四小规划 PPT课件

1 2012年国家职业资格认证考试培训教程 四小规划 2 3 2012年国家职业资格认证考试培训教程 四小规划之现金规划 4 现金规划 为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动 短期需求现金现金等价物短期融资 短期 现金预期 存款 融资 5 现金的额度是多少 现金都有哪些形式 现金不够了怎么办 现金规划 6 为什么进行现金规划 现金最具流动性 却几无收益性 那么人们为什么持有现金呢 凯恩斯的天才洞见 三大心理动机 利率持有货币的机会成本 7 现金的额度是多少 流动性比率 3收入不稳定的客户维持在3 6个月左右月收入的水平现金及现金等价物的配置比例现金 1 3现金等价物 2 3 流动性比率 流动性资产 每月支出 8 现金都有哪些形式 现金 M0现金等价物活期存款小额定期存款货币型基金 9 累积 刚参加工作 特色储蓄业务 定额定期双定存单定活通绿色存款礼仪存单喜庆存单四方钱 11 货币市场基金 现金1年以内 含1年 的银行定期存款 大额存单剩余期限在397天以内 含397天 的债券期限在1年以内 含1年 的债券回购期限在1年以内 含1年 的中央银行票据 仅投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款 而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品 Yes 12 货币市场基金 股票可转换债券剩余期限超过397天的债券信用等级在AAA级以下的企业债券中国证监会 中国人民银行禁止投资其他金融工具 仅投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款 而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品 NO 13 货币市场基金 本金安全资金流动性强 T 1收益率相对活期储蓄较高 复利 抗通货膨胀投资成本低分红免税 仅投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款 而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品 14 货币市场基金 申购到银行网点申购 最低申购金额为1000元 追加金额是1000的整数倍到有代销资格的券商营业部购买直接到基金公司直销柜台申购网上申购 仅投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款 而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品 15 货币市场基金 影响货币市场基金收益率的因素利率因素规模因素收益率趋同趋势 七日年化收益率每万份基金单位收益 16 个人融资信用卡货款等其它银行融资保单质押典当融资 现金不够了怎么办 17 信用卡的类型贷记卡 在信用额度内透支准贷记卡 在信用额度内透支 付利息借记卡 无法透支 现金不够了怎么办 信用卡 18 免息透支银行信用卡 每月1日为账单日 25日为还款日你在1月1日划卡消费1000元那么 到2月25日才需要偿还透支额 信用卡 案例学习 56天免息透支 19 循环信用帐单日为每月5日 还款日为每月23日 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务 本月张先生仅有一笔消费 3月30日 消费1000元 张先生的本期帐单列印 本期应还金额 为人民币1000元 最低还款额 为100元 信用卡 案例学习 20 不同的还款情况下 张先生的利息分别为 若张先生于4月23日前 全额还款1000元 则在5月5日的对帐单中循环利息 0元 若张先生于4月23日前 只偿还最低还款额100元 则5月5日的对帐单的循环利息 17 4元 具体计算如下 1000元 0 05 24天 注 3月30日 4月23日 1000元 100元 0 05 12天 注 4月24日 5月5日 17 4元 信用卡 案例学习 21 凭证式国债质押贷款一般起点为5000元每笔贷款不超过质押品面额的90 原则上不超过一年且不超过质押国债的到期日 存单质押 现金不够了怎么办 货款 22 保单所有者以保单作为质押物 按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式并非所有的保单都可以质押的 质押保单本身必须具有现金价值 期限一般不超过6个月 最高贷款额度一般不超过保单现金价值的70 90 现金不够了怎么办 保单质押 死亡给付保单必须经被保险人同意 23 当户将其动产 财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行 交付一定比例费用 取得当金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎回当物的行为出当 赎当 绝当典当期限不超过6个月 不足5日按5日计算 现金不够了怎么办 典当 24 小结 为什么进行现金规划 现金不够怎么办 现金形态 现金额度 25 2011年国家职业资格认证考试培训教程 四小规划之消费规划 26 分析客户的消费需求选择支付方式根据因素变化调整支付方案 消费规划 收大于支 支大于收 个人耐用品 住房消费 汽车消费 27 消费模式 传统消费模式收大于支 收支相抵 支大于收现代消费模式储蓄 未来收入预期 信贷支持 消费 还款优点 改善生活品质 解决资金难题缺点 信贷支持放大了财务风险 需要合理规划 合理稳健防止财务危机 28 月还本金额 负债总额 拟还清月数 月支出预算 负债余额 收入 利息 负债余额 29 住房规划 有土斯有财PK房奴消费还是投资购房还是租房面积需求环境需求财务规划 30 住房支出 住房消费 住房投资 租房 购房 31 32 以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价可负担首付款 目前净资产在未来买房时的终值 以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值 年收入中可负担首付比例的上限 可负担房贷 以未来购房时年收入为年金的年金现值 年收入中可负担贷款的比率上限 可负担房屋总价 可负担首付款 可负担房贷 可负担房屋单价 可负担房屋总价 需求平方米数 购房规划 33 按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用欲购买的房屋总价 房屋单价 需求面积 需要支付的首期费用 房屋总价 1 按揭贷款成数比例 需要支付的贷款部分 房屋总价 按揭贷款成数比例 每月摊还费用 以月为单位的年金值 购房规划 34 其它费用 契税 普通住宅按成交价的1 5 缴纳 非普通按成交价的3 缴纳 评估费 各商业银行有不同的规定 律师费 商贷时按每单申请贷款额3 支付 每单最低额度为100元 二手房贷款需要办理公证 每件200元 保险费 商贷时需要加购房综合险 抵押登记费 按每平方米0 3元计算 印花税 按购销额3 5 贴花 购房规划 35 基本财务指标房屋月供款与税前月总收入的比率 不应超过25 30所有贷款月供款与税前月总收入的比率 控制在33 38 购房规划 36 个人住房公积金贷款个人住房商业贷款个人住房组合贷款经济适用房 购房贷款 37 贷款期限短 最长不超过30年 比银行其他贷款利率低 贷款对象有特殊要求 公积金缴存人 一般不设年龄限制贷款额度大于商业银行个人住房额度 贷款额度不超过购房合同的70 并有最高限额 住房公积金贷款 38 有稳定的经济收入 有合法有效的购房合同 自筹20 以上的房款 能向银行提供有效的抵押 质押或保证担保 一般最高不超过100万元 贷款期限一般不超过30年 住房商业贷款 39 房屋贷款相关费用契税 普通住宅房价1 5 评估费 商业贷款不需要 公积金贷款需要 律师费 3 公积金贷款不需要 保险费 抵押登记费0 30 米印花税 购房合同0 5 贷款合同0 05 产权证5元公共维修基金 房价的2 5 合计费用一般以总房价的5 计算 40 等额本息还款法等额本金还款法等额递增还款法等额递减还款法等比递增还款法 还款方式 41 借款人还款操作相对简单 等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支 等额本息还款方式 42 本金在整个还款期内平均分摊 利息则按贷款本金余额逐日计算 每月还款额在逐渐减少 但偿还本金的速度是保持不变的 等额本金还款方式 44 即把还款期限划分为若干时间段 每个时间段内还款额相同 下一个时间段的还款额按一个固定金额递增 适用人群 目前收入一般 但未来收入会逐渐增加的人群 如毕业不久的学生等 特点 目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式 等额递增还款法 45 即把还款期限划分为若干时间段 每个时间段内月还款额相同 下一个时间段的还款额按一个固定金额递减 适用于目前还款能力强 但未来收入将减少的人群 如中年人或未婚的白领人士 特点 客户在不同的时期内还款虽然不同 但是有规律地减少 而在同一时期 客户的还款额是相同的 等额递减还款法 46 一时间段内每期还款额成一固定比例递增 同一时间段内 每期还款额相等式的还款方式 适合人群 适合于前期还款压力较小 工作年限短 收入呈上升趋势的年轻人 等比递增还款法 47 全部提前还款 剩余的贷款一次性还清 部分提前还款 保持每月还款额不变 将还款期限缩短 节省利息较多 部分提前还款 每月还款额减少 保持还款期限不变 但节省程度低于第二种 部分提前还款 每月还款额减少 同时将还款期限缩短 节省利息较多 提前还贷 48 如何还贷更经济如果客户选择的是组合贷款 提前还贷时可考虑先还商贷会 优惠 很多 如果客户现在资金较为雄厚 又不打算提前还款 建议采用 等额本金还款法 较为有利 两种还款法相比较 等额本息还款法 支付的利息高于 等额本金还款法 支付的利息 提前还贷 49 提前还贷需注意的问题 原则上必须是1年以后 银行允许 银行对提前还贷起点金额有要求 提前还贷的前提是以前贷款不拖欠 提前还贷 50 贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行1年之内不调整 1年以上的在下一年1月1日调整 利率调整对还款总额的影响 51 请根据以下信息 回答2个小题 某银行旗下信用卡部最新推出 车购易 产品 为持卡人提供汽车贷款业务 该产品相关宣传材料如下 1 该汽车贷款为免息贷款 持卡人若每月按期还款则无需支付利息 每月还款额 贷款额 贷款期数 2 该产品提供24期 月 分期付款服务 3 该产品需要收取一定的手续费 手续费为贷款额的7 在贷款时直接支付给银行 4 贷款额度最高为所购车价格的70 52 本题为第1小题 共2个小题持卡人刘先生准备使用 车购易 购买一辆轿车 他现在每月有2500元可用于还款 若首付比例为30 假设刘先生拥有足够的资金支付首付款 不考虑手续费 那么他使用 车购易 可以购买的最贵的轿车的价格是 A 60000元B 85714元C 90000元D 95216元答案 B 53 本题为第2小题 共2个小题持卡人王先生贷款24万元购车 若按月复利计算 该 车购易 贷款的有效年利率是 A 5 36 B 6 29 C 7 30 D 7 07 54 2012年国家职业资格认证考试培训教程 四小规划之教育规划 55 良好的教育对于个人意义重大在市场经济条件下 收入与受教育程度成正比例教育费用逐年增长教育负担比 届时子女教育金费用 家庭届时税后收入与其他规划相比 教育规划缺乏时间弹性与费用弹性 教育规划 56 高等教育普通高等教育和成人高等教育学士 硕士 博士三个级别高等教育的费用学费生活费 教育规划 57 政府教育资助绿色通道让经济困难 无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续奖学金工读收入教育贷款留学贷款 房产抵押 质押 信用担保方式 教育资金的主要来源 58 目标合理子女的特点和教育金无弹性的特点提前规划教育基金的数量仅次于购房定期定额采用教育储蓄和教育保险稳健投资投资损失会影响子女成长 教育资金原则 59 基础教育规划工具教育储蓄教育保险其他教育规划工具政府债券股票与公司债券大额存单子女教育信托共同基金 教育规划工具 60 2012年国家职业资格认证考试培训教程 四小规划之退休养老规划 61 在我年轻的时候 曾经认为金钱是世界上最重要的东西之一 现在我老了 才知道 悠哉 忧哉 的确如此 62 63 64 退休养老规划 有一个自立 尊严 高品质的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要 保证自己的生活品质 抵御通货膨胀的影响 而且可以显著地提高个人的净财富 65 66 67 68 退休养老规划 退休养老规划的三个时点 69 退休养老规划 理财规划师具有 看透 能力家庭结构预期寿命退休年龄其它因素 如通胀率 投资收益率 既有资产 70 退休养老规划必要性预期寿命的延长提前退休社保与养老金紧张其它不确定因素存在 旧观念重新观念轻产品单一 71 政府 企业 个人 73 社会养老保险 1601年 伊丽莎白济贫法 社会养老保险国家根据一定的法律和法规 为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限 或因年老丧失劳动能力退出工作岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度 74 退休年龄规定 正常情况男年满60周岁 女工人年满50周岁 女干部年满55周岁 特殊情况从事井下 高温 高空 特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的 退休年龄男年满55周岁 女年满45周岁 因病或非因工致残 由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的 退休年龄为男年满50周岁 女年满45周岁 75 社会养老保险 基本原则保障基本生活公平与效率相结合权利与义务相对应管理服务社会化分享社会经济发展成果 76 社会养老保险 运行模式 按筹资模式划分现收现付制基金制 完全基金制 部分基金制 世界多数国家现收现付制 77 社会养老保险 运行模式 按保险资金的征集渠道划分国家统筹养老模式 国家财政拨款 苏联强制储蓄养老保险模式 企业 个人 新加坡投保资助养老模式 国家 企业 个人 世界多数国家 78 中国基本养老保险制度 1997年 国务院关于建立统一的职工基本养老保险制度的决定 国发1997第26号文件 不包括机关事业单位工作人员 81 基本养老保险运行模式 社会统筹与个人账户相结合新人新办法 中人中办法 老人老办法 企业缴费 20 个人缴费8 社会统筹 个人账户11 8 3 其它 82 基本养老保险运行模式 按职工个人缴费工资的11 建立个人账户个人缴费部分8 全部划入个人账户企业缴费部分3 划入个人账户 其它部分进入社会统筹基金个人账户只能用于职工退休养老 不得