农村小额信贷发展的国际经验与启示

范文最新推荐范文最新推荐 1 14 农村小额信贷发展的国际经验与启示农村小额信贷发展的国际经验与启示 实践证明农村小额信贷是提高农民收入水平 改善农民生存环境和 促进农村经济发展的有效手段 而这种作用的发挥是建立在小额信 贷持续为低收入人口提供金融服务基础上的 目前 国际上已经有 了小额信贷持续发展的成功案例 尽管不多 但却为我们提供了农 村小额信贷可持续发展的宝贵经验 一 国外可持续运作的农村 小额信贷的典型模式 国际上公认取得成效的小额信贷项目多始于 70 80 年代 经过 30 年的实践 特别是近 10 年的发展 小额信贷 已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达 国家 目前 就其展开的规模而言 已有达到全国规模的样板 小 额信贷在迅速推广到广大发展中国家 成为一种有效扶贫方式的同 时 也适应各国特点形成了不同的模式 典型的成功模式有 1 非 政府组织 ngo 模式 2 正规金融机构模式 3 金融机构和非 政府组织紧密联系模式 4 社区合作银行模式和村银行模式 5 国家小额信贷批发基金模式 一 非政府组织模式 格莱明乡 村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子 格莱明乡村银 行创建于 1974 年 80 年代在政府支持下转化为一个独立的银行 但其实质上仍为非政府组织 到 2003 年末 格莱明已经拥有 1195 个营业所 1 2 万名员工 并覆盖了 312 万贫困农户 存款余额 2 27 亿美元 贷款余额 2 74 亿美元 基本贷款年利率 20 贷款回 收率 99 06 净利润 1100 万美元 值得一提的是 格莱明为摆脱 依赖补贴的负面形象自 1998 年起不再接受政府和国际机构援助资金 的注入 还针对客户需求和同行竞争压力 开始发放额度较大的中 小型企业贷款 wwW bask cm 格莱明以小组为基础的农户组织 要 求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款 小组 相互帮助选择项目 相互监督项目实施 相互承担还贷责任 在小组基础上建立中心 作为进行贷款交易和技术培训的场所 无 抵押的 短期的小额信贷 但要求农户分期还款 定期参加中心活 动 对于遵守银行纪律 在项目成功基础上按时还款的农户 实行 连续放款政策 经营机构本身实行商业化管理 特别是以工作量核 定为中心的成本核算 二 正规金融机构模式 印尼人民银行小 额信贷部 bri ud 和泰国 baac 是正规金融机构从事小额信贷 的模式 印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行 基层银行和 独立营业中心 独立营业中心是基本经营单位 独立核算 可以自 主决定贷款规模 期限和抵押 执行贷款发放与回收 机构内部建 立激励机制 独立营业中心实行独立核算 每年经营利润的 10 在 第二年分配给员工 实行商业贷款利率以覆盖成本 年利率 32 如果借款者在 6 个月内都按时还款 银行将每月返回本金的 5 作为 奖励 储蓄利率根据存款额确定 存款越多 利率越高 这种政策 使 bri 吸收了印尼农村约 3300 万农户手中的小额游资 储蓄成为其 主要的贷款本金来源 严格分离银行的社会服务职能和盈利职能 银行不承担对农户的培训 教育等义务 bri ud 高利率和鼓励储蓄 的政策 使金融机构实现了财务上的可持续性 三 金融机构和 范文最新推荐范文最新推荐 3 14 非政府组织紧密联系模式 印度国有开发银行 印度农业和农村发 展银行 nabard 是将非正规农户互助组 shg 与正规金融业务结 合起来从事小额信贷的模式 该模式开始于 1991 年 nabard 通过 其员工和合作伙伴 亦称互助促进机构 指基层商业银行 信用社 农户合作组织 准政府机构 对由 15 20 名妇女组成的农户互助组进 行社会动员和建组培训工作 农户互助组内部先进行储蓄和贷款活 动 俗称轮转基金 类似国内的 会 nabard 验收后直接或通过 基层商业银行间接向农户互助组发放贷款 nabard 对提供社会中介 和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持 并对基 层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持 在 2002 2003 财政年 度 nabard 共向 26 万新成立的农户互助组提供约 16 亿美元的新增 贷款 截至 2003 年 3 月 nabard 已累计对国内 1160 万贫困家庭提 供贷款 覆盖全国近 20 的贫困家庭 四 社区合作银行模式 和村银行模式 社区合作银行 又称信用联盟 是完全由社员管理 自助式的金融机构 它由特定的群体或机构组织管理 合作银行是 一个民主的 不以盈利为目的的金融合作社 由所有社员拥有并管 理 每个社员有一票的投票权来选举合作社的负责人 村银行是国 际社区资助基金会 finca 开创的一种提供小额信贷的组织形式 它采用经济民主化的方式运作 提供市场利率的贷款是其主要业务 村银行与社区合作银行的区别在于村银行不是一人一票 可以一人 多票 村银行小组就是由 10 50 人组成的互助小组 小组成员每周 或每两周开一次会 小组会为自己提供三种基本服 务 1 提供 小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意 2 提供一种储蓄激励 和一种积累储蓄的方法 3 建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以 社区为基础的系统 村银行小组的成员相互担保彼此的贷款并在组 织内部采用民主集中制的原则 五 国家级小额信贷批发基金模 式 孟加拉国批发式小额信贷机构 pksf 独具特色 是一个成功的自 主性批发小额信贷机构 受到了国际小额信贷产业界的广泛关注和 推崇 为了集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金 并推动小 额信贷机构的持续发展 孟加拉政府于 1990 年设立了农村就业支持 基金会 pksf 该基金会注册为非盈利性股份制公司 注册资金 1 7 亿美元 由国内外赠款和国际金融组织贷款组成 其董事会成员由 7 名独立的社会知名人士组成 主席和其中 2 名成员由政府推荐 另外 4 名成员由 15 人组成的理事会推选 格莱明乡村银行总裁尤诺 斯教授就是董事之一 pksf 仅对符合其标准的合作机构提供能力 建设和免于担保的小额信贷批发业务 截至 2003 年底 pksf 已接 纳 189 家合作机构 通过他们为 213 万 贫困农户提供了 1 65 亿美元的小额贷款 pksf 通过现场调查 审计和提交会计报表对合作机构实行监督 并帮助其制定长期发展 规划 pksf 这一国家级小额信贷批发基金的设立 促进了小额信贷 行业标准和最佳实践的推广 推动小额信贷机构的良性竞争和可持 续发展 也大幅度减少了国际和国内用于小额信贷扶贫资金的设计 成本 正是由于存在一个有效竞争的小额信贷市场 pksf 的合作机 范文最新推荐范文最新推荐 5 14 构才能不断创新 提高效率 pksf 自身的持续发展也得到相应保证 二 国外农村小额信贷可持续发展的经验 通过对上面可持续运作 的农村小额信贷的典型模式的分析 我们可以从中总结出下面三点 经验 一 强调穷人的偿还能力以促进可持续发展 在小额信贷 发展的第一个 10 年中 孟加拉的 乡村银行 gb 和拉丁美洲的 行动国际 accion 已开始先驱性的工作 发展了各种方法论以 实现其还贷率持续稳定在 95 以上 在当时银行界和发展机构普遍 认为穷人意味着高借贷风险 因为穷人在高商业风险的环境中操作 他们缺乏正规金融规章制度方面的经验 穷人信贷项目的高拖欠率 经常归结为天气 不完善的市场设施 不完善的市场机制 经济衰 退 缺乏商业机会 以及客户错误的将资金用于消费活动 成功的 信贷项目通常表明 还贷率主要取决于借贷机构可控制的因素 例 如 贷款的可靠性和服务的质量 明确的还贷预期和还贷前景 管 理的有效性和与客户的密切关系等 客户企业的非正规特征和其资 本的特征 使传统还贷技术在选择借贷人和实现即使还款方面几乎 无效 因此 成功的小额信贷项目必须是非正规的 建立在熟悉客 户特征基础上的借贷技术 更依赖于借款人表明的还款意愿 而不 是他们担保的资产 成功的小额信贷项目更多的是建立在先行贷款 行为风险评估基础上的 而不是花费时间和资源用于还款人还贷能 力的技术分析 对于新客户 只提供小额度 低风险贷款 随着他 们表明的还款能力和意愿 逐步加大贷款额度 事实上 只有那种 符合客户需要的 根据他们的特点所设计的金融业务才能持续 金 融机构的持续发展只有通过金融创新才能实现 也就是要建立减少 金融风险 降低操作成本的制度 确保高的贷款偿还率 同时贷款 利率能补偿成本和风险 成功的小额信贷机构已经进行了一系列的 金融创新来持续地扩展为穷人服务的金融市场 大部分的小额信贷 机构利用各种风险管理工具的组合来降低贷款的风险 小的贷款规 模 通常起始于 50 美元 短的贷款期限 大抵适合于 3 12 个月的 周期 奖励按时还款以将来有权使用更高的额度 必需的存款保证 金 与借款数额成比例 定期的小组会议 逾期还款处罚 例如收 费 拒绝给予更高的贷款额度 培训借款者金融和商业经营方面的 技能 反映风险因素的利率 在评估贷款申请时 根据申请人的资 产 或申请项目预计的现金流 或申请人的信用 就放款的方法 有对个人放款 对小组放款 或在村级建立代办机构或二级信用机 构 就金融产品而言 提供比较灵活的满足借款人需要和存款人需 要的产品 缺乏正式的抵押品 如土地和房屋 这是贫困户获得正 规金融机构贷款的主要障碍 小额信贷是以非传统的方式处理抵押 担保和风险方面的关键问题 当商业银行放贷时 借款人通常需要 提供抵押品 穷人没有有价值的抵押品 这使得他们被排除在商业 信贷市场之外 小额信贷机构依靠抵押品的替代形式进行贷款 社 会担保是最常见的替代方式 并且被用于村银行模式和小组联保型 借贷 通常对抵押的替代为组成连带小组 建立小组并承担本小组 成员还款责任是给成员贷款的条件 小组成员相互担保各自的贷款 范文最新推荐范文最新推荐 7 14 这种方法的实现能使成员之间相互监督和连带责任的作用 小组往 往有 5 8 个人 逐步增加贷款额是抵押的另一种替代 在下一贷款 周期能获得更多贷款的保证 有利于鼓励还贷 此外 以低收入阶 层为目标群体的小额信贷项目多采用直接担保形式或小组联保和直 接担保相结合的形式 采取灵活多样的动产抵押形式也是一些小额 信贷机构采取的办法 二 收取高于商业银行利率的市场利率 使收入覆盖成本从而更有利于可持续发展 即使是合理的贷款客户 识别技术和高还贷率降低了小额贷款的成本 很小的贷款额度 成 本仍显得过大 所有成功的小额贷款机构 它的最重要的条件之一 就是有着远高于一般银行的利率 表 1 展示的是各个国家小额贷款 利率和商业利率的对比 例如 在印度尼西亚 商业利率是 18 而小额贷款利率是 28 以上 在印度 商业利率 12 到 15 小额贷 款是 20 到 40 在孟加拉 商业利率 10 到 13 小额贷款利率在 20 到 35 一般说来 小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个 百分点以上 小额贷款的利率高与不高 要看跟谁比 小额贷款是 给贫困人群的贷款 他们很难拿到商业贷款 虽然商业利率较低 但对他们来说是可望而不可及的 高利贷才是他们唯一有可能借到 的钱 如果与农村的高利贷相比 小额贷款的利率并不高 表 1 也 列出了各国高利贷的利率 例如 在印度尼西亚 高利贷的利率 要高达 120 以上 远远高于 28 的小额贷款利率 那么 为什么 小额信贷就够的贷款利率要远高于商业银行的贷款利率呢 1 操 作方式的不同 商业银行是坐台制 需要存款 贷款的人 都得到 银行来办理 而小额贷款是送货上门制 信贷员要到农民的家门口 去收放款 以方便农民 商业银行是一年收一次款 而为减少农民 的还款负担 降低风险 小额贷款往往是一周或一个月收一次款 一笔贷款要收 12 至 50 次款 操作成本大大增加 一般说来 这一 操作成本的差别就等于将近 10 15 个百分点的利率 2 商业银行 的贷款额度大 一笔贷款起码几百万甚至上亿 而小额贷款一笔只 有三千 五千人民币 但是操作成本却很高 在商品市场上 人们 比较容易理解批发与零售之间的差价 同样 我们也应该理解小额 贷款的价格应该高一些 这一差别 至少有 2 3 个百分点利率的差 别 3 资金来源不同 商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄 的 储蓄的利 率才 2 左右 商业银行是靠国家的政策 靠国家的信誉得到了 非常低价的储蓄资金 而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金 成本很高 资金来源不一样 导致了小额贷款机构要有比商业银行 更高的利率 考虑这一因素 小额贷款的成本至少要高 5 10 个百分 点 4 是风险成本 银行每笔贷款都要求有抵押 还不了贷款要 拍卖抵押品 而小额贷款完全是信用贷款 贷款者没有财产做抵押 因此 小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险 就拿市场上 担保公司收的担保费来算 有无抵押就应该高 3 到 4 个百分点的利 率 把这些成本相加 小额贷款的成本至少就应该比商业银行高 20 到 32 个百分点 而一般小额贷款的利率只比商业银行高 10 个百 范文最新推荐范文最新推荐 9 14 分点 从成本的角度来比 小额贷款的利率收得比商业银行低了而 不是高了 三 以寻找商业渠道资金实现金融可持续性 小额信 贷项目运作约 20 年后 20 世纪 90 年代初 对小额信贷项目的评估 表明 以发展为驱动力的小额信贷项目已初步实现运作的自立 贷 款有较高的还贷率 借款人能够承受发放贷款的操作成本 这两点 就拓宽了覆盖大量穷人客户的前景 由此导致捐助机构的廉价资源 对小额信贷的支援不可能持久地存在 捐助机构的重点会发生周期 性的改变 而且即便是最好的情况下捐助的资源远远低于最终的资 金需求 自 20 世纪 80 年代末 几个小额信贷项目开始从当地储蓄 寻找资金 而不是仅仅依靠捐助机构 拉丁美洲非政府组织的先行 项目从各银行部门找到资金渠道 印尼的几家机构通过为穷人提供 储蓄服务得到资金 短短几年的时间 这两种策略都有成功的典范 到 1992 年 拉丁美洲主要的非政府组织的小额信贷项目中 一半以 上的小额信贷资金来自商业银行的贷款 玻利维亚的 阳光银行 已从相关的金融主管部门得到执照 由此可以动员商业储蓄 印尼 人民银行的乡村信贷部 已从大约 1000 万个贫困家庭动员了 20 亿 美元的储蓄 存款几乎是其贷款客户的 5 倍 到 1995 年 11 个先 行机构的实践已经反驳了传统的观点 即 不能动员商业资金服务 于穷人客户 为了吸引当地的储蓄和商业银行贷款 机构必须证明 其金融行为具有稳定性 这一点在 20 世纪 90 年代中期已经实现 杰出的机构已处于这样的位置 投资于小额贷款的资金已是其初始 资金的 2 3 倍 由此到达大量的客户 他们可以力争从当地金融主 管部门带到许可证 直接向一般公众吸收存款 大大增加了其投资 和到达潜在客户的能力 三 对我国农村小额信贷发展可持续发 展的启示 一 转换政府在小额信贷发展中的职能 传统的观点 农村金融市场对于贫困群体来说是失灵的 因此需要政府进行干预 如控制面向贫困群体的信贷利率 采取补贴信贷模式 甚至对于贫 困群体的债务进行豁免等措施 这种干预所带来的种种负面效果已 经受到了人们的关注 那么 小额信贷向可持续发展转变时 政府 应该是一个什么样的角色定位 又应该发挥什么样的作用呢 首先 要创造一个有助于小额信贷发展的环境 促使商业可持续的小额信 贷机构成长 壮大和竞争 前文已经述及可持续运作的农村小额信 贷的成功模式并不局限于一种 我国应该鼓励多种形式的小额信贷 机构共存 小额信贷发展的首要哲学是其民间性 也就是充分动员 民间的非政府组织的力量 以非正式的金融机构弥补正式金融机构 的不足 政府要把管理的重点从管理资金使用方向 进行利率管制 等方面转向贫困地区市场化建设和信用环境培育上来 要能够做到 1 保证宏观经济的稳定 2 鼓励不同的经济部门在同一个市场上 竞争 保证他们在竞争时处于同等地位 3 制定满足特别目标群体 特定需求的法律 法规 4 要逐步消除影响农村经济发展的城市倾 斜政策 促进农村金融市场的发展 其次 要大力培养有偿还能力 的贷款者 如果说传统的政府干预是一个扭曲的金融资源的配置方 式 那么可持续发展模式的小额信贷就应该是一种市场化的资源配 范文最新推荐范文最新推荐 11 14 置方式 应该让真正有偿还能力的人得到金融服务 政府的作用不 是直接分配金融资源 而是培养有偿还能力的贷款者 培养有偿还 能力的贷款者一方面要求政府加大贫困地区的基础设施建设投资 如道路 教育等方面的投资 加强贫困地区的市场化建设 促进贫 困地区的经济发展 可以为贫困地区的人民提供更多的赚钱的机会 有利于贫困人口获得的商业化信贷资实现最大化的价值增值 另一 方面也要采取措施积极加强培训 提高贫困者发现盈利机会的能力 最后 要加强市场信用环境建设 形成信用大环境不仅可以有利于 实现小额信贷机构的可持续性 也可以为地方吸引更多的资金 从 而有效的促进地方经济发展 二 采取更加灵活的小额信贷利率 政策 首先 经验证明小额信贷可持续发展需要合理的利率 合理的 利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一 采取商业化 利率原则是小额信贷机构实现财务可持续性的基本条件 所谓合理 的利率是指这样的一种利率 它能补偿管理费用 资金成本 与通 货膨胀有关的资金损失以及贷款损失 国外的实践表明 实行市场 利率更有利于识别贷款资金需求的目标客户 满足目标客户的金融 需求 实行市场利率 对于利率补贴将不复存在 非目标客户可以 从其他渠道获得所需要的资金 而不是把目标盯在对于他们而言是 微不足道的小额信贷资金上 实行市场利率也可以限制贫困和低收 入群体的对贷款的超额需求 减少其滥用金的行为的发生 实行市 场利率后 目标客户会认真仔细的考虑每一笔资金的使用效率 考 虑每一笔资金使用的成本收益 而不是盲目的要资金 上项目 其 二 小额信贷可持续发展需要更加灵活的利率政策 现阶段利率政 策是制约我国小额信贷可持续发展的主要因素之一 如前所述 采 取商业化利率原则是小额信贷机构实现财务可持续性的基本条件 在中国 对小额信贷的利率是市场化历来是存在着激烈的争论 从 现有的文献资料来看 理论界在反对小额信贷低利率方面的意见是 比较一致的 但就是否要实行市场化利率还存在着一定的分歧 主 要是担心穷人因投资项目的回报率低 而无法承担市场利率 但是有很多研究表明 对中国贫困地区农 户的资金投入具有较大的正的边际贡献率 表明对贫困地区农户的 贷款可以取得较高的回报率 对国外的小额信贷的实践也表明 只 要能够连续获得贷款支持 具有正常能力的穷人完全可以按市场利 率偿还贷款并能够从贷款使用中增加自己的收入 中国小额信贷 不长的实践己经证明 农村低收入的贫困人口可以接受商业或高于 商业贷款的利率 如中国社会科学院扶贫合作社项目于 1993 年末开 始时确定的有效利率接近 16 大体相当于或略高于同期政府规定 的商业贷款的基准利率 到 1999 年政府最后一次降低贷款利率后 扶贫合作社小额信贷的利率大体高于商业贷款利率十个百分点左右 再如草海村寨信用基金在实施过程中把当地存在的民间借贷的利率 水平作为参照数 使自己的利率水平位居于国家金融机构商业利率 和民间高利率之间 规定年息在 24 60 之间 这种利率规定高于 或远高于商业银行的贷款利率水平 至今 还看不出这种高利率的 范文最新推荐范文最新推荐 13 14 政策对客户的稳定性和项目的持续发展带来了不利影响 利率是金 融市场上资金使用的价格 按照经济学的基本观点 价格的高低反 映了市场上供给与需求双方的博弈的结果 因此在利率政策上 不 应该是进行直接的干预 而应该是对市场上供求进行调节 就拿面 向贫困人群的金融产品的供给来看 供给是短缺的 贫困人群金融 需要是难以得到满足 因此 国家就应该制定合适的政策改变这种 供求不平衡的状况 而不是对利率进行管制 市