公益宜农贷实为变相吸储.doc

“公益宜农贷实为变相吸储” 2012年10月24日 03:19 济南时报宜信济南分公司广发贷款、理财产品广告 记者黄中明 摄9月26日、10月10日，本报刊发年息41%！掉进宜信高息陷阱？、济南贷款市民与宜信总部代表当面对质“宜信放贷时存在明显误导”，报道了多位济南市民通过宜信普惠信息咨询(北京)有限公司济南分公司贷款误入高息陷阱。报道刊发后，引起社会各界的广泛关注，期间陆续有宜信内部员工、贷款人向本报透露更多宜信运作的内幕。宜信员工告诉记者：“宜信自称是人人贷借款模式的领导者，在全国众多城市拥有分公司，并且一直以宜农贷等公益性贷款为噱头，其实是在公益外衣的掩盖下从事高利贷。”为了维护自身权益，本报此前报道的宜信贷款人王女士、李女士一直在寻求相关部门的帮助，但都被告之“不管”、“管不着”。由于没有明确的法律界定，民间借贷一直处于无人监管的尴尬境地。【营销内幕】“你们跟客户谈的时候，不要提服务费”本报报道刊发后，也有宜信现在、曾经的工作人员向本报报料，其中一位为济南宜信工作人员，另一位刘先生曾为宜信某市区域经理，筹建和运营宜信一分公司1年，经手贷款审批、发放、信用报告查询、吸储资金的划扣等。两位内部人士透露，宜信在全国范围内都属于超范围经营，内部领导明确要求客户经理营销过程中刻意误导，避重就轻，不能提及服务费一事，并且宜信一直打着公益的旗号变相吸储。不愿透露姓名的济南宜信工作人员向记者介绍，宜信的员工收入提成按照所吸纳的贷款数目分三层，5万以下没有提成，5万15万是2.5%的提成，15万以上是2.8%的提成。贷款额逐笔累计，该报料人称，所有贷款金额以贷款合同上的数字为准，即包括本金和服务费。而服务费又与借款时间成正比，因此，客户经理在营销过程中会极力推荐贷款人延长还款时间。以之前报道中提到的王女士所借款项(本金、服务费共14万多元)为例，客户经理提成至少为3500元。上述报料人介绍，客户经理上岗前要接受7天的岗前培训，内容大多是宜信的发展历程、经营理念等。集体培训完以后，客户经理会被分到各个团队，每个团队都由团队经理负责。团队经理还会讲解营销方式，“你们跟客户谈的时候，不要提服务费的事情，等申请、提交资料、审核通过后再说”。记者了解到，济南宜信分为直销团队与客服团队，直销团队就是业务员、客户经理，客服团队负责讲解合同，讲解的时候也是避重就轻，讲解次要的，主要内容根本不讲，一般每份合同讲解20分钟左右。遇见不想签合同的客户，就一个人讲完了，再换一个人讲，最后80%90%的人会签合同。“8月、9月，宜信每个月都放贷1000多万，但是宜信没有营业执照，也不在济南纳税，造成巨额税收流失。”这位工作人员的说法也得到了刘先生的证实，刘先生告诉记者，宜信全国范围内的公司超范围经营，逃税漏税。据刘先生介绍，宜信实际进行的是公司非法放贷，是一个无牌照的地下银行。该公司将钱通过宜信CEO唐宁或员工个人账户放贷，再将借款人还回的本金和利息通过货款划扣的方式，从员工个人账户划扣回宜信公司账户。此外，刘先生还透露，宜信最重视的公益宜农贷，也是其变相吸储的工具，他说，宜信以宜农贷的名义收到的款项多数出借给城市居民、公司等，并未投放给农民。【“公益”贷款】“助农扶贫”宜农贷，农村高利贷?记者从宜信卓越财富投资管理(北京)有限公司济南分公司的宣传广告上看到，宜信卓越将宜农贷作为一种着力推荐的理财方式，大篇幅描写宜农贷公益理财是宜信财富信益系列旗下核心项目，它服务于有理财需求，有爱心的投资者，以出借而非捐赠的方式，实现可持续助农扶贫，帮助投资者实现物质和精神的双重回报。广告中提到，在中国，有528个贫困县，有1.5亿农民人均每日消费不到1.25美元。通过宜农贷平台，有爱心的出借人可以直接、一对一地将富余资金出借给那些远在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人。3000元到10000元的资金就能改变一家贫困农户一生的命运，而出借人能获得出借金额2%的年收益。曾参与筹建宜信分公司，并在宜信普惠(负责放贷)、宜信惠民(负责宜农贷)、宜信卓越(负责理财)三公司工作过的刘先生告诉记者，宜农贷分两种，1.0公益宜农贷和2.0宜农贷，其中1.0公益贷款由宜信与全国十余家小额贷款公司合作，宜信每年最多提供一二百万元的贷款，其余资金由合作机构负责，宜信收取 2%管理费，但是合作机构收取15%18%的利息。2.0宜农贷全部由宜信惠民公司放贷，宜信声称年息15%，实际通过等额还款方式计算，利息高达30%。“宜农贷让近5万名农户陷入高利贷深渊”。刘先生给记者算了笔账，从宜信惠民公司借款1万元，月息1.25%，借款12个月，利息为1500元。公司扣留5%的手续费后，借款人实际拿到的借款为9500元。不过，宜信惠民的记录为本金1万元加全年利息1500元，总共11500元，但由于借款时已经扣除服务费500元，因此总还款额为11000元，按照宜农贷规定，使用满90天后开始还款，即分10个月还完，每月还1100元。刘先生提到，按照等额本息还款法，逐月还款到最后本金越来越少，但是利息还是1万元的利息，实际算下来利息高达26.44%，比国家规定的一年期贷款利率的4倍24%还高。同时，逾期还款还有非常严重的罚款。【本报观点】民间借贷监管不该总是缺位为了维护自身权宜，本报此前报道的宜信贷款人王女士、李女士一直在寻求相关部门的帮助，她们先后找到工商、公安、司法等部门，但都被告之“不管”、“管不着”。“各个部门都说宜信是违法的，怎么就没人管？我们吃了亏，提醒大家别再上当了。”王女士的语气中透着无奈。民间借贷到底归谁管？由于没有明确的法律界定，民间借贷一直处于无人监管的尴尬境地。记者了解到，央行早在2008年就着手起草放贷人条例，试图通过国家立法的形式规范民间借贷，将所谓的“地下钱庄”阳光化，但前后历经4次修改，放贷人条例依然未能通过，民间借贷依旧无序运转。此外，2010年初就有媒体报道由央行主导的贷款通则修订稿已上报国务院法制办，该修订稿首次将非金融机构贷款人纳入，并力图实现民间借贷阳光化。不过，记者发现，上述消息之后就没有再出现后续报道，相关部门网站上也找不到条款内容。日前，中国社会科学院法学研究所发布的中国法治发展报告NO.10(2012)认为，监管立法滞后在实践中不但造成监管主体和监管规则缺失，而且造成民间借贷利率水平高企，投机盛行，个别地区民间借贷资金流向一些非法领域，并有暴力追贷的现象出现。然而，究竟如何界定高利贷行为，民间借贷利率受保护的法律边界在哪里，目前在实践中仍然存疑。为此，报告建议应尽快出台放贷人条例。同样，社科院发布的2012年社会蓝皮书中也提到了民间借贷的监管问题。首先表现在法律缺失上，我国法律对合法的民间借贷和非法吸收公众存款界定不清，民间借贷行为及其管理缺乏法律依据。由于缺乏法律依据，各级政府对民间借贷一直采取放任不管的态度。从具体执行看，对民间金融机构的监管权分布在不同的部门，如典当行由商务部系统监管，小额贷款公司由金融办监管，融资性担保公司则由各级政府实施属地管理，监管主体的多头运作造成监管混乱，使得政府对民间借贷的事前管理、日常监控能力严重不足，只能被动地处理民间借贷违约事件，民间借贷风险难以得到有效控制和化解。作为国内金融改革的试点，温州金改备受瞩目。记者注意到，此前国务院批复的温州市金融综合改革试验区总体方案中虽然提到了完善