【毕业学位论文】（Word原稿）工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究

位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 目 录 一、绪 论 . 1 （一）研究背景 . 1 （二）研究的目的及意义 . 2 （三）论文的研究内容、方法与框架安排 . 3 二、商业银行对小微企业贷款相关理论基础 . 6 （一）小微企业的认定标准和市场定位 . 6 （二）商业银行对小微企业贷款理论综述 . 8 （三）银行再造理论 ( . 8 （四）激励机制理论 . 9 三、工行珠海分行对小微企业贷款现状及问题分析 . 10 （一）工行珠海分行基本情况 . 10 （二）对小微企业支持的战略意义 . 16 （三）小微企业贷款现状及问题分析 . 19 （四）问题解决思路 . 21 四、工行珠海分行小微企业贷款管理方案 . 23 （一）小微企业贷款管理方案设计的目标与原则 . 23 （二）小微企业贷款管理方案实施的内容 . 25 （三）小微企业贷款管理方案的风险控制措施 . 37 五、贷款管理方案的保障与评价 . 42 （一）贷款管理方案可操作性保障 . 43 （二）贷款管理方案可操作性评价 . 44 六、结束语 . 47 （一）主要结论 . 47 （二）有待进一步研究的问题 . 47 参考文献 . 50 致 谢 . 51 作者简历 . 52 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 1 一、绪 论 中国经济长期以来的高速发展证明，小微企业对我国经济的发展起到举足轻重的作用，关系国计民生，影响全局发展。小 微企业客户同时也是商业银行客户结构的有机组成部分，是重要的基础性客户和培育大中型优质客户的战略储备。未来商业银行的激烈竞争，将体现在小微企业板块的金融创新和贷款管理上。如何提升小微企业金融服务是当下各家商业银行转型发展的核心课题。 金融危机以来，贷款难已成为制约小微企业做大做强的瓶颈。随着“金融脱媒”和利率市场化步伐的加快，小微企业金融业务对商业银行特别是大型商业银行的可持续发展将发挥越来越重要的作用。因此研究商业银行如何结合自身特点 ,创新小微企业贷款管理方案有其现实意义。 本文主要从商业银行的角度出发，通 过对小微企业贷款难的现状、原因以及开拓小微企业贷款业务对银行的战略意义的分析，以工行珠海分行小微企业贷款管理方案为实例 ,深入探讨如何完善创新商业银行小微企业贷款方案 ,解决大型商业银行未来的发展之路 ,从而形成可持续发展战略，同时也更好服务于民生经济。本章在分析论文的研究背景基础上，简要论述了本文的写作目的和意义，并介绍了论文的研究内容、研究方法和框架安排等要素，对整篇论文起到提纲挈领的作用。 （一）研究背景 中国的小微企业占企业总数的 99%，创造的最终产品和服务价值占中国 0%，提供的产品、 技术和服务出口约占出口总值的 60%，上交的税收占全部税收的 提供达 75%的就业机会。可见， 小微 企业 金融的发展既为经济发展和社会公平目标的实现做出了重大贡献，也对银行业的发展和业绩提升具有重要意义。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，具有 广大 潜力的小微 企业 金融 市场对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。 另一方面，随着巴塞尔协议的实施，对 资本监督力度的空前提高，银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内 银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务 ， 特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。 经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大 小微 企业客户提供位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 2 贷款 服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，在全国各地组建了 1400多家小企业金融业务专营机构，配备了小企业信贷专职客户经理 ，逐步打造 能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务 团队 ，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。 与此同时，国内中外资银行加速开办新网点，加快跑马圈的步伐，金融环境竞争激烈已趋白热化 。商业银行面对同业竞争的日益激烈，迫切需要寻找新的利润增长点，小微企业信贷市场成为商业银行诱人的信贷蓝海，因此各大商业银行意识到必须根据自身特点创新打造小微企业贷款方案。本文从银行的视角出发，拟通过对珠海工行面临的金融环境和当地经济市场的分析，结合当前小微企业面临的贷款困境进一步探索小微企业贷款管理方案，在解决小微企业融资渠道的同时，寻求珠海工行发展的新的利润增长点。 （二）研究的目的及意义 1、论文的研究目的 我国大型商业银行普遍存在着全国网点数量众多、机构庞大、贷放投放单一、政策僵化的情况。传统的信贷政 策偏向大型企业，行业集中在固定资产投资上。随着商业银行竞争加剧，大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小，单靠通过依托大客户维持盈利能力高速增长的局面难以再现。而小微企业市场信贷资源丰富，发展潜力巨大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的提高正在逐步上升，日益成为国有商业银行调整结构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。 按照企业融资的渠道 ,可以把企业的融资来源分为直接融资和间接融资两种方式。直接融资主要表现为企业在资本市场上发行各种有价证券进行融资 ,间接融资指的是企业通过银行等金融中介进行融资 ,主要 表现形式为银行贷款。由于我国的资本市场暂未成熟，且该渠道对企业规模 ,企业盈利能力等方面均提出了较高的要求 ,小微企业往往不能通过直接融资方式获得资金 ,只能通过间接融资的方式进行融资，也就是直接从银行获取贷款。因此，结合大型国有银行的内部机制和流程来探究小微企业贷款模式有着现实的意义，也是本文的主要研究目的。 本文希望通过以工行珠海分行小微企业贷款方案为例，探索如何将小微企业的特点和贷款瓶颈与银行贷款产品相结合，走出一条健康、双赢的银企合作路径，为商业银行的转型发展提供新的视野。同时希望能给同业一些借鉴的地方 ,共同为小微企业的发展肩负起一份社会责任。 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 3 2、论文的研究意义 本文通过对供需双方的深入调查研究，结合实战经验，使得方案具有客观、可操作性 ,同时也具备可推广性，因此才有研究的意义。主要有以下四方面的意义： 首先，站在市场的最前沿，以实战经验去探索研究小微企业贷款的需求特点。本人从事 8年的银行信贷工作，能充分精准地了解市场需求 ,为该论文的研究奠定基础。 其次，借助工行有利的平台进行实践和学习。本文结合实战案例，且通过对工行小微企业贷款产品的全面学习，分析了当前银行小微企业贷款业务发展的优势和劣势，探讨工商银 行就小微企业贷款模式方案的思路和对策，提升银行核心竞争力和开发新的利润增长点，从而获得市场先机，为银行可持续发展注入活力并扶持小微企业发展壮大，更好服务国民经济。 再者，本文的创新方案研究的重要意义在于可复制、可推广性。 本文的方案是以工行为例，抓住商业银行的共同点进行设计，使得方案具有可复制性，给予同业一些启发，共同打造银企双赢的小微企业贷款模式。 最后，小微企业贷款的风险管理一直是各家银行和专业学者研究的课题，本文通过对风险的细分和量化，利用先进的管理理念和电子操作系统，提出新的控制手段，协调解决好发展 与不良率的关系。 （三）论文的研究内容、方法与框架安排 1、论文研究的内容 本文的研究内容包括： （ 1）对商业银行对小企业贷款的理论进行概述，对珠海的当地小微企业市场的发展情况进行调查，并介绍我国国有银行大力发展小微企业金融市场的战略意义，明确商业银行的未来的发展定位背景和对小微企业贷款管理的理论基础。 （ 2）以珠海工行的小微企业发展状况为例，通过对小微企业贷款存在的障碍和管理问题及原因的剖析，提出解决思路，并重点从产品模式创新和风险控制的角度，研究和设计对小微企业贷款的整体服务方案。 （ 3）通过剖析珠海工 行当前对小微企业的管理困境及创新型贷款管理方案进行比较，实现在实践角度层面对小微企业贷款管理模式评估，从而确保研究结论和设计方案的科学性与可行性。 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 4 2、论文研究的方法 根据本论文的研究内容，主要采用的研究方法有 :问卷调查、文献研究、理论联系实际的方法。 （ 1）调查问卷和实地考察访谈的方法。从小微企业当前面临的经营环境和资金状况，探究工行珠海分行当前的贷款模式能否满足企业的融资需求，主要障碍和影响因素等。 （ 2）理论联系实际的方法。参阅了国内的许多理论，为研究本课题提供了大量的依据和方法，使本文的研究更加有据 可依，有证可查。利用工行珠海分行小微企业金融服务方案的实际案例和数据作为详细介绍，为本文提供了理论和实证基础。 本论文通过自身在工行珠海分行工作的便利条件和职务关系收集第一手资料，确保了数据的真实性。 3、论文的框架 本文共分四个部分，具体内容如下： 第一部分为引言和理论综述，主要介绍本文的选题背景和意义，研究基本思路和体系结构，论述的视角与方法，以及采用的主要理论概述。 第二部分介绍工行珠海分行小微企业贷款的现状及问题分析。主要从三方面进行论述：工行珠海分行的基本情况、珠海小微企业贷款情况和小微企业贷款问 题原因分析。从小微企业发展的基本情况入手，分析制约小微企业贷款难的原因，并简要介绍发展小微企业贷款对银行业的重大经济意义和社会意义。 第三部分详细介绍工行珠海分行小微企业贷款管理方案主内容，该部分是本文的核心内容和精髓所在。主要从四大方面进行阐述：方案目标、方案原则、方案内容和风险控制。通过对工行珠海分行小微企业的发展情况分析，说明大力发展小微企业贷款对工行珠海分行的战略地位，是体现工行核心竞争力关键因素。本文的核心内容是结合当前当地小微企业的自身特点开展的业务设计、银行薪酬绩效改革、产品业务创新、审批流程 再造等全面贷款管理方案。 第四部分为总结内容与提出进一步研究课题，介绍工行珠海分行小微企业贷款方案评价及实施保障，为以后持续发展和改革提供较好的参考意义。 论文的技术路线和框架结构如图 1 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 5 图 1论文的技术路线和框架结构 风险控制理论 工行珠海分行对小微企业贷款存在的问题及原因分析 对小 微企业支持的意义 政策导向及问题解决思路 小微企业贷款的现状剖析 绪论 工行珠海分行小微企业贷款管理方案 结论 从保障措施、政策支持、可行性等方面对方案进行评价 商业银行对小微企业贷款理论 最小方差边界 有效边界 险控制 有效边界 有效边界 有效边界 有效边界 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 6 二、商业银行对小微企业贷款相关理论基础 小微企业潜在的巨大金融市场已经日渐被金融行业所关注，流程改造、产品推陈出新，国有商业银行也将资源倾斜小微企业市场。我国小微企业贷款难的问题，最根本原因是我 国信用体系的缺失、信息不对称、交易费用过高以及我国银行的管理体制存在缺陷。由于资本市场对企业的要求较高，小微企业很大程度上仍须依赖向金融机构借款来获取资金。信贷配给理论的核心内容是信贷市场上对商业银行贷款的需求超过供给 ,使得部分贷款需求难以得到满足的一种状况。一般来说 ,对经济主体实行信贷配给的主体是商业银行 ,而其达到信贷配给目的的手段一般是非价格手段。在统一的信贷管理模式下，商业银行对小微企业信贷人员的考核激励制度不够完善，导致其发展小微企业业务动力不足。与此同时，商业银行没有同步设立配套奖励机制，再加上商 业银行对贷款实行终身责任追究制，信贷业务员更偏好发展大型企业业务，而不愿意支持风险较大的小微企业贷款。本文主要介绍小微企业的市场划分、定位和我国商业银行对小微企业贷款的主要理论，明确商业银行发展小微企业市场主要方向，使相关方案的设计更有实践性。 （一）小微企业的认定标准和市场定位 我国的小微企业与就业、经济增长和社会稳定息息相关。小微企业在我国的行业分类中，涵盖了国民经济的主要行业，包括 84 个行业大类， 362 个行业中类和 859 个行业小类。小微企业的密集程度决定着城乡居民的收入水平。因此，小微企业发 展状况直接关系当地经济水平，同金融行业也密不可分。 结合国家公布的标准，同时参考企业的销售收入和资产总额，工商银行对小微企业的界定标准总共分为三种 :过渡期小企业、小型企业和微型企业。过渡期小企业是指管理规范、生产经营正常、发展前景良好，且能提供审计财务报表，其资产或销售额略高于人民银行、银监会关于印发中小企业划型标准规定的通知（工信部联企业 2011 300号）中的小型企业标准，暂不具备大中型企业授信管理与评价条件，在过渡期内继续按小企业信贷业务流程办理业务的企业。小型企业是指按照工信部文件规定的标准， 单户贷款总额不超过 3000万元。微型企业是指单户贷款总额不超过规定限额 500 万元。本文对工行珠海分行的小微企业按上述口径统计。 根据中华人民共和国中小企业促进法和国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见 (国发 2009 36号 )，对小微企业进行统一的划分，结位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 7 合工商银行的内部认定体系，采用定性和定量相结合的标准进行确定。中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。 本文规定适用的行业包括：农、林、牧、渔业，工业（包括采矿业，制造业，电 力、热力、燃气及水生产和供应业），建筑业，批发业，零售业，交通运输业（不含铁路运输业），仓储业，邮政业，住宿业，餐饮业，信息传输业（包括电信、互联网和相关服务），软件和信息技术服务业，房地产开发经营，物业管理，租赁和商务服务业，其他未列明行业（包括科学研究和技术服务业，水利，环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，社会工作，文化，体育和娱乐业等）。 各行业划型标准为： 农、林、牧、渔业。营业收入 20000 万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入 500万元及以上的为中型企业，营业收入 50万元及以上的 为小型企业，营业收入 50万元以下的为微型企业。 工业。从业人员 1000人以下或营业收入 40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员 300 人及以上，且营业收入 2000万元及以上的为中型企业；从业人员 20 人及以上，且营业收入 300 万元及以上的为小型企业；从业人员 20人以下或营业收入 300万元以下的为微型企业。 建筑业。营业收入 80000 万元以下或资产总额 80000 万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入 6000 万元及以上，且资产总额 5000 万元及以上的为中型企业；营业收入 300 万元及以上，且资产总额 300 万元及以上的为小型企业；营业收入 300 万元以下或资产总额 300 万元以下的为微型企业。 批发业。从业人员 200 人以下或营业收入 40000 万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员 20 人及以上，且营业收入 5000万元及以上的为中型企业；从业人员 5人及以上，且营业收入 1000万元及以上的为小型企业；从业人员 5人以下或营业收入 1000万元以下的为微型企业。 零售业。从业人员 300 人以下或营业收入 20000 万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员 50人及以上，且营业收入 500万元及以上的为中型企业；从业人员 10 人及以上 ，且营业收入 100 万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入 100万元以下的为微型企业。 交通运输业。从业人员 1000人以下或营业收入 30000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员 300人及以上，且营业收入 3000万元及以上的为中型企业；从业人员 20 人及以上，且营业收入 200万元及以上的为小型企业；从业人员 20人以下或营业收入 200万元以下的为微型企业。 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 8 其他未列明行业。从业人员 300 人以下的为中小微型企业。其中，从业人员 100人及以上的为中型企业；从业人员 10 人及以上的为小型企业；从业人员10人以下的为微型企业。 （二）商业银行对小微企业贷款理论综述 关于小微企业贷款需求的理论解释非常丰富 ,本文主要就以下两个方面对其进行理论综述 : （ 1）小企业是否存在信贷配给、程度如何以及关系型贷款之于小企业债务贷款的重要意义。最早研究信贷配给的是 在和美联储的经济学家发表的资金可获性学说中，表明了货币政策可以通过信贷渠道影响支出，从而对经济起到干预，主要的思想是中央银行的公开市场操作足以引起商业银行对资产组合的重新安排，因为银行更倾向于利用信贷配给而不是通过提高贷款利率来降低贷款数量，所以信 贷配给的增加会影响企业投资支出而影响经济增长。而关于信贷配给生成机制的理论解释很多 , 关于信贷配给的经典文献中指出 ,信息不对称导致的逆向选择和道德风险是产生均衡信贷配给的基本原因。当面临对贷款的超额需求时 ,银行为了避免逆向选择 ,不会用提高利率的办法来区别市场 ,而是在一个低于竞争性均衡利率的水平上对贷款申请者实行配给。银行采用的非利率贷款条件主要有企业经营规模、信用记录、抵押担保条件、贷款期限、银企关系等，这些非利率条件是利率管制环境下商业银行解决超额资金需求的常用手段。 （ 2） 货 币政策、金融自由化等宏观经济政策对于小微企业贷款的影响。货币渠道指货币政策通过改变利率 ,进而影响经济部门的真实支出。银行贷款渠道是指 ,货币紧缩伴随着银行储备的减少 ,进而导致贷款供给的减少。在这种情况下 ,企业往往会由于缺乏替代性的资金来源而降低真实支出水平。这意味着货币政策可能对那些依赖银行贷款 ,同时又缺乏替代资金来源的企业产生更大的影响 ,而小企业往往具备这些特征。关于金融抑制和金融自由化的著名理论认为 ,金融自由化会通过利率提高和储蓄增加 ,进而导致投资增加和经济增长。小微企业的贷款需求取决于需求和供给两方面的 因素 ,而宏观经济政策又是企业发展的基本背景。 （三）银行再造理论 ( 银行再造理论是商业银行中小企业信贷业务模式创新的理论基础，同时也位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 9 是管理学中组织结构理论。该理论是美国学者 0 世纪 90年代提出的 ,其中心思想是银行为了显著降低成本和提升活动价值 ,以作业流程为中心 ,依照跨部门的作业流程 ,从面向功能转变为面向过程 , 将分散于各部门的功能重新组合 , 从而使银行获得持续竞争优势。 我国银行再造研究的概念 具有宽泛性和集约化 特性 。对于传统商业 银行来说，业务结构、营销理念和方式、绩效管理系统、人力资源等方面都需要结合集约化经营的要求来进行再造 ， 通过业务流程再造 ， 摆脱传统的经营理念和经营模式给银行带来的桎梏 ,在加快整合和创新业务流程的基础上 ,提高核心竞争力 ,实现银行的可持续发展。流程再造 和业务创新 给银行发展注入了新的活力和新的机遇 。总之 ,银行再造以业务流程为核心 , 旨在构建最具整体效益的业务系统。 （四）激励机制理论 激励约束是现代经济学和管理学的重要内容，它一般包括五个基本要素，即激励约束主体、客体、方法、目标和环境条件，是解决 谁去激励约束、对谁激励约束、怎样激励约束、向什么方向激励约束以及在什么条件下进行激励约束的问题。正确把握激励约束的五个要素，对建立有效的激励约束机制至关重要。 中国银监会关于印发商业银行稳健薪酬监管指引的通知（银监发 2010 14号）指出，商业银行应制定有利于本行战略目标实施和竞争力提升与人才培养、风险控制相适应的薪酬机制，薪酬激励与银行竞争能力及银行持续能力建设相兼顾，薪酬水平与风险成本调整后的经营业绩相适应，短期激励与长期激励相协调。这就要求薪酬激励机制必须是前瞻性的，特别是鼓励银行信贷人员对 小微企业进行尽职调查强化渗透力度，建立完善的激励机制符合当前小微企业贷款模式要求。 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 10 三、工行珠海分行对小微企业贷款现状及问题分析 随着商业银行间对小微企业金融市场竞争的加剧，监管部门对商业银行资本的约束要求不断提高，大型商业银行适应经济结构调整转型拓展小微企业市场。我国小微企业数量众多，成分组成复杂，小微企业的发展程度各异，表现为小微企业自身规模小、风险大、收益不高。大部分商业银行内部尚未形成完善的小微企业贷款体制。通过对珠海当地小微企业的整体发展状况分析，结合当地政府的扶持政策，为银行产品创新提供 市场支撑。因此，在了解工行珠海分行的情况下，对贷款现状和银行内部的机制问题进行深入分析的基础上，找到问题的根本，提出解决问题的方法，进而使得小微企业贷款管理方案的设计比较适合市场需求，有较强的推广性。本章简单地介绍了工行珠海分行的基本情况，剖析当地金融机构对小微企业贷款普遍存在的一些问题，从企业自身和银行内部找出问题症结，为后面方案设计提供现实依据。 （一）工行珠海分行基本情况 1、工行珠海分行简介 中国工商银行成立于 1984 年， 2006 年成功在上海、香港两地同步发行上市 ，创造了 19项 界记录， 经营网 络覆盖全国、主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区。 2011 年，中国工商银行总资产 亿元，实现净利润2083亿元，各项经营指标均位列同业第一，是全球市值最大、存款最多、盈利能力最强、全国品牌价值最高的商业银行。 从 1999年开始，中国工商银行 每 年入选财富世界 500 强，多次被欧洲货币、银行家、环球金融、亚洲货币和金融亚洲评选为 “ 中国最佳银行 ” 、 “ 中国最佳本地银行 ” 、“ 中国最佳内地商业银行 ” ，并连续被国内媒体评为 “ 中国最受尊敬企业 ” 。同时 ， 中国工商银行还是中国最大的批发银行、最大的 零售银行、最大的结算银行和中国最佳电子银行 ，自 2008年以来，连续五年保持全球 市值 最大 银行 的地位 。截至 2011年末，工商银行拥有 408,859 名员工，通过 16,648个境内机构、239 个境外机构和遍布全球的 1,669 个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向 411万公司客户和 个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 11 工行珠海分行整体实力雄厚、贷款经验丰富、结算网络先进，是 珠海市资产总量最大的国有商业 银行 ，按事业部制设立，共有员工 1200多人。目前 下辖1个营业部、 52个支行，共有营业网点 53个，遍布 全 市各主要区域 ，可 办理 的业务品种丰富齐全，除传统的本外币存款、贷款业务外， 还 大力推动 投资银行 、贸易贷款、票据贴现、 保函、 个人住房贷款、个人消费综合贷款等资产业务和委托代理、结算、资金汇划、银行卡、信息服务、担保与承诺、代理基金保险、网上银行、电话银行等业务 ， 拥有强大的技术力量 、 结算网络 ，以及 高专业水准 、 经验丰富的金融服务队伍。至 2011年 末 ， 全 行总资产 已 超 600 亿元， 实现利润 各项存款 总量达 488亿 元 ，信贷总量 达 300亿 元，存款、贷款、利润等 各项经营指标均在本市同业保持第一 ，行业优势地位明显。 2、工行珠海分行的经营及小微企业贷款业务概况 （ 1）工行珠海分行的经营情况 2011 年末，工行珠海分行利润总量达拨备后利润 元，人均拨备后利润 部存款余额为 内外全口径贷款总量为 行资产总额突破 570亿元，不良资产 18333亿元，不良率为 见表 3在本市的四大国有商业银行中利润总量第一，全部存款存量第一，各项贷款存量第一，中间业务收入 第一，显示了该行强大的盈利能力和市场竞争优势。 表 3营情况主要数据 单位：亿元 年 份 珠海工行经营规模类 总资产 存款余额 贷款余额 不良资产 2010年 498 462 12 5776 2011年 570 488 44 355 10 18333 资料来源：根据内部资料整理 近几年，工行珠海分行根据经济形势，优化经营结构，强化风险控制，实行精细化管理。根据 2011 年珠海人民银行数据披露， 2011 年珠海全市本外币全部存款增量 ，增长 本外币各项贷款增量 ，该行的整体资产规模逐年上涨，存款和贷款总额均呈增长态势，资产质量连续三年保持双降， 2011 年比 2010 年下降 7443 万，不良率降至 属于该省资产质量管理先进水平。 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 12 表 3益表主要数据 单位：万元 项 目 截止 2010年 12月 31日 截止 2011年 12月 31日 营业利润 96， 19,977,43 净利润 97， 23， 料来源：根据内部资料整理 2010年至今， 珠海市的整体经济发展有调整放缓的趋势 ， 随着国家宏观政策调控， 过去那种靠投资拉动的 外延扩张式发展模式已难以为继 。表 3示该行巨大的创利能力，从利润上看，工行珠海分行大力开拓优质市场收到实效，保持利润微薄增长。从未来的发展趋势上看，利率市场化和整体宏观经济的不明朗，将考验经营者的管理手段和经营策略。 表 3益结构情况 年 份 珠海工行收益结构比率 利息净收入占比 往来净收入占比 中间业务收入占比 营业收入利润率 2010年 2011年 资料来源：根据内部资料整理 如表 3示，工行珠海分行利润逐年攀升，存贷比逐步优化，显示较强的盈利能力和发展潜力。在收入结构上，该行利息净收入、往来净收入、中间业务收入比例为 49:21:30，整体盈利模式趋合理。 （ 2）工行珠海分行的小微企业贷款业务概况 小微企业贷款业务概况 珠海市政府 2011 年初预计 速为 但实际增速是 并未达到预期目标 ，表示为大型资产投资受到较大抑制，特别是政府贷款平台放慢节奏，这也说明工行珠海分行面临较严峻的宏观经济态势，需转向小微企业市场。因此该行调整了“贷大贷长贷集中”的信贷机构，重点发展“贸易贷款、小微企业贷款、个人消费贷款”三大战略领域，积极支持科技、服务和加工制造等小微企业。结合本地的区域经济特点，加大投入、加快创新小微企业金融服务，树立了工行珠海分行小微企业金融服务同业标兵地位。从 2009 年设立小企业部开始，不断拓宽小微企业金融服务内涵，从简单的信贷模式向综合金融模式转变，构建多层 级的小微企业产品贷款超市和平台。近三年，工行珠海分行发放小微企业贷款情况如表 3 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 13 表 3三年工行珠海分行小企业情况贷款情况 年份 小微企业贷款余额 较年初增长率 总户数 不良率 2009 198户 2010 24 40亿元 260户 2011 442户 资料来源：根据内部资料整理 从近三年对小微企业贷款增量和增幅上反映，该行不断加大小微企业的扶 持力度，平均年增幅超过 20%，户数每年平均增长 200户，也表明当地小微企业强劲的市场需求。温家宝总理明确指出，各家金融机构要优化信贷结构，加强对符合产业政策特别是小微企业的信贷支持。工行珠海分行从当前形势和各项外部政策上看，确立了对小微企业的金融支持 既要量又要质。从 2009年到 2011年，该行对小微企业贷款余额和客户拓展呈跨越式增长，显示了较强的执行力和政策导向。但相对珠海本地广阔的小微企业金融市场，贷款总量和客户总数偏低，且在同业小微企业贷款市场占比不大，有很大的发展空间。从珠海市来看，根据当地工商局 的数据显示，截至 2012年 8月底，珠海市小微企业发展到 32370多户，注册资金 431多亿元，虽然受经济大环境不景气影响，企业注册增长速度放缓，但仍保持 15%的增长率，显示了珠海当地市场巨大的投资潜力，也是工行珠海分行的潜在信贷市场。 资料来源：根据工行珠海分行内部资料整理 图 3工行珠海分行近四年的小企业贷款增长情况 从图 32008年以来，008年 2009年 2010年 2011年小企业贷款增速全部贷款增速小企业贷款占比位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 14 速和全行贷款份额占比呈逐年提高之势。自国家实行了稳健的货币政策以来，全部贷款增速放缓，但小微企业仍逆市上涨，体现了银 行发展战略转移和经营成果。 小微企业贷款产品及行业分布 工行珠海分行一直加快经营转型和信贷结构的战略部署，把小微企业的金融业务发展作为该行新的业务增长点，加大拓展力度，严控信贷风险，使小微企业的金融业务保持了持续、快速、健康的发展形势。逐步优化网点发展结构，阵地营销变革等均取得较大突破。从产品和行业分析，工行珠海分行渗透各行各业，贷款品种也多种多样。具体见表 3 表 3010年工行珠海分行的小微企业客户情况表 业务品种 贷款余额 占比 贸易贷款 43077 网贷通 96437 小企业周转贷款 46010 工商物业贷 58485 资料来源：根据工行珠海分行内部资料整理 工行珠海分行利用新开发的新产品，紧贴市场，根据企业类型不同，营销不同贷款产品，使各类产品均占有一定市场。如以抵押物为依托通过网上银行提款的网贷通产品占该行小微企业贷款份额的 39%，说明当前依靠抵押贷款仍是主要来源。而单纯的信用方式依托未来特定资产的现金流产品 贸易贷款业务占比 18%，占比逐年上升，虽未有爆发式增 长，但也显示其产品的生命力，未来这将是小微企业贷款产品的方向。 资料来源：根据工行珠海分行内部资料整 图 3工行珠海分行小微企业贷款行业分布 位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 15 由图 3得：从行业上看，批发和零售业务占 46%，占据工行珠海分行小微企业贷款近一半的贷款总量，这和珠海本地的经济结构有较大关联。珠海属于经济特区，在改革开放初期有较多内资企业在珠海设立窗口公司，同时由于其地理位置毗邻港澳，企业的经营以贸易为主。这也说明了该行对小微企业市场的定位和突破要重视小微企业所处的行业特点，针对其产业集群设计贷款品种，使其具有本土的 生命力。 资料来源：根据工行珠海分行内部资料整理 图 3工行珠海分行小微企业贷款担保方式 抵押物一直是困扰小微企业贷款的难题。由于小微企业资产规模偏小，可用资源不多，往往没能达到商业银行要求的固定资产抵押，因此在贷款上被拒之门外。如图 3示，工行珠海分行的小微企业贷款担保方式仍依靠传统的抵押和质押，两者方式占据总量的 97%，这和现在小微企业面临的贷款困境相一致。综上所述，工行珠海分行从 2009 年启动小微企业重大改革，到 2010 年底，小微企业贷款业务发展取得重大突破：小微企业余额净增长 6 亿多元 ，客户数增加 62户，在面临国家规模调控政策时逆市增长。但从珠海整体市场来看，工行珠海分行的小微企业拓展之路才刚起步，无论是小微企业贷款总额，还是客户总量均处于较低水平，与同业特别是股份制银行相距甚远，需更好研究小微企业发展的特点和市场规律，创新管理手段和风险控制措施，这也是本文设计小微企业贷款管理方案的动力。 资料来源：根据工行珠海分行内部资料整理 图 3工行珠海分行小微企业贷款按性质分布情况 由图 3海由于经济特区的缘故，一直发展外向型经济模式。位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 16 经过多年的招商引资形成了日资、港澳 台企业和美资为外商企业形态，依托工业园区和龙头企业，形成了较大的核心企业上下游产业链，因此珠海的小微企业中内资和外资企业的占比都比较高。 珠海的小微企业共有 4 万多家，但能从银行 获取贷款 的小微企业仅有 6000多家，占比例不到 20%，而这比例当中又以有固定资产的私营企业为主，以租赁厂房的外商小微企业能获得贷款比例较小。因此，对经济成分不同的小微企业也需因地制宜，充分考虑其内在需求，采用针对性强，操作性强 的贷款产品， 既为小微企业 提供金融服务 ，更为金融机构的发展提供强大的资源储备。 （二）对小微企业支持的战略意义 1、经济地位 珠海市是珠江三角洲南端的一个重要城市。 2008年，国务院颁布实施珠江三角洲地区改革发展规划纲要，明确珠海为珠江口西岸的核心城市。珠海市陆地面积有 1701 平方千米，人口 人（ 2010 年人口普查统计），是广东省人口规模最小的 地级市 。 2011年，珠海全市实现地区生产总值 元，比上年增长 在珠三角排位为第六，财政总收入 143亿元。截至 2011年12 月底，珠海市银行业资产总额已达 元，各项存款余额 元，贷款余额 元，金融机构共 31 家，营业网点 454个，银行从业人员达 10357人，涵盖中外资银行、地方商业银行和小额贷款公司。 表 3 2011年珠海市金融机构本外币存贷款余额及其增速 资料来源： 2011年珠海市国民经济和社会发展统计公报 如表 32011年末 珠海 年初增长 其中，企事业单位存款余额 城乡居民储蓄存款余额 长 年末中外资金融机构本位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 17 外币各项贷款余额 年初增长 其中，短期贷款余额 长 中长期贷款余额 长 上述数据也反映出，珠海当地金融总量较大，经济体比较活跃，从市场竞争来看，还是中资银行占据主导地位。 2、发展小微企业的市场需要 从战略上讲，银行资金应先投向国家政策支持鼓励的领域，如：科技研发、工业设计、信息服务和现代物流等服务领域，这不但符合国家的产业政策，也满足了小微企业的合理需求。从当地政策环境看，珠海市成立特区 30多年来，已建立起以电子信息、家用家电、生物医药、打印耗材、石油化工、能源电力为重点的工业体系，综合发展的外向型经济格局已初具雏形。 2009 年开始实施的珠江三角洲地区改革发展规划纲要将珠海定位为珠江口西岸核心城市，增强了珠海对高端发展要素的集聚功能。作为惟一与港澳陆路相连的城市，珠海历史性地成为粤港澳合作的中心节点。 2011年，横琴新区开始实行比经济特区更加特殊的优惠政策，将成为促进区域产业转型升级的新平台。一系列政策利好和基础设施的完善，都 成为珠海经济参与全球中高端竞争的重要助推力。 2011 年，珠海市实现生产总值达 1410亿元，人均生产总值达 美元，财税总收入达 459 亿元，多项人均指标位居广东省前列，绿色 广东省第一，实现了经济发展与环境保护的双赢。因此珠海成为了金融业必争之地，特别是 2010年和 2011年连续进驻 10家银行，股份制银行、外资银行、地方商业银行密集开张，开始了白热化的竞争阶段。而小微企业信贷业务更是兵家必争之地，如何创新业务模式适应市场和形势变化至关重要。 3、符合国家产业发展导向 2012年珠海市出台关于进一步 做好辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见，引导银行探索建立多种银企结合小微企业贷款新模式，强化对小微、民营和外贸企业的金融服务，较大程度缓解了小微企业发展压力。根据珠海银监数据披露，截止 2012年 12月 31日，珠海小微企业贷款余额较年初增长 微企业占银行业全部信贷客户 90%以上，在信贷投放上有效支持了小微企业的发展，拓宽了珠海民营企业的贷款渠道。 珠海市政府一直鼓励银行创新和转型发展，重点扶持本地的优质绿色小微企业，同时引进多方机构发挥职能降低风险。在政府的号召下，有 12 家银行机构参与了由 政府、银行、担保机构和中小企业共同参与的“四位一体”风险共担的中小企业贷款服务平台。“四位一体”是指 政府、银行、担保机构、借款企位论文 作者：陈晓辉 工行珠海分行小微企业贷款管理方案研究 18 业四合为一。为 整合资源，打通渠道，更好扶持珠海市 小微企业（民营企业）贷款难问题，由市委市政府决定，市科工贸信局出台文件牵头，市中小企业服务中心主办业务，制定贷款模式，提高中小微企业贷款成功率，降低贷款成本。这四个机构主要有如图 3 资料来源：根据珠海银监公布网上资料整理 图 3珠海市四位一体贷款模式 政府：为贷款企业提供风险保证金，并补贴贷款利息； 银行：按最 优惠的贷款利率计算； 担保机构：提高贷款企业的信用度，放大贷款额度倍数； 小微企业：以更低的成本，获得更多的贷款资金。 当中小微企业有贷款需求时，可以直接向市中小企业服务中心、银行、担保机构其中任何一个单位提出申请。 通过该平台的信息传递，小微企业很快能根据自身情况选定贷款模式和金融服务机构，各家银行参与竞争，降低贷款成本，最大程度让利需求者。该模式 2009 年开始