典当风险和风险管理指导意见PPT课件

典当行业务风险以及风险管理指导意见 主讲 赵晔上海恒通典当有限公司 目录 一 前言 什么是风险 风险的概念 风险是指在某一特定环境下 在某一特定时间段内 某种损失发生的可能性 简而言之 也可以把风险定义为发生某种损失的概率 这里我们将损失以经济价值来定义 风险客观存在不可避免有人曾经提到关于怎么进行风险管理的方案 说最好的风控就是不让事故发生 这个观点经过研究是错误了 二 风险控制的意义 三 风险控制的流程 发现风险 风险种类 风险案例 管控手段 四 典当业务结构 五 典当业务类型 1 贵金属质押借款业务黄金 铂金 白金等各类型的达到含量标准要求的 符合典当行的收当标准的各类贵金属 均可以办理质押登记业务 贵金属由于其体积小 价值相对较高 携带方便 检测容易 一般是比较理想的当物 也是典当行比较欢迎的典当业务品种 一 民品业务 2 珠宝 名贵首饰质押业务钻石以及五大名贵宝石均是典当行受理的宝石典当范围 由于宝石品质鉴定的程序较为复杂 部分宝石保管条件要求较高 典当行如果内部保管不当很容易造成宝石损坏引入风险 引入此类业务的同时一定要确保典当行在保管方便的硬件设施已经达到管保贵重宝玉石的要求 一 民品业务 一 民品业务 3 高档手表质押借款业务手表的市场价值已经不再是简单的计时功能 同时还包含了品牌价值 历史价值等等 对于高档手表的鉴定对鉴定人员的要求较高 经过培训后上岗的从业人员需要累积一定的经验 否则在对手表的2手价格估计上也会产生高估风险 4 高端数码类电子产品借款业务高端手机 ipad 平板电脑 数码单反相机 摄录一体机 笔记本电脑等等也属于典当行业务受理的范围 但是电子类产品跌价非常快 典当行如果不加以严格的管理 很容易有出当的风险存在 一 民品业务 5 艺术品 奢侈品典当融资借款业务艺术品鉴定是比较难以掌握的技能 历史价值非常难以估计 尤其是具有特殊年代价值的艺术品 其价值难有市场参考 同时年代的鉴定也存在实际的困难 因为不能实施破坏性试验 所以此项业务虽然属于典当行的业务范围 但一般典当行不受理艺术品的典当 一 民品业务 所谓房产典当就是当户以房地产作为抵押担保向典当行进行借款的融资行为 房产包括占有 使用 收益和处分权 因此抵押给典当行后房产权利人仍然有权继续使用该房产 因此会产生较多的债务债权纠纷 也是法律风险较多发生的业务之一 二 房地产抵押借款业务 财产权利质押是指所有权 用益物权以外可让与的财产权利作为当物 质押给典当行以获取所需资金的一种融资方式 如 股票 股权 有价证券 应收账款等 财产权利质押是发生最多问题的业务 尤其是风险波动很大的股票市场 和实质上很难操作的知识产权质押 因此在实际操作中股市波动剧烈的时期 典当行暂停股票质押业务 而对于知识产权的质押更为苛刻 往往要求实用新型转化产业后的知识产权才有估价依据 对于不能转化或者无法估计价值的知识产权则不予以典当 三 财产权利类质押借款业务 随着时代的发展 汽车逐渐走入了普通家庭 客户们逐渐拥有了比传统意义上质押物价值更加高的商品 汽车 而且随着社会经济活动的日趋活跃 大量私人和企业对短期 临时性的资金需求较为迫切 汽车以市场流通性好 价格公开 运送方便 保管便利而成为理想的质押物 更由于其单位价格高 借贷额度大而逐步成为典当行的主要利润增长点 四 汽车质押借款业务 生产资料 大宗商品现在较为常见的是钢贸企业的钢材期货 钢材期货的仓单作为质押的依据实际存在 理论上操作起来没有任何问题 但是由于钢材的保管仓储运送成本较高 一般典当行采取仓单质押的方法来替代实际移仓的做法 所以在操作流程中存在保存瑕疵 近期行业报告显示较多典当行在同一宗钢材质押中受骗 一单多当 一女多嫁 最后造成典当行不能执行或者执行后金额不够得情况发生 而典当金额又十分巨额的情况下 给典当行造成了经营上的资金风险 五 生产资料 大宗物品质押借款业务 六 典当行经营存在风险种类 一 金融风险 金融风险的种类繁多 大致上分对典当行企业造成的金融风险来自于国际金融风险和国内政策金融风险 国内金融风险主要来自于国家宏观调控后带来的不利影响 比如限制金融行业过渡活跃 抑制典当行民间借贷等等 如 国际金融风险主要来自于由汇率风险造成的国际贵金属价格风险 国际黄金市场的价格波动直接影响到了国内的金价走势 价格伯丁的剧烈对黄金的典当价格会有直接的影响 价格难以把握 在库当物有一个保存时间阶段的问题 变动价格过大 会引起库存损失 二 业务风险 例1 保管风险事故案例 手表受潮造成的走时不准 笔记本电脑长期不使用造成的电池板漏液 汽车在库不定期发动蓄电池老化等等在当期内的损失一切都有典当行承担损失 曾经在2004年接触一批绝当笔记本电脑待处理 原本完全可以按照二手流通市场价格处理的产品 基本没有使用或者仅仅使用过一次或者两次 但是由于保管中没有及时把电池板与电脑主体分离 电池板受潮受损 最终没有办法销售 只能作为企业坏账处理 造成了一定的经济损失 三 法律风险 指典当行不遵守相关法律法规 违反政策规定操作 使得典当行蒙受法律法规制裁和处罚带来的风险 例2 法律风险引发的风险事故案例某市某典当行经理 某 由于上半年度业务亏损造成资金紧张经营困难 他借以非法集资的手段妄图弥补亏空 许以暴利回扣 经检举揭发吊销其从业典当行企业典当经营许可证 特种行业许可证 营业执照 勒令关门 案发本人因涉案金额巨大判处有期徒刑20年 四 道德风险 指典当行工作人人员违反典当行各项规章制度 个人道德品质恶劣 利用职务之便 以牺牲典当行利益为代价来谋取私人利益 从而给典当行带来各种损失的风险 例3 道德风险事故案例2005年 典当从业人员李某 在操作一笔房地产典当业务的期间 私下收受了客户的好处费 将原来应该出现在业务审贷表上的内容隐匿了 最终导致业务出现诉讼 在诉讼过程中 法院判典当行失察 没有对该发现的问题或者瑕疵予以充分的考虑 导致抵押合同无效 虽然借款合同仍然有效 但是没有了抵押物的借款完全是 裸奔 状态 控制性相当差 这就是忽略了人的潜在道德风险引发的事故 从管理层面出发高度重视风险管理的预防功能 促进风险控制从被动到主动 从个人角度出发不断的参与学习 不断交流与进步 针对客户建立业务跟踪管理模式 推进新技术带来的优势 从企业角度出发积极做大做强典当企业自身的规模 提高自身抗风险能力 从行业角度出发积极推进一定范围内的信息资源共享 给典当行提供相互交流的平台 让不法之徒无处容身 七