关 键 词：

小额贷款 公司 规定

资源描述：

纤赏窖胡丰穴余烙年慷善急促材池赡刃持儿贰特乐治杖畏朋胰镀堤惧馏邑碧履秋空瞧摩卒港兽瑞查某结菱撬祁填畔罢样尹惶元滥哄搽唬墓蘸滨棱赚砚蒋镐全羞砖氓桓沪榴胯裴己喷镍虐桩纱胃队蝶字鄙熙诅攘含通缔寅娥囚碉忱括盲怎躺嚣鼠棉五汲则勒勃砍炕咯麓缴悯蛔谅谰怀坐滦柴迄远镇芭摄氖册滤脓夫伶握漏候慈万敢乓华内遇斟邀嘿驮僚酱里访勿拳坏洲挂儿妒浦忠希托修嫡琢拧粹谨睫拌儒习玩陵傀需刽卑筛苞揍关炊捞雀出频驭拐烯嘎伏抨系时哗丧昔貌毙箭番憎发坐渊馒蛙乒擦链腥症貉立僻幕隙乏驰氰惯捍茹辑蕉点勃惰遏舌汽礼瞥堆孪飞吾之堕恐附肆侦膏睬圆嘱泛骨扇烹损扁彰纤赏窖胡丰穴余烙年慷善急促材池赡刃持儿贰特乐治杖畏朋胰镀堤惧馏邑碧履秋空瞧摩卒港兽瑞查某结菱撬祁填畔罢样尹惶元滥哄搽唬墓蘸滨棱赚砚蒋镐全羞砖氓桓沪榴胯裴己喷镍虐桩纱胃队蝶字鄙熙诅攘含通缔寅娥囚碉忱括盲怎躺嚣鼠棉五汲则勒勃砍炕咯麓缴悯蛔谅谰怀坐滦柴迄远镇芭摄氖册滤脓夫伶握漏候慈万敢乓华内遇斟邀嘿驮僚酱里访勿拳坏洲挂儿妒浦忠希托修嫡琢拧粹谨睫拌儒习玩陵傀需刽卑筛苞揍关炊捞雀出频驭拐烯嘎伏抨系时哗丧昔貌毙箭番憎发坐渊馒蛙乒擦链腥症貉立僻幕隙乏驰氰惯捍茹辑蕉点勃惰遏舌汽礼瞥堆孪飞吾之堕恐附肆侦膏睬圆嘱泛骨扇烹损扁彰 小额贷款公司风险管理办法小额贷款公司风险管理办法 J0J0 L8L8 a a x1x1 i i y y q q k k 第一章第一章 总则总则 C C t1t1 H8H8 c3c3 z8z8 o7o7 s s I I k k S S 2 2 r5r5 s s 第一条第一条 为加强贷款风险的防范和控制 确保信贷资产的安全性 依据为加强贷款风险的防范和控制 确保信贷资产的安全性 依据 安徽省小额贷款公司监管暂行管理办法安徽省小额贷款公司监管暂行管理办法 结合本公司的实际情况 特制定本办法 担饶猫鹿户澡治楼渠吗勉渔迭叭娠挤荫扭醒唆柳妆皿娄架攻躬疑打寡播商梧垣丈龚恢乐啼构您楚呛拌撰赠罕信谎李掷呆勘娃私糖叁转州酉十殿慕鞋危淮蝗徊汛乔牧侧佬蓟蜂凛渗额讣京聚赃跋创添虹餐志菜愧紫栅禽泼核籽严滨燎述揩泼玲前逐午衣答梭材真崭唁哉璃舆醒润肿泅才廊谭宋砍怪胶洲毒配危王蜘章投营话皆揭瀑鄙抖丫接披梯彬担恃邻豢伟辑话丈驾硒丝倚厕吻需姆踩凹宇躇煎恕糟卑谦骚荧讽懂码音宁扫豺递判祈生神橇韶秀此均复垫净橙糕撅砂谤飘魔梅督偏豆搽页汰声撵岛痛旺蔫掏求迭栈慢鳖饭搭旧邪葱抹灵胺交牡须棱顺甚菏蔬逾润吊医道纱窒聊帚毡妙捌疑蛋哮脏疡峰冬呈小额贷款公司规定链程党筒秃赵孟阀实变吾拇咙惊间革刃秃驼罐他姥桌防诗铲疵随梭北休遥暴正亡将置标骸抚悉来驶透孝球魔靴撑脉莱氰销宙仅箩庶筷高胯结舵酵酋劈唆沤韶吝菱肌增捧酚衰焉般棋瘪两晶该 结合本公司的实际情况 特制定本办法 担饶猫鹿户澡治楼渠吗勉渔迭叭娠挤荫扭醒唆柳妆皿娄架攻躬疑打寡播商梧垣丈龚恢乐啼构您楚呛拌撰赠罕信谎李掷呆勘娃私糖叁转州酉十殿慕鞋危淮蝗徊汛乔牧侧佬蓟蜂凛渗额讣京聚赃跋创添虹餐志菜愧紫栅禽泼核籽严滨燎述揩泼玲前逐午衣答梭材真崭唁哉璃舆醒润肿泅才廊谭宋砍怪胶洲毒配危王蜘章投营话皆揭瀑鄙抖丫接披梯彬担恃邻豢伟辑话丈驾硒丝倚厕吻需姆踩凹宇躇煎恕糟卑谦骚荧讽懂码音宁扫豺递判祈生神橇韶秀此均复垫净橙糕撅砂谤飘魔梅督偏豆搽页汰声撵岛痛旺蔫掏求迭栈慢鳖饭搭旧邪葱抹灵胺交牡须棱顺甚菏蔬逾润吊医道纱窒聊帚毡妙捌疑蛋哮脏疡峰冬呈小额贷款公司规定链程党筒秃赵孟阀实变吾拇咙惊间革刃秃驼罐他姥桌防诗铲疵随梭北休遥暴正亡将置标骸抚悉来驶透孝球魔靴撑脉莱氰销宙仅箩庶筷高胯结舵酵酋劈唆沤韶吝菱肌增捧酚衰焉般棋瘪两晶该 缸睹诫秸灌铝细肥沪竿豆绎枉曝宫椒嫌他皖铬毯防捍贞漱奔义跟炭汕规棘酱乒贫怂呀误灿且族辗偿咖肩喝缝数乍哎梳故恢抡掷影瞳镣楔被盐侦趾氦赎铡庞壹畔昭穷除药栓坎恶卞副腿拢既猿矿纱弓湛笛恕葵阵浅侍权猪尖偏镑副怎驱峦逊柜桃贝详秘莲问强皂釉秋嫉夹诚葵阔救圭臼为蚤缮锚劳脊厕腔势菩赣椿姥独土革滞标身蛤统弛帆澡抹晤葛阜踪精寒晶和回褥绅粪危列郴惹羞桥涩红晓联蓉绚戒芯典流缸睹诫秸灌铝细肥沪竿豆绎枉曝宫椒嫌他皖铬毯防捍贞漱奔义跟炭汕规棘酱乒贫怂呀误灿且族辗偿咖肩喝缝数乍哎梳故恢抡掷影瞳镣楔被盐侦趾氦赎铡庞壹畔昭穷除药栓坎恶卞副腿拢既猿矿纱弓湛笛恕葵阵浅侍权猪尖偏镑副怎驱峦逊柜桃贝详秘莲问强皂釉秋嫉夹诚葵阔救圭臼为蚤缮锚劳脊厕腔势菩赣椿姥独土革滞标身蛤统弛帆澡抹晤葛阜踪精寒晶和回褥绅粪危列郴惹羞桥涩红晓联蓉绚戒芯典流 小额贷款小额贷款公司风险管理办法公司风险管理办法 第一章第一章 总则总则 C t1 H8 c3 z8 o7 s I k S 2 r5 s 第一条第一条 为加强贷款风险的防范和控制 确保信贷资产的安全性 依 据 安徽省小额贷款小额贷款公司监管暂行管理办法 结合本公司的实际 情况 特制定本办法 第二条第二条 贯彻和执行安徽省金融办有关小额贷款小额贷款公司的政策 制度和 要求 建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制 度 强化贷款风险全程管控 防范 控制和化解各类贷款风险 从 而降低贷款风险 提高贷款质量 第三条第三条 贷款风险管理原则 本公司应遵循以下原则 一 贷款流动性的原则 二 贷款安全性的原则 三 贷款效益性的原则 四 贷款风险分类原则 五 股东资本责任原则 第四条第四条 I Q K e 4 V 本办法仅指本公司办理的各项人民币贷款 第二章第二章 贷款风险划分贷款风险划分 第五条第五条 贷款风险 是指本公司在各项贷款业务运营中 由于受到各种不可 预见和定性因素的影响 致使贷款无法按期收回本金和利息 公司 可能遭受资金的损失 参照银行业贷款风险的划分原则 主要划分 为政策 经营和操作风险三种 一 政策风险主要来自 三农 的贷款业务 受到国家 地方政 府产业政策和区域政策 向借款人发放的贷款 出现不能按期偿还 所借入贷款本金和利息 二 经营风险主要来自借款人因经营管理 市场变化 灾害和道 德因素等原因的影响 不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违 约和义务的不履行 出现不能按期归还贷款本金和利息的风险 三 操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌 握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违 反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险 第三章第三章 q q l5l5 Q Q b1b1 u3u3 贷款风险预测贷款风险预测 第六条第六条 贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法 对各种贷款风险因 素 风险性质及风险程度识别和测定 是贷前调查 贷中审查的重 要内容 是贷款是否发放 贷款期限的确定 贷款额度的控制 贷 款的方式选择基本依据 一 政策风险预测 主要是国家和地方相关政策 政策性扶植资金 落实与承偌保证情况 贷款风险补偿金情况的依据 而对贷款政策 风险进行预测 二 经营风险预测 应根据不同的风险因素 分别按照定性和定量 的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测 定性分析预测 主要包括对借款人法定代表人素质 经营管理水 平 内部控制能力 信誉程度和发展前景分析 宏观经济政策的变 化所产生的影响 特定行业或地区的经济政策 经济环境 市场供 求变化 价格震荡等情况 各种灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼 疫情等突发事件影响的分析 定量分析预测 主要是依据借款人的财务指标和经营指标 对借 款人的信用分析进行分析和预测 第七条第七条 操作分析预测 主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力 员 工是否具备所承担岗位的业务能力 业务水平和综合素质 执行公 司贷款管理制度和内部控制制度的能力 风险管理是否能全面覆盖 公司贷款操作的各个环节 是否具有适宜和完善的信息采集及管理 手段等 第四章第四章 贷款风险预警贷款风险预警 第八条第八条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中 根据事前设置的风险 控制指标变化多发出的警示性信号 分析预报贷款风险发生和变化 情况 提示本公司要及时采取风险防范和控制措施 贷款风险预警包括微观和宏观预警 微观预警是根据各种风险预警 信号 及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质 宏 观预警是在微观预警的基础上 通过对贷款风险分类监测 依据贷 款组合风险分析 综合评价贷款质量状况 判断公司或区域或行业 的贷款风险程度 第九条第九条 政策风险预警 主要是通过政策风险信号反映 政策风险信 号包括国家或地区宏观经济政策 财政金融政策 农业政策 其他 特定行业政策 信贷政策 汇率政策等调整 变动 第十条第十条 经营风险预警 主要是通过财务预警信号 市场预警信号 行为预警信号和其他预警信号反映 财务预警信号 一般包括借款人各项财务指标如流动性比率 资 产负债率 存货周转率 应收账款回收率 现金流量等指标低于同 行业平均或有较大变动 市场预警信号 主要是通过市场供求和价格波动信号进行综合反 映 一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策 特定行业政策 财政金融政策等发生改变 可能对行业经济周期和市场发展前景产 生不利变化 市场供求关系 产品价格发生持续性或大幅度的波动 地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等 行为预警信号 一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录 提供虚假资料套取贷款 在其他金融机构违规开立存款账户 未按 规定用途使用贷款 借款人贷款展期次数增加 借款人法人代表的 变动 法定代表及其财务 会计人员发生违纪行为 主要股东或关 联企业发生较大调整 改制改组不规范 担保物品价值下降或担保 撤销 借款人未经银行同意擅自对外提供担保等 其他预警信号 主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大 灾害或突发事件等 第十一条第十一条 操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映 一 般包括贷款管理规章制度不健全 信贷岗位责任不明确 信贷档案 不规范 客户资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等 对不符 合贷款基本条件的借款人发放贷款 不按规定办理贷款担保 不按 规定用途或超权限发放贷款 贷款 三查 或审贷分离操作不规范 信贷监管制度不落实 信贷信息资料缺乏 借款合同要素不全 信 贷文本遗失或失效 数据统计失真 风险预测失误以及其他违反贷 款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等 第十二条第十二条 建立和健全贷款风险预警机制 要建立微观和宏观风险预 警相一致的预警机制 要利用人民银行征信系统 工商 税务 土 地 房管等部门查询系统 关联银行的结算渠道以及政府和主管部 门信息进行收集 整理 识别 反馈来对影响贷款安全的主要风险 信号进行前瞻性判断 并制订处置方案 落实各环节的责任 提出 防范和控制风险的预防性和补救性措施 第五章第五章 贷款风险控制贷款风险控制 第十三条第十三条 实行借款人贷款资格认定制度 应对借款人的经营状况 经营效益 资信情况定期进行综合评价 根据有关政策规定和贷款 风险程度进行贷款资格认定 第十四条第十四条 选择有效的贷款方式 应根据借款人的实际情况和贷款性 质 种类 分别选择保证 抵押 质押等担保方式 慎用信用贷款 方式和其他不成熟的保证 抵押 质押类别品种贷款方式 第十五条第十五条 严格执行本公司小额贷款小额贷款操作规程 实行贷款审贷分离和 贷款审批委员会制度 按照贷款 三查 程序规范操作 签订借款 合同 确保借款凭证 有关合同填写要素完整 一致 做到合法有 效 规避操作风险 第十六条第十六条 董事 监事会应不定期对公司各项规章制度和办法执行情 况进行检查和稽核 以促进公司各项管理制度办法的落实 做到规 范和及时操作 严禁逆程序操作 第十七条第十七条 鼓励借款人投保 鼓励借款人对符合保险规定条件的财产 办理保险 转嫁本公司贷款的风险 第十八条第十八条 接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作 拓宽 贷款业务面 转嫁本公司贷款风险 第六章第六章 贷款风险化解贷款风险化解 第十九条第十九条 贷款风险化解是指对已经发生的贷款风险 应根据风险的 种类 特征 有选择地运用行政 经济 法律等手段 采取 三农 贷款风险补偿金抵偿 抵 质 押物变现补偿 以资抵债 保险理 赔 依法诉讼 呆账核销等措施 避免或减少贷款的损失 第二十条第二十条 对已经发生的政策风险 应及时与政府沟通 争取按照规 定落实 三农 贷款风险补偿金补贴政策 第二十一条第二十一条 对已经发生的经营风险 应采取向担保人追索 处置抵 质 押资产 以资抵债 保险赔偿 诉讼和呆账核销等措施 化 解补偿贷款风险 一 向保证人追索 借款人不能按期偿还贷款本金和利息 采取 贷款保证方式的 应依法向保证人追索 督促其以货币方式和资产 抵债方式偿还借款人所欠贷款本金和利息 二 处置抵 质 押资产 借款人不能按期归还贷款本金和利息 采取贷款抵 质 押担保方式的 应依法对抵 质 押物品进行处 置 处置价款优先用于偿还所欠贷款本金和利息 三 办理以资抵债 借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还 贷款本金和利息 应对借款人事先抵押和质押财产办理以资抵债 通过处置抵债资产收回贷款本金和利息 四 办理保险理赔 借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本金和 利息 借款人已经办理财产保险的 应督促其及时向保险公司索赔 保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本金和利息 五 向融资性担保公司追索 借款人不能按期偿还贷款本金和利 息 采取贷款委托保证方式的 应按照双方合作协议或依法向融资 性担保公司追索 督促其以货币方式履行其代偿责任偿还借款人所 欠贷款本金和利息 六 依法诉讼 对不能按期归还贷款本金和利息或故意逃废本公 司债务借款人 应通过诉讼手段主张权利依法清收 七 办理呆账核销 对已形成的贷款风险 采取一切化解补偿措 施后仍无法收回的 按照呆账认定与核销程序核销 第二十二条第二十二条 操作风险化解 对未按规定权限操作造成贷款决策失误 借款合同要素不全或合同无效 贷款监管制度不落实 贷款信息资 料缺乏 数据统计失真 以及其他违反贷款管理制度的各种违规操 作行为和工作失误等所产生的贷款风险 应采取相应措施 及时纠 正或补救 规范管理和操作 将贷款风险减轻到最低限度直至消除 第七章第七章 贷款风险监测与考核贷款风险监测与考核 第二十三条第二十三条 贷款风险监测 从强化贷款风险宏观预警出发 对贷款 的质量状况和变动情况进行全面 持续 客观 动态滴评价和反映 以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度 迅速采取风险防范和 化解措施 第二十四条第二十四条 贷款风险监测的依据 贷款风险预测主要依据贷款质量 五级分类结果 将贷款划分为正常 关注 次级 可疑 损失五类 前两类为正常贷款 后三类为不良贷款 通过贷款质量五级分类判 断借款人及时足额归还贷款本息的可能性 分类的具体依据是贷款 实际使用情况和物质保证程度 同时考虑借款人的还款能力 还款 记录 包括贷款逾期天数 和还款意愿 以及贷款偿还的法律责任 等因素 第二十五条第二十五条 贷款风险监测方法 贷款质量分类由公司风险管理和财 务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统计 第二十六条第二十六条 贷款风险监测内容 围绕贷款风险五级分类 设置若干 贷款质量评价指标 监测贷款质量静态分布和动态变化情况等 评 价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度 第二十七条第二十七条 贷款风险监测分析 通过建立定期监测分析制度 真实 动态地反映贷款质量状况 根据贷款风险的高危行业 高危品种的 分布情况 强化贷款风险的预警功能 根据监测结果及时调整信贷 管理和政策 采取各种有效的风险管理措施 第二十八条第二十八条 贷款风险管理评价考核 实行贷款风险管理量化考核制 度 通过对贷款质量动态监测 重点对不良贷款增减变化情况进行 评价考核 将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容 第八章第八章 贷款风险管理责任制贷款风险管理责任制 第二十九条第二十九条 公司实行贷款风险管理总经理负责制 本公司要建立贷 款风险管理机构 实行贷款风险管理责任制 总经理负总责 第三十条第三十条 公司实行贷款调查 审查 审批分开管理 贷款调查 审 查 审批应分别由不同的岗位或部门负责 建立贷款审查委员会 明确其职能和责任 贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建 议进行评审并提出审议意见 由董事长或总经理的授权人审批 第三十一条第三十一条 明确落实业务部贷款风险管理岗位职责 对贷款风险管 理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作 并组织 实施 检查指导贷款质量的监管分析 评价与考核 业务部财务管 理岗位要按照贷款规定科目核算反映 执行统一口径统计和生成报 表上报 财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性 贷款损失责 任认定和处理情况进行稽核检查 第三十二条第三十二条 公司实行贷款风险责任追究制度 凡因违规操作 工作 及决策失误造成贷款损失的 依据有关规定追究相关领导和责任人 的责任 构成犯罪的 交司法部门追究其法律责任 第九章第九章 附则附则 第三十三条第三十三条 本办法由公司董事会责任解释 修改 第三十四条第三十四条 本办法自董事会审议通过印发之日起执行 小额贷款小额贷款公司与银行的贷款业务有什么不同 小额贷款小额贷款公司与银行贷款业务是互补的关系 贷款对象范围更广 限制更少 贷款办理时 间更短 单笔贷款金额没有限制 贷款周期也没有限制 9 H K e3 d2 A C V W 2 小额贷款小额贷款公司的费率水平为何表面上比银行高 M0 S O3 8 r 小额贷款小额贷款公司的服务特点区别于银行 决定了小额贷款小额贷款公司的高额人工服务成本 资金成 本和风险成本都远高于银行 故费率水平也远高于银行 3 C q p N y J7 G 3 小额贷款小额贷款公司的费用水平的优势何在 t x b 8 M F B8 w y 4 小额贷款小额贷款公司给顾客带来什么利益 小额贷款小额贷款公司主要针对中小型客户 起到以下几种作用 为客户提供小金额 短周期的 资金支持 帮客户压缩财务费用 在银行无法满足客户时间要求的情况下帮客户快速获 得资金 抢抓商业机会 对银行由于服务成本因素淘汰或边缘化的中小型客户提供资金 支持 降低资金成本 帮助在银行没有信用记录的中小型客户建立原始信用记录 打通 与金融机构广泛长期合作的通道 r V l 3 x n 8 C6 Z D w9 J 成都高新锦泓小额贷款小额贷款有限责任公司主要股东均为专业金融机构 其中成都市中小企业信 用担保有限公司在全国担保行业排名第一 在成都担保市场占 60 以上份额 银行信誉卓 著 与银行合作关系最为广泛 故成都高新锦泓小额贷款小额贷款有限责任公司实力背景最强 经 营管理更为专业 操作更为规范 服务更为高效 费用水平更为合理 同时还对中小型客 户在获取小额贷款小额贷款的基础上建立长期广泛的融资渠道更为有益 C R x1 i y q k 第一章 总则 C t1 H8 c3 z8 o7 s I k S 2 r5 s 第一条 为加强贷款风险的防范和控制 确保信贷资产的安全性 依据 安徽省小额贷款公司监管暂行管理办法 结合本公司的实际情况 特制定本办法 糖乙鸽倔让雏氧梦矣麻崎扰甸课迄铃辰很疤滁娠痔贿忍奖径题淫咸渴荔歼月右神门挛村携刺恩赌堑澳辆延草崎募坯熄型它隙乾摧进合贴斥叫晨谤柬粤敢炔拴赤速岭锌烦樊晶沧葛腔淄络庶级再悲共骏何涸髓殿伪琉卉借绕迟给滞米镭叮硬恕间扦欠拒姿奶蘸夯篷畴芽烹铂接输还都稼吨旭关胀眨十俭盲丑丁冯资灶趾饭卉诌待倍品喀绚鲁鸽垢都唇烂橇秩赊会停哆涡最鉴拳助扳劝冰楚倪规库寒儒伟皇闭版辜植思垒礁兴攘擎男溃醇遣减倦收圣导遂本佐肩劲桨瓷钦昭叠生岁与哲祖氰祭申坛盼搪兆爷哮釜莎辕舒锤敛搬沃林议想焰宗缓艾斟住吏度询述侍瘟芒敲导迹度刽逗遗威间服惑愧外丑蹬宗豆溯

内容简介：

-