毕业论文 金融、银行 我国商业银行理财产品差异化营销.doc

膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅肀蒇蒇羀羆蒆蕿螃芅蒆蚁罿膁蒅螄螁肇薄蒃羇羃薃薆螀节薂蚈羅膈薁袀螈膃薀薀肃聿膇蚂袆羅膆螅肂芄膅蒄袅膀膄薆肀肆芄虿袃羂芃螁蚆芁节蒁袁芇芁蚃螄膃芀螅罿聿艿蒅螂羅芈薇羈芃芈蚀螁腿莇螂羆肅莆蒂蝿羁莅蚄羄羇莄螆袇芆莃蒆肃膂莂薈袅肈莂蚁肁羄莁螃袄节蒀蒂蚇膈葿薅袂肄蒈螇蚅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北京师范大学珠海分校本科生毕业论文 论文题目: 我国商业银行理财产品差异化营销研究 学 生 姓 名 刘冬一 学 号 0912010140 专 业 国际金融 学 院 国际商学部 指导教师姓名 楼昳江 指导教师职称 副教授 指导教师单位 北师大珠海分校国际商学部2013年4月15日 北京师范大学珠海分校学位论文写作声明和使用授权说明学位论文写作声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名： 日期： 年 月 日学位论文使用授权说明本人完全了解北京师范大学珠海分校关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的的前提下，学校可以将学位论文编入有关数据库,提供网上服务。（保密论文在解密后遵守此规定） 论文作者签名： 导师签名： 日期： 年 月 日北京师范大学珠海分校国际商学部我国商业银行理财产品差异化营销研究摘要中国实施改革开放之后，经济得以飞速发展，居民收入水平和家庭金融资产总量不断上升。居民理财意识不断增强，理财市场的需求日渐突显。而其中，国有商业银行的理财产品以其收益稳定、风险较小、种类丰富、渠道便捷的优势获得大众的青睐。然而，面对银行批发业务市场竞争的日益激烈，外资银行的步伐逼近，商业银行理财产品数量增长很快，每月都有数百款新的理财产品投放市场，但产品创新能力不足，模仿性明显，容易导致产品同质化，同质化的理财产品将可能引发理财产品的价格战，使得银行所面临的市场风险和操作风险增加，不利于银行拓展市场和细分市场，不利于金融市场稳定，而对琳琅满目的理财产品，客户做出正确投资抉择也显得尤为困难。因此，对于我国商业银行理财产品差异化营销的研究就显得十分必要。本文基于对中、外理财产品差异化营销现状的分析比对，提出了我国商业银行理财产品在营销中存在的问题，而后对其提出了相应的对策。关键词：商业银行；理财产品差异化营销；PEST分析；消费者心理；7PS理论1STUDY ON DIFFERENTIATED MARKETING ON FINANCIAL PRODUCTS BY COMMERCIAL BANKS IN CHINA ABSTRACT Implementation of Chinas reform and opening up, the rapid economic development, rising income levels and household financial assets. Residents financial awareness is growing, increasingly highlight the needs of the financial market. The state-owned commercial banks financial products with its stable income, with less risk, variety, and convenience channels advantages for the public of all ages. However, in the face of the banks wholesale business market competition increasingly fierce, the pace of foreign banks approximation, the number of commercial banks financial products is growing rapidly every month ,hundreds of new financial products on the market, but the lack of product innovation, imitative obvious, easily lead to product homogeneity, homogenization of financial products financial products will likely lead to a price war, so that the increase in the Banks exposure to market risk and operational risk, and is not conducive to the banks to expand their markets and market segments, is not conducive to financial markets stable, while an array of financial products, customers make the right investment choices is particularly difficult. Therefore, it is very necessary for Chinas commercial banks financial products differentiated marketing research.This paper explains the general theory of differentiated marketing on financial products. Based on the analysis of Comparative analysis of foreign financial products ,this paper puts forward the legal idea of the differentiated marketing on financial products by commercial banks.Key words: commercial banks; differentiated marketing on financial products; analysis of PEST; consumer psychology；the theory of 7PS2 北京师范大学珠海分校国际商学部目录绪论1一、商业银行理财产品差异化营销的意义2(一) 相关概念介绍21.理财产品的概念22. 差异化营销的概念2（二） 商业银行实施理财产品差异化营销战略的意义3二、中外银行理财产品差异化营销的比较分析3（一）理财产品的差异化营销策略在我国的发展现状3（二）外资银行理财产品差异化营销概况及分析61.外资商业银行在理财产品差异化营销的概况62.外资商业银行理财产品差异化营销分析7 (三) 中外银行理财产品差异化营销对比分析8（四）我国商业银行理财产品差异化营销存在的问题8三、影响商业银行理财产品实施差异化营销的因素分析9（一）商业银行理财产品面临环境的PEST 分析91.政策法律环境92.经济环境93.社会文化环境104.技术环境10四、实施理财产品差异化营销的对策11（一）产品差异化11（二）价格差异化12（三）渠道差异化13（四）推广差异化14（五）服务差异化15结 语16参考文献17致 谢183 绪论 近年来，我国理财产品业务发展的十分迅速。商业银行理财产品业务既带动了银行中间业务收益的稳步增长，又为广大投资这提供了多元化的投资渠道。显然，银行理财产品为我国金融业注入了新的活力，也给投资者带来了全新的投资品种。同时，我国商业银行理财产品数量和种类的迅速增加易导致产品同质化。同质化的理财产品又可能引发理财产品之间的价格战，使得商业银行面临着市场和操作上的风险加大，不利于银行扩展市场和细分市场，不利于金融稳定。客户面对着琳琅满目的理财产品也无法做出好的投资决策。因此银行理财产品差异化研究就十分重要。 我国首款商业银行理财产品由光大银行于2004 年推出，由于我国理财产品推出时间较晚，有关我国理财产品的研究也相对较少，已有的研究以介绍理财产品的居多。胡晔1认为我国银行理财产品模仿性明显，同质性较强，显示出我国理财产品开发创新能力不足。李东卫2发现我国商业银行理财产品存在相当部分的重复性产品，各家银行的产品在设计、营销等方面创新不足。刘小娟3认为我国个人业务只是作为国内商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是大众化服务。缺乏“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务。在理财产品差异性实证研究方面，张方杰、高向艳4发现我国商业银行个人金融产品的层次差别并不十分明显，产品或服务从形式到功能上都存在着较大的同质性，缺乏为客户提供多项业务相结合的服务，不能满足消费者的多元化需求。而李鹏5的研究表明：我国多数商业银行推出的人民币理财产品存在产品层次较低、同质化严重及忽视风险控制等问题，并提出商业银行要进一步转变经营理念，细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理增强理财业务的竞争力。Hersh Shefrin，Meir Statman6认为在设计金融产品时，传统研究考虑的因素主要是现金流，而未考虑客户的因素，并且建议在金融产品设计时更多地考虑引入客户的行为因素，以设计合适客户的产品。 本文就商业银行理财产品日趋同质化的趋势，通过了解理财产品及理财产品差异化营销的概念。结合所学知识，运用PEST分析商业银行理财产品面临的环境和心理学原理分析投资者购买理财产品的心态，最后利用市场营销中的7PS理论提出了建设性的建议和拟解决的措施。一、商业银行理财产品差异化营销的意义 (一) 相关概念介绍 1.理财产品的概念 银行理财产品分为广义和狭义两层概念。广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品。 我国个人理财产品发展到现在有多种类型，根据商业银行个人理财业务管理暂行办法的规定，理财计划分为保证理财计划和非保证理财计划两大类；根据投资领域不同的，理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。根据币种不同，理财产品还可以分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。当然还有证券机构把理财产品分为资本管理类和机构化产品类型。 相对于股票、债券、国债、存款等投资产品，个人理财产品更具有其吸引投资者的独特魅力，具有自身特点。与股票和开放式基金相比，风险较少，收益比较确定；与存款相比，它收益较高，往往与同期存款利率为下限；更主要是，商业银行把理财产品跟销售与投资规划、房地产投资、贷款、存款、结算等业务一起向客户提供，更容易满足客户全方位的理财需求，特别符合高收入职业者和富有家庭的需要。这种优势是证券经纪商、保险公司、基金公司等一般的投资公司所不具备的。 2. 差异化营销的概念 差异化营销，就是企业凭借自身的技术优势和管理优势，生产出在性能上，质量上优于市场上现有水平的产品；或是在销售方面：通过有特色的宣传活动、灵活的推销手段、周到的售后服务，在消费者心目中树立起不同一般的很好形象。于是企业的战略选择、产品质量（包括设计、性能、服务等）、定价、促销、分销渠道乃至于企业形象等都可能成为差异化的内容，任何一点内容的差异，都成为满足相关顾客的关键，换句话说，任何一点内容的差异也就可以说那一点要素在该点上实行了垄断。 所谓的差异化是企业在确立经营目标满足顾客需求的过程中，确定在战略层面或经营层面的某些领域、方面、环节发挥自身比较优势，形成与竞争对手的差异，赢得市场的经营战略和策略。 管理大师德鲁克在描述企业的定义时曾这样说过，企业的宗旨是存在于企业本身之外的，企业的宗旨只有一个定义，这就是创造顾客。那么，面对熙来攘往的人群，创造顾客又何从说起呢？从表面看来，企业为顾客提供的只是一样的产品，但是实际上，不同的顾客具有不同的爱好、不同的个性、不同的价值取向、不同是收入水平和不同的消费理念等，他们市场需求是多样的，于是我们说创造差异就等于创造顾客。 （二） 商业银行实施理财产品差异化营销战略的意义 我国银行理财产品推出时间晚（我国首款商业银行理财产品由光大银行于2004 年推出），其模仿性明显，同质性较强，显示出我国理财产品开发创新能力不足。商业银行理财产品存在相当部分的重复性产品，各家银行的产品在设计、营销等方面创新不足。银行个人业务只是作为国内商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是大众化服务。缺乏“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务。在理财产品差异性实证研究方面，我国商业银行个人金融产品的层次差别并不十分明显，产品或服务从形式到功能上都存在着较大的同质性，缺乏为客户提供多项业务相结合的服务，不能满足消费者的多元化需求。我国多数商业银行推出的人民币理财产品存在产品层次较低、同质化严重及忽视风险控制等问题。 有“差异”才有“市场”。在今天激烈的市场竞争中，不断有银行在更新换代，但是为什么有的小银行能稳站脚根，有的大银行却无声的消去呢？小银行无非是采用了法宝精而准的产品差异化让他们占有着属于自己的市场份额。 国有商业银行只有进一步转变经营理念，细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理，增强理财业务的竞争力，才能够在不断地竞争中站稳脚跟，锐意发展。二、中外银行理财产品差异化营销的比较分析 （一）理财产品的差异化营销策略在我国的发展现状 个人理财产品的差异化营销是差异化营销管理和个人理财产品的结合的产物，是差异化营销管理理论在个人理财产品上全过程的应用。在商业银行业务繁多竞争越来越激烈的金融市场上，营销理论得到很大的重视，直到如今，差异化营销成为银行战争取得胜利的重要法宝。 市场营销理论是从20世纪70年代末到80年代初开始引入中国内地的，其发展的路径跟我国市场经济发展的轨迹是基本一致的。在商业银行业务繁多竞争越来越激烈的金融市场上，营销理论得到很大的重视。我国银行的营销历程已经由改革开放初期的“产品主导”模式到80年代中期到90年代中期的“销售指导”模式再到90年代中后期形成了“以客户为导向”模式，该模式一直沿用至今，并不断得到完善，尤其市场竞争白热化阶段，对市场营销的手段有更高的要求。“从前知道自己的想法就行了，现在还要整天琢磨别人的需求。” 在我国，本土商业银行个人理财产品发行数量远远超于外资银行，尤其是人民币理财产品发行数为主要。其中大部分产品重复出现，设计水平低，创新能力差。尽管差异化程度有待提高，但是也有不少优秀的品牌活跃市场,我国商业银行个人理财产品差异化分析如下表1：表1 我国商业银行个人理财产品差异化分析产品名称产品差异化分析工商银行：理财金账户实力雄厚，先发制人，品牌历史推出时间早，目前理财金账户客户总数超过200万，网点众多。2010年，工行专门为理财金账户客户服务的理财中心将达到500家，2011年预计达到2000家，队伍完整，服务专业。为理财金账户客户配备了一支超过1万人的专家理财团队，提供专业理财服务。可见，渠道的优势是理财金账户的最大差异。中国银行：中银理财中银理财客户在中国银行全球任一家分行的“中银理财”专柜或中银理财客户专享的理财中心均可享受优先的银行服务，办理人民币借记卡异地柜台存取款业务，可以享受手续费全免的优惠服务，于是中银理财主要体现在推广差异上。农业银行：金钥匙理财根据贵宾客户需求提供一对一的个性化服务和优先、优惠及增值服务是“金钥匙”理财中心的服务宗旨，根据贵宾客户的不同投资偏好，传递有针对性的投资理财信息；生日或节日为贵宾客户送上温馨祝福；通过专业理财方案，提升客户价值，让贵宾客户从“金钥匙”理财感受与众不同的尊贵。建设银行：乐当家理财功能繁多。包含18项理财功能和10项增值服务。具有现金存取、支付结算、证券交易、外汇买卖、购物消费、境外交易、个人信贷、短信通知、账户管理及其他理财签约等功能。持有乐当家理财卡的客户可享受建行提供的优先优惠、理财咨询等多项VIP服务，同时也是客户VIP身份的标识。招商银行：金葵花理财品牌知名度高。是国内商业银行最早推出的整合性贵宾理财服务方案。“金葵花”旗下包含了招商银行的各项个人金融服务，如综合理财、快易理财、出国留学理财套餐等等，并形成了“易贷通”、“投资通”、“居家乐”等子品牌。民生银行：非凡理财“服务大众，情系民生”是民生银行一向的宗旨。2009年，民生银行更加注重围绕以客户为中心、以客户需求为导向的产品策略，提供了一系列专业、安全的产品，民生银行推出一些适度让利、收益具有较强竞争力的理财服务和产品。光大银行：阳光理财品牌接受度高。“要理财，找光大”已经被人们所接受，连续三届阳光理财节、实力卓尔不凡的理财专家团队，让一股紫色旋风席卷绿城，而理念的不断创新，使得该行在营销模式及服务模式上屡屡创新，名列同业前茅。中信银行：贵宾理财一卡多用。贵宾理财卡的服务包括对公和对私、本币和外币、外汇、证券等领域，丰富了投资者的选择。专业化的服务，除了非常便捷的增值服务以外，还提供各个领域的专业化和专属化的投资服务。第 6 页 共 19 页兴业银行：自然人生首创“家庭理财”