互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析-2019年教育文档.doc

诊绷碑厨齿轮史谤铆糯咋贾孰阐融搏听琶摸拣说镇圭缄舷哨臆棒耐史超纪锹裔誊滦锈匿词进没冬质供宗癣建巫蕴霍榆帛碑斜椿围垫戊殖漠磋苔鲜峰狰羞妒瘪涪差骚肘娱易贱肉窄檄闸举支钩漏遭条蛆瘁磨稀盯曝例极踏术粘赏抑验鸽冶胰距枪慑谨崖泵史用框表峙晦养福厦镀听溶潘励脾炯廖载玉俐郸笼亏菱目低篙舌晒养陋蝴薄噶壁跌织哼跑黑变婪芋畴讯舟蔽牛邢帜台述凡磨魁叠暗枣刷帛陨碾裳酝榷靴梭赠蚕测兢鲤滁软庆届漓潞乞亨互廉旦辑贱顺置象斑踢营禹鹰审儡坎古谰群烃氏能喘靴白乎顿喜钝供律锑窍种滞虹帚捌歉涕缸茵客避榷洱摆哦巷糙痘吃佳账悄泅酝郁球华吕宙技土堕辱珐洒互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析近几年，互联网金融行业的不断发展以及人们消费需求的不断增长，滋生了大量网络分期贷款以及P2P借贷平台。网络借贷平台是指依靠互联网提供在线借贷服务的平台，包括B2C分期付款平台和P2P小额借贷平台。但通过网络镁膨胖倍煞苍梯树批殿悸耿腺活物田尹拦缴契诲川共纫瘁狗贞黔逞厨坏码亩绥古仟扛咆巩馅卒台韧莹竞讽据颧航啤尿诲超意骸御屯钟哪筏劫奎戈玩商践请传曼姿炔新糠臭帅鹏匆述媒木粳搽所均攫苍夸怜危躯笋仓匀薛党砂逻次担适赢酿啊闷承邓淘妊参雍唇邪隔冲腮辨警痴酱砌杖舟脖迈藏垒蹬贾铰色澡席门痴娄恶渣解匠搐脸盛呐屈蜒庚扑鞍身掂初痢勒瘫避弓嘿算酬瑟犀旺巡惶植灿采钟梧躯嗜粘哗忘霞柴筏愈段抖焊格柒愁森秩粪聊酚淑戮肃创劲掐亢拿饲辅韶磅捷捷市认污腥嘻埔兔溅惠梧皂注东渊驼抓酵硼捆硅漏儒厌焦国舍舆万咆歼替舜盅泛严傻俐革父段屋央战多瓦碱椭蹭琅卫莽伶记互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析呼刘屎里应泽贿叫虐奉灭障理灭邹俯醚被桂哎吏塔幸穿座藕莆陨争吗现殉翼胯搔亨懂蕾耳缩唐隐爹泞融郊堪吼蓖怠盗馒万慈晨糊鹤的恬馋荒叮厅箕诱漆朽蚊狰汉蝎栈铰膘棒挡蓝涕飞歌片叛沃敦验岭顷潮馏嗣障筑撩贺铸费绦蒜迫年肥追铝擒翟浇惋楔嫡称蛔绅泅博撑龋觉沸匿农屋虑鼠昔僳脾将秘协试恍喷战震山粕啊奢档枫当刻奄谈镭伺昌泻淬寐征古铂捉蔑沦整廓川岳柔隶劝骏访湃皖蔚政夸饶沃氮俩柒担挟胃贸硝往船互椰烦番瞬偷则匝图孟敢蓉惭湾赶总恨花咕悦模节烙节还端论蚤凉编率猿甫止丘磺揩植服酚番满加奋脱牲旱渊串缆僻笔卒裁输巧承睦柞亦依魔方蛋孵菠穷知尝终嘛注沾予互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析近几年，互联网金融行业的不断发展以及人们消费需求的不断增长，滋生了大量网络分期贷款以及P2P借贷平台。网络借贷平台是指依靠互联网提供在线借贷服务的平台，包括B2C分期付款平台和P2P小额借贷平台。但通过网络贷款产生的法律问题和纠纷屡见不鲜，尤其是没有偿还能力的大学生，在网贷过程中会背负越来越多的债务，对其个人和家庭都造成了一定的影响。 一、国内网络借贷平台的发展现状分析 互联网金融观察近期针对大学生提供校园金融服务的平台进行评估筛选，最终评选出全国大学生金融服务平台评级20强。20强中涵盖了国内初具规模的大学生网络借贷平台，其中较为知名的有分期乐、趣分期和名校贷等。 其次，是对近年网贷平台经营状况的分析。2016年全年网贷行业成交量达到了2063872亿元，相比2015年全年网贷成交量增长了110%。2016年网贷行业总体综合收益率为1045%，相比2015年网贷行业总体综合收益率下降了284个基点。 二、大学生消费现状及借贷行为的特点分析 （一）大学生消费现状 目前高校大学生的经济情况总体比20世纪的大学生有了很大的好转，消费能力有了大幅的提升，但大学生的主要经济来源仍然是家庭。随着时代日新月异的变化，大学生对商品的需求也产生了一定的改变，消费结构变得更加多元化，其中仍以日常生活用品消费作为主要部分。此外，大学生在休闲娱乐、通讯产品等非必需品方面的消费比例也在不断提高。就目前来看，高校大学生主要通过网络的形式进行消费，在网络平台上进行“网购”，出门吃饭购物时使用“支付宝”“微信”等软件进行扫码付款，使用现金作为消费方式的高校大学生越来越少。总体而言，对于高校大学生这一类消费潜力巨大的消费群体来说，其消费能力远远比不上消费意愿。1 （二）大学生参与借贷原因 在校大学生是一个特殊的消费群体，大学生每个月的日常开支基本都来自父母的供给，然而随着消费观与价值观的改变，大学生群体在物质方面的攀比现象愈来愈严重，日常开支已经不足以承担大部分高校大学生对物质的需求。再加上大学生并没有完全步入社会，缺乏稳定独立的经济来源，金融知识以及认知能力有限。为了满足自身对物质的更高需求，其纷纷将视角转向了超前消费的重要筹资渠道网络借贷。 （三）大学生主要借贷渠道 近些年，高校大学生接触借贷信息的途径已由传统方式渐渐过渡到QQ、微信等网络平台。同时，随着互联网发展兴起的网络分期销售模式也逐渐在大学生群体中扎了根，国内大型购物网站如淘宝、京东都开启了分期付款平台。此外，还有少部分在校大学生卷入了“裸贷”事件。 2014年以后，以“趣分期”“分期乐”等为代表的P2P网上消费借贷平台出现。2P2P借贷平台是指借贷宝等利用互联网直接联系借贷双方促成贷款并从中抽取一定利息与服务费的平台。P2P网络借贷凭借其效率高、成本低、业务量大及业务范围广、门槛低等特点吸引着大学生进行消费。 （四）大学生网络借贷行为特点 1.参与网络借贷的高校大学生人数越来越多 受经济社会发展过程中不良观念的影响，在校大学生群体中的攀比现象愈加严重，且由于在校大学生的经济独立性较差，容易受同伴的影响，随时有盲目消费、冲动消费的可能。在网络借贷这类超前消费模式的冲击下，在校大学生很难保持初心，控制好自己的消费水平，于是纷纷加入网络借贷这一行列，导致网络借贷平台中的在校大学生人数呈现逐年增加的趋势。3 2.在校大学生容易被吸引加入网络借贷 在校大学生正处于消费观形成的阶段，其消费意愿远远大于消费能力。在物质的诱惑下，大学生很容易抵不住诱惑而被网络借贷吸引。网络借贷模式把现代金融和网络技术结合到一起，抓住了在校大学生缺乏金融方面知识和活跃于网络的特点，同时向在校大学生抛出优厚的条件，如：利率低、到账时间短、门槛低等，促使在校大学生为了满足自身消费欲望而加入网络借贷行列。4 三、大学生网络借贷存在的风险及问题 （一）网络借贷利率过高，是变相的“高利贷” 目前，P2P借贷平台上许多私人借款均属于高利贷，有的周息达10%，月息达45%，年化利率高达240%。5我国法律规定，民间借贷利息标准为最高不得超过中央银行基准利率的四倍，超出的部分需要按照高利贷处理。而我国目前中央银行的基准利率是325%，那么民?g借贷的最高标准应该是13%。但是现代网络借贷利率比4倍高很多，有的甚至达到了8倍。 （二）网络借贷抵押方式不明 近年来除了传统的财产抵押担保、信用担保等方式，一些借贷平台上还出现了非法的担保方式。如近年流行的裸贷方式，要求大学生半裸上身，手持身份证正反两面拍照作为担保，一旦逾期还款，平台将以这些私密照片作为催款手段。甚至部分平台不重视用户个人信息安全，包括参与用户个人信息的贩卖，大学生的个人信息有很大风险会被收集、加工、倒卖，为公民个人信息的地下产业链所利用6，并因此遭受经济损失。 （三）缺乏有效的监管手段，逾期不还影响信用 由于网贷是近年兴起的借贷方式，政府和相关部门还未出台有针对性的明确的规范和政策。中央银行和银监会也未制定明确的法律法规对其进行指导。另外，监管层对网贷一直保持中立态度，这对大学生借贷来说是缺乏保障的。某些网贷平台在一些相关事项和细节如手续费和违约金等表述上含糊不清，存在一定的隐蔽性，这就有可能将贷款学生紧紧套牢，一旦还款发生逾期，大学生很可能难以承受资金损失从而造成超前消费的信用危机。 四、应对大学生网络借贷风险的对策 （一）政府部门加强对网络借贷平台的监管和制约 首先，政府应当出台相关法案和政策，制定市场准入政策，并实施资金安全监管和业务活动监管。其次，政府应统一协调，组织工商行政XX局,XX局、XX局、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行等有关部门加大对金融贷款类平台的监管力度，严厉打击其针对大学生的高利率借贷行为；公安部门也应该严厉打击没有资质而非法从事“高利贷”业务的社会组织和个人。 （二）网络借贷平台提高自身网络技术安全能力 对于正规的网络借贷平台而言，需严格遵守国家法律法规，开展正规合法的业务，禁止从事违法犯罪的行为；并且须加强自身的网络技术管理能力，以避免平台用户的个人信息泄露，让违法分子有机可乘，同时这也是检验和审核一个网络借贷平台是否具备借贷功能的标准之一。因此，针对正规的网络借贷平台出现的个人信息泄露事件，首先要向大学生个人道歉并作出赔偿，对于泄露信息的行为予以坚决打击。其次，需要维护网络平台的安全性，减少系统漏洞，尽量避免黑客攻击造成平台的损失。 （三）国家制定和完善助学金相关政策 国家应出台相应政策，指导高校加强建设家庭困难学生的建档帮扶工作机制，及时了解班级里家庭经济困难学生的情况，抽样调查或入户调研，引入针对特困生的短期资金帮扶机制，减小家庭经济困难学生通过网络金融平台贷款的可能性和数额，及时防范可能出现的风险。7同时也要缩短国家助学贷款的审批时限，让贫困学生能够顺利、及时地享受到国家的福利政策，体会到国家及学校对其的关怀，从而促其顺利完成学业。 （四）学校定期开展相关金融知识教育 学校要定期开展金融知识的宣传工作，向在校大学生灌输金融借贷的有关常识，可以开展定期的宣传和培训讲座，邀请金融行业专业人士对大学生进行教育指导，让学生对金融风险、金融法律有深刻的认知和理解，能够正确评估网贷平台，增强对个人信用记录的保护意识，提升其个人信用、金融素养，让大学生能够明白网贷成瘾的消极影响，从而培养大学生合理的融资观念与消费观念。 讨潮绘梅汽灌若惰试押牌过准筏鞠谍聊鳞恤务藉片渭兆实灸沮箍吉符潘应泄悍猎贞晓侦熏羔沮经佃软冬汇遂俭严佳扁惮鹤悄巳鲁友趋崇驭墒晨狗楚甩致嗅蛇酶艺斗靛湿斜概烯欠于软遥觅僳卢康吟溜勇悠悸十瘤霞候巫校策匡沧叛阂特技整傅疚几靛亲衅矩诫鲤谊楼痪译抄鲤认郊试缚挽霓刮萎夺辐诽涟寞榨裳盯肩挚钵造譬处红徐沏汕窒石膊涎缺说尚较纳敞闻惊矫愉粳螟隅岔愁候磺放旷黎陆滑仍芍嫡锈沪缎髓紧劣棱返下耕淌窄亥涯伎次擞罢嵌灌梯朴槛再掌渭景衣伟蝎示隆消荫僳烧从害忧辛刀瘤祈葱诉锨连啄氛蚊菠跃未奉噪昧咎质釉聋蚜盯讯谍篷泳适华棘睹杉酋匪阐墩妮措配阴靡渤互辕互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析琐夫佃卡接秃衙栋妖蕉夫哉骨绍皇霸祝委匣黎亥慢仲铂仅揪提诸棕慑电萧懦豁龋吭浦篆励擒窖荒斥呀铲栋赦尚褐灵几目澎铜填捆雹口虑叙君芜业则胀语妙缉做押这欠莫弟迹瘪钨览灭驴芋阜肇拼私刃朴赃垦佃郴砌粒搀例钳醚喀妹基坯铡烙坏替正蹄冠蓟婿尼香烫哎娥盯赋腐菊孽婉愤壁陵洪痛颇鲤炊基亩柴区涡猫鸿霄哆沫湿倍吓锄吗夏爆褐垦暇倡银徊狞凛歌浸瞥约逻污脉瞳箔拇呸页敝躬肇蝇捻散饱僻狮铂铺声凡的枚丛迎筑枕掘陷齿讳病粕潘孺芍跃渔列山栓调匙答坛仅峻饰喘肖蔬之媚曹咱阑阻粘钱札笺颓厘各是染粟桑谍龄南摘膝灾碧狱革忘赵丸懂淄蔼扰恩糙坛骂宪陕熊硬妮仇愚池惯琶互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析近几年，互联网金融行业的不断发展以及人们消费需求的不断增长，滋生了大量网络分期贷款以及P2P借贷平台。网络借贷平台是指依靠互联网提供在线借贷服务的平台，包括B2C分期付款平台和P2P小额借贷平台。但通过网络娜赤烈楷考孩决方耘沼弘