提高农民 参与积极性 5 5 试点方案试点方案 和和 暂行办法暂行办法 对整个试点工作做了总体策划 开展信对整个试点工作做了总体策划 开展信 用互助业务试点 具体是指哪些形式和范围 用互助业务试点 具体是指哪些形式和范围 答 近年来 我省广大农民和合作经济主体积极探索 形成了多种类型 的信用合作形式 根据国务院和省政府的意见 这次信用互助合作试点 先 在农民专业合作社内部开展 暂不在农民专业合作社联合社开展试点 试点 业务范围限定于农村资金互助合作 各市要严格按照上述试点原则 形式及 范围制定具体试点方案 不能突破 6 6 暂行办法暂行办法 中对合作社试点资格的准入方面 从存续期 经营收入 中对合作社试点资格的准入方面 从存续期 经营收入 固定资产等方面设置了若干门槛 对信用互助业务做了若干程序性规定 这固定资产等方面设置了若干门槛 对信用互助业务做了若干程序性规定 这 些门槛 程序是不是过高和过于复杂 会影响合作社参与试点的积极性 些门槛 程序是不是过高和过于复杂 会影响合作社参与试点的积极性 答 首先要说明的是 设置这些门槛和程序 是从信用互助的业务特点 出发 本着审慎经营 审慎监管的原则提出的 也是信用管理中一些比较初 级的做法 毕竟开展互助的是农民这样一个特殊群体 从事的是金融这样一 个高风险领域 就好比是让一个刚有驾照的人开赛车 必须慎之又慎 当然 在坚持这些基本门槛 基本程序 基本红线的前提下 具体实际操作中 也 必须考虑农民的接受能力和管理水平 无论门槛还是程序 都要符合简单实 用的要求 也就是说在坚守社员制 封闭性 不吸储放贷 不支付固定回报 等红线的前提下 允许大胆创新 大胆实践 各地的试点方案 一定要切实 本地实际 有自己的特点 措施一定要是实实在在 行得通的 不能比着葫 芦画瓢 搞成全省方案的缩小版 必须坚持从各地实际出发 充分尊重农民 的创造和实践 另外 一些具体的规则 程序 可以以章程的形式出现 由 农民自己约定 自我管理 允许社与社之间有所不同 7 7 这次信用互助业务试点 采取省政府统一领导 设区市政府组织实施 这次信用互助业务试点 采取省政府统一领导 设区市政府组织实施 各县 市 区 政府是组织推动 监督管理和风险处置的第一责任人 作为各县 市 区 政府是组织推动 监督管理和风险处置的第一责任人 作为 一项重大改革任务 为什么把试点的具体决策权交给县一级来承担 一项重大改革任务 为什么把试点的具体决策权交给县一级来承担 答 做这样的安排主要考虑了这样几点 一是这项试点是农业农村工作 的重要内容 操作主体和服务对象都是农民 有利于县一级政府近距离为农 民做宣传 组织 引导等服务性工作 也有利于提高管理的及时性和有效性 二是我省东中西部差别大 各地情况千差万别 以县为单位开展试点 便于 县级政府根据各自的不同情况 积极探索实践 三是把试点的决策权放到县 一级 有利于体现权责一致原则 有利于发挥主动性和创造性 当然 作为 全省一项重要而艰巨的试点任务 又必须得保持其政策的统一性和操作的规 范性 所以 省 市两级也需要发挥好统一领导 协调推动的作用 8 8 在试点的制度设计中 托管银行可以发挥资金存放 支付结算 业务 在试点的制度设计中 托管银行可以发挥资金存放 支付结算 业务 指导 风险预警 财务辅导等重要作用 托管银行该如何选择 指导 风险预警 财务辅导等重要作用 托管银行该如何选择 答 开展信用互助业务试点 说到底是一种草根金融 业务管理和风险 管理上都还很稚嫩 引入托管银行 就相当于为互助业务找了一个好教练 好导师 帮助规范经营管理 提高业务操作水平 同时 也借助银行的安保 风控等系统和业务平台 保证互助资金的安全存放 及时支付 关于托管银 行的选择 特别要把握以下两点 一是要便利 就是这个银行在试点地区有 较高的网点覆盖率 不可能让村里的农民为了办个业务进镇上城 二是管理 水平要高 既然是选教练 当然得选高水平的 9 9 要搞好试点工作 一定要做到一手抓发展 一手防风险 对此 将如 要搞好试点工作 一定要做到一手抓发展 一手防风险 对此 将如 何防风险 如何搞监管 何防风险 如何搞监管 答 针对个别地方出现的假借信用合作社名义开展非法集资 非法吸储 放贷等违法犯罪行为 省政府明确提出 属于非法集资和非法吸收公众存款 的机构 一律依法查处 关闭 属于经营不规范的 加强引导规范 信用互 助业务试点是一项复杂程度较高的工作 一是它依托的主体特殊 都是农民 合作社 二是面对的对象特殊 主要是农民 三是试点的形式特殊 作为专 业合作社内部的一项业务 很容易与合作社原有业务搅在一起 管理难度较 大 四是试点的内容特殊 它是一种信用行为 敏感度高 稍有不慎就会发 生风险 这些特殊性决定了试点工作的艰巨性 复杂性 在信用互助业务试 点风险防控方面 我省 试点方案 和 暂行办法 提出了多项可行措施 比如 在社员管理方面 试点方案对参与信用互助业务试点的农民合作社社 员的入社年限 居住地 注册地 出资额度和比例等都做了明确限制 再 比如 在决策机制方面 除遵循合作社原则 实行一人一票表决外 还要求 建立资金使用评议小组 对社员授信额度进行公开评议 同时 要求开展试 点的合作社设立专门的信用互助业务部 配备专人 设立专门账户 实行独 立核算 还比如在监管体制机制方面 提出信用互助业务试点实行资格认定 管理 建立现场及非现场监管 信息披露和社会监督制度 风险事项报告及 应急处置等一系列监管制度 执行好这些制度 也就贯彻了社员制 封闭性 原则 做到了内部监督和外部监管相互结合 可以最大限度的控制风险外溢 1010 新型农村合作金融试点工作情况复杂 涉及面广 涉及部门众多 新型农村合作金融试点工作情况复杂 涉及面广 涉及部门众多 如何界定好各部门的职责 以确保试点工作顺利进行 如何界定好各部门的职责 以确保试点工作顺利进行 答 试点方案 明确 省里成立试点工作联席会议 省委农工办 农 业厅 省金融办和省供销社等 18 个部门为成员 办公室设在省农业厅和省供 销社 同时明确 按照 谁审批 谁负责 和 谁主管 谁负责 的原则 对于经批准开展信用合作的 由审批和监管部门负责 对于经过引导规范 达到准入条件的 由地方金融监管局予以资格认定并负责日常监督管理 对 于这样一个职责划分 2014 年 5 月 28 日省政府专题会议纪要 2014 年 28 号 和鲁政办字 2014 107 号文 省政府办公厅关于引导规范农民合 作社信用合作的通知 也做了同样规定 应该说 这个问题省政府已经研 究过多次 态度是很明确的 省政府做出这种安排 是充分考虑了这项工作 的历史沿革和现实需要 合作社信用互助横跨农业和金融两个大的领域 试 点是在农民专业合作社内部进行的 是合作社一项业务的试点 应该说在合 作社这个领域 农业 海洋渔业 林业 畜牧 农机 供销等部门最有发言 权 在长期的工作中积累了丰富的工作经验 也取得了显著的工作成效 工 作体系上也较完善 省 市 县 乡都有机构 点多面广线长 承担办公室 职责 可以更好地起到总揽全局 协调上下的作用 而信用互助又是一项金 融业务 金融办系统在金融政策 风险防控等方面接触更多一点 对信用互 助的监管更熟悉一点 也算有些长处 做好试点工作 需要各部门齐心协力 密切配合 单靠哪个部门单打独斗都很难完成好 作为试