不同人生阶段的理财策划方案

“ 财富人生 工行相伴” 理财课堂系列讲座 不同人生阶段的理财策划方案 2005年 (企管培训资料下载 ) 2 提纲 “昂首起步”理财策划方案 为刚毕业的青年量身设计 “鸿业成长”理财策划方案 为创业期人士量身设计 “浪漫世界”理财策划方案 为新婚夫妇量身设计 “小康之家”理财策划方案 为家庭成长期人士量身设计 “丰盛人生”理财策划方案 为家庭成熟期人士量身设计 “金色夕阳”理财策划方案 为退休人士量身设计 “ 财富人生 工行相伴” 理财课堂系列讲座 昂 首 起 步 成长期理财规划方案 (企管培训资料下载 ) 4 【 昂首起步 】 成长期理财策划 告别学生时代，开始职场生涯，当领到第一份工资，您无限欣喜有了自己的财富，同时您也面临着新的课题 。 如何管理自己的财富？ 成长期特征分析 成长期理财小窍门 成长期理财重点 案例分析 (企管培训资料下载 ) 5 【 昂首起步 】 成长期理财策划 特征分析 青年人追求自由，热衷消费，开支常常没有节制，因此在成长期养成储蓄习惯、培养理财观念将终身受用； “ 习惯决定命运 ” 单身时期经济负担较轻，是人生中财富积累的重要阶段。提高储蓄比例将为未来资产的加速增长奠定坚实的基础 ； “ 好的开始是成功的一半 ” 尽管成长期资产有限，但也应积极进行合理的配置，及早为未来结婚成家、置业养老作好筹划； “ 智者远虑，未雨绸缪 ” (企管培训资料下载 ) 6 【 昂首起步 】 成长期理财策划 理财技巧 作个财富的“小管家” 建立帐簿，一目了然 每日记录支出明细，月末统计消费总额，加强收支计划性 分户管理，心中有数 分开设立 “ 收入帐户 ” 、 “ 支出帐户 ” 、 “ 投资帐户 ” 、“ 储蓄帐户 ” ，便于个人财务分析和管理 (企管培训资料下载 ) 7 【 昂首起步 】 成长期理财策划 理财技巧 巧用牡丹贷记卡 1、 贷记卡消费享受 25以缓解临时出现的资金紧张； 2、 把贷记卡作为 “ 支出帐户 ” 可以控制每月开支水平； 3、积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款； 4、可以参与积分兑奖、抽奖返现等活动。 善用电子银行 利用工行电话银行、网上银行，足不出户就可以及时查询帐户信息，自助办理转帐汇款、贷记卡还款、以及基金申购赎回等业务，快捷时尚。 (企管培训资料下载 ) 8 【 昂首起步 】 成长期理财策划 理财重点 储蓄与投资 青年人单身时期经济独立、负担较轻，制定合理的储蓄计划非常重要，根据理财目标的不同可按一定比例配置在风险和期限不同的投资品种中。 活期存款 ： 通常为 3个月的生活费用，作为紧急准备金，应付因更换工作、疾病医疗等临时性流动资金需要。 定期定额储蓄： 为未来 1支付购车、购房的首期款。 基金定投： 选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，为 3年以上的理财目标作准备，如子女教育、养老计划等 (企管培训资料下载 ) 9 【 昂首起步 】 成长期理财策划 理财重点 住房计划 1、考虑租房成本、房价水平等因素，作出租房或购房的选择； 2、单身期间住房不必太大，可选择经济实用的单身公寓或小户型，待未来收入提高或结婚成家时再换较大的住房； 3、购房时善用银行住房贷款，发挥融资杠杆效应； 4、贷款购房时房屋价值的确定应考虑自己支付首期款及未来还款能力，不要使债务负担过高。 (企管培训资料下载 ) 10 【 昂首起步 】 成长期理财策划 案例分析 张先生， 24岁，本科毕业，外企技术人员，月收入 5000元，每月房租 800元，其他费用 1200元；现有银行活期存款 6万元，无负债；计划在 2年后买房， 5年后买车。 分析： 1、张先生每月可储蓄 3000元，储蓄率 =60%，收支基本合理； 2、张先生要为购车和购房计划作好储蓄计划； 3、现有资产全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 4、张先生需要购买保险。 (企管培训资料下载 ) 11 【 昂首起步 】 成长期理财策划 案例分析 购房购车计划 考虑到张先生所处的人生阶段，建议张先生 ： 1、购房选择价值 24万元的单身公寓（ 40平米， 6000元 /平米）。首付 20%，即通过储蓄的方式自筹 银行贷款 揭 20年，贷款年利率 2、购车选择价值 15万元的中档轿车。 首付 8万元，向银行贷款 7万元，按揭 3年，贷款年利率 (企管培训资料下载 ) 12 【 昂首起步 】 成长期理财策划 案例分析 购房购车计划 购房： 从现有资产 7万元中，划出 2万元作为购房专款，在未来 2年内每月准备 1100元，以 3%的年回报率计算， 2年后可支付购房首期款 房贷款 20年按揭，每月等额还款 1300元。 购车： 从现有资产 7万元中，划出 3万元作为购车专款，在未来 5年内每月储蓄 730元，以 7%的年回报率计算， 5年后可支付购车首期款8万元。购房贷款 7万元， 3年按揭，每月等额还款 2100元。 未来 8年的现金流量表 （ 假设收入、支出水平都按一定比例增长） 时间 收入 房租 日常支出 购房准备 购车准备 购房还款 购车还款 可投资余额第 0 - 2 年 5000 800 1200 1100 730 0 0 1170第 3 - 5 年 7000 0 2000 0 730 1300 0 2970第 6 - 8 年 9000 0 3000 0 0 1300 2100 2600 (企管培训资料下载 ) 13 【 昂首起步 】 成长期理财策划 案例分析 资产配置 活期存款： 建议活期帐户保留日均余额 8000元，应对日常支出及紧急准备的需要； 货币市场基金： 风险低，流动性强，预期年收益 3%。建议将购房专款 2万元、每月购房准备金 1100元投资该基金，以保证 2年后支付购房首期款。此外，可将每月可投资余额的 50%以基金定投的方式投资货币基金，作为长期储蓄。可选择 华安现金富利、南方现金增利基金 。 平衡型基金： 风险适中，稳健成长，预期年收益率 7%。建议将购车专款 3万元、每月购车准备金 730元投资该基金，以实现 5年后支付购车首期款的目标。此外，可将每月可投资余额的 50%以基金定投的方式投资平衡型基金，作为长期投资。可选择 南方稳健成长、广发聚富基金 。 (企管培训资料下载 ) 14 【 昂首起步 】 成长期理财策划 案例分析 保险计划 张先生工作初期资产和收入有限，可选择中国人寿 “ 人身意外伤害及附加意外伤害急救医疗保险 ” （中国人寿卡） 。每份保单包括意外伤害身故、残疾保险金额 10万元，意外伤害急救医疗保险金额 2000元，附加意外伤害医疗费用保险保险金额 1万元。每份保单每年保费 130元，建议张先生购买 5份，受益人为张先生父母。 随着张先生年龄和经济实力的增长，可购买中国人寿 “ 康宁终身保险 ” ，保单包括身故保险金额 30万元、重大疾病保险金额 20万元、残疾保险金 30万元。保费每年 7000元， 20年交清，终身保障。 “ 财富人生 工行相伴” 理财课堂系列讲座 鸿 业 成 长 创业期人士理财策划方案 (企管培训资料下载 ) 16 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 经过几年生活的磨砺和工作的洗礼 ， 找到了可以相伴一生的知心爱人 ， 然而幸福生活中总参杂着一点点苦涩与烦恼 ， 成家立业 ， 买房 、 购车 ， 生活的负担开始围绕在您身边 ， 工行专业理财师以丰富的经验和专业技能 ， 多样化融资渠道 ， 助您达到成功的彼岸 。 (企管培训资料下载 ) 17 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 特征分析 处于该阶段的您开始搭建自身财富的平台，虽然资产初步形成规模，但即将面临结婚生子，购房等大笔财务支出，您快速增长财富的愿望一定是与日俱增，如何在有限资产和收入的情况下作最有效的财务选择和安排，这对您提出了更高的理财要求。 年轻有冲力的创业者普遍有较强的风险承受能力，高风险高收益的投资目标选择比较吻合您的实际情况。 快捷高效的工作风格是年轻人最大的优势 ， 灵活运用电子银行完成日常性的财务行为将会节约大量的时间 。 (企管培训资料下载 ) 18 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 金融需求分析 这时期的理财主要有四个方面的财务需求： 结婚规划 、 购房规划 、 保险规划 、 投资管理 。 个人收支预算 ：家计收支预算是您生前的不可或缺的好帮手 ， 同时也养成您资金计划和运用的习惯 ， 逐步实现人生梦想 。 家庭结婚计划 ：结婚的准备早早应该开始 ， 精打细算的开支这就开始了 。 购房贷款计划 ：爱巢是需要雄厚资金的支撑 ， 合理的贷款还款计划选择是您必须考虑的重大决策之一 。 投资规划 ：高收益必然伴随高风险 ， 年轻人的投资组合是金融投资成败的关键 。 (企管培训资料下载 ) 19 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 实现途径 1、 规划管理钱：工行的理财师协助编制家计收支预算表 、 资产负债表 ， 利用 “ 金融 家 ” 网上银行进行帐务管理和转帐支付； 2、 借钱：申请工行 “ 幸福 ” 贷款满足他们买房的大笔资金需求； 3、 省钱：盈余现金可利用 1天或 7天通知存款获得较高收益； 4、 赚钱：选择银证通 、 汇市通 、 开放式基金等各种渠道或产品进行投资； (企管培训资料下载 ) 20 一 基本资料及假设 家庭成员：黄先生 28岁 职业：银行客户经理 现有积蓄： 20万 年结余： 6万 暂无父母赡养负担 通货膨胀率 3% 中等风险偏好， 预计投资收益率 7% 二、理财目标 两年后买房 两年后结婚 投资计划 % 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 (企管培训资料下载 ) 21 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 分类 风险承受能力 高 中 低 主 观 风 险 态 度 激进 激进 中等 稳健 中等 积极偏稳健 中等 稳健 保守 稳健 稳健偏保守 保守 (企管培训资料下载 ) 22 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 财务分析 从张先生的情况来看 ， 个人资产已积累 20万 ， 年收支相抵后节余6万元 ， 未来理财目标资金需求缺口很大 。 现有资产未有效投资 ， 理财收入很低 。 如不改善 ， 不能实现将来的理财目标 。 要改善家庭的财务状况 ， 需要争取收入增加 ， 节约开销 ， 加速储蓄投资 ， 年节余 6万元要合理安排投资组合 。 完全没有保险保障 ， 个人面临健康 、 残疾的风险较大 。 (企管培训资料下载 ) 23 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 家庭规划 假定条件： 未来结婚费用和房价不变，房屋贷款最高 8成， 两年后需要 5万结婚费用 两年后首期支付 10万，贷款 40万，贷款 20年，等额还款法月供 2800元 (企管培训资料下载 ) 24 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 保险规划 张先生参加社会养老及社会医疗保险 ， 但保障是有限的 。 当前应该增加对自身健康和残疾风险保障 ， 为了对父母有所保障 ， 也应投保一定寿险 。 建议投保 10万意外险 ， 10万重大疾病险 ， 10万寿险 ， 年保险费开支控制在 3000元内 。 结婚之后保费控制在 5000元内 。 (企管培训资料下载 ) 25 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 投资规划 货币型基金 国债 股票型基金 合计 投资比例 10% 20% 70% 100% 收益率 (企管培训资料下载 ) 26 【 鸿业成长 】 创业期理财策划 案例分析 专家建议 建立良好的消费习惯 。 在符合自身经济条件下既要满足当前的生活需求 ， 又要兼顾未来的积累和保障 。 强化风险投资和风险分散意识 ， 既要选择收益较高但同时风险较高的金融投资 ， 又要将风险控制在可承受的范围内 ， 通过合理搭配不同投资 ， 平衡风险 。 利用网上银行 、 电话银行等工具提高投资理财的效率 ， 把握机遇 。 “ 财富人生 工行相伴” 理财课堂系列讲座 浪 漫 世 界 新婚期人士理财策划方案 (企管培训资料下载 ) 28 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 刚刚筑起两人温馨爱巢，开始了无比幸福的浪漫二人世界。作为 21世纪的新婚佳人，追求更加惬意、财富自由的生活方式。 新婚家庭特征分析 理财重点 理财建议 案例分析 (企管培训资料下载 ) 29 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 特征分析 结婚，意味着一种全新生活的开始，也是一个理财的新起点。年轻人告别了原来的单身生活，开始了浪漫的二人世界。 婚姻专家认为，理财技能在现代的婚姻生活中的重要性不可忽视，良好的经济基础也是美满婚姻生活的一个重要保障。 婚后财务的变化 理财成为夫妻双方的共同责任 收入 收入 支出 家庭储蓄 (企管培训资料下载 ) 30 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 特征分析 风险分析 风险承受能力：中等至中高 风险偏好：中等至中高 注：这只是按照一般情况分析的结果，具体个案具体分析风险 理财目标 原来个人的理财计划变成了家庭的理财计划 购买住房 首要理财目标 保险计划 不得不考虑的储备金计划 赡养父母 (企管培训资料下载 ) 31 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 理财重点 房屋规划 储蓄有限，所以一次性全额付款购买能力有限 善于利用融资，即银行住房贷款，发挥杠杆效应 不一定需要一步到位买大房子，可以考虑以后收入增加，家庭经济实力增强后才换大房子 每月还款负担不要过重或占收入比例过高 根据自己的情况，采取合适的还款方式，等额本息还款法和等额本金还款法 可申请工行 幸福住房贷款 和 个人消费贷款 分别用于购房和房屋装修 (企管培训资料下载 ) 32 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 理财重点 要计划和坚持定期定额储蓄和投资 负担越来越重，养育子女，赡养老人 强迫储蓄，积少成多 提高收益率，增加理财收入 采用 工行的基金定投 积累 定投积累69,009165,797491,9462,395,6210500000100000015000002000000250000030000005 10 20 40时间（年）金额时间（年）累计金额每月定投 1000元，预期年收益率为 7% (企管培训资料下载 ) 33 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 理财重点 保险计划 结婚后，保险开始重要起来 当收入不高时，可主要考虑意外险 在 工行网上银行 直接购买人保的 中国人寿卡 ， 128元就可获得 10万元的意外保障和 2000元的意外急救医疗 当收入提高后，意外险、健康疾病和养老保险都要加入理财的范畴 购买工行代售的 太平人寿“福满堂” 保险，采取年缴方式，除了到期可领取养老金外，还可购买附加险中的健康疾病险 (企管培训资料下载 ) 34 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 理财建议 建立家庭帐本 原本单身贵族生活支出较为自由，少有理财习惯 利用工行的 电话银行 、 网上银行 ，随时了解帐户情况，了解家庭收入和支出的情况，以便好好计划 申请 工行牡丹卡 ，用牡丹卡消费，自然就知道自己的支出记录 准备家庭紧急备用金 应付失业或收入减少 应付紧急医疗或特殊事故 利用 工行牡丹卡 ，可有最长 56天的免息贷款 (企管培训资料下载 ) 35 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 案例分析 韩小姐 ： 25岁，企业办公室工作人员，年薪 4万，有基本医疗保障。 陈先生： 28岁，机场技术人员，年薪 5万，有基本医疗保障。 双方父母均有收入和医疗保障，无负担；结婚后买新房，打算一两年后要孩子；两人目前共有存款 10万，结婚双方父母亲友礼金10万。 从已知条件所得 当前两人的总资产是 20万元，每月工资性收入 7500元 假设每月支出是 2500，不考虑房贷 每月可储蓄 5000元 (企管培训资料下载 ) 36 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 案例分析 韩小姐打算婚后购买新房，对于已有 20万的存款的家庭是有足够的实力的，而且买房可节省房租 可选择买 50万左右的房子，在我行申请幸福贷款。 建议 首付两成 10万 ，贷款 40万，留下 10万，其中 5万可作装修之用 ，另外 5万作为家庭准备金和养育子女的费用 按照目前的房贷利率 韩小姐可采取等额还款方法，贷款 20年，需每月还款 2754元 (企管培训资料下载 ) 37 【 浪漫世界 】 新婚期理财策划 案例分析 除了还贷外，每月还能储蓄 2246元（ 5000 每月采取基金定投 1000， 20年后可积累到 49万用作子女教育和其他计划 剩余的资金每月积累 1246元，年累计 14952元 年终时可投资国债或债券类基金，以后可作为赡养父母和准备养老金 作为太平“福满堂”年缴 1万元的保费 “ 财富人生 工行相伴” 理财课堂系列讲座 小 康 之 家 家庭成长期人士理财策划方案 (企管培训资料下载 ) 39 ， 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 爱情结晶的呱呱坠地 ， 您的生活又进入到了一个崭新的阶段 ，家庭的脉搏伴随着小生命的茁壮成长而跳动 ， 一切的财务规划因之改变 。 行为特征与金融需求 解决方案 案例分析 专家建议 (企管培训资料下载 ) 40 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 行为特征与金融需求 进入家庭成长期，孩子的降生为年轻父母带来莫大幸福的同时，也对理财提出了更高的要求。这时的理财主要有四个方面： 保险和教育金、汽车贷款、投资和帐户管理。 这个时期的家庭财务管理变得尤为重要，一方面，要养育儿女，准备教育基金，另一方面，要供楼供车，自己要考虑保险、养老基金和投资 。 (企管培训资料下载 ) 41 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 行为特征与金融需求 根据以往的经验 ， 很多父母有了孩子之后都会考虑买车以接送孩子 。 日常还要交纳煤电水气费 、 孩子入托入学费等 ， 所以很多人从这个时期开始对生活理财的需求变得尤为迫切 。 如果能够利用电子银行完成日常性的财务行为将会节约大量的时间精力 。 随着家庭财富的不断积累 ， 开始需要银行提供专业化的投资理财服务和私人银行秘书服务 。 这样 ， 他们不仅可以优先办理业务 、 享受汇款手续费优惠 ， 而且有专门的理财策划师追踪服务 ， 更可以独享一些先进的理财产品 ， 使得自身的理财如虎添翼 。 (企管培训资料下载 ) 42 一 基本资料及假设 家庭成员：黄先生 33岁 妻子 31岁 职业：公司技术管理 子女情况：一子 ， 现年 3岁半 外母： 55岁 无收入来源 （ 同住 ） 通货膨胀率 2% 教育费用成长率 2% 预计投资收益率 二、其他情况 夫妇二人年薪 15万元 ，年支出约 7万元（含小孩学杂费、太太及孩子的商业保险费及房屋按揭供款）黄先生已参加社保，家庭无存款，自有住房价值 50万元，该房产目前尚有 26万元银行贷款及 3万元债务，计划两年后买车。需要筹划小孩将来的大学教育费用及夫妇二人的养老金。 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 案例分析 (企管培训资料下载 ) 43 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 案例分析 项目 双薪 资产总计 50 存款 0 固定资产 债总计 务 产净额 (资产 产负债表 （ 单位：万元 ） 年度收支表（单位：万元） 项目 收入总计 工资年收入 支出总计 年生活支出 年房贷本息 年收支净额 奉养外母 (此为医疗开支 ) 及子商业保险保费 薪 (企管培训资料下载 ) 44 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 案例分析 从黄先生的家庭财务报表的情况来看 ， 黄先生的家庭收入较好 ， 年收支相抵后节余 8万元 ， 但目前尚无存款 ， 未来理财目标资金需求较大 。 由于无存款 ， 家庭紧急预备金准备不足 ， 万一失业或者公司欠薪 ， 会导致家庭出现流动性风险 。 每年的还贷支出占家庭收入的 低于正常水平 20%， 比较合理 。 家庭无生息资产 ， 理财收入为 0， 。 通过以上财务报表分析得出如下结论：表明其家庭累积财富的速度极慢 ， 如不改善 ， 几乎不能实现将来的理财目标 。 要改善家庭的财务状况 ， 需要积极储蓄 ， 年节余 8万元要合理安排投资组合 ,加快资产累积的速度 ， 提取一定的紧急预备金 。 (企管培训资料下载 ) 45 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 案例分析 黄先生虽然参加社会养老及社会医疗保险 ， 但保障是有限的 ， 目前家庭尚有房屋贷款 、 债务及将来子女教育金 、 夫妇二人退休生活金的需求 ，在这个家庭里面 ， 黄先生是家庭的经济支柱 ， 所以他的个人保险规划最重要 ， 本方案用遗族需要法得出黄先生保险金额需求 100万元 。 假如黄先生不幸身故 ， 家庭若是没有投保的话 ， 家庭会出现极大财务危机 ， 即便靠太太的收入偿还贷款和债务 ， 但准备儿子的教育金 ， 妻子退休的生活还是会出现问题 。 要解决这个问题方法是为黄先生投保期限 20年 、 保险金额 100万元的定额定期寿险 。 定期寿险具有费率低 、 保障程度高等特点 ，年缴保费如果黄先生不幸身故 ， 黄太太获得 100万元的赔偿 ， 剔除小孩教育金费 ， 再提前偿还住房贷款 29万元 ， 剩下的资金足够黄太太退休后的开支 。 预计黄先生的保费每年 7500元在家庭收支表中列支 。 (企管培训资料下载 ) 46 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 案例分析（目标顺序法） 购车需求 子女教育 养老需求 保险需求 金额 (元 ) 投资年限 首年起 2年 第三年起 13年 第三年起 22年 未来配偶收入 940000 学习年限 4年 未来生活支出 1130000 届时需求额 120000元 285600元 1050000元 小孩大学费用 200000 学费成长率 2% 幼儿至高中 240000 积累年限 2年 13年 房贷及负债 290000 通涨率 2% 丧葬最终支出 55000 预计收益率 遗族法寿险需求 1000000 现值需求额 200000元 682000元 退休后余命 25年 需月储蓄额 4748元 1270元 2085元 (企管培训资料下载 ) 47 比率 预测总投资报酬率 : 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 解决方案 期望 收益率 产品配置 人民币 存款 债券 股票基金 民币存款债券股票基金 (企管培训资料下载 ) 48 【 小康之家 】 家庭成长期理财策划 理财建议 一 、 熟练掌握电子银行 、 自助银行等现代化金融结算 、 服务手段 ， 为自身家庭财务管理创造一个宽松的环境 ， 使自己可以专心于工作和投资理财 。 二 、 子女未来的教育储蓄刻不容缓 ， 准备越早 ， 越可以有效的转移未来子女教育费用的经济压力 。 三 、 保持积极的投资方式应成为本阶段最主要的家庭理财方式 ，将资金合理分配于基金 、 保险和国债等各个投资渠道 。 “ 财富人生 工行相伴” 理财课堂系列讲座 丰 盛 人 生 (企管培训资料下载 ) 50 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 特征分析 优势 收入达到一生中最高的水平 家庭资产也达到最高水平 投资能力和投资意愿最强 (企管培训资料下载 ) 51 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 特征分析 压力 退休养老 子女教育 财富增值 (企管培训资料下载 ) 52 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 理财目标 40岁的某先生 10年后的子女教育金 (万元 ) 20年后退休每年开销预算 (万元 ) 留 学 費用 美加 英澳 大 陆学杂 費 50 60 16书籍 費 3 3 1住宿費 12 15 6生活費 10 12 7在 学 年數 2 1 2总计 150 90 60退休規劃 舒適生活 優質生活 璀璨生活食品 18 27 36衣物 6 12 20交通 3 6 10娛樂旅遊 6 12 14醫療 6 10 15保險 4 6 10雜項支出 7 12 20合計 50 85 125 (企管培训资料下载 ) 53 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 现有资产负债分析 家庭总资产为 386万元，其中固定资产占比 63%，生息资产 占比 35%，固定资产和流动资产的比率为 2： 1； 自用房地产54%人民币银行定存31%首饰3%其它0%人民币银行活存1%邮票2%自用汽车9% (企管培训资料下载 ) 54 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 现金流量分析 家庭收支表47%7%11%12%23%生活支出保险费支出教育支出年交税净收入家庭年收入 35万元 (企管培训资料下载 ) 55 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 理财需求 对现有财务状况 的管理和控制 有目的有计划地控制 财富积累进程，实现 人生各阶段的目标 对人生风险的 管理和控制 (企管培训资料下载 ) 56 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 行动建议 专业化的理财策划服务 多元化的服务渠道 银行 柜台 电话 银行 自助 银行 网上 银行 (企管培训资料下载 ) 57 【 丰盛人生 】 家庭成熟期理财策划 行动建议 资产配置 细分组合 可选择产品 预期收益浮动区间 货币类 13% 现金类 活期和 1天通知存款 货币型基金 华安或南方货币市场基金 定期储蓄 定期存款或保本型基金 债券类 52% 国债 3年 、 5年和 7年国债或金融债 债券型基金 南方宝元 、 南方避险 融通债券 5% 4% 基金类 35 % 配置性基金 南方稳