理财案例7-金领中年夫妇中庸进取巧梳财

金领中年夫妇中庸进取巧梳财金领中年夫妇中庸进取巧梳财 委托人资料 王女士 38 岁 某公司项目经理 月收入 7000 元 先生 40 岁 某公司部门经理 月收入 10000 元 此外年终奖合计 1 万元左右 家有 12 岁男孩 目前与先生的父母同住 王女士家房产价值 40 万元 其 中贷款余额 25 万元 每月家庭生活开支 4500 元 贷款月供 2000 元 家有备用现金和活期存款 3 万元 定期存款 12 万元 王女士和先生均有社保和补充医疗保险 王女士还买过保额 10 万元的重疾险 但两位老人没有医疗 保障 送孩子出国留学是王女士夫妇中长期的目标 像这样的家庭 怎样理财比较适宜 本期顾问 陈林 首批国家理财规划师 金融学硕士 注册会计师 多年金融机构从业经验 现任 长城人寿北京分公司业务主管 财务状况分析 王女士和先生拥有良好的教育背景 相对稳定的职业 保障也比较全面 家庭年收 入 21 4 万元 处于较高水平 年度结余比例达 59 4 说明其消费比较理性 生活比较节俭 每年有 12 万元左右的结余 流动性比率为 4 6 流动性资产能支付约 4 6 个月的日常支出 王女士家的财务状况比较健康 不足之处是资产结构比较单一 家庭金融资产大部分以银行存款形 式存在 收益率较低 理财目标分析 王女士夫妇的理财目标可以概括为三项 一是为老人准备健康基金 二是为孩子积 累教育基金 三是为自己做好养老金准备 像王女士这样的家庭状况 正处于子女成长期 教育费用逐渐增加 较高的高等教育费用是夫妇二 人理财考虑的重点 这一阶段的理财重点是合理控制支出 妥善安排偿还债务计划 积极投资 做好现 金流管理 保持资产的流动性 理财建议理财建议 中庸进取型注意投资组合中庸进取型注意投资组合 经理财风险承受能力测试 王女士的风险承受能力比较大 投资风格为中庸进取型 比较追求投资 收益 但她对理财知识 投资技巧却了解有限 首先建议王女士不要提前还贷 25 万元房屋贷款余额是她家惟一的负债 但他们每月的月供 2000 元并不会造成较大的经济压力和心理压力 在投资方面 王女士家每年收支结余较多 提高净资产水平的能力较强 像这样中庸进取型的家庭 在追求投资收益的同时 要注意进行一些投资组合 应急基金 现金应急基金 现金 活期存款活期存款 货币市场基金货币市场基金 建议王女士家保持现有的 3 万元应急金 但可以和银行约定超出 1 万元的部分购买货币市场基金 这样在保持资金流动性的前提下 能获得比活期储蓄利率高的收益率 健康基金 保险健康基金 保险 货币市场基金货币市场基金 短债基金短债基金 王女士应该为丈夫补充商业健康险 还可以开始购买一些终身寿险附加定期寿险 使每个人的保障 额度除了要高于房屋贷款余额外 还要足以支付一定期限内的家庭生活开支 费用方面 全家的年度保 费支出宜控制在年收入的 10 即 20000 元左右 由于老人年纪较大 已经不能通过商业保险来准备健康基金 王女士夫妇需要通过定期积累来为老 人准备专项健康基金 建议保留 5 万元定期存款 并每年投入 1 万元继续积累 由于使用期限的不确定 每年投入部分可以用三分之一购买货币市场基金 三分之二购买短债基金 这样年收益率大约在 2 3 左 右 和活期储蓄相比 这样的组合在保证资金流动性的前提下 提高了资金的收益率 定期存款到期后 也按照这样的比例分配 投资基金 股票型基金投资基金 股票型基金 债券 债券型基金 债券 债券型基金 王女士夫妇现有金融资产 15 万元 扣除 3 万元应急现金 5 万元健康基金后 有 7 万元可以用作投 资 而年度结余再扣除健康的新投入外 还有约 10 万元可以用于中长期投资 考虑到投资经验不足 建议购买开放式基金 结合其风险承受能力 用可投资资金的 70 购买股票 型基金 30 购买债券或债券型基金 购买方式