寿险产品基础知识介绍.docx

寿险产品基础知识介绍n 人身保险是以被保险人的寿命和身体为保险标的的商业保险。人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。保险人： 保险公司投保人： 与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。 注：投保人须具有民事行为能力被保险人：受保险合同保障，享有保险金请求权的人 注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人犹豫期*保险期间*保险责任*保险费*保险金额受益人宽限期条款保险费自动垫交条款复效条款保单贷款条款保险五要素n 保什么-保险责任(这是保险公司给予客户在生存保障、身故保险金、重大疾病保障、保单分红、综合意外保障和豁免保费的保障所在)n 保多少-基本保险金额(基本保额不一定等于保额，如民生“富贵齐添”的保额是基本保额的两倍)n 保多久-保险期限(一般分为定期和终身两种)n 多少钱-保险费(保费)n 谁能保-投保条件(不同险种投保范围是不一样的) 按销售渠道分 按承保对象分 按保险责任分 按产品类型分 按销售渠道分 1. 个人营销类： 通过业务员、个人代理人销售，市场上大部分产品都属此类 2. 银行代理类： 借助银行的网点和柜台销售，如我司的千禧红 3. 其它：通过internet，call center 等渠道销售 如我司在PA18上销售的短期意外险 按承保对象分 1.个人寿险：承保对象为个体 2.团体寿险 是用一张总保险单对一个团体的成员及其生活依赖者进行承保。 不是一张保单保两个人以上的就叫团体寿险， 按保险责任分1. 意外险2人寿保险：定期、终身、两全、年金3健康保险：疾病、医疗、收入保障、护理*意外险以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 所谓意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。*人寿保险：定期、终身、两全、年金定期：指在保险合同中，保险公司和投保人约定保险期间，若被保险人在保险期间 内死亡，保险公司给付死亡保险金，若保险期满，被保险人仍然生存，则合同终止，保险公司不给付任何保险金。终身：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。“相伴终生”是终身寿险的承诺。 终身寿险兼具保障及储蓄功能，具有“现金价值 （退保金）” 是终身寿险的重要特征。 如果解除合同投保人便可得到这笔资金，但在保单的前几个年度，现金价值一般很少。两全：一种定期的储蓄型险种，又称生死合险，实际上是定期寿险与生存保险的结合，同时拥有死亡保障与储蓄的功能。 在保险期间内被保险人身故，保险公司给付身故保险金，若保险期满被保险人仍生存，保险公司给付生存保险金。年金：指以生存为给付条件，按照约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年的人寿保险。年金的分期给付可以在投保人交完保费后立即开始，也可以经过一段累积期，等保单积累一定现金价值后再开始。 保的是活的太久而没有收入的风险，区别于寿险保障的是死的太早而损失收入的风险。*健康保险：疾病、医疗、收入保障、护理在保险期间内，如果被保险人因疾病或意外事故发生医疗、住院、收入减少等事项，保险公司将按照约定的金额给付相应的保险金。一般分为如下几类： 疾病保险-以某些特定的疾病发生为给付保险金条件 （给付型）医疗保险 （报销型）以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。 医疗保险的赔付一般遵循补偿原则，即在约定的保险金额范围内，按实际发生的合理的医疗费用给付各项保险金，如果被保险人已从其它途径获得补偿，则保险公司仅给付剩余的部分。 收入保障保险 （津贴型）以意外伤害、疾病导致的收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 给付方式一般是日额给付，即按照实际的住院天数，每日按约定金额给付保险金 一般有起付天数和最多给付天数的限制 常有的特点： 等待期 （Waiting period ） （ ） 免赔额 （Deductibles ） （ ） 自付比例 （Coinsurance） （ ） 最大自付额 （Out-of-Pocket maximum） 按产品类型分传统分红型传统非分红型万能型投资连结型 *分红保险定义：指保险公司将分红业务的实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保 单持有人进行分配的保险产品。 可分配盈余的来源：预定的精算假设 （死亡率、投资收益率和费用率）优 于实际的经验数据。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红 保险可分配盈余的来源。 可分配盈余的分配：中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分 配盈余的70分配给客户。 红利有两种分配方式： 现金红利 （美式分红）：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人 现金、抵交保费、累积生息、 购买交清增额保险 增额红利 （英式分红）：整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利保单红利是不确定的，“分红示例”是基于一定的假设，仅仅是一种展示说明，与公司的实际经营情况无关。*万能险万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用交费灵活、保险金额可作调整 一般有保证利率，保证账户价值按不低于保证利率累积 投保人和保险公司共同承担投资风险，适合于风险承受能力一般的人群。*投连险投资连结产品一般存在多个投资账户，投资收益通过投资单位价格体现。 投资账户一般存在买卖差价，投资单位价格有买入价与卖出价之分。 投保人支付的保险费在扣除一定费用后可以选择分配进入保险公司设立的任意投资账户，并根据所选择投资账户的投资单位的买入价买入投资单位。 投资连结产品一般不存在保证利率，投保人承担全部的投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人。在全球范围内，每年约有350万人死于意外伤害事故，约占人类死亡总数的6%是除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。在很多经济发达国家，生活意外伤害事故已经成为人类非正常死亡的第一死因。 中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑中风、心脏病，占每年总死亡人数的62%！疾 病 种 类发病率医疗费用备 注心肌梗塞男215.63/10万；女151.07/10万3-6万男高于女,城市高于农村脑中风年发病率230/10万2-7万我国高发慢性肾衰年发病率98198/10万20-30万透析者15.3/百万恶性肿瘤男129.3305.4/10万 女39.5248.7/10万5-50万急性重症肝炎肝炎的发病率66.5/10万5-11万急性坏死性胰腺炎5.27/10万3-5万严重脑损伤25人/10万5-9万良性脑瘤210人/10万2-10万20-40岁发病率最高多发性硬化症0.10.3人/10万3-9万21-40岁高发重症肌无力0.55/10万3-10万10-35岁高发再生障碍性贫血年:0.74/10万10-40万慢性0.6/10万;急性0.14/10万眼下有很多年轻人群，都不懂得如何合理的分配资金，其实良好的理财观念是很重要的，像现在有很多低收入的家庭，如何利用仅有的资金给自己或家人投上一份合适的重疾险，保额在年收入5-10倍是比较合理的。昨天，记者走访沈阳市多家商业银行发现，到银行咨询理财产品的消费者不少。面对名目繁多的各类理财产品，投资者应该怎样选择才能既避风险，又能达到最大收益？寿险保额在年收入5-10倍比较合理眼下，各家保险公司推出的产品可谓名目繁多，如何选择却很有讲究。科学买保险，要先保障（意外、医疗、重大疾病），后投资（养老、教育、理财等）。合理购买保险要考虑年龄、性别、年收入、年支出、年结余、目前还有那些保障、是否有贷款和投资，孩子的教育，老人的赡养等诸多因素。买保险时间很长，购买者不要因为一些不确定因素影响未来的生活质量，购买前一定要考虑全面。由于保险缴费和年龄直接挂钩，年龄越大，费用越高，保障时间越短。科学规划保险要把年交保险控制在家庭年收入的15%-20%，寿险保额在年收入的5-10倍比较合理。低收入家庭买保险，要考虑意外险、医疗险、寿险、重疾险，教育险、养老险以家庭收入的10%-15%比较适宜，总保额可为家庭年收入的10倍为宜。 可给孩子购买意外险、医疗险、寿险、教育险。其中的意外