《项目三电子支付》PPT课件.ppt

电子商务概论 项目三电子支付 任务一支付工具的使用 任务二网上银行业务与应用 任务驱动 任务一支付工具的使用 1银行卡的认知及使用 2电子现金和电子支票认知及使用 任务目标 3电子钱包 案例 香港八达通卡 八达通 是一枚普通的电子车票 香港人日常生活中已不可缺少 八达通 相当于信用卡大小 厚薄 在地铁车站内均有销售 押金要 港元 卡内第一次存款不少于 港元 每次充值最少 港元 八达通 可以透支一次 从押金内扣除 旅客如果离开香港 可到购买的地方退卡 卡内所剩余额及押金会如数退回 年 月 联俊达公司正式推出全球第一张内置高科技晶片 非接触性的电子储值车票 八达通 使用者只需将卡在收费器上一拍 所需车资便会自动扣除 余额会在收费器上显示出来 方便快捷 每天 香港的大巴 小巴 的士 地铁 电车和渡轮等各种公交工具井然有序地来往于城市的各个角落 载客量日超 万人次 使香港成为一个川流不息的 动感之都 其中 八达通 起到重要作用 香港的巴士无人售票 投递现金也不找零钱 不过 香港市民凭着人手一个 八达通 卡 由于感应能力强 上车时只须将卡在车上专门的装置碰一下 车费便会自动被扣除 八达通 卡问世之初主要用于地铁 后来迅速普及至大巴 小巴 电车和轮渡 八达通 充值也格外方便 在 便利店 在地铁车站 火车站 都有自动充值机或人工充值 现在 香港已经有越来越多的服务设施可以使用 八达通 快餐店 饼店 自动销售机 便利店 健身休闲场所 超市 甚至卡拉 厅都可以使用 八达通 如果走累了 凭一张小小的 八达通 你可以坐遍全香港除计程车以外几乎所有的陆上 海上和地下交通工具 最近 港深两地已就深圳地铁与香港计划兴建的落马洲支线衔接问题达成共识 不久的将来 手持香港 八达通 也可搭乘深圳地铁 届时 从香港经落马洲铁路至深圳仅需 分钟 香港与内地的往来将更加便捷 一电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础 以电子计算机技术和通信技术为手段 以电子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 电子支付工具 电子货币的分类 银行卡 电子支票 01 02 电子现金 03 电子货币是以计算机技术为依托 进行储存 支付和流通 电子货币是一种电子符号 其存在形式随处理媒介的变化而不断变化 电子货币通常以银行卡 磁卡 智能卡 为媒介 电子货币安全性通过用户密码 软硬件加解密系统等网络设备安全保护功能实现 电子货币集储蓄 信贷和非现金结算等多种功能为一体 电子货币使用简单 安全 迅速 可靠 电子货币可广泛应用于生产 交换 分配和消费领域 流通以设备正常运行为前提 新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现 电子货币的特点 传递方式不同 发行机制不同 匿名性程度不同 交易方式不同 安全防伪方式不同 存储空间不同 流通的地域范围不同 电子货币与传统货币的主要差别 使用电子货币的优越性 一银行卡 根据中国人民银行颁布的 银行卡业务管理办法 规定 银行卡是指由商业银行 含邮政金融机构 向社会发行的具有消费信用 转账结算 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 10Millionkl Salevolumein2011 贷记卡 准贷记卡 转账卡 储值卡 专用卡 银行卡 信用卡 借记卡 银行卡的种类 中国工商银行的牡丹卡 中国人民建设银行的万事达卡 中国农业银行的金穗卡 交通银行的神通卡等 具有支付和信贷两种功能 无需事先存入资金 可在信用额度内透支 信贷 发卡行 收单行 持卡人 商家 信用卡组织 特点 国内信用卡 支付流程中的参与者 信用卡 拓展 信用卡的种类 1 按卡的信用性质与功能区分 可分为借记卡 DebitCard 属于广义信用卡 和贷记卡 CreditCard 属于狭义信用卡 2 按发卡机构的性质区分 可分为金融卡和非金融卡 3 按发卡对象区分 可分为主卡 附属卡 个人卡 公司卡等 4 按持卡人信誉或社会经济地位区分 可分为白金卡 金卡 银卡 普通卡等 5 按流通范围区分 可分为国际卡和地区卡 信用卡招商银行信用卡 flv 信用卡应用型电子货币 A 信用卡卡号 16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号 B 起用月 年 MM YY 卡片开始使用时间 前面为月份 后面为年份后两位 C 有效月 年 MM YY 卡片使用的有效时间 前面为月份 后面为年份后两位 亦是续卡换发时间 如逾期您未收到换发的新卡 请立即与我行联系 D 您的英文姓名 填写申请书时填写的英文姓名 建议使用您护照上的英文姓名 一般情况下与您的汉语拼音姓名相同 以避免使用上的不便 E 信用卡种类的标识 您持有的信用卡种类 根据标识 您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费 在有相应标志的ATM机上预借现金 F 卡片磁条磁条上录有您的重要资料 请避免刮伤或与磁性物品放置在一起 以免磁条受损 G 个人签名栏拿到卡片后 请您立即签上您惯用的签名式样 建议使用油性签字笔或圆珠笔 日后用卡交易时也请签上相同式样的签名 H 客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问 请拨打免费服务热线800 820 5555 手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021 38784800 I 海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问 请拨打86 21 38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询 J 卡号末四位号码信用卡卡号的末四位号码 与正面凸印的卡号末四位号码一致 以防止被不法分子伪冒 K CVV2码 威士卡 在信用卡背面的签名栏上 紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字 即CVV2码 威士卡 当您使用信用卡进行电视 电话购物和网上交易时 特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份 信用卡型电子货币是电子支付中最常用的工具 信用卡可在商场 饭店 车站等许多场所使用 可采用刷卡记账 POS结账 ATM提取现金等方式进行支付 相关知识与应用 相关问题 1 申请招商银行信用卡需具备什么条件 主卡申请人如果是本国居民年龄需在18 60岁之间 如果是境外人士年龄需在25 60岁之间 附属卡申请人需为主卡人的父母 配偶或子女 年龄在18周岁以上 2 我想为我的家人办附属卡 有什么条件吗 只要是您的父母 配偶 子女 须年满18周岁以上 都可以申请附属卡 附属卡可以共享主卡的信用额度 账款会统一列于您的对账单内 由您一并支付账款 不失为一份体贴 关怀家人的好礼物 3 申请信用卡可通过什么途径 1 亲自到招行各营业网点领取申请书 2 拨打800 820 5555或021 38784800索取申请书 3 在线填写申请书 仅限招商银行信用卡 个人卡 VISA卡 MASTERCARD 国航知音信用卡 VISAMINI卡四种 4 从本网站下载您所需的申请书 4 在线填写申请书的流程是怎样的 仔细阅读信用卡章程和领用合约 在线填写申请书 打印申请书和领用合约并亲笔签名 申请书与其它必备文件一起寄往我行 5 为什么申请书一定要您亲笔签名 因为必须有申请人的亲笔签名 申请书才能生效 申请人的利益才能够受法律的保护 所以 请您邮寄申请书前一定记得亲笔签上您的姓名 6 填完的申请书以什么方式返回到银行 无论您是手工填写的申请书 还是在线填写完后打印出的申请书 都请在申请书和领用合约上亲笔签名后 将申请书及必备文件 身份证复印件 工作证明 相关财力证明 通过以下两种方式送出 1 寄回上海邮政 总 120 08信箱 邮编是 200120 2 到离您较近的招行营业网点 交给我们的工作人员 7 怎样才能知道申请信用卡的进度 1 您可以使用信用卡网站中的申请进度查询功能查询您的申请进度 2 致电24小时客服热线800 820 5555 按 601 根据语音提示操作进行查询 如果您的申请获得批准 请您注意查收我们为您挂号寄出的卡片 如果需要您补充相关资料 请您配合按照提示尽快补充相关资料 以便我们继续完成审核 8 我需要到网点领取申请到的信用卡吗 不需要 我们会按照您申请书上所填写的帐单地址 将信用卡以挂号信的方式寄送给您 9 所有的申请进度都可以查询到吗 不能 为保障您的资料安全 网站上只能查到最近一个月的最近三笔纪录 如你需要查询更多的申请进度 请拨打客户服务热线 10 能保证我在网上填写申请资料是安全可靠的吗 当然可以 网站采用SSL128位全程加密传输技术 能确保您填写的所有申请资料不被窃取 安全可靠 11 网上申请保存资料时出错 该怎么办 信用卡网站申请信用卡过程中 当您在填写并确认申请资料后选择 保存 按钮 出现一个 该页上的Active控件不安全 的出错提示时 您按 确定 按钮 然后请您在浏览器导航条中点击 文件 在出现的下拉选项中选择 保存 或 另存为 并在随后出现的保存页中选择保存地址即可完成保存操作 此问题出现原因是由于您使用的浏览器设置限制了网页上的控件使用 您可按下列步骤操作 点击IE工具栏中 工具 选项 Internet选项 安全 自定义级别 在ActiveX控件和插件部分 对 对没有标记为安全的ActiveX控件进行初始化和脚本运行 项勾选 启用 选项 详见下图 信用卡的网络支付模式 无安全措施的信用卡支付 1 通过第三方代理人的信用卡支付 2 简单加密支付 3 SET信用卡支付 4 秘籍一 卡还钱 适用者 城市 负 翁特点 天天享受免息贷款张先生和妻子购置了一套婚房 每月要还3000元房贷 再加上必不可少的日常开支 日子过得紧巴巴 朋友给他介绍了一个办法 办四张信用卡循环使用 就可以不花一点利息 天天享受银行长达50天的小额免息贷款 通常来看 银行的信用卡都有最短25天 最长55天的免息还款期 以某银行为例 每月的20日为账单日 15日为记账日 如果持卡人在每月19日消费的 免息期到次月15日 只有27天 但如果是21日消费 则免息期可一直到第三个月的15日 最长可达55天 因此 信用卡使用时的要点是 在账单日的第二天开始消费 这样就能享受最长的免息期 而如果手里有2张以上的信用卡 就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间 比如张先生和妻子两人共有四张信用卡 一张卡账单日是每月的5日 两张卡账单日在每月11日 最后一张卡的则是每月月底 在每月6日到12日期间 他们先刷账单日是5日的卡 得到最长的免息期 在12日到30日期间 则刷账单日是11日的卡 每月1日到5日 就刷最后一张卡 这样每张卡都可以充分享受最长的免息期 按照这样的办法 张先生就成功地将几笔大额消费 分解到将近三个月时间里 使当月的还款压力降低到最低 理财师点评 活用银行卡的最长免息期是使用信用卡最基本的 秘籍 四张信用卡循环使用 就显示出了这一方法的优势 不过 卡一多 每张卡的记账日就容易搞混 浦发银行信用卡中心的水小姐告诉记者 对于持卡较多的人 最好制定一张明细表 把每张卡的账单日 还款日逐项列明 以免一旦忘记耽误了还款 被罚息 按照银行规定 一旦过了银行规定的免息期 只要没有全额还款 银行都将按每日万分之五计算透支息 秘籍二 卡生钱 适用者 爱玩爱消费者特点 零成本取现Jacky在外企市场部工作 工作性质加上他本人爱玩的性格 使他成为朋友聚会的主角 不过 常年聚会对个人财务支出也是不小的考验 谈到这里 Jacky神秘地说 秘诀就在他的一张信用卡里 原来 每次朋友聚会 临到结账时 Jacky都会主动要求埋单 这可不是他出手阔绰 而是他都用信用卡结账 然后朋友们把各自的 份子钱 交给他 这样做的好处是 我的信用卡消费积分越积越多 Jacky说 就凭借着这些不菲的积分 Jacky得到许多银行赠送的小礼品 越用越精的Jacky显然没有止步于此 碰到几个近期需要大额购物的朋友 Jacky都会主动陪同购物 其目的是用自己的信用卡为朋友付款 再从他们那里收取现金 对此 Jacky不无得意地说 信用卡取现可是要手续费的 而我这种方法却是一分不用 照样从银行 借 到了钱 理财师点评 浦发银行信用卡中心水小姐指出 像Jacky这样用信用卡付费已经成为不少客户的习惯 可要像Jacky那样专为朋友 埋单 以此来向银行 借钱 也并非易事 毕竟 身边不可能时时都有需要大额消费而他们自己又没有信用卡的朋友 因此 这一招也只能偶尔为之 此外 刷卡能否获取积分 还要看刷的是何种POS机 原来 如餐饮 家电购买等一般生活消费 这类消费场所里的POS机都能按金额算上积分 但是诸如买房 买车这样的大笔消费 就不能享受积分 秘籍三 钱生钱 适用者 投资偏好者特点 获取高于存款的收益小袁在一所高中担任语文老师 长期购买货币市场基金代替储蓄 最近她申请了信用卡 很快她又发现了信用卡的新用途 小袁的做法是 每月发薪时 留出1000元现金 其余的都用来买货币市场基金 平时的开销就尽量刷卡 然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天 这样就等于用赎回的货币市场基金的金额 还信用卡的钱 虽然目前货币市场基金七日年化收益率只在2 左右 但比起银行存款还是高一点 因此每月到了货币市场基金赎回之日 小袁就赚到了两者之间的差价 理财师点评 小袁用投资基金的收益还信用卡的钱 不仅保证了按时还款 而且养成了投资理财的习惯 除了货币市场基金 股票基金 债券基金等投资类产品也可以购买 但是投资基金毕竟有风险 即便是货币市场基金 同样不能避免 因此 购买时一定要确认自己是否有偿还的能力 如果投资产品未赚反赔 客户就要自己掏腰包还款 如果透支金额超过信用额度 还可能收取不菲的 超现费 举例说 如果客户的信用卡额度为2万元 透支就不能超过2万元 如果超过 银行认为其有恶意透支的行为 将按超出部分的30 进行罚款 信用卡网上支付案例 1 Firstvirtual产生于1994年 是互联网上使用最早的信用卡支付系统之一 该产品无需使用特定用途的客户软件和硬件 其主要用途是在互联网上销售低价的信息项 他是一个没有使用加密技术的安全的在线付款系统 请同学调研做好PPT下节课发言交易的原理过程以及优缺点 2 Cybercash为商家和金融部门提在互联网上供一个信用卡支付系统 请同学调研做好PPT下节课发言交易的原理过程以及优缺点 案例 FirstVirtual http WWW 公司的FV系统从1994年10月开始正式营业 是Internet网上最早开展结算服务的系统 要想成为FV的客户 必须具备的基本条件是 已经设置了可以经由Internet通信的环境 并持有有效的维萨卡或万事达卡 满足这两个条件后 即可将自己的信用卡卡号和电子邮件地址等用电话或传真通知FV并登录 接着FV便发行一个称为 虚拟个人识别码 的ID号给每一位顾客 顾客在Internet网上购物时 无须信用卡号 只需将自己的ID号提供给商家 FV通过商家受理该ID号 检索已登录的顾客个人信息 再对该顾客是否真正打算购物的确认电文用电子邮件授信 顾客收到该电子邮件后 回信表示打算购物时 FV利用普通的信用卡支付网络 用与Internet无关的完全独立的形式向顾客的信用卡公司请求支付必要的金额 案例问题 1 FV的使用的是什么付款解决方案 2 FV系统的最大特点是什么 它是如何解决使用信用卡的安全支付问题 3 图示用FV进行购物的支付流程 4 FV系统有无缺陷 是什么 借记卡 借记卡是指商业银行向个人和单位发行的 凭此向特约单位购物 消费和向银行存取现金的银行卡 1 特点 现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡 持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额 银行不提供信贷服务 2 支付流程参与者 发卡行 收单行 持卡人 商家 清算网络 银联 借记卡 银联卡 银联标识银联标识卡银联标准卡 银联卡 1 银联卡简介 银联卡是经中国人民银行批准 由国内各发卡金融机构发行 采用统一业务规范和技术标准 可以跨行跨地区使用的带有 银联 标识的银行卡 银联标识以红 绿 蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景 衬托出白颜色的 银联 汉字造型 突出了银行卡连网联合的主题 2 银联卡的主要特征 银行卡正面右下角印刷了统一的 银联 标识图案 贷记卡正面的 银联 标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志 卡片背面使用了统一的签名条 3 银联卡的优点 方便用户 可受理 银联 标识卡的商户 对带有 银联 标识的银行卡 无须识别发卡机构 均能直接受理 方便持卡人 持卡人在贴有 银联 标识的ATM或POS上 都能持卡使用 4 银联卡的申领 申领人可到 银联 标识卡发行机构的各个营业网点 按照各发卡机构的相关规定办理申请领用手续 5 银联卡的使用范围 2002年1月10日 在北京 上海 广州 杭州 深圳5个城市首期发行的 银联 标识卡 能够在这五个城市贴有 银联 标识的ATM机上提取现金和查询 以及在上述城市各种商场 酒店 机场及其它场所贴有 银联 标识的POS机上进行消费用 到2003年底 全国地市级以上300余城市都实现银联卡的联网通用 6 银联卡的使用费用 ATM取款交易 持卡人在申领 银联 标识卡所在城市跨行ATM上取款 是否交纳手续费 由各发卡机构规定 但最高不得高于2元人民币 POS交易 持卡人在全国所有贴有 银联 标识的POS上消费使用 均不收取手续费 7 银联卡使用中的注意事项 请勿向任何人提供 泄露个人密码 当银行卡发生遗失 被盗等情况时 请及时向发卡机构办理挂失手续 持卡人如果遇到贴有 银联 标识商户拒绝受理 银联 标识卡 商户或银行未按规定收费 发生错账或与银行发生交易争议时 请及时与发卡行或有关中国银联分公司联系 我国主要发卡银行及其品牌 案例 校园中的电子支付南方大学的小刘是来自贵州一个小县城的大学一年级男孩 到学校后不久 他打电话告诉远在贵州的爸爸 请他放心 他的钱保管的很好 原来 在接到录取通知书后 按照学校提供的招商银行帐号 小刘的爸爸打进了他在学校所需的学费 生活费等费用 到南方大学报道后 小刘领到了一张集学籍管理 学业管理 内部消费 图书借阅 就餐 医疗和存取款等功能于一身的招行校园卡 利用这张卡 小刘交学费 办饭卡 还可到小卖部买东西 周末 小刘和同学一起逛街 在商场买了一部手机 付款时 高兴的发现该卡在商场也能用 售货员还告诉她 该卡可在学校的自助圈存机上缴话费 不用去电信公司或银行 这样小刘基本上就不用现金了 而且 这张集磁卡 IC卡于一身的校园卡还有一个特别的功能 可在自助圈存机上将小额的钱从需要密码的磁卡上转到不需要密码的IC卡电子钱包上 这样 在食堂吃饭 小卖部买东西等小额消费时 免除了输密码联机验证的麻烦 而卡即使丢失了损失也不大 后来 小刘成为网民一族在网上购物时 开通了招行网上支付的功能 即可以在线完成支付 也通过送货人员随声携带的手持卡读写设备刷卡结帐 潇洒的体验电子商务 后来 小刘到广州的同学家里玩时了解到 买电 买水 买气 买油 就医等都可以通过刷卡结帐 同学家虽然住在偏远小区 但他们楼下就有一台卡自助圈存机 可以在电卡上只有一度电时从容的下楼充用电卡 同学的妈妈是一个股民 告诉他在炒股时 卡也特别有用 如果看准一支股票 而卡里没有足够的钱时 可转帐自己的帐户 抢占买入时机 从而充分把握市场先机 有了这IC卡 她多赚了不少钱 同学的父亲是一名交警察 告诉小刘他们也用得着 现在实行收支两条线 司机可以用 卡叫罚款 记扣去的分 不但如此 司机到加油站加油时也可以通过加油站里的自住刷卡设备缴费 案例分析 小刘同学的这张卡是招商银行专为大学校园在校学生发行的一种集磁卡 IC卡于一身的校园支付卡 这张卡集学籍管理 学业管理 内部消费 图书借阅 就餐 医疗和存取款功能于一身 大大方便了学生的学习和消费 任务2智能卡的使用 IResearch艾瑞市场咨询根据eMarketer的研究数据发现 随着电子支付在全球的日益发展 智能卡因具有存储信息量较大和范围较广 安全性较好等优势 逐渐引起人们的重视 2006年美国智能卡数量在世界上最多 占世界市场的39 德国和日本的智能卡市场也比较发达 分别占据全球市场的26 和18 另外 法国虽然是智能卡的发源地 但是目前的发卡数量也仅占全球市场的10 提出问题 1 智能卡有哪些类型 2 智能卡有哪些支付方式 3 智能卡的支付流程是怎样的 1 智能卡简介 1 智能卡的概念智能卡IC IntegratedCircuit 集成电路卡 是结合信用卡的便利 集信息存储与计算机编程等多个功能为一体的综合体 在网络支付上表现出多种特征 智能卡本质上是硬式的电子钱包 它既可支持电子现金的应用 也可与信用卡一样应用 既可应用在专用网络平台上 也可用于基于Internet公共网络平台的电子商务网络支付中 智能卡的使用 IC卡物理结构 案例 全国首张银行IC卡一卡通2005年7月2日 由福建省数字福建建设领导小组办公室 中国人民福州中心支行 中国银联福州分公司联合主办了 福建银行IC卡一卡通项目开通仪式 在开通仪式上首次亮相的 福建银行IC卡一卡通 是全国首张以银行卡联网通用平台为基础 符合中国人民银行 中国金融集成电路 IC 卡规范 2005版 标准的银行IC卡 它具有安全性好 存储容量大 使用方便等特点 尤其适用于小额支付领域 它可以不需密码 支持脱机交易 是目前银行磁条卡支付方式的有力补充 首批试点发卡银行有中国工商银行福建省分行 中国农业银行福建省分行 中国建设银行福建省分行 交通银行福州分行 预计各行将在今年7月相继发出符合 福建银行IC卡 标准要求的银行IC卡 并通过广泛宣传推动 在年底形成较大的发卡规模 福建银行IC卡一卡通项目首期将在医疗行业推广 通过金融电子钱包与医疗应用相结合 解决门诊 挂号费等小额支付 改变原有各家医院各自发行就诊卡 无法互联互通的局限 届时老百姓只要带上一张银行IC卡就可以在各家开通此项服务的医院看病就医 在统一规划 统一标准 统一清算平台 统一密钥安全管理的原则指导下 福建银行IC卡一卡通项目将逐步在医疗 快餐 超市 公交 高速公路 停车场等对交易速度要求比较高 而单笔消费金额比较小同时有一定信息管理要求的行业推广应用 今后老百姓在商场购物 搭乘公交 出租车 支付餐饮费 以及支付水 电 煤气 电话费等都可以使用同一张银行IC卡 2 电子现金 电子现金也是电子货币的一种 目前其理论体系 应用规范与模式 普及应用等方面均在进一步发展中 Jupiter通信公司的一份分析报告称 1987年 电子现金交易在全部电子交易中所占的比例为6 到2000年底这个比例已超过40 10美元以下的电子交易中所占的比例将达60 因此 随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台 电子现金一定会成为未来网上贸易便捷的交易手段 任务情境 提出问题 1 什么是电子现金 电子现金有哪些类型 2 电子现金支付存在哪些优势和劣势 3 电子现金支付的流程是怎样的 电子现金 E Cash 又称为数字现金 是一种表示现金的加密序列数 它可以用来表示现实中各种金额的币值 用途 小额零星支付电子现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统 以保证电子现金使用的安全性 电子现金的特点1 独立性 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证 必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全 2 不可重复花费 电子现金只能使用一次 重复花费能被容易地检查出来 3 匿名性 银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用 就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起 从而隐蔽电子现金用户的购买历史 4 不可伪造性 用户不能造假币 包括两种情况 一是用户不能凭空制造有效的电子现金 二是用户从银行提取N个有效的电子现金后 也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金 5 可传递性 用户能将电子现金像普通现金一样 在用户之间任意转让 且不能被跟踪 6 可分性 电子现金不仅能作为整体使用 还应能被分为更小的部分多次使用 只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等 就可以进行任意金额的支付 用户 商家 用户认证数据加密 银行 交易 支付 兑换电子现金 结算 电子现金交易模型 银行发行电子现金流程图 电子支票的概念 1 什么是电子支票 又称电子资金传输 电子支票是将支票的全部内容电子化 借助于因特网完成支票在客户之间 银行与客户之间以及银行之间的传递 实现银行客户间的资金结算 使用者姓名及地址 支票号 传送路由号 9位数 账号 同行电子支票网上支付模式同行电子支票的应用由于只涉及到一个银行的资金结算问题 比较简单 方便与可靠 因此 同行电子支票的支付流程比较简单 客户 商家 银行 CA中心 付款通知单 验证 电子支票 验证 验证 索付 支付或转账 同行电子支票网上支付过程如下 1 客户与开户行 商家与银行之间密切协作 通过严格的认证阶段 如相关资料的认定 数字证书的申请与电子支票相关软件 电子支票簿 的安装应用 电子支票应用的授权等 以准备利用电子支票进行网上支付 2 客户与商家达成网上购销协议 并选择用电子支票支付 3 客户将电子支票的有关内容填写完整 电子支票上包含支付人姓名 支付人帐户名 接受人姓名 支票金额等项目 用户用自己的私钥在电子支票上进行数字签名 用卖方的公钥加密电子支票 形成电子支票文档 4 客户通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 5 商家收到电子支票后 通过认认证中心CA对客户提供的电子支票进行初步验证 并背书电子支票 验证无误后将电子支票送交开户银行索付 6 开户银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行最后验证 如果有效即向商家兑付或者转账 即从客户资金帐号转拨出相应的资金到商家资金帐号 如果支票无效 比如余额不足 客户非法等 即把电子支票返回商家 告知所付无效信息 7 开户行代理转账成功后 在网上向客户发出付款成功通知信息 方便客户查询 几种电子货币的比较 图73 消费者在因特网上购物时 直接在商家网页界面上输入自己的银行卡帐号和密码是否安全 问题的提出 情况一 银行卡资料在网络传输过程中遭到黑客截取破解 情况二 商家服务器后台程序非法记录用户银行卡帐号和支付密码 情况三 即使与网上商店之间使用SSL协议通信 商家能否替持卡人保密 情况四 我们今天侥幸没有发生任何损失 但明天会怎样 可能发生的情况 上页 下页 图74 电子商务的在线支付怎么办 天哪 我再也不敢上网买东西了 不上网最安全 那我实在想在网上买东西怎么办 同学们 当前网上盗窃信用卡帐号 网上犯罪 网络黑客行为正在以惊人的速度增长 上页 下页 图75 SET 针对信用卡在互联网上支付存在的安全隐患 VISA和MasterCard两大信用卡公司发起 于1997年6月正式制定发布的一种标准协议 上页 下页 使用安全电子交易协议 SET 及其客户端软件 电子钱包 3 电子钱包 电子钱包 ElectronicPurse 是电子钱包是一个设计用来让消费者在网络上进行交易的计算机软件 就像生活中随身携带的钱包一样 在一切认证机构以及相关法令有迹可寻时 消费者可以藉由电子钱包中的电子安全交易协议 SET 安心的通过互联网使用信用卡来进行一切网络交易活动 图77 电子钱包的形态 实物形态的电子钱包软件形态的虚拟电子钱包 实物形态的电子钱包 主要指以智能卡或磁卡作为存储介质的各类储值卡或预付卡 如日常生活中普遍使用的公交卡 电话卡 上网卡 购物卡等 交易时候直接从储值帐户中扣除交易金额 实物电子钱包应用实例 软件形态的虚拟电子钱包 完全摆脱了实物形态 以软件形态运行 可以直接在互联网上完成在线支付 根据电子钱包软件的存储位置 可以将虚拟电子钱包分为服务器端电子钱包和客户端电子钱包 前者电子钱包软件运行在商家服务器上或电子钱包软件提供者服务器上 后者电子钱包软件运行在消费者个人计算机上 案例 话说这一天 小记在超市购物后排队结账 只见排在前面的一位先生拿着一张银行卡对着POS机一刷 就听见 滴 的一声 那位先生拎着东西走人了 小记有点懵 连忙问收银员 那人买东西怎么不给钱 收银员大姐解释道 人家是用工行的 电子钱包 结的账 哇 这卡好酷呀 小记立马去了最近的一家工行网点 打算办它一张 顺便也打探一番 原来 所谓的 电子钱包 芯片卡的小额快速支付功能 它不需密码 不用签字 掏之即花 无需找零 更没有辨别真伪的麻烦事 结账只需轻松一刷 一切就全部搞定 说到这 不得不说说芯片卡 这种银行卡能够防 克隆 让您存在卡里的钱更安全 再也不怕 卡在手 钱没了 的事发生 据说 大约5年之内 芯片卡将全部取代现有的磁条卡 小记觉得 晚办 还真不如 早享受 就按要求提供身份证 填表 稍作等待后 芯片卡办完了 有了卡还不行 得存上钱才能叫 钱包 呀 这就更好解决了 充钱 银行称之为圈存 在工行的柜台和ATM自助柜员机都能办理 如果您选择了柜台服务 只需提供办理芯片卡时预置的密码 然后选择充值额度 一般在1000元以内 圈存 立马成功 就这样 小记也拥有了自己的 电子钱包 有了新武器 小记迫不及待地冲进了一家超市 已开通此项服务的某商场 花了50多块钱买了些东西 结账时 得意地告诉收银员要用 电子钱包 结帐 收银员指了指一个特殊的POS机 小记走过去 轻轻一刷 一秒钟搞定 那感觉真是超爽啊 任务二网上银行业务与应用 案例一 杨先生在卡上存入100万元 第二天卡内就少了995050元 仅剩下4950元 而此时卡 USBKey等文件资料都还好好地躺在他的保险柜里 为此 杨先生将银行告上法庭 索赔100万元 法院作出一审判决 认为原告未妥善保管密码是巨款被取走的原因 遂驳回其诉讼请求 并判令其负担案件受理费13800元 杨先生说 因业务需要 我与第三方约定对此100万元存款双控 也就是双方同时控制账号 这就是本案的关键 经过分析 问题终于浮出水面 主要原因就是该用户开通了网上银行 设置了网上银行的密码 设置了帐户安全方式 USBKEY验证 但是他却将帐户 密码告诉了第三方 以为第三方没有USBKEY就无法转帐 看起来好像是没有问题的 但实际操作中 该用户应该在USBKEY下载了证书之后再将密码告诉第三方 问题就出在该用户还没有下载USBKEY证书就把密码告诉了第三方 那么第三方很容易就可以去再买个USBKEY 马上下载证书 配合密码就可以转款了 像这种双方控款的情形 应该是查询密码可以告诉第三方 转款密码不能告诉任何人 现在一般的网上银行都是设置查询密码和转帐密码的 转帐密码是绝对不可以告诉任何人的 总结 用户开户后应该尽快登陆网上银行 按提示下载证书 设置新的查询和取款密码等 如果你开户时密码让第三方知道了 那么 第三方可以马上登陆银行网站 抢在你的前面把合法的证书下载到他的电脑上面 或者装进他的USBkey中 那么他就变成了合法的用户 所以 必须尽快得到证书并保护好自己的密码 案例二 10万元通过网银被盗2002年10月 为方便支取现金 在温州永嘉做生意的洪荣尧在当地农业银行的营业所申办了一张借记卡 2005年2月 洪荣尧发现借记卡被取现10 25万元 而自己并未取款 遂向当地警方报案 经调查 2004年11月22日 有人假冒 洪荣尧 名义持伪造的身份证 到农行温州分行开通了网上银行业务 并获取了网上银行的客户证书和密码 注册成功后 犯罪嫌疑人在2005年2月2日通过网上银行 成功将洪荣尧借记卡内资金分两次划转至他人账户 后又领取了该笔款项 由于被冒领的款项无从追回 洪荣尧将农业银行永嘉支行告上法庭 永嘉县人民法院于2005年7月做出一审判决 银行赔偿储户全部损失 并支付利息 农行向温州市中级人民法院提出上诉 案子被发回重审 2006年7月 永嘉县重审认为 银行方担主要责任 应承担洪荣尧90 损失 宣判后 农行永嘉支行再次上诉 最终 温州市中院维持永嘉县法院重审判决 即银行应承担储户90 损失 向储户洪荣尧支付本金92250元 并支付利息 储户洪荣尧承担损失的10 农行错误很明显永嘉县法院认为 银行未能审核网上银行注册人资料的真实性 导致犯罪嫌疑人通过持有伪造的身份证开通网上银行业务 获取网上银行的客户证书和网银密码 进而冒领了储户的存款 因此 银行在受理网上银行注册过程中存在严重过错 法院认为 正因为银行自身违规操作 所以不能以 凡是凭客户证书和密码进行操作皆视为客户本人所为 银行不承担任何责任 这一格式条款作为推卸责任的理由 广盛律师事务所律师刘春泉的意见更为直接 他称在本案例中 农行永嘉支行犯下的错误很低级 开通网上银行服务 需要储户持本人身份证前往银行柜台开通 在犯罪嫌疑人持有的伪造身份证号码 与储户的身份证号码完全不同的情况下 农行永嘉分行竟为嫌疑人开通网上银行业务 绝对是没有把好关 网银案储户索赔难度大律师称 民事法律原则是 谁主张 谁举证 但大部分网上银行被盗案 储户是无法举证的 90 的网上银行被盗案是因为密码泄露 但密码泄露的方式多种多样 比如木马病毒 黑客攻击 还有无意识的泄露等 由于无法举证是银行的责任 储户打赢官司的几率为零 虽然有些银行称网上银行技术很先进 比如使用U盾 口令卡 密码等手段来保护账户资金安全 但任何电子商务的应用 都存在技术风险和法律风险 88 典型的网上银行安全第一网上行 WWW SFNB COM 花旗银行 WWW CITIBANK COM 中国银行 WWW BANK OF CHINA COM 招商银行 WWW CMBCHINA COM 中国建设银行 WWW CCB COM CN 中国工商银行 WWW ICBC COM CN 89 1995年10月18号 全球首家以网上银行冠名的金融组织 美国安全第一网络银行诞生 从此打开了金融领域虚拟世界的大门 一种新的银行模式诞生 对300多年来的传统金融模式产生了前所未有的冲击 这种冲击影响力的深远意义至今仍在发展和继续 那究竟什么是网络银行 网络银行与传统银行相比有哪些不同呢 本任务将对网上银行的一些基本知识进行概述 90 网上银行 InternetBanking 从广义上来说 是那些利用电子网络为客户提供产品与服务的银行 在这里电子网络包括电信网 内部封闭式网络和开放型网络 这里的产品与服务包括三个层次 一般的信息和通讯服务 简单的银行交易和所有银行业务 从狭义上来说 是指利用网络 为通过使用计算机 网络电视 机顶盒以及其他一些个人数字设备连接上网的消费者 提供一类或几类银行实质性业务的银行 这里指的网络一般指的是开放型网络 一 网上银行概念 91 一般意义上的网上银行包括三个要素 一是需要具备internet或其他电子通信网络 如计算机网络 传真机 电话机等电子通信手段 二是基于电子通信的金融服务提供者 如提供电子金融服务的银行或证券服务机构 三是基于电子通信的金融服务消费者 如以电子通信形式消费的各类终端用户 或基于虚拟网络的各种金融服务代理商等 92 二 网上银行的产生 网上银行产生的原因 1 网上银行是网络经济发展的必然结果 2 网络银行是电子商务发展的需要 3 网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 93 三 网上银行的发展 一 计算机辅助银行管理阶段自从20世纪50年代末以来 计算机逐渐在一些发达国家的银行业务中得到应用 但是 最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢 提高财务处理能力和减轻人力负担的问题 到了60年代 金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统 使各银行之间的存 贷 汇等业务实现电子化联机管理 并且建立起较为快速的通信系统 以满足银行之间汇兑业务发展的需要 60年代末兴起的电子资金转账 ElectronicFundsTransfer EFT 技术及网络 为网络银行的发展奠定了技术基础 94 二 银行电子化和金融信息化阶段随着计算机普及的提高 商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行 即以个人电脑 PC 为基础的电子银行业务 20世纪80年代中后期 在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上 形成了不同国家之间 不同银行之间的电子信息网络 进而形成了全球金融通信网络 在此基础上 各种新型的电子网络服务 如在线银行服务 PC银行 自动柜员机系统 ATM 销售终端系统 POS 家庭银行系统 HB 和公司银行系统 FB 等也就应运而诞生了 95 三 网络银行阶段20世纪末90年代中期 在互联网的商业性应用过程中逐