小额贷款试卷

1 15 小额贷款有限公司小额贷款有限公司 小额信贷考试 小额信贷考试 A A 卷 卷 时间 时间 部门 部门 姓名 姓名 分数 分数 一 一 单项选择题单项选择题 本大 本大题题共共 60 小小题题 每小 每小题题 0 5 分 共分 共 30 分 以下各小分 以下各小题题所所给给出的出的 4 个个选项选项中 中 只有只有 1 项项最符合最符合题题目要求 目要求 请选请选出正确的出正确的选项选项 不 不选选 错选错选均不得分 均不得分 1 贷贷款款损损失失对对于金融机构来于金融机构来说说是不可避免的 通常是不可避免的 通常贷贷款款损损失是机构失是机构总费总费用中的一小部分 占用中的一小部分 占贷贷款款 余余额额的 的 左右 左右 A 1 B 2 C 5 D 7 2 小小额额信信贷贷通常是 通常是 的 的 A 有担保 小额度 B 有担保 大额度 C 无担保 小额度 D 无担保 大额度 3 的 的创创始人穆罕默德始人穆罕默德 尤努斯教授于尤努斯教授于 2006 年年获获得了得了诺贝尔诺贝尔和平和平奖奖 A 孟加拉乡村银行 B 拉丁美洲村银行 C 印度尼西亚人民银行 D 玻利维亚阳光银行 4 不属于小不属于小额贷额贷款公司的三条款公司的三条红线红线的是 的是 A 非法集资或变相吸收公众存款 B 发放高利贷 C 以化整为零等形式变相发放大额贷款 D 使用非法手段催债 5 小小额贷额贷款公司在款公司在领领取取营业执营业执照后 照后 还应还应在 在 个工作日内向当地公安机关 中国 个工作日内向当地公安机关 中国银银行行业监业监督管督管 理委理委员员会派出机构和中国人民会派出机构和中国人民银银行分支机构行分支机构报报送相关送相关资资料 料 A 3 B 4 C 5 D 6 6 小小额额信信贷产贷产品的品的营销营销方法最方法最显显著的是 著的是 A 在分支机构接待客户 B 直接上门营销 C 其他客户推荐 或老客户推荐 D 通过媒体广告营销 7 是包括信 是包括信贷贷 储储蓄 蓄 汇兑汇兑 保 保险险等小数等小数额额金融服金融服务务的的综综合体 合体 A 中小型金融服务 B 小型金融服务 C 小微型金融服务 D 微型金融服务 2 15 8 可疑可疑类类不良不良贷贷款款计计提比例提比例为为 A 2 B 25 C 50 D 100 9 小小额额信信贷贷的内部因素引致的的内部因素引致的风险风险主要指 主要指 A 操作风险 B 市场风险 C 流动性风险 D 信用风险 10 风险风险抵抵补补指指标标衡量商衡量商业银业银行以行以资资本和盈利弥本和盈利弥补风险补风险的可能性 其中不包括 的可能性 其中不包括 A 盈利能力指标 B 准备金充足程度指标 C 资本充足程度指标 D 市场风险指标 11 自 自 起 中国人民 起 中国人民银银行开始行开始专门专门行使中央行使中央银银行行职职能 能 A 1984 年 B 1995 年 C 2003 年 D 2006 年 12 交叉交叉检验检验三多原三多原则则包括 包括 多 多环节环节 多 多层层面 面 A 多问答 B 多角度 C 多方向 D 多考察 13 我国我国 担保法担保法 规规定 一般保定 一般保证证的保的保证证人与人与债权债权人未人未约约定保定保证证期期间间的 保的 保证证期期间为间为主主债务债务履行履行 期届期届满满之日起 之日起 个月 个月 A 3 B 6 C 9 D 12 14 小小额贷额贷款主要款主要资资金来源金来源为为股股东缴纳资东缴纳资本金 捐本金 捐赠资赠资金 以及来自不超金 以及来自不超过过 个 个银银行行业业金融机金融机 构的融入构的融入资资金 融入金 融入资资金的余金的余额额不得超不得超过资过资本本净额净额的的 50 A 1 B 2 C 3 D 15 产产品的品的购买购买者要从者要从购买购买行行为为中中获获得利益 也要自己承担决策得利益 也要自己承担决策风险风险 这这是 是 的含 的含义义 A 客户自负 B 资产隔离 C 买者自负 D 公平消费 16 中小商中小商业银业银行包括股份制商行包括股份制商业银业银行和 行和 两大 两大类类 A 城市合作银行 B 农村合作银行 C 城市商业银行 D 农村商业银行 17 小小额额信信贷贷福利主福利主义义模式的主要代表机构模式的主要代表机构为为 A 玻利维亚阳光银行 B 印度尼西亚人民银行 C 拉丁美洲村银行 D 孟加拉格莱明乡村银行 18 小小额额信信贷贷的基本特征不包括 的基本特征不包括 A 服务于特定人群 B 信用放贷及抵押担保替代 C 正向激励机制 D 较高的利率水平 19 实实地考察要地考察要对对客客户户的基本情况 的基本情况 经营经营状况 生状况 生产现场产现场 担保措施等方面作 担保措施等方面作详细调查详细调查并做好并做好 工作底稿 工作底稿 3 15 A 资产与负债状况 B 家庭 C 资产 D 负债 20 是小 是小额贷额贷款公司款公司风险风险防范防范处处置的第一置的第一责责任人 任人 A 县区级政府 B 省金融办 C 省银监部门 D 工商部门 21 小小额额信信贷领贷领域的域的动态动态激励机制不包括 激励机制不包括 A 简单的重复博弈 B 贷款额度的累进制度 C 还款利率累进递减 D 贷款时间累进递增 22 小小额贷额贷款公司款公司单单一股一股东东及其关及其关联联方持股不得超方持股不得超过过小小额贷额贷款公司注册款公司注册资资本本总额总额的 的 A 5 B 10 C 15 D 20 23 抵押是担保的一种方式 根据抵押是担保的一种方式 根据 物物权权法法 下列 下列说说法正确的是 法正确的是 A 债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产 B 债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿 C 抵押需将财产移交给债权人 一旦债务人不能履行到期债务 可直接用于清偿 D 抵押财产的使用权归债权人所有 24 当事人当事人对对保保证证方式没有方式没有约约定或者定或者约约定不明确的 按照 定不明确的 按照 承担保 承担保证责证责任 任 A 普通保证 B 信用保证 C 一般保证 D 连带责任保证 25 小小额额信信贷贷服服务务的的对对象主要是 象主要是 A 低端市场 B 中低端市场 C 中端市场 D 高端市场 26 中国的中国的银银行行业监业监管机构是 管机构是 A 中国人民银行 B 中国银监会 C 中国证监会 D 中国保监会 27 不良不良贷贷款清收管理主要以 款清收管理主要以 为为主的方式主的方式进进行 行 A 责任清收 B 岗位清收 C 集中清收 D 逐个清收 28 是指 是指债务债务人或第三人将其人或第三人将其动产动产或或权权利凭利凭证证移交移交债权债权人占有或者将法律法人占有或者将法律法规规允允许质许质押的押的权权 利依法利依法进进行登行登记记 将 将该动产该动产或或权权利作利作为债权为债权的担保 当的担保 当债务债务人不履行人不履行债务时债务时 债权债权人有人有权权依法就依法就 该动产该动产或或权权利利处处分所得的价款分所得的价款优优先受先受偿偿 A 抵押 B 质押 C 留置 D 定金 4 15 29 下面表述年利率 月利率 日利率的下面表述年利率 月利率 日利率的换换算公式不正确的是 算公式不正确的是 A 年息 月息 12 日息 360 B 年息 月息 12 日息 365 C 月息 年息 12 日息 30 D 日息 年息 360 月息 30 30 信用信用评评估中最重要估中最重要环节环节是 是 A 客户资料审查 B 信贷报告的审议 C 信贷报告的审查 D 实地调查 31 金融机构运用金融机构运用压压力力测试测试主要包括 敏感性分析和 主要包括 敏感性分析和 两种方法 两种方法 A 情境分析 B 情景分析 C 历史分析 D 情形分析 32 小小额贷额贷款公司的款公司的贷贷款利率不得超款利率不得超过过人民人民银银行同期同档基准利率的 行同期同档基准利率的 倍 倍 A 3 B 4 C 5 D 6 33 小小组组信信贷贷和村和村银银行行贷贷款与个人款与个人贷贷款相比是 款相比是 A 操作灵活 B 贷款时滞较短 C 个人信誉不影响小组信誉 D 把部分操作成本由贷款人承担 34 以抵押方式以抵押方式设设定的担保方式 最突出的特点是 定的担保方式 最突出的特点是 A 不转移财产的占有 B 转移财产的占有 C 优先受偿 D 不优先受偿 35 下列哪一下列哪一项项不属于中国人民不属于中国人民银银行的行的职职能 能 A 制定和执行货币政策 B 防范和化解金融风险 C 管理中央公共财政支出 D 维护金融稳定 36 抵押抵押协议损协议损害其他害其他债权债权人利益的 其他人利益的 其他债权债权人可以在知道或者人可以在知道或者应应当知道撤当知道撤销销事由之日起 事由之日起 年内年内请请求人民法院撤求人民法院撤销该协议销该协议 A 半 B 一 C 两 D 三 37 短期短期偿债偿债能力分析主要指能力分析主要指标标不包括 不包括 A 流动比率 B 速动比率 C 现金比率 D 营业利润率 38 市市级级主管部主管部门门要每年至少 要每年至少 次 次对辖对辖区内小区内小额贷额贷款公司款公司进进行行现场检查现场检查 开展 开展现场检查时现场检查时 检检 查查人人员员不得少于不得少于 2 人 人 A 2 B 4 C 6 D 8 39 表明客 表明客户对债务户对债务的承受能力和的承受能力和偿还债务偿还债务的保障能力 反映客的保障能力 反映客户财务户财务的的稳稳定与安全程度 定与安全程度 A 营运能力分析 B 长期偿债能力分析 C 短期偿债能力分析 D 盈利能力分析 40 小小额额信信贷贷审贷贷审会最会最终终决决议实议实行 行 5 15 A 一票否决权 B 少数服从多数 C 投票表决 D 全体同意 41 小小额贷额贷款公司由于 款公司由于 审审批批设设立 也由地方政府立 也由地方政府监监管 管 A 地方政府 B 财政部门 C 中国银监会 D 工商部门 42 贷贷款款损损失率失率 给给定定时时期 期 平均平均贷贷款余款余额额 同期 同期 A 贷款损失预提费用 B 贷款损失准备金余额 C 贷款冲销损失总额 D 期末贷款总余额 43 小小额额信信贷贷机构最主要的机构最主要的经营经营收入来源是 收入来源是 A 利息收入 B 投资收入 C 劳务收入 D 其他收入 44 表表见见代理属于 代理属于 代理的一种 代理的一种 A 狭义有权 B 狭义无权 C 广义有权 D 广义无权 45 某非政府的民某非政府的民间间金融金融组织组织确定的利率属于 确定的利率属于 A 市场利率 B 公定利率 C 官方利率 D 法定利率 46 软软信息又称 信息又称 是指借款人 是指借款人财务财务信息以外关系信息以外关系贷贷款最款最终风险终风险的所有信息 主要包括两大方的所有信息 主要包括两大方 面信息 即面信息 即还还款意愿信息和款意愿信息和还还款能力信息 用于了解款能力信息 用于了解还还款意愿和款意愿和协协助助检查还检查还款能力 款能力 A 客户信息 B 财务信息 C 非财务信息 D 报表信息 47 影响小影响小额额信信贷贷机构收入的三个因素不包括 机构收入的三个因素不包括 A 信贷员 B 成本 C 资金 D 客户 48 小小额贷额贷款考款考虑虑的首要因素是申的首要因素是申请请人的 人的 其次才是 其次才是还还款能力 款能力 A 资产 B 配偶 C 家庭 D 品行 49 银监银监会会对对金融机构高金融机构高级级管理人管理人员员的任的任职资职资格格进进行行审查审查核准属于核准属于监监管措施中的 管措施中的 A 市场准入 B 非现场监管 C 监管谈话 D 信息披露监管 50 票据承票据承兑业务兑业务是指商是指商业银业银行根据在本行开行根据在本行开户户客客户户提出的承提出的承兑兑申申请请 在 在进进行必要行必要审查审查后 决定后 决定 是否承是否承兑兑的的过过程 其中 程 其中 审查审查的内容不包括 的内容不包括 A 客户的资信情况 B 客户的家庭情况 C 交易背景情况 D 担保情况 51 应应合同当事人的合同当事人的请请求 由人民法院予以撤求 由人民法院予以撤销销的合同 的合同 6 15 A 自始没有法律约束力 B 自合同规定的生效日起没有法律约束力 C 自人民法院受理请求之日起没有法律约束力 D 自人民法院决定撤销之日起没有法律约束力 52 小小额贷额贷款公司款公司发发放放贷贷款款应坚应坚持 持 的原 的原则则 面向 面向农户农户和微型企和微型企业业提供服提供服务务 A 小额 快速 分散 B 小额 快速 C 小额 分散 D 快速 分散 53 贷贷款人在短期款人在短期贷贷款到期 款到期 个星期之前 中 个星期之前 中长长期期贷贷款款 1 个月之前 个月之前 应应当向借款人当向借款人发发送送还还本付本付 息通知息通知单单 A 1 B 2 C 3 D 4 54 民事主体依法被宣告破民事主体依法被宣告破产产的的资资格 是指 格 是指 A 破产能力 B 破产证明 C 破产清算 D 破产法律 55 小小额额信信贷贷的的风险风险因素可分因素可分为为外部因素和内部因素 外部因素引致的外部因素和内部因素 外部因素引致的风险风险主要包括 主要包括 A 市场风险和操作风险 B 信用风险和操作风险 C 资产风险和个人风险 D 信用风险和市场风险 56 上年度分上年度分类评级类评级达到一达到一级级且注册且注册资资本达到 本达到 以上的小 以上的小额贷额贷款公司 可按程序申款公司 可按程序申请请在本在本县县 市 市 区区 范范围围内内设设立分支机构 立分支机构 A 8000 万元 B 1 亿元 C 2 亿元 D 1 5 亿元 57 设设立在立在设设区市市区的小区市市区的小额贷额贷款公司 本区行政区累款公司 本区行政区累计计放放贷额贷额及及贷贷款余款余额额占比均不得低于 占比均不得低于 但不得超越市区范但不得超越市区范围经营围经营 A 70 B 80 C 75 D 85 58 注册注册资资本在本在 1 亿亿元以上元以上 含含 1 亿亿元元 的小的小额贷额贷款公司 小款公司 小额贷额贷款的限定款的限定标标准由准由 50 万元提高到 万元提高到 万元 万元 A 80 B 90 C 100 D 150 59 以 以 方式 方式设设定的担保方式最突出的特点在于不定的担保方式最突出的特点在于不转转移移财产财产的占有 的占有 A 抵押 B 质押 C 留置 D 定金 60 修改后的修改后的 公司法公司法 于 于 开始 开始实实施 施 A 2005 年 1 月 1 日 B 2006 年 1 月 1 日 C 2006 年 7 月 1 日 D 2007 年 7 月 1 日 二 多二 多项选择题项选择题 本大 本大题题共共 40 小小题题 每小 每小题题 1 分 共分 共 40 分 以下各小分 以下各小题题所所给给出的出的 4 个个选项选项中 至中 至 7 15 少有少有 2 项项符合符合题题目要求 目要求 请选请选出正确的出正确的选项选项 不 不选选 错选错选均不得分 均不得分 1 小小额额信信贷贷的的风险风险因素可分因素可分为为外部因素和内部因素 它外部因素和内部因素 它们们分分别别分引致的分引致的风险风险有 有 A 信用风险 B 市场风险 C 自然风险 D 操作风险 2 小小额额信信贷贷运作模式的基本要素包括 运作模式的基本要素包括 A 服务目标群体特征和地域特征 B 信贷运作模式 C 风险控制机制 D 非金融服务 3 目前 提供小目前 提供小额额信信贷贷的机构不包括 的机构不包括 A 扶贫项目或者政府组织 B 小额金融公司 C 专门的小额金融银行 D 商业银行 4 目前 世界上存在着的小目前 世界上存在着的小额额信信贷贷按照其服按照其服务务的目的可分的目的可分为为 和 和 两种模式 两种模式 A 权利主义 B 制度主义 C 福利主义 D 机会主义 5 小小额额信信贷贷利率种利率种类类包括 包括 A 市场利率 B 期间利率 C 全成本利率 D 商业利率 6 保持保持贷贷款高款高质质量的技量的技术术包括 包括 A 零容忍拖欠政策 B 采用适合的贷款方法 C 密切跟踪客户的经营活动 D 对优质客户的激励 7 由由银监银监会会负责监负责监管的非管的非银银行金融机构包括 行金融机构包括 A 金融租赁公司 B 小额贷款公司 C 汽车金融公司 D 财务咨询公司 8 担保的种担保的种类类包括 包括 A 人的担保 B 物的担保 C 信用担保 D 定金担保 9 小小额额信信贷贷机构的双重目机构的双重目标标是指 是指 和 和 A 财务可持续目标 B 效益目标 C 市场目标 D 社会目标 10 不良不良贷贷款包括 款包括 A 次级类 B 可疑类 C 关注类 D 损失类 11 票据行票据行为为的种的种类类包括包括 A 出票 B 背书 C 承兑 D 保证 8 15 12 小小额额信信贷贷方法的影响因素包括 方法的影响因素包括 A 成本因素 B 距离因素 C 信用因素 D 产品因素 13 贷贷款申款申请应请应当当对对以下客以下客户户加以警惕 加以警惕 A 对银行政策和流程过分了解的客户 B 过分热情和过分配合的客户 C 特别急迫获得贷款的客户 D 贷款用途极端不合理 14 留置留置权权有以下主要特征 有以下主要特征 A 留置权只能发生在特定的合同关系中 B 留置权发生两次效力 C 留置权具有不可分性 D 留置权实现时 留置权人必须确定债务人履行债务的宽限期 15 和 和 不是一 不是一类类特殊的有限特殊的有限责责任公司 任公司 A 一人公司 B 上市公司 C 分公司 D 国有独资公司 16 贷贷款款审查审查的内容包括 的内容包括 A 基本要素审查 B 主体资格审查 C 贷款政策审查 D 贷款风险审查 17 小小额额信信贷贷的市的市场风险场风险包括 包括 A 利率风险 B 通货膨胀风险 C 汇兑风险 D 汇率风险 18 以下哪以下哪项项不是小不是小额额信信贷贷必必备备的原的原则则 A 经营效益最大化 B 避免过度负债 C 客户数据保护机制 D 利率管理市场化 19 小小额额信信贷贷机构的筹机构的筹资资方式包括 方式包括 A 银行拆借 B 资产证券化 C 吸收股本金 D 接受社会捐赠 20 担保法担保法 规规定的担保方式包括 定的担保方式包括 A 保证 B 抵押 C 质押 D 留置 21 组组建小建小额贷额贷款公司按照 款公司按照 和 和 的 的 双自愿双自愿 原原则则 A 投资者自愿 B 商业银行自愿 C 银监局自愿 D 地方政府自愿 22 小小额贷额贷款公司的款公司的经营经营特点包括 特点包括 A 目标客户限制 B 贷款额度小 C 经营区域限制 D 承担风险较大 9 15 23 小小额贷额贷款公司的三条款公司的三条红线红线的是 的是 A 非法集资或变相吸收公众存款 B 发放高利贷 C 未按比例超越市区范围内经营 D 使用非法手段催债 24 银银行行贷贷后管理的主要内容包括 后管理的主要内容包括 A 贷款行要监控信贷资金的支付和使用情况 B 运用贷款风险预警机制及时防范 控制和化解贷款风险 C 对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类 加强不良贷款的监测 分析 真实反映贷款质 量情况 D 明确贷后责任 避免重放轻管 25 小小额额信信贷贷市市场调场调研的主要目的包括 研的主要目的包括 A 根据目标市场潜在客户的数量及其贷款需求 评估该目标市场的贷款总需求 B 通过调研目标市场的小额贷款和其他金融服务的供给善来分析该市场的市场竞争态势 测算 准备进入该市场的小额信贷机构可能获得的市场份额 C 了解目标市场潜在客户的信贷行为和偏好 D 为小额信贷机构进行产品的设计奠定基础 26 我国的政策性我国的政策性银银行包括 行包括 三家 三家 A 国家开发银行 B 中国人民银行 C 中国进出口银行 D 中国农业发展银行 27 物物权权法法 第一百八十四条列第一百八十四条列举举了以下了以下财产财产可以抵押 可以抵押 A 土地使用权 B 宅基地 C 社会团体的教育设施 D 所有权明确的财产 28 我国我国 物物权权法法 确立了两确立了两类质类质押 押 A 动产质押 B 不动产质押 C 凭证质押 D 权利质押 29 主管部主管部门对辖门对辖区内小区内小额贷额贷款公司采取款公司采取现场检查现场检查和非和非现场监现场监管管结结合的合的监监督督检查检查方式 非方式 非现场监现场监 管工作的内容包括 管工作的内容包括 A 信息收集与核实 B 风险析与报告 C 风险处置与整改 D 文件归档与管理 30 设计设计小小额贷额贷款款产产品品时时 要遵循以下原 要遵循以下原则则 10 15 A 产品供给要基于客户需要 B 产品设计要考虑机构能力 C 产品开发要符合监管要求 D 商业可持续发展原则 即盈利原则 31 合同履行的原合同履行的原则则包括 包括 A 实际履行原则 B 全面履行原则 C 协作履行原则 D 诚实信用原则 32 合同生效的要件包括 合同生效的要件包括 A 当事人必须具有相应的民事行为能力 B 当事人意思表示真实 C 合同标的合法 D 合同标的须确定和可能 33 客客户编户编制的制的财务报财务报告 主要分析以下内容 告 主要分析以下内容 A 盈利能力 B 营动能力 C 资金结构 D 财务指标 34 银监银监会的会的监监管措施包括 管措施包括 A 要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告 B 实地查阅银行业金融机构经营活动的账表 文件 档案等各种资料 C 对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准 D 与银行业金融机构董事 高级管理人员进行监管谈话 要求其就业务活动和风险管理的重大事 项做出说明 35 影响小影响小额贷额贷款的款的贷贷款方式有多种因素 其中包括 款方式有多种因素 其中包括 A 成本因素 B 时间因素 C 产品因素 D 利率因素 36 小小额额信信贷贷基本要素由服基本要素由服务务目目标标群体特征和地域特征 群体特征和地域特征 非金融服 非金融服务务四个方面四个方面组组成 成 A 资产的特征 B 信贷运作模式 C 距离模式 D 风险控制机制 37 市市场调场调研的内容有 研的内容有 对对消消费费者或未来客者或未来客户户偏好的分析 偏好的分析 A 市场分析 B 行业的分析 C 市场竞争态势的分析 D 资源的分析 38 代理的法律特征是 代理的法律特征是 A 代理行为能够引起民事法律后果 B 代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动 C 代理人独立意思表示 D 代理行为的法律后果直接归属于被代理人 39 小小额额信信贷产贷产品的主要内容包括 品的主要内容包括 11 15 A 贷款期限 B 贷款成本 C 利率 D 贷款发放和偿还的时间 40 票据的基本特征包括 票据的基本特征包括 A 要义证券 B 有因证券 C 完全有价证券 D 设权证券 三 判断三 判断题题 本大 本大题题共共 60 小小题题 每小 每小题题 0 5 分 共分 共 30 分 判断以下各小分 判断以下各小题题的的陈陈述是否正确 正确述是否正确 正确 的打的打 错误错误的打的打 1 小小额额信信贷贷中最不引人注意但最不同凡响的一点是中最不引人注意但最不同凡响的一点是贷贷款款发发放的同放的同时时几乎立即启几乎立即启动偿还动偿还程序 程序 2 农农村小村小额贷额贷款款还还款与款与贷贷款用途挂款用途挂钩钩 3 小小额额信信贷贷公司系有限金融公司系有限金融组织组织形式 也就是具有部分金融功能 或者叫做有限牌照金融公司 形式 也就是具有部分金融功能 或者叫做有限牌照金融公司 4 目前我国的小目前我国的小额额信信贷产贷产品品仅仅限于小限于小额额的的贷贷款款产产品 品 5 小小额额信信贷贷的的贷贷款期限指款期限指贷贷款的款的时间长时间长度 一般的流度 一般的流动资动资金金贷贷款不超款不超过过一年 固定一年 固定资产贷资产贷款最款最长长 一般不超一般不超过过三年 三年 6 小小额额信信贷贷的信的信贷贷技技术术是以分析是以分析评评估借款人的估借款人的现现金流和借金流和借贷资贷资金投金投资项资项目目为为核心 核心 7 财务财务咨咨询询服服务务是指提供小是指提供小额额信信贷贷服服务务的机构向的机构向贷贷款者提供除金融以外的其他服款者提供除金融以外的其他服务务 8 发发放小放小额贷额贷款款时应该坚时应该坚持持 贷贷与不与不贷贷看品德 看品德 贷贷多多贷贷少看少看实实力力 的原的原则则 9 2006 年年 12 月起 中国月起 中国银监银监会推会推动动了在了在农农村地区新村地区新设设 村村镇银镇银行行 贷贷款公司款公司 和和 农农村村资资金互助金互助 社社 三三类类新型金融机构的新型金融机构的试试点工作 点工作 10 分期分期还还款是款是发发放小放小额贷额贷款机构款机构对对借款人借款人进进行行 系系统统管理管理 和提供和提供 非金融服非金融服务务 的一种制度 的一种制度 11 票据保票据保证证的目的是担保其他票据的目的是担保其他票据债务债务的履行 适用于的履行 适用于汇汇票 本票 但不适用于支票 票 本票 但不适用于支票 12 留置留置权权具有可分性 具有可分性 13 分期分期还还款制度具有一种款制度具有一种 早期早期预预警功能警功能 14 抵押替代最常用的形式是抵押替代最常用的形式是团团体体贷贷款制度 它可以形成一个有效的客款制度 它可以形成一个有效的客户筛选户筛选机制 机制 15 高的利率溢价来源于小高的利率溢价来源于小额额信信贷贷的高管理成本 并非来自的高管理成本 并非来自贷贷款款对对象的象的违约风险违约风险 12 15 16 利率水平与信利率水平与信贷规贷规模之模之间间存在正相关的替代关系 存在正相关的替代关系 17 不良不良贷贷款清收是指不良款清收是指不良贷贷款本息以款本息以货币资货币资金金净净回收 回收 18 根据我国根据我国 担保法担保法 的的规规定 保定 保证证的方式有普通保的方式有普通保证证和和连带责连带责任保任保证证 19 目目标标群体特征中 个人品群体特征中 个人品质质要素是最主要的内容 它直接体要素是最主要的内容 它直接体现现了小了小额额信信贷贷的覆盖面和覆盖深的覆盖面和覆盖深 度 度 20 信信贷风险贷风险控制机制是小控制机制是小额额信信贷贷模式的重要模式的重要组组成部分 其中最主要的成部分 其中最主要的风险风险控制机制是信控制机制是信贷贷配配给给 即在即在贷贷款数量方面的控制 款数量方面的控制 21 抵押是指按照法律抵押是指按照法律规规定或者当事人定或者当事人约约定 由定 由债务债务人或第三人向人或第三人向债权债权人提供一定的人提供一定的财产财产或或资资信 信 以确保以确保债务债务的清的清偿偿 22 同一同一财产财产法定登法定登记记的抵押的抵押权权与与质权质权并存并存时时 抵押 抵押权权人人优优先于先于质权质权人受人受偿偿 23 不安抗不安抗辩权辩权是指在合同成立以后 后履行一方当事人是指在合同成立以后 后履行一方当事人财产财产状况状况恶恶化 有可能不能履行其化 有可能不能履行其债务债务 可能危及先履行一方当事人可能危及先履行一方当事人债权债权的的实现时实现时 应应先先为给为给付的一方在付的一方在对对方未提供担保前 中止履行自方未提供担保前 中止履行自 己的己的债务债务的制度 的制度 24 在在质质押合同中不得押合同中不得约约定 定 质权质权人在人在债务债务履行期届履行期届满满前 不得与出前 不得与出质质人人约约定定债务债务人不履行到期人不履行到期 债务时质债务时质押押财产归债权财产归债权人所有 人所有 25 客客户类户类型控制通常也直接决定小型控制通常也直接决定小额额信信贷贷在中低收入人群中的渗透率 在中低收入人群中的渗透率 26 小小额贷额贷款公司的主要款公司的主要资资金来源金来源为为股股东缴纳东缴纳的的资资本金 捐本金 捐赠资赠资金 以及来自不超金 以及来自不超过过两个两个银银行行业业 金融机构的融入金融机构的融入资资金 融入金 融入资资金的余金的余额额不得超不得超过资过资本本净额净额的的 50 27 小小额贷额贷款原款原则则上最高上最高单户贷单户贷款不超款不超过过注册注册资资金的金的 5 平均 平均单单笔笔贷贷款 款 贷贷款余款余额额 贷贷款笔数 不款笔数 不 得超得超过过 15 万元人民万元人民币币 28 除特殊情况以外 从接到除特殊情况以外 从接到贷贷款申款申请请到到贷贷款款发发放基本上在一个工作日内完成 最多也不超放基本上在一个工作日内完成 最多也不超过过两两 个工作日 个工作日 29 指定代理是指代理人根据人民法院或者国家机关的指定而指定代理是指代理人根据人民法院或者国家机关的指定而进进行的代理 行的代理 30 速速动资产动资产 流流动资产动资产 存存货货 预预付付账账款款 待待摊费摊费用 用 13 15 31 小小额额信信贷贷的基本要素由服的基本要素由服务务目目标标群体特征和地域特征 信群体特征和地域特征 信贷贷运作模式 运作模式 风险风险控制 非金融服控制 非金融服务务 四个方面四个方面组组成 成 32 小小额额信信贷贷市市场调场调研主要内容包括市研主要内容包括市场场分析 市分析 市场竞场竞争争态势态势的分析 的分析 对对消消费费者偏好的分析三个者偏好的分析三个 主要部分 主要部分 33 无无权权代理是指行代理是指行为为人不具有代理人不具有代理权权 但以他人的名 但以他人的名义义与第三人与第三人进进行代理行行代理行为为 34 信用信用评级评级的内容主要包括的内容主要包括对对申申请请人人财务财务信息 硬信息 信息 硬信息 评评估 估 35 我国小我国小额额信信贷贷已已经经逐逐渐渐形成以形成以农农村信用社村信用社为为主体 公益性小主体 公益性小额额信信贷贷机构和新型商机构和新型商业业性小性小额额信信 贷贷机构机构为补为补充的具有中国特色的小充的具有中国特色的小额额信信贷贷体系 体系 36 软软信息又称非信息又称非财务财务信息 是指借款人信息 是指借款人财务财务信息以外关系信息以外关系贷贷款最款最终风险终风险的所有信息 主要包括的所有信息 主要包括 两大方面信息 即两大方面信息 即还还款意愿信息和款意愿信息和还还款能力信息 用于了解款能力信息 用于了解还还款意愿和款意愿和协协助助检查还检查还款能力 款能力 37 贷贷款人在短期款人在短期贷贷款到期款到期 1 个星期之前 中个星期之前 中长长期期贷贷款到期款到期 1 个月之前 个月之前 应应当向借款人当向借款人发发送送还还本本 付息通知付息通知单单 38 抵押抵押财产财产折价或者拍折价或者拍卖卖 变卖变卖后 其价款超后 其价款超过债权过债权数数额额的部分的部分归归抵押抵押权权人所有 不足部分由人所有 不足部分由债债 务务人清人清偿偿 39 票据的融票据的融资资作用主要是通作用主要是通过过票据支付来票据支付来实现实现的 的 40 管理成本与管理成本与贷贷款款额额度完全成比例度完全成比例变变化 化 41 对对列入列入 V 1 级级的小的小额贷额贷款公司 省金融款公司 省金融办办提交省提交省级联级联席会席会议讨论议讨论决定 可根据有关决定 可根据有关规规定取消定取消 其其试试点点资资格 格 42 小小额额信信贷业务贷业务更多地需要依靠更多地需要依靠传统传统型信型信贷贷来来进进行 行 43 贷贷款款调查调查和和评评估是要注意运用估是要注意运用 交叉交叉检验检验 技技