电子商务作业

电电子子商商务务概概论论 姓名姓名 学号学号 专业专业 物流管理 成绩成绩 青岛工学院商学院 1 2009 年 3 月下旬银监会向各大银行下发了 关于 支付宝 业务的 风险提示 该文件中共提出五大风险 分别包括第三方支付机构信 用风险 网络黑客盗用资金风险 信用卡非法套现风险 发生洗钱 等犯罪行为风险以及法律风险 请讨论分析这五大风险的内容以及 规避方法 随着网络经济的发展 电子商务已成为商品交易的重要模式 第 三方支付 是具备一定实力和信誉保障的独立机构 采用与各大银 行签约的方式 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台 在 第三方支付模式中 买方选购商品 使用第三方平台提供的账户进 行货款支付 支付后 第三方通知卖家发货 买方收货后 第三方 将款项转至卖家账户上 支付宝就是这样的第三方支付平台 它致 力于为中国电子商务提供 简单 安全 快速 的在线支付解决方 案 除淘宝和阿里巴巴外 支持使用支付宝交易服务的商家已经超 过 46 万家 涵盖了虚拟游戏 数码通讯 商业服务 机票等行业 这些商家在享受支付宝服务的同时 还是拥有了一个极具潜力的消 费市场 但是随之而来的是越来越多的账号安全 用户的不信任及 隐私等安全问题 近一段时间 部分银行反映 支付宝 等网上支 付业务仍存在较大风险隐患 让我们不得不郑重反思支付宝的安全 问题 由于 支付宝 等第三方支付机构 商户 持卡人在网上支付行 为过程中 均无需向银行支付任何费用 非法套现成本较低 因此 银监会在监管意见中指出 商业银行要加强对 支付宝 等网上支 付交易的监控 对网上信用卡支付业务实行适度收费制度 以减少 信用卡套现现象 同时 银监会要求 应尽快完善网上银行风险管 理体系 及时发现风险隐患 一旦网上支付业务出现重大风险隐患 各行应停止与 支付宝 等第三方支付机构之间的业务合作 目前 支付宝是国内最大的第三方支付平台 其在国内电子支付 领域所占市场份额超过 60 支付宝近发布统计数据称 截至今年 2 月底 支付宝注册用户已经达到 1 5 亿 占国内网民总数的 50 这就意味着过半数的网民使用电子支付 下面让我们来分析一下这五大风险 一 第三方支付机构信用风险 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式 实行的是 代收 代付 和 信用担保 它有效增强了买卖双方对于网络交易的信心 2 维护了交易的公正性 但在如今流行的第三方支付平台中 由于交 易流程的缺陷 交易双方仍存在许多欺诈行为的机会 同时 由于第 三方支付平台在交易中的中介地位 使平台可以从事资金吸储从而 形成大量的资金沉淀 这些资金由于第三方支付平台自身的安全和 信用没有得到很好的保障而处于不受监管之下 有越权调用的危险 信用风险分析 从第三方支付涉及的参与者来分析 信用风险主要存在于交易双方 以及平台本身 1 交易双方引发的信用风险 网上支付是基于一个虚拟的空间 市场参与者的诚信度完全建立 在虚拟网络信息的基础上 支付安全和诚信问题显得至关重要 我 国缺乏完整的信用信息披露机制 没有一套约束个人和企业信用行 为 促使其自觉履行承诺的诚信机制 另一方面 整个社会诚信观念 缺乏 欺诈现象比较严重 虽然第三方机构的参与对买方和卖方的 诚信行为进行了约束 从一定程度上消除了来自买家和卖家的信用 风险 但依照目前的交易流程设计 信用风险依然存在 买方提交 订单 1 后向第三方平台提交支付信息 2 第三方支付平台获取买方 支付信息并向相关银行或信用卡公司发送支付请求 3 银行或信用 卡公司验证买方账户 4 后通过第三方平台将资金从银行账户转到第 三方账户 5 6 第三方支付平台将转账信息传递给卖方并通知卖方 发货 7 卖方发货 8 买方收到满意商品并确认后 9 第三方将 资金转入卖方账户 10 如果买家不满意可以要求退货 货款暂存在 第三方支付平台或划回买家账户 因为第三方支付平台并没有强制要求用户一定按照这样的步骤进 行交易 有些不法商家有可能欺骗买家要求买家先确认付款 但最 后又不发货 或者买家收到货物后点击退货 如果卖家的发货凭证 丢失或者没有及时出示给第三方支付平台 商家就会损失了货物而 得不到货款 这种设计仍然给一些不法之徒提供了欺诈的机会形成 了信用风险 因为第三方支付平台并没有强制要求用户一定按照这 样的步骤进行交易 有些不法商家有可能欺骗买家要求买家先确认 付款 但最后又不发货 或者买家收到货物后点击退货 如果卖家 的发货凭证丢失或者没有及时出示给第三方支付平台 商家就会损 失了货物而得不到货款 这种设计仍然给一些不法之徒提供了欺诈 3 的机会形成了信用风险 2 第三方平台自身 第三方支付平台在交易中的中介地位 使平台可以从事资金吸储 并形成大量的资金沉淀 目前 大多数第三方支付公司都采用了二 次清算的模式 从而形成了客户资金在第三方支付公司账户的资金 沉淀 沉淀的资金主要包括两部分 交易过程中的在途资金和交易前 后暂存在平台里的资金 为了保证交易的安全性 第三方支付中往 往规定只有当买家收到商品并做出反馈后 系统才能把货款划到卖 家帐户 这就形成了在途资金 另外 买家还会把资金存放在支付 平台内 随着用户数量的急剧增长 这个资金沉淀量将会非常巨大 这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保 障而处于不受监管之下 有越权调用的危险 流程优化方案如下 1 对流程进行改造 加强对交易双方的控制力 对信用风险的发生 进行了事前防范 能有效防止欺诈行为的发生 2 在交易流程中加入物流部门的参与 加强了物流与资金流的联系 3 是否支付变得有据可依 使交易更加安全可靠 同时保障了交易 双方的利益 而且交易双方可以随时查询货物情况 增加了用户对网 上支付的信心 4 资金托管可以提高客户交易资金帐户资金的透明度 规避客户资 金被挪用或转移的风险 提升客户对第三方支付平台的信任度 同时 使国家机构对第三方支付平台的金融监管更加方便 5 对监控账户实行无息可以不承担因货币贬值造成的损失 二 信用卡网上套现风险与防范 1 信用卡网上套现模式 第一种套现 开网店自行 买进卖出 只要拥有几张银行信用卡 再利用亲戚朋友的身份证件开个网上 店铺 就可以运用信用卡的网上支付功能 通过自买自卖的方式轻 松实现免费套现 近年来 这种于第三方网上支付平台的套现方法 在全国都比较盛行 最近甚至还有消息报道 深圳有炒房客通过网 上套现来支付按揭贷款 第二种套现 申请支付平台再 买卖 除了自行 买进卖出 的套现方式外 另一种套现方式为 网 关申请 这是一种专为中小商务网站提供的支付平台 由于很多网 4 关服务商申请门槛很低 就给了套现者可乘之机 套现者只要建立 一个自己的网站 并申请到支付平台 就可以顺理成章地通过商品 的虚假自买自卖实现信用卡套现 比如套现者先建立一个 服装交 易网 然后向相关银行申请到和这个网站对应的支付平台 再用自 己的账号在这个支付平台上 买卖 衣服 事实上 套现者根本不 需要直接进货发货 只需要用虚拟交易的形式以 买家 的身份买 下一件件 衣服 并用透支信用卡支付 过段时间后 这笔钱就会 通过支付平台划 到 卖家 的银行卡上 由于这里的 卖家 和 买家 其实是同一个人 套现者信用卡上的透支钱款就在另一张 卡上变成了现金 毫无风险地实现了套现 据了解 这种套现每次 只需要支付 1 左右的手续费 套现成本较低 2 应对信用卡网上套现的建议 1 第三方支付机构要加强对套现活动的监督 加强行业自律 2 加强对第三方网上支付的业务监管仅仅靠第三方支付机构加强行 业自律是远远不够的 在第三方支付机构本身对交易进行监督的 同时 监管部门也要加强对第三方支付机构的业务监管 3 加强对信用卡发卡的审核 避免发卡泛滥 4 建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制 5 完善网上卡基支付相关规定 6 提高信用卡提现额度 合理满足部分客户需要 三 第三方支付的法律缺陷及法律风险 第三方支付是随着信息技术应用 电子商务发展而出现的新生 事物 在全世界范围内 其法律性质目前都还没能够被成文法予以 明确 虽然美国有一些诉讼判例 但是具体就其性质和法律规范 目前也还没有成熟的说法 而我国是成文法国家 实践中国家不禁 止并不能当然成为行为合法的依据 我国的第三方支付企业从成立 的第一天起就面临着没有合法的 准生证 的尴尬 目前这些企业 的营业执照都是在当地工商部门或明或暗的帮助下办出的 经营范 围是在现有框架内最接近其业务实际的表述 但是都没有当地人民 银行的许可 中国人民银行曾经在 2006 年底在网上公布过一个 支付清算组织管理办法 征求意见稿 但是 至今没有出台正 式文件 目前的法律法规和政策中 只有 国务院办公厅关于加快 电子商务发展若干问题的意见 中提到了第三方支付 但也只是 积极研究 5 四 网络黑客盗用资金风险 1 网络黑客通过用户浏览网页的历史记录 盗用用户的账号密码资 料将资金转入自己的账号自己消费 2 黑客通过发送各种钓鱼网站引诱用户点击从而盗用用户的资料 如下 尊敬的网银用户 您申请的中行 E 令行卡即将过期 请尽快登入 进行升级 给您带来不便 敬请谅解 中国银行 3 27 0 00 最近很多人都收到了类似短信 当客户登陆网站 输入网银账户和密码 几分钟后突然发现账户中的资金全部被转走 了 这时才惊呼上当了 据报道 有客户损失超过 70 万元 短 信中的提到的 是一个典型的金融诈骗 钓鱼 网站 钓鱼 网站利用和真实银行网站相似的域名和网站设计 迷惑银 行客户 一旦客户 上钩 误入 钓鱼 网站输入自己的网银账户 和密码 黑客就立刻将账户资金悉数盗走 避免方法 1 及时更新杀毒软件及套件 2 建议下载遨游淘宝浏览器 3 不要打开陌生人发给你的连接 4 购物支付时要留意不安全因素 5 如果经常网上支付的话建议买一个 Ukey 等密保工具 五 发生洗钱等犯罪行为 利用合法的金融体系洗钱 即不法分子通过银行或者非银行 的金融机构清洗赃款 特别是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份证在 银行开设多个账户 用于转移和藏匿非法所得及其收益 第二条是 利用互联网进行洗钱 不法分子通过利用网上银行转移赃款等方 式把黑钱洗白 网上购物的拍品价格是由卖家自行确定 因此买家 完全可以为了洗钱目的 让某一卖家向买家定向发布完全偏离物品 价值的商品 由买家拍下后 将资金转移给卖家 交易中可能产生 物流 也可以不涉及物流 这种特殊的交易模式完全可以被犯罪份 子