12-银行业分类与职能

银行业分类与职能第二节 银行业分类与职能（二）商业银行机构1、大型商业银行我国大型商业银行包括：中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司。【例题17-判断】交通银行是我国第一家全国性的国有股份制商业银行。（ ）A.正确 B.错误网校答案：A【例题18-单选】下列不属于我国大型商业银行的是（ ）。A.中国工商银行 B.中国农业银行 C.中国邮政储蓄银行 D.交通银行网校答案：C【例题19-多选】下列银行在上海证券交易所和香港联合交易所均上市的有（ ）。A.中国工商银行B.中国银行C.中国建设银行D.交通银行E.中国农业发展银行网校答案：ABD2、全国性股份制商业银行多年来，股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策、灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式。股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的再要组成部分。目前全国性股份制商业银行包括招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家。3、城市商业银行20世纪90年代中期，以城市信用社为基础，我国开始陆续组建城市合作银行，后改称城市商业银行。经过多年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，已经基本完成了股份制改革，转变经营模式，在当地占有相当大的市场份额。【例题20-判断】城市商业银行是在原城市信用社的基础上组建并发展的。（ ）A.正确B.错误网校答案：A网校解析：城市商业银行是在原城市信用社的基础上组建并发展的。4、农村中小金融机构我国农村中小金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。（1）农村信用合作社是20世纪50年代，在农村合作化过程中开始组建的。1996年与中国农业银行脱钩，由中国人民银行托管，继续按合作金融改革。2003年国务院关于深化农村信用社改革试点方案，明确要把农村信用社办成为“三农，服务的社区和地方金融机构，对不同地区，实行不同的股权制度和组织形式。在股权制度选择上，分别实行股份制、股份合作制、合作制等几种制度。在组织形式上，分别成立农村商业银行、农村合作银行、县（市）农村信用合作联社等几种方式。2006年末，我国放宽农村银行业金融机构准入政策，颁布（2）村镇银行管理暂行规定，允许金融机构在农村设立村镇银行。村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。【例题21-单选】下列不属于农村中小金融机构的是（ ）。A.农业银行 B.村镇银行C.农村商业银行 D.农村信用社网校答案：A网校解析：我国农村中小金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。5、中国邮政储蓄银行改革开放以来，随着国民经济的蓬勃发展，我国邮政部门于l986年恢复办理储蓄业务，并相应组建邮政储汇机构。为了理顺邮政部门与邮政储汇部门的关系，国家决定于2007年成立中国邮政储蓄银行有限责任公司，并于2012年1月整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，依法继承原中国邮政储蓄银行全部资产、负债、业务和人员。6、外资银行外资银行是指在我国境内由外国独资创办的银行。1979年，日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处。1981年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构。经过30多年的发展，外资银行已经成为我国银行体系的重要组成部分。四、非银行金融机构非银行金融机构是金融体系的重要组成部分。从监督管理角度讲，除上述银行机构外，属于中国银行业监督管理委员会监管的银行业机构还包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司等非银行金融机构。【例题22-多选】下列属于银监会监管的非银行金融机构的有（ ）。A.村镇银行 B.贷款公司C.信托公司 D.汽车金融公司E.货币经纪公司网校答案：BCDE网校解析：非银行金融机构包括：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司，贷款公司和消费金融公司。村镇银行属于银行业金融机构。（一）金融资产管理公司国际上广义理解的金融资产管理公司（AMC），是指由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构，具有特定使命以及较为宽泛的业务范围。亚洲金融危机后，为处置国有银行业不良资产，我国于1999年成立了中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司，分别收购、管理和处置工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。经过十多年运作，我国金融资产管理公司的政策性处置任务基本完成，目前已开始逐步向商业性机构转型，形成了以资产管理业务为主、投资银行和其他金融业务并举的业务格局。【例题23-单选】以下关于我国金融资产管理公司，说法不正确的是（ ）。A.设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标B.我国四家金融资产管理公司目前已开始逐步向商业性机构转型C.我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营D.1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司网校答案：C网校解析：四家金融资产管理公司正在探索实行股份制改造及商业化经营。（二）企业集团财务公司企业集团财务公司，简称财务公司，是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。财务公司主要是为集团内部成员单位提供财务管理服务。其业务一类是基础类业务，涵盖了商业银行可以办理的全部资产、负债、中间业务；另一类是满足一定条件的财务公司可以办理的业务，包括发行财务公司债券、承销成员单位企业债、对金融机构的股权投资、有价证券投资、成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁等业务。【例题24-判断】财务公司主要是为集团外部成员单位提供财务管理服务。 （ ）A.正确 B.错误 网校答案：B网校解析：财务公司主要是为集团内部成员单位提供财务管理服务。（三）信托投资公司信托投资公司是依法设立的、主要经营信托业务的金融机构。信托业务是指信托投资公司以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。我国信托行业经过多次大规模整顿、规范，信托公司数量也存在较大波动。2007年，中国银行业监督管理委员会出台信托公司管理办法和信托公司集合资金信托计划管理办法，信托行业进入了新的发展阶段。（四）金融租赁公司金融租赁公司是以资金融通为目的，以租赁业务为载体的非银行金融机构。与之相对的是实物租赁公司，主要从事的业务是经营性租赁业务。在我国，金融租赁公司特指由中国银行业监督管理委员会批准设立的、以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。主要业务范围包括融资租赁业务；吸收股东1年期以上（含）定期存款；接受承租人的租赁保证金；向商业银行转让应收租赁款；经批准发行金融债券；同业拆借；向金融机构借款；境外外汇借款；租赁物品残值变卖及处理业务；经济咨询等。金融租赁基本业务模式为金融租赁公司协助承租人选购设备并购买设备，然后出租给承租人。租赁期间，金融租赁公司享有设备所有权，承租人享有设备的使用权，并承担维护及其相关费用和设备使用风险。租赁期满，设备一般按照残值出售给承租人。【例题25-单选】根据中国银行业监督管理委员会金融租赁公司管理办法的规定，金融租赁公司以（ ）业务为主。A.经营租赁 B.商品租赁C.融资租赁 D.转租赁网校答案：C网校解析：在我国，金融租赁公司特指由中国银行业监督管理委员会批准设立的、以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。【例题26-多选】下列属于金融租赁公司业务范围的有（ ）。A.向商业银行转让应收租赁款 B.经批准发行金融债券C.吸收股东2年期以下（含）定期存款 D.境外外汇借款E.同业拆借网校答案：ABDE网校解析：金融租赁公司的主要业务范围包括：（1）融资租赁业务。（2）吸收股东1年期以上（含）定期存款。（3）接受承租人的租赁保证金。（4）向商业银行转让应收租赁款。（5）经批准发行金融债券。（6）同业拆借。（7）向金融机构借款。（8）境外外汇借款。（9）租赁物品残值变卖及处理业务。（10）经济咨询等。（五）汽车金融公司汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融是指消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，按照自身个性化需求来选择不同的车型和不同的支付方法。与其他金融机构相比，汽车金融公司的优势在于对车辆和品牌经销商足够了解，回收车辆处置更便利。汽车金融公司的业务主要包括：接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东三个月（含）以上定期存款；接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；经批准，发行金融债券；从事同业拆借；向金融机构借款；提供购车贷款业务；提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；办理租赁汽车残值变卖及处理业务；从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务等。（六）货币经纪公司货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。在我国，按照中国银行业监督管理委员会批准经营的业务范围，货币经纪公司可以经营下列经纪业务：境内外外汇市场交易、境内外货币市场交易、境内外债券市场交易、境内外衍生产品交易等。【例题27-判断】我国货币经纪公司可以从事金融产品的自营业务。（ ）A.正确B.错误网校答案：B网校解析：我国货币经纪公司不得从事任何金融产品的自营业务。（七）消费金融公司消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。经中国银行业监督管理委员会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：办理个人耐用消费品贷款；办理一般用途个人消费贷款；办理信贷资产转让；境内同业拆借；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；与消费金融相关的咨询、代理业务；中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（八）贷款公司2009年8月，银监会发布并施行贷款公司管理规定，依据该规定，贷款公司是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。经批准，贷款公司可经营下列业务：办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下的结算；经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。贷款公司的营运资金来源包括实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资但融资资金余额不得超过其资本净额的50。贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15。【例题28-多选】下列属于贷款公司可经营的业务有（ ）。A.办理各项贷款 B.办理票据贴现C.同业拆借 D.办理资产转让E.办理贷款项下的结算网校答案：ABDE第三节 银行体系的安全保障本节主要考点：1、最后贷款人制度2、存款保险制度通常认为，中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。本节主要内容：【例题29-多选】我国银行体系的保障措施中，（ ）构成了我国金融安全网的支柱。A.公开市场操作制度 B.存款准备金制度C.中央银行的最后贷款人制度 D.金融监管机构的审慎监管E.存款保险制度网校答案：CDE网校解析：通常认为，中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。一、最后贷款人制度最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。最后贷款人的主要目标是防范系统性金融风险，属于全局性目标，提供的是一种紧急资金援助或者支持，这种援助或支持不是政府为银行危机买单，而是体现为政府作为行政力量在市场经济行为中的一种宏观调控作用，而作用方式则具有救助性。（一）中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构中央银行对法定货币发行权的垄断，决定了最后贷款人功能应该也必须由中央银行来承担。中央银行的非营利性和独立性确保了最后贷款人担负的是宏观经济责任而不是微观经济责任。中央银行拥有再贴现、公开市场业务等货币政策工具，能够在流动性缺乏时通过不同的操作方式给予支持。作为银行的银行，中央银行更加易于通过组织其他银行给那些处于困难之中的银行提供协调货款等方式给予流动性支持。【例题30-单选】中央银行承担最后贷款人功能是由（ ）决定的。A.国务院 B.财政政策C.中央银行对法定货币发行权的垄断 D.中央银行代理政府经理国库网校答案：C网校解析：最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。中央银行对法定货币发行权的垄断，决定了最后贷款人功能应该也必须由中央银行来承担。（二）最后贷款人的援助对象最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。当一国支付体系中断出现支付危机、存款机构的流动性不足或出现挤提时，最后贷款人的流动性支持有助于稳定存款人信心，避免由个别机构倒闭而引致系统性金融风险。最后贷款人没有责任救助那些因管理不善出现清偿力危机而资不抵债的金融机构。但应减轻单个金融机构失败引发的溢出效应、传染效应。所以，为了避免道德风险，应只向暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的机构提供援助。对于出现清偿力危机，则表明银行已经濒临破产倒闭，一般不应施以救助。在实践中，由于金融风险和金融危机的复杂性，中央银行必须在系统性风险和道德风险之间权衡，也要在防止恐慌、获得金融稳定的收益与提供救助所产生的成本之间进行权衡。（三）最后贷款人的操作方式中央银行最后贷款人的操作方式：（1）公开市场业务，通过公开市场购买合格资产，向整个金融市场提供流动性。（2）再贴现窗口，直接向有偿债能力但资金暂时周转不灵的金融机构提供贷款。由于贷款不是财政性资金，因而要求金融机构提供足够的合格抵押品和担保，并且为防止道德风险，一般都采取惩罚性的利率。在我国，中国人民银行主要通过提供紧急贷款弥补金融机构临时流动性缺口、对高风险金融机构进行救助等方式履行最后贷款人职能，在维护金融稳定中发挥了重要作用。【例题31-多选】中央银行最后贷款人的操作方式表现为（ ）。A.公开市场业务 B.再贴现窗口C.法定存款准备金 D.经理国厍E.发行债券网校答案：AB网校解析：中央银行最后贷款人的操作方式包括：（1）公开市场业务，通过公开市场购买合格资产，向整个金融市场提供流动性。（2）再贴现窗口，直接向有偿债能力但资金暂时周转不灵的金融机构提供贷款。二、存款保险制度存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2015年3月31日，国务院公布存款保险条例，并于2015年5月1日起正式实施。我国存款保险制度的主要内容：1、目的。建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。2、投保机构。我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照存款保险条例的规定投保存款保险。3、保险币种。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。4、最高偿付限额。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。5、被保险存款的赔付。有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：（1）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；（2）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；（3）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；（4）经国务院批准的其他情形。存款保险制度建立后，进一步提升了我国金