信用卡贷款业务调查

信用卡贷款业务调查,信用卡贷款业务开展概况,信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。,作为一种支付工具的银行卡，按性质可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种，其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱，准贷记卡是具有中国特色的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域，而贷记卡是真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、透支消费具有免息期。,信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡,信用卡是货币信用经济发展到一定阶段的产物.最早出现的商业信用卡是由富兰克林国民银行在1945年发行的到1996年6月,美国的信用卡发行量达到11亿张,交易额超过了7000亿美元.我国的信用卡起步较晚,1985年6月中国银行发行了国内第一张信用卡,1993年起我国开始实施“金卡”工程，到2002年底我国银行发行各种银行卡超过4亿张，用信用卡消费也成为一种普遍的消费模式。,信用卡的特点,1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。,6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。,信用卡贷款申请的条件和程序,一、申请流程,目前，多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，或致电、或致函，只有招商银行和光大银行可以无需任何申请手续。目前国内各家银行的信用卡根据授信(可透支)额度的不同，一般分为普通卡、金卡、黑卡等，申请不同级别的卡，所需要的条件不同。一般来讲，申请信用卡需要具有完全民事行为能力，并且提供有效身份证明，需要固定的工作、稳定的收入作为基本条件。发卡行经过对信用卡申请人的基本条件、资金、信誉、担保等方面进行全面的调查和审核，经批准同意后，才能发放信用卡。 其实申请信用卡并不困难，至于能够申请到什么信用级别的信用卡，就看各个发卡行的要求了。,建设银行,一、发行对象 凡具有完全民事行为能力、稳定合法收入、信用程度可靠的公民可选择申办一张龙卡信用卡个人卡，不能重复办卡或一人数卡。 主卡申请人的配偶、年满18周岁的直系亲属，最多不超过两张。主卡持卡人承担本人及其附属卡持卡人的全部用卡责任并有权要求注销其附属卡,二、申请条件 申办信用卡必须提供担保。担保方式包括保证、抵押和质押三种。 我行目前采取保证人担保和同时使用保证人担保及交存保证金质押两种方式。,三、个人保证人条件限制 1、居住户口和工作单位在发卡行所在城市，有稳定收入和偿还债务的能力。 2、个人保证人一般限于为一个申请人提供担保，最多不超过两个。 3、申请人不得相互担保和循环担保。 4、无职业、无收入的人员，申请人的配偶以及本行信用卡部职工不得为申请人提供担保。,四、申办步骤： 申请人提交有关资料-到发卡机构填写申请表-发卡机构审核通过-交存备用金、年费-领卡,五、使用范围 龙卡信用卡具有购物消费、存取现金、转帐结算、消费信用等多种功能。 1、在营业网点的使用 可办理存款、取款、帐户余额的查询。信用卡转帐业务须到银行会计柜台办理。,2、在ATM上的使用 持卡人可按照发卡银行规定的面值（50元、100元）和张数（15张）限制在ATM办理存款。银行以核实后的金额和时间为准进行入帐。在ATM上取款，每张每次最高限额1000元，每日累计最高限额为5000元，每日累计次数5次。可在ATM上进行帐户余额的查询及密码的修改。,3、在特约商户POS的使用 在特约商户POS消费，由商户收银员在POS上划卡、输入消费金额后持卡人输入密码，打印消费交易单，持卡人要对交易金额进行签名确认。POS划卡不能成功交易时，可手工压单授权消费。,六、龙卡信用卡换卡,换卡包括到期换卡、挂失换卡和卡片损坏、密码遗忘等特殊换卡。 持卡人应到原发卡机构办理换卡，填写换卡申请表，发卡机构对到期换卡进行审查通过后，通知持卡人5个工作日后领卡。除挂失换卡，办理换卡业务需交回旧卡。,七、信用卡透支,信用卡持卡人须在卡帐户中保持足够的存款备用，可在发卡行批准的信用等级额度内透支消费，普通卡最高透支限额为5000元，透支最长期限为60天。,这是建设银行的龙卡的申请条件,其它银行差不多也是这些条件,二、金额起点由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对消费者所需分期的总金额做了最低规定，只有光大银行没有规定金额起点。,信用卡贷款的管理情况,信用卡区别于其他银行产品的根本特征和核心价值是其小额循环消费信贷功能。信用卡作为复合型的金融产品，是应用于日常消费的个人无担保和无抵押循环信贷产品。与个人消费信贷、住房贷款、汽车贷款等个人贷款产品相比，信用卡贷款具有典型的无担保、无抵押和非计划性特征，银行根据持卡人的收入和信用状况为其核定信用额度，只有在客户持卡消费时贷款才实际发生。国际上，信用卡业务的收入构成也表明，循环信用消费带来的利息收入和预借现金收入，是信用卡业务收入的主体。信用卡业务由于是面向广大的消费者，因此还具有授贷主体多、单笔金额小等特点，信用卡业务是一种经营风险的业务。,从银行行为来看，风险有三种类型：违约风险、流动性风险和市场风险。违约风险即借款方不能偿付本金和利息的风险但是，由于信用卡业务还具有无担保、无抵押和额度授信等特征，并以特殊卡片作为载体，因此信用卡业务的风险具有一定的特殊性，包括信用风险、欺诈风险和操作风险。信用风险是因持卡人信用不良而产生的拒付风险，也即违约风险；欺诈风险是因诈骗产生的风险，一般情况下损失由发卡行承担；,信用卡业务的本质是无抵押个人信用贷款。在我国，住房贷款等抵押类贷款占绝对主导地位，个人信贷目前在商业银行贷款总额中所占比例较小，以信用卡业务为主要内容的无抵押个人信用贷款业务尚处于初级发展阶段。中国人民银行和国家统计局2004年的统计数据显示，前三个季度信用卡交易金额占个人可支配收入（城镇居民）的比例不足3%；第三季度末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例约为1.45%。在美国、加拿大、英国、澳大利亚、香港这些金融市场发达的国家或地区中，2002年无抵押个人信用贷款占个人可支配收入的比例分别为24.6%、31%、17%、18%、16%；2002年末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例分别为8.1%、6.7%、5.6%、5.2%、7.8%。显然，伴随着宏观经济的稳健成长以及金融体制的改革深化，信用卡业务在我国必然会在较长时间内保持高速增长态势。,（1）健全内控机制，防范交易处理风险。一是要进一步加强对客户信息资源的管理，建立集中统一的客户信息管理系统；二是要完善银行卡的操作程序，强化对风险易发、高发环节的管理，逐步实现业务风险的集中控制；三是要健全银行卡风险责任约束机制，落实重要岗位分离制度，明确不同级别的操作权限；四是要建立和完善银行卡交易处理的计算机监控、预警系统，及时掌握和处理各种异常交易情况；五是要加强对机具设备的监控和维护。,（2）提高使用信用卡的安全性，降低伪冒风险。首先，要尽快推行EMV智能卡，以取代现行的磁条卡，从根本上减少安全隐患；其次，加强网络安全，从而有效防范使用信用卡交易时有关信息的泄漏。,（3）加强相关法律规章制度的建设。目前，我国也已出台了一些相关的法律与规章制度，如电子签名法、银联卡密钥安全管理规则、银联卡收单机构商户风险管理规则、银联卡风险事件报送及协助调查规则等。但是，随着信用卡业务的深入开展及新型技术的出现，需要有关管理机构及时完善与建立配套的制度规范。,关于信用卡授权限额,第一，发卡行必须在该额度内确定信用卡申领人所能善意透支的最高限额，第二，各发卡行与信用卡申领人、保证人的合约中均对信用卡保证责任的范围作出了约定。,关于协议透支,协议透支不是恶意透支。目前我国的信用卡原则上是记账本，持卡人须先存款后消费，但持卡人急用款时，允许小额善意透支。如果持卡人钻这个空子，采取蓄意逃避授权的方法，在短时间内，多次超过授权限额套取银行资金，就属于恶意透支。周某透支信用卡，是经过银行信用卡部审批，银行领导同意的，是一种达成协议的透支，约定允许透支的数额、归还期限，并经他人担保，这种协议透支显然不是恶意透支。事实上，周某透支的27万余元，形式上是信用卡部的钱，但记账方法并不从信用卡账上走，银行所使用的账户是贷款账户，实质上这27万余元是银行的变相放贷,信用卡贷款业务存在的问题,通过对信用卡市场的调查，我们认为我国信用卡市场的发展，因为各种因素的制约，存在诸多问题，主要表现在以下五个方面:,1.宣传不够,信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的“伴侣”，但由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少。,2.办卡手续复杂,目前，虽然各家银行都发行了各种信用卡，但是，当客户申请办理信用卡时，往往需要办理繁琐的手续，之后要等待很长的时间，给一些急于使用信用卡的客户带来很多困难。,3.特约网点的问题,首先是特约网点的数量，当一个城市的特约网点低于一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变，最终还是现金最方便。其次是网点的分布，如果网点分布不均匀，会使持卡人感到十分麻烦，在某地购物必须用现金，而在某某地消费又可以使用信用卡，因此每次出门购物或消费都必须有所思考。 第三，特约网点的服务态度和质量致关重要，如果客户持卡消费得到的服务质量低劣，持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间，那么，肯定不会有太多的人愿意使用信用卡，这对信用卡的发展非常不利,4.持卡消费不便,在我国，由于金融电子化的发展水平还较低，计算机在信用卡业务方面的使用才刚刚起步，无论是银行或是特约商户，在受理大量的信用卡业务时都是靠手工处理，凭眼睛和经验识别信用卡的真假，通过查阅数天乃至数周前送来的“黑名单”（止付名单）确定信用卡是否有效，用手工压卡制单，通过市内电话或长途电话向发卡行索取授权。由于培训工作的欠缺，操作非常不熟练，或者是由于授权电话打不通，常常让持卡人立等几分钟甚至几十分钟，信用卡的快捷、方便、灵活等优点根本得不到体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都安装了机，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟不上，很多机都是坏的，仅仅是个摆设而已。同时由于机与银行之间、机与机之间不联网，仅能提供几个比较单一的功能，也无法防范持卡人利用机恶意透支。,5.信用卡的安全问题,信用卡的安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等层出不穷。一旦发生信用卡被盗或丢失，非要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。,信用卡贷款业务的发展前景及趋势,我国信用卡市场的发展前景,我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。要使我国的信用卡市场有一个大的发展，逐步赶上或接近国际水平，我们应结合中国的国情，抓好以下几个方面：,1、统一管理,信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。在组织上成立由中国人民银行（中央银行）统一领导的，有各商业银行参加的中国信用卡公司，负责协调各商业银行之间的相互合作与支持，负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度的制订，负责信用卡的同城和异地清算系统、授权系统和止付系统。信用卡公司有权对违反金融法规及信用卡规定的情况给予纠正和处罚。,2、加快金融电子化建设，统一技术规范,在统一管理的前提下，为了更好地发展信用卡业务，开拓我国的信用卡市场，应由中国信用卡公司尽快制定出与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵、技术规范各异、设备重复投资的局面。,根据中国人民银行金融电子化公司制订的“中国金融电子化总体规划”，“九五”期间我国将开始实施称为“金卡工程”的全国性的信用卡联网工程，其最终目的就是在加快金融电子化建设的同时，借助于邮电通信事业的发展，采取逐级联网的方式，让特约商户通过公用分组交换网（）、数字数据网（）、综合业务数字网（）与本地的信用卡发卡行联网，信用卡发卡行又与上级行联网，该行又与同一城市的信用卡分公司联网，并利用中国人民银行业已投入使用的卫星电子联行系统，以北京为中心形成一个全国性乃至世界性的信用卡联机网络，实现实时授权和及时清算。无论信用卡持卡人在何时何地消费，信用卡联机网络都可以为持卡人提供快速、方便、准确的服务，通过刷卡、录入消费金额这样简单的操作，集黑名单查对、授权、清算和划汇为一体，这样可以给商户、个人带来极大的方便。同时，各家商业银行应做好特约商户的思想工作和培训工作，邀请其共同投资，建设与信用卡的发展相配套的网络、网络，逐步实现信用卡业务的自动化处理，并从技术上努力提高信用卡的安全性，为客户提供优质服务，从客观上为信用卡的发展和普及创造条件。,3、加快特约商户的发展,在目前我国已经拥有的多万家特约商户中，约有的特约商户根本不受理业务，还有的特约商户一年难得办理一笔业务，而经常办理业务的一些特约商户中普遍存在业务生疏、操作不熟练的现象。针对这些情况，各发卡银行应加强宣传，使更多的商户受理信用卡，通过培训，使更多的商户受理好信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。,4、加强信用卡知识宣传普及,目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识，让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。让每个商店受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。,5、简化办卡手续,今后在公安部门实行磁卡身份证后，申办信用卡的全过程，其实也可以用计算机办理，首先通过读取申请人和担保人身份证磁卡上的内容，并通过与公安部门进行联机查询，及时核实申请人和担保人身份，对申请人所填的表格进行扫描录入，由计算机自动核对申请人身份和表格的正误，如果无误，可马上进行信用卡制作，这样可大大缩短办卡周期,6、确保用户的资金安全,利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。,7、改革信用卡的营销体制,信用卡的营销，是指信用卡机构或信用卡发卡银行通过特定的方式，向社会公众宣传信用卡的知识，介绍信用卡的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大信用卡发行和交易的一切活动和手段。,根据国外信用卡市场发展的经验，各家发行信用卡的商业银行应改革过去的信用卡营销方式，建立一套完整的信用卡营销政策。主要应做好