人寿保险合同

1 / 17人寿保险合同 保险人寿保险合同解读全攻略引用地址：http:/b700399/ 复制超文本复制 返回第一理财 关闭窗口11366969 第一理财 发表于： 08-01-14 21:581234567闹市惊现极品丑男泰安人 suki 的故事驴行天下户外俱. 一个很滑稽的事，希望上大胡.钻石世纪 父亲和儿子的故事哈工大威海排球. 甜蜜的回忆 9哈工大威海排球. 队长图解点评烟台比赛之狼爱.N70 聊城 科学发展观知识竞赛留影济南缘泉排球俱. 紧急舞蹈排练通知！威海新新娘凯 . 旅游外景婚纱摄影-花舞飞扬幸福园 爱情原本是很简单的事情人寿保险合同解读全攻略人寿保险条款是我们投保人寿保险时必须要看的契约，这会涉及我们被保险人的一生。对保险合同条款的理解，是对自己负责的一个态度。买保险不是买人情，即便代理人是你再好的朋友，也要让他给你解释清楚条款中的每一个疑点，前提是你要看保险合同条款。首先要说明的是，保险合同条款是一种格式合同，2 / 17作为法律依据，必然要满足不二性的要求，也就是尽可能的只有一种解释，所以保险条款字句段落比较生涩，这不是为了糊弄客户，而是法律语汇不二性的一种体现。如果遇到我们用常理解释不了的地方，就需要我们要求保险公司及代表进行解释，这种解释除满足常理或逻辑外，对于凡是含糊不清的地方，最好是书面性而非口头解释。你不一定懂条款，但你至少要有疑问，而你的疑问不应该是代理人的口头解释，最好是保险公司的书面解释，这才是正确的投保态度。我们如何提高合同的解读能力？没有关系，看完这篇文章，或许对我们的解读力会有一定的提高。一、 “犹豫期”条款1、什么是犹豫期？由于保险合同是“要约合同” ，也和信用卡合同、售楼合同、出版合同同属“格式合同” ，合同条款由承约人制定，我们只能对条款表示全部同意或者全部不同意。为了避免因为我们自己的疏忽造成自己的损失，法律规定，在保险合同签发生效后并签收后，必须要有一个犹豫期，投保人在犹豫期撤保不承担任何违约责任。这就是说，我们还有至少在一个时期内，单方撤3 / 17销合同而不被追究违约。2、犹豫期有多久？可以说，犹豫期越长，对保险公司越不利，对投保人越有利，反之越不利。所以犹豫期的长短，很能见到保险公司的人性化程度。犹豫期最短的时候，在前两年很多保险公司的只有七天。当然现在普遍都达到了十天，只有极个别公司采用十四天犹豫期，人性化程度由此可见。犹豫期撤保，保险公司必须退还投保人缴纳的所有保费。但有些公司还会收取一定的手续费用，例如合同装订费，数量不多，或者只有十元钱，但也有些保险公司一分钱不扣，人性化似乎更好一些。记住，签订合同后的十到十四天内，我们具有完全撤销合同的权利并退回我们所缴的所有保费的权利！除非你完全了解合同，不需要这个犹豫期，否则就不要放弃这个时期来好好研究一下涉及你一生的保险合同。所以，千万不要以为签字就不能更改了。此外，合同一旦被保险公司签发下来，将由代理人将合同呈递给我们的投保人，我国保监会要求，代理人必须逐条向投保人解释合同。有些代理人省略了向投保人解读合同条款这样一个程序，其原因只有两个，一是懒惰，缺乏职业素质，二是让我们很容易忽略条款而放弃犹豫期4 / 17的存在。是否对合同条款逐条向我们进行解释，是对保险代理人职业素质的一个重要考量！当然，如果你拿到合同后往抽屉里一放就不闻不问了，犹豫期再长对你也没有意义。在人寿保险投保过程中，如果我们只履行缴费和签字的要求，那就是我们自己将自己一开始就排除在公平之外了。二、 “保险责任”条款1、终身寿保险保险责任就是投保后万一我们遇到约定事故发生，该保险公司的该产品能给予我们经济上的现金给付。例如终身寿险，主要的保险责任就是被保险人身故时按照投保金额的现金给付。一般情况分为：1、身故利益给付：这就是说如果被保险人发生身故事故，包括意外身故、疾病身故、自然身故等，但免责的身故除外；2、期满利益给付：虽然是终身寿，但是有些保险公司依然会有期满利益，例如 100 岁期满。名为终身寿，实际上是一个超长期的两全险。这意味着被保险人如果活到 100 岁这样极端高龄的情况下，保险公司不必再占押保险金额，而是提前解付5 / 17出来给被保险人，而非受益人。对于寿命达不到 100 岁的，必然的身故也就带来必然的经济给付，所以完全不必有顾虑。但有些公司的终身寿是没有“期满利益给付”这一项的，例如某公司的“保险期间”解释为“终身” ， “自本主险合同生效日起至被保险人身故时止” 。这就是说，如果被保险人生存早极端高龄时，也依然拿不到保险金，这笔钱只能由受益人拿。虽然对于绝大多数人的平均寿命都达不到极端高龄的程度，无所谓能否活到 100 岁，保险公司为终身寿也制定一个“期满”似乎没有必要，但人性化是保险公司的一种态度，这种态度就是：越早把保险金给付给被保险人越有利于我们，即便是终身寿，也有个返还的期限，相比终身寿没有期限的公司，为客户考虑的就要多一点。条款细节之处或许并不能为我们带来很多经济利益，但这是一种为保险公司考虑多还是为投保人或被保险人考虑多的态度，即所谓滴水见阳光的地方。2、两全保险上述所释是指的终身寿保险，本身就是以身故为条件才能进行给付的险种。如果被保险人在生存时期也希望得到经济给付，最好选择两全险。其利益考量同样也是“身故”和“期满”两个方面。6 / 17两全险就是规定一个期限，期限内身故有现金保障利益给付，但如果我们活到期限，也会有现金利益给付，即所谓生死两全利益给付，多用于养老保障。两全险的给付是很有讲究的，一般都是约定在 60岁退休前后给付。但到期一次性给付呢，还是强制分期给付？这非常考量一个保险公司的人性化立场。一般而言，缴费期满之后，保障功能逐步减弱，强制积蓄功能逐步增加，那么投保人最希望这个时候把钱全部取回，因为再保下去，保险公司的身故利益给付，已经是投保人的保费积累和利息积累。如果缴费期满后，可以选择一次性领取，那样最好，相当于用利息在缴费期内买了高额保障。但是如果只能分期支取，这就意味着未领取部分资金，将以逐年递减的方式，被保险公司占有直到期满。实际上那个时候发生身故，保险公司的利益给付还要扣除被保险人已领取的部分。如果保险公司能够让被保险人既可选择“一次性领取” ，又可选择“分期领取” ，那么彰显该公司的人性化程度。如果不能选择，只能说是商业利益朝向于保险公司的利益。毕竟，保险公司的强制储蓄功能，最好是由被保险人在约定领取期来选择，而不是由保险公司来强制执行。强制执行分期领取现金最大的问题就在于，假如7 / 17因为被保险人身故时留有欠债或者受益人因此有经济需要时，受益人是无法得到整笔理赔金的。虽然这在客观上又为受益人其后的生活留有保障，但如果将领取方式留在期满时让被保险人或者受益人去选择，其它保险公司是有借鉴的。关于这一点，我能见到一个最为怪异的保险条款，是一家合资保险公司的两全养老金保险。被保险人在约定领取限期如 60 岁前身故的，受益人是拿不到被保险人身故金利益给付的，该条款规定受益人一定要在 60 岁才能领取现金，而且必须逐年领取一直到 80 岁。这很有点匪夷所思。假如被保险人 30 岁投保，约定 60 岁领取养老金，但是 31 岁被保险人因疾病不幸身故，受益人却在当时拿不到保险理赔金，而必须等到 29 年后再分 20 年领取直到已故人的 80 岁生辰。我十分不理解的地放在于，假如被保险人和受益人在投保前贷款买房已经负债累累，被保险人身故受益人还不了贷款，那会怎么办？！保险的意义好像永远是在我们只有满足了当前生活需要的前提下，再为未来打算吧。更有想不到的是，如果这个被保险人年缴五六千元后因为意外身故，就只能得到 10 万的意外伤害给付，合同就终止了，这等于用几千元买了一个意外险。这种强制受益人一定要在其后几十年的约定时间8 / 17方能领取现金的条款，究竟是否适合我们，是非常需要研究的，好在我们面临的选择是很多的。3、保险金利息此外，在保险责任的条款中，能够看到保险公司人性化的地方还在于未领取身故现金利益的情况下，保险公司是否给予利息。例如某公司条款中对“身故利益给付”的叙述：“身故保险金的利息将自被保险人身故日起计算，但最长不超过一年” ，为什么会加上这一个表述，是因为有些受益人并非是马上提出身故保险金的。别小看这个最长不超过一年的“利息” ，相当多的保险公司不一定有这个利益，条款上更多的时候是写着“无息返还”或者“无息退还” 。这一年的利息所得可能并非很多，但是这依然是保险公司的一种态度，是为客户着想，还是为自己着想。此外，对于分期领取保险金的两全险，未领取而留存保险公司的现金部分会不会给利息，这也是一个非常重要的地方。例如某保险公司，除了可以选择一次性领取或者分期领取外，对分期领取剩余在保险公司的部分保险金，合同规定每年给予不小于 6%的单利递增，这不能不说是为被保险人考虑的很仔细。注意，若保险公司的合同未说明“利息”事项，9 / 17则说明是不给利息的，如果我们投保人咨询代理人这个问题，得到的口头答复如果是口头上的“利息” ，是没有法律依据的。4、贺寿金利益很多限期领取的两全险，在最后一年往往是 80 岁或者 88 岁，都会有一笔所谓的 “贺寿金”利益。这没有太多可谈的，我们只要记住一点即可，贺寿金的给付前提是被保险人必须活到保险合同期的最后一年才能得到，否则就是一个不能实现的承诺。合同期之前被保险人只能得到约定现金领取，或者受益人只能领取身故现金利益。一般具有这两种利益的保险合同，其合同保障期的期满时间多在 80-88 岁。在这里，不乏一些代理人会把这个可能拿不到的“贺寿金”作为肯定能拿到的现金收益，计算在总现金收益当中，这实际上只是一厢*而已。前提是，我们必须活到合同的最后一年。三、重疾“期满利益”条款这里所指的期满利益和上述期满利益稍有不同，而是指附加了重大疾病类的两全险期满利益。一些保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险身上，和单纯的两全型养老险不同，重大疾病险是提倡专款专用的，必须储备。所以在这里要注意的是两全险的期满利益给的是什么？10 / 17是返还保费，还是返还保额？返还保费中，是有息返还保费，还是无息返还保费？列保险责任：一、满期生存保险金：被保险人于保险期满时仍生存，本公司按当年度保险金额给付“满期生存保险金” ，保险责任终止。二、身故保险金：被保险人于保单生效日起 1 年内因疾病身故，本公司按当年度保险金额的 10给付“身故保险金” ，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起 1 年后因疾病身故，本公司按当年度保险金额给付“身故保险金” ，保险责任终止。前述所称“所交保险费”指给付当时基本保险金额的年交保险费。三、特定妇女疾病保险金：被保险人经医院确诊于保单生效日起 1 年后初次患本合同所附“特定妇女疾病项目表”所列癌症，本公司按当年度保险金额的 15%给付“特定妇女疾病保险金” 。该项保险金的给付以一次为限。四、特定手术保险金：被保险人于保单生效日起 1 年后因初次所患疾病，11 / 17必须接受本合同所附“特定手术项目表”所列手术治疗者，每次手术本公司按当年度保险金额的 10给付“特定手术保险金” 。同一次手术或同一手术项目的保险金给付以一次为限。五、结婚津贴保险金：被保险人于保单生效日起 1 年后至满 3 年前结婚者，本公司按基本保险金额的 8给付“结婚津贴保险金” ；被保险人于保单年度满 3 年时生存且未曾领取“结婚津贴保险金”者，本公司按基本保险金额的 8给付“结婚津贴保险金” 。结婚津贴保险金给付以一次为限。六、子女养育津贴保险金：被保险人于保单生效日起 2 年后至满 5 年前生育者，本公司按基本保险金额的 8给付“子女养育津贴保险金” ；被保险人于保单年度满 5 年时生存且未曾领取“子女养育津贴保险金”者，本公司按基本保险金额的 8给付”子女养育津贴保险金” 。子女养育津贴保险金给付以一次为限。第三条 责任免除因下列情形之一，导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；12 / 17三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效或复效之日起 2 年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人患爱滋病或感染爱滋病毒期间；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第四款情形，本合同终止，本公司对投保人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形，本合同终止，如投保人已交足 2 年以上保险费的，本公司退还保险单的现金价值；未交足 2 年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。第四条 保险期间本保险的保险期间分 10 年、15 年和 20 年 3 种，投保人投保时可选择其中 1 种。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第五条 保险金额和保险费本合同的基本保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明，以基本保险金额为基准，按以下公式确定各保单年度的当年度保险金额。13 / 17当年度保险金额= 基本保险金额；投保人按照本合同约定向本公司支付保险费。分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，应当按约定的交费日期支付其余各期的保险费。第六条 如实告知订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同；对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人、被保险人因过失未履行如实告如义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费。第七条 受益人的指定和变更被保险人或者投保人可指定一人或数人为保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益人顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。被保险人或者投保人可以变更受益人。但需书面通14 / 17知本公司，由本公司在保险单上批注。投保人在指定和变更受益人时，须经被保险人书面同意。医疗、结婚津贴及子女养育津贴保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理指定或变更。第八条 保险事故通知投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起 5 日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。第九条 保险金的申请一、满期生存保险金的申请由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：1.保险单或其他保险凭证；2.最近一期交费收据；3.受益人户籍证明及身份证明；4.被保险人户籍证明及身份证明。二、身故保险金的申请由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：1.保险单或其他保险凭证；15 / 172.最近一期交费收据；3.受益