网银互联培训讲义(业务)

2009 年 6 月 城市商业银行资金清算中心 一点接入网上支付跨行清算系统 业务培训 系统结构 系统主要功能 主要业务流程 网银相关功能 概念、用途、意义 总结 概述 网上支付跨行清算系统是中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果 网上支付跨行清算系统简称 网银互联系统 概述 为商业银行网银跨行支付搭建公共平台 提高跨行网银支付的清算效率 支持业务创新，提升商业银行网银服务水平 支持第三方机构接入，促进我国电子商务的发展 概述 清 算 账 户 管 理系 统 （ S A P S ）网 上 支 付 跨 行 清 算 系 统处 理 中 心大 额 支 付 系 统国 家 处 理 中 心小 额 支 付 系 统国 家 处 理 中 心商 业 银 行 网 银 业 务 系 统 非 金 融 支 付 服 务 组 织 业 务 系 统用途 客户通过商业银行的网银系统办理跨行转账汇款业务，可以实时在线了解支付业务的资金到账情况。 非金融支付服务组织接入网银跨行清算系统后，只需在一家商业银行开立结算账户即可支持加入网银跨行清算系统的各家商业银行的网银用户办理支付。 网银跨行清算系统还支持客户进行跨行账户信息查询，便利客户的财富管理。 意义 支持业务创新，改进客户体验，商业银行或非金融支付服务组织接收客户发起的业务指令后，立即通过网银跨行清算系统转发其他参与机构，网银跨行清算系统 实时向客户反馈业务最终处理结果。 系统结构 系统主要功能 主要业务流程 网银相关功能 概念、用途、意义 总结 接入方式 加入网银互联系统包括三种模式 使用资金清算中心网银服务平台，且通过资金清算中心一点接入人行网银互联系统； 使用自有网银系统，但通过资金清算中心一点接入人行网银互联系统； 使用资金清算中心网银服务平台，自行接入人行网银互联系统。 本次培训针对通过使用资金清算中心网银服务平台的成员行和使用自有网银系统成员行，一点接入人行网银互联系统，即上面三种模式的前两种模式。 接入方式：一点接入 清 算 账 户 管 理 系 统S A 核 心I 系 统F 服 务 平 台网 银 跨 行 清 算 系 统I B P 中 心 一 点 接 人 行 网 银 跨 行 清 算 系 统B r o w s e 行 行 内 系 统C B 网 关I P S M B F 系 统F EB r o w s e 行 行 内 系 统C B 银 行使 用 中 心 网 银 服 务平 台 接 入 行使 用 自 建 网 银 服 务平 台 接 入 行接入方式：一点接入 成员行网银互联的交易报文信息通过资金清算中心与人行网银互联系统进行数据交换。 资金清算中心进行报文格式转换，开发与 全控制，开发与网银服务平台、 内系统的相关报文处理，开发网银服务平台、支付网关。 成员行只需根据资金清算中心优化过的业务流程，开发相应的 金清算中心屏蔽掉人行 业务处理。 一点接入方式的选择与网银系统的建设方式无关。 接入方式：自主接入 清 算 账 户 管 理 系 统S A 核 心I 服 务 平 台网 银 跨 行 清 算 系 统I B P 行 自 主 接 人 行 网 银 跨 行 清 算 系 统综 合 网 关I P S M B F 系 统F EB r o w s e 行 行 内 系 统C B 主接入 成员行网银互联的交易报文信息通过网银互联系统前置（ 人行网银互联系统进行数据交换，网银服务平台与行内系统的交互仍旧通过资金清算中心进行数据交换。 成员行需要根据人行网银互联系统的需求和标准，开发所有的发与 全机制；开发从网银服务平台发送来的，与资金清算中心进行通信的 资金清算中心仅提供中心网银服务平台与行内系统的数据交互。 清算方式 一点接入方式 资金清算中心作为信息接入点，不参与资金清算，各个成员行通过相应的清算账户（人行小额清算账户）进行所有的资金清算。 自主接入方式 资金清算中心仅作为中心网银服务平台与行内业务系统的信息交互点，不参与资金清算，各个成员行通过相应的清算账户（人行小额清算账户）进行所有的资金清算。 业务适用范围 业务适用于网银互联系统的参与行。 非参与行网银跨行业务仍旧延续原来的业务流程。 系统结构 系统主要功能 主要业务流程 网银相关功能 概念、用途、意义 总结 主要功能：网银跨行支付业务 一点接入：资金清算中心存储，转发所有的网银跨行支付类业务，成员行根据资金清算中心的报文进行记账、登记等业务处理。 自主接入：成员行按照人行银互联系统报文标准和需求实现所有的支付业务。 主要功能：日切处理 一点接入：资金清算中心收到日切，不改变资金清算中心支付清算系统清算日期，只进行登记并向成员行转发（具有 成员行收到日切，进行行内网银互联系统日期的切换。 自主接入：行内自行处理，资金清算中心不参与。 主要功能：对账处理 一点接入： 资金清算中心收到人行汇总核对报文，将其转换为内部格式汇总对账文件下发给接入行； 接入行汇总对账不符时申请业务明细核对，资金清算中心收齐应答报文并转换为明细核对文件后将其下发给申请行； 明细核对不相符，如果行内少，人行多，可以申请明细下载。 汇总对账文件和明细对账文件由 根据清算行下发（具有 行内根据资金清算中心的对账文件内容进行对账。 自主接入：行内自行处理，资金清算中心不参与。 主要功能：超时管理 一点接入： 资金清算中心对 网银服务平台 发起的 交易 （或其它特定交易）进行 计时处理 ； 接入行对其发起的往帐报文进行 计时处理 ； 撤销交易由 接入行 发起，撤销 成功与否以人行撤消应答报文内容为准； 超时后是否进行撤消处理由行内自行决定 。 自主接入：行内自行处理，资金清算中心不参与。 主要功能：格式转化 一点接入：支付清算系统与人行网银互联系统根据人行的接口标准（ 行通讯，支付清算系统与网银服务平台、成员行行内系统仍采用内部报文格式（ 业务模式以及通讯方式遵循原来的模式。 自主接入：成员行与人行网银互联系统之间根据人行的接口标准（ 行通信。网银服务平台的交易，成员行与资金清算中心之间仍采用内部报文格式 (。 主要功能：手续费处理 一点接入： 资金清算中心收到手续费清单，存储并进行格式转化，根据清算行下发。 自主接入：行内自行处理，资金清算中心不参与。 主要功能：交易仿真 一点接入： 支付清算系统成员行交易仿真 ,增加网银互联系统需要改造的报文（资金清算中心使用）； 人行网银互联系统报文仿真（资金清算中心使用）； 支付清算系统中心交易仿真，增加网银互联系统需要改造的报文。（成员行使用）。 自主接入： 支付清算系统中心交易仿真，增加网银互联系统需要改造的报文。（成员行使用）。 主要功能：安全控制 一点接入： 资金清算中心在人行网银互联系统前置（ 开发程序进行数据安全控制处理，数字签名、验签等。 自主接入： 行内自行处理，资金清算中心不参与。 主要功能：流程控制 一点接入： 在资金清算中心支付清算系统进行流程控制，重组并优化网上支付跨行业务流程以减轻成员行内系统开发难度。对于发起方业务，以资金清算中心支付清算系统为控制核心，引导成员行行内业务系统完成业务处理。 自主接入： 行内自行处理，资金清算中心不参与。 主要功能：授权协议管理 付款授权协议在行内进行存储，由成员行行内系统进行管理，校验。 账户信息查询协议在行内进行存储，由成员行行内系统进行管理，校验。 主要功能：支付网关 资金清算中心为每个接入行提供进行在线认证的 统一资源定位符 ， 也称网页地址 ） 。 使用网银的安全机制 ， 目前只限于网银用户 。 系统结构 系统主要功能 主要业务流程 网银相关功能 概念、用途、意义 总结 业务流程：网银贷记业务流程（往帐） 网 银 服 务 平 台支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统1 . 网 银 跨 行 转 账 请 求2 . 网 银 跨 行 转 账 请 求3 . 网 银 跨 行 转 账 应 答6 . 网 银 贷 记 业 务 请 求7 . 已 轧 差 / 已 拒 绝8 . 已 轧 差 / 已 拒 绝5 . 网 银 贷 记 业 务 请 求4 . 网 银 跨 行 转 账 应 答使用自有网银： 去掉流程步骤 1、 2、 3、 4 业务流程：网银贷记业务流程（来帐） 支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统2 . 网 银 贷 记 业 务 请 求3 . 网 银 贷 记 业 务 应 答4 . 网 银 贷 记 业 务 应 答5 . 已 轧 差6 . 已 轧 差1 . 网 银 贷 记 业 务 请 求业务流程：第三方贷记业务流程（付款方在线认证） 网 银 服 务 平 台 支 付 清 算 系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行 内 系统9 . 网 银 在 线 认 证2 . 第 三 方 贷 记 业 务 请 求8 . 第 三 方 贷 记 业 务 应 答 （ 待 认 证 ）1 5 . 已 轧 差1 0 . 网 银 在 线 认 证7 . 待 认 证 应 答1 2 . 在 线 认 证 应 答1 . 第 三 方 贷 记 请 求4 . u r l 申 请5 . u r l 应 答1 4 . 第 三 方 贷 记 应 答3 . u r l 申 请6 . u r l 应 答1 1 . 在 线 认 证 应 答1 3 . 已 付 款 应 答1 6 . 已 轧 差使用自有网银： 去掉流程步骤 3、 4、 5、 6、 9、 10、 11、 12 业务流程：协议管理业务 网 银 服 务 平 台 支 付 清 算 系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行 内 系统9 . 网 银 在 线 认 证2 . 网 银 协 议 管 理 请 求8 . 网 银 协 议 管 理 应 答 （ 待 认 证 ）1 0 . 网 银 在 线 认 证7 . 待 认 证 应 答1 2 . 在 线 认 证 应 答1 . 网 银 协 议 管 理 请 求4 . u r l 申 请5 . u r l 应 答1 4 . 网 银 协 议 管 理 应 答 （ 协 议 号 ）3 . u r l 申 请6 . u r l 应 答1 1 . 在 线 认 证 应 答1 3 . 网 银 协 议 管 理 应 答1 6 . 通 用 处 理 确 认1 5 . 通 用 确 认 通 知使用自有网银： 去掉流程步骤 3、 4、 5、 6、 9、 10、 11、 12 业务流程：协议管理通知业务（往帐） 网 银 服 务 平 台支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统1 . 网 银 协 议 管 理 通 知 请 求2 . 网 银 协 议 管 理 通 知 请 求3 . 网 银 协 议 管 理 通 知 应 答6 . 协 议 管 理 通 知 请 求4 . 网 银 协 议 管 理 通 知 应 答7 . 协 议 管 理 通 知 应 答8 . 协 议 管 理 通 知 应 答5 . 协 议 管 理 通 知 请 求使用自有网银： 去掉流程步骤 1、 2、 3、 4 业务流程：协议管理通知业务（来帐） 支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统2 . 协 议 管 理 通 知 请 求3 . 协 议 管 理 通 知 应 答4 . 协 议 管 理 通 知 应 答1 . 协 议 管 理 通 知 请 求5 . 通 用 处 理 通 知6 . 通 用 处 理 通 知业务流程：第三方预授权业务 网 银 服 务 平 台 支 付 清 算 系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行 内 系统9 . 网 银 在 线 认 证2 . 第 三 方 预 授 权 请 求8 . 第 三 方 预 授 权 应 答 （ 待 认 证 ）1 5 . 通 用 处 理 通 知1 0 . 网 银 在 线 认 证7 . 待 认 证 应 答1 2 . 在 线 认 证 应 答1 . 第 三 方 预 授 权 请 求4 . u r l 申 请5 . u r l 应 答1 4 . 第 三 方 预 授 权 应 答3 . u r l 申 请6 . u r l 应 答1 1 . 在 线 认 证 应 答1 3 . 已 付 款 应 答1 6 . 通 用 处 理 通 知使用自有网银： 去掉流程步骤 3、 4、 5、 6、 9、 10、 11、 12 业务流程：第三方预授权撤消业务 支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统2 . 第 三 方 预 授 权 撤 销 请 求3 . 第 三 方 预 授 权 撤 销 应 答4 . 第 三 方 预 授 权 撤 销 应 答1 . 第 三 方 预 授 权 撤 销 请 求5 . 通 用 处 理 通 知6 . 通 用 处 理 通 知业务流程：帐户信息查询业务（往帐） 网 银 服 务 平 台支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统1 . 网 银 账 户 信 息 查 询 请 求2 . 网 银 账 户 信 息 查 询 请 求3 . 账 户 信 息 查 询 请 求4 . 账 户 信 息 查 询 请 求8 . 网 银 账 户 信 息 查 询 应 答5 . 账 户 信 息 查 询 应 答6 . 账 户 信 息 查 询 应 答7 . 网 银 账 户 信 息 查 询 应 答使用自有网银： 去掉流程步骤 1、 2、 7、 8 业务流程：帐户信息查询业务（来帐） 支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统2 . 账 户 信 息 查 询 请 求3 . 账 户 信 息 查 询 应 答4 . 账 户 信 息 查 询 应 答1 . 账 户 信 息 查 询 请 求5 . 通 用 处 理 通 知6 . 通 用 处 理 通 知业务流程：信息通知类业务 支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统2 . 信 息 通 知1 . 信 息 通 知同 步 收 妥 回 执 清算通知报文 计费与返还清单报文 系统状态变更通知报文 参与机构状态变更通知报文 强制离线通知报文 停运通知报文 行别变更通知报文 参与机构变更通知报文 系统参数变更通知报文 支付业务金额上限变更通知报文 汇总核对报文 业务流程：实时信息类业务 支 付 清 算系 统人 行 网 银 支 付系 统接 入 行 行内 系 统4 . 信 息 应 答3 . 信 息 应 答1 . 信 息 请 求2 . 信 息 请 求 登录 /退出业务 业务明细核对下载申请业务 业务状态查询业务 撤销业务 差错和异常处理 遵循人行网银互联系统业务需求和报文规范处理； 对于任何发送到人行网银互联系统的请求或者应答，人行均有可能返回报文丢弃通知报文； 资金清算中心支付清算系统收到此丢弃通知报文后，将该报文转发至接入行行内系统； 资金清算中心收到接入行发出的请求或者应答，如果不能解析或其它错误也会仿照人行网银互联系统的做法，向接入行行内系统返回报文丢弃通知报文； 根据人行规定，接入行不能仅凭报文丢弃通知报文就直接进行业务拒绝处理，必须经业务状态查询等相关确认操作后，根据原业务的处理状态进行相关业务处理 ; 如果日间差错和异常处理不能保障接入行与人行交易处理一致性 ,最终以人行网银互联系统对帐数据为准。 系统结构 系统主要功能 主要业务流程 网银相关功能 概念、用途、意义 总结 1、个人网银相关功能 个人业务 查询付款人授权支付协议（一） 根据用户选择的已完成授权支付协议签约的账户，查询出所有与此账号相关联的授权协议信息列表，并且可以将已授权的协议进行解除操作，取消相关授权协议操作。 个人业务 查询付款人授权支付协议 （二） 付款人授权支付协议查询列表 个人业务 查询付款人授权支付协议 （三） 付款人授权支付协议详细信息 个人业务 查询付款人授权支付协议 （四） 解除授权支付协议确认界面 成功解除授权支付协议 个人业务 查询被查询人账户查询协议（一） 根据用户选择的已完成授权查询协议签约的账户，查询出所有与此账号相关联的授权查询协议信息列表，并且可以将已授权的协议进行解除操作，取消相关授权查询协议操作。 个人业务 查询被查询人账户查询协议（二） 查询被查询人账户查询协议列表 个人业务 查询被查询人账户查询协议（三） 查询被查询人账户查询协议 成功解除查询协议成功返回页 账户查询协议解除确认页 个人业务 收款人授权支付协议查询（一） 根据用户选择的已完成授权协议签约的收款人账户，查询出所有与此账号相关联的授权支付协议信息列表。 个人业务 收款人授权支付协议查询（二） 收款人授权支付协议列表 个人业务 收款人授权支付协议查询（三） 收款人授权支付协议列表 个人业务 查询人查询协议清单（一） 根据用户选择的已完成授权查询协议签约的查询人账户，查询出所有与此账号相关联的授权查询协议信息列表。 个人业务 查询人查询协议清单（二） 查询账户查询协议初始页 账户查询协议列表 个人业务 授权支付协议签订（一） 付款人发起，将付款人某账号授权给付款行（付款人开户行），由所在行代理通过网银跨行清算系统签订授权支付协议。 个人业务 授权支付协议签订（二） 签订授权支付协议初始页 个人业务 授权支付协议签订（三） 授权支付协议条款信息 个人业务 授权支付协议签订（四） 授权支付协议确认信息 授权支付协议成功返回页 个人业务 授权查询协议签订（一） 账户信息查询签约业务指客户通过开户行签订账户查询协议，授权其他商业银行的账户通过网银清算系统查询本行账户信息。 个人业务 授权查询协议签订（二） 签订账户查询协议初始页 个人业务 授权查询协议签订（三） 账户查询协议条款信息 个人业务 授权查询协议签订（四） 账户查询协议成功返回页 账户查询协议信息确认 个人业务 查询协议账户余额（一） 查询出本行账号相关联的协议账号的当前余额 个人业务 查询协议账户余额（二） 查询协议账户余额 协议账户余额详细信息显示 个人业务 协议账户交易明细查询 （一） 查询出本行账号相关联的签约账号的交易明细。 个人业务 协议账户交易明细查询 （二） 查询协议账户明细 协议账户交易明细列表 个人业务 跨行转账（一） 完成两个个人账户之间的资金跨行转账。 个人业务 跨行转账（二） 跨行转账初始页 个人业务 跨行转账（三） 跨行转账确认信息 个人业务 跨行转账（四） 跨行转账成功返回页 个人业务 信用卡自动扣款协议账户关联 （一） 完成信用卡自动还款关联协议账户的申请、修改 、撤销的功能。 个人业务 信用卡自动扣款协议账户关联 （二） 申请协议账户初始页 信用卡还款 个人业务 信用卡自动扣款协议账户关联 （三） 信用卡还款确认信息 信用卡还款成功返回页 个人业务 协议账户管理 （一） 在网银添加、查询、删除已授权给当前客户的协议账户。 个人业务 协议账户管理 （二） 协议账户加挂 新增协议账户 协议账户加挂确认 个人业务 授权支付协议签约网关 （一） 为第三方机构签订授权支付协议提供，对客户身份进行认证，完成授权支付协议签约。 个人业务 授权支付协议签约网关 （二） 授权支付协议网关 个人业务 授权支付协议签约网关 （三） 授权支付协议网关条款 个人业务 授权查询协议签约网关（一） 为第三方机构签订授权查询协议提供，对客户身份进行认证，完成授权查询协议签约。 个人业务 授权查询协议签约网关（二） 授权查询协议签约网关条款确认 授权查询协议签约网关 个人业务 授权支付协议解除网关 为第三方机构解除授权支付协议提供，对客户身份进行认证，完成授权支付协议解除工作。 个人业务 授权查询协议解除网关 为第三方机构解除授权查询协议提供，对客户身份进行认证，完成授权查询协议解除。 个人业务 支付网关（一） 为第三方机构进行支付交易提供，对客户身份进行认证，完成支付交易。 个人业务 支付 网关（二） 第三方贷记支付网关初始页 第三方贷记支付网关确认页 个人业务 预授权 网关（一） 为第三方机构进行交易预授权提供，对客户身份进行认证，完成预授权申请交易。 个人业务 预授权 网关（二） 预授权支付网关确认信息 预授权网关 预授权支付网关初始页 个人业务 网关 授权支付协议签约网关 授权查询协议签约网关 授权支付协议解除网关 授权查询协议解除网关 支付网关 预授权网关 2、对公业务系统 对公业务 查询付款人授权支付协议（一） 根据用户选择的已完成授权支付协议签约的账户，查询出所有与此账号相关联的授权协议信息列表，并且可以将已授权的协议进行解除操作，取消相关授权协议操作。 对公业务 查询付款人授权支付协议 （二） 付款人授权支付协议查询列表 对公业务 查询付款人授权支付协议 （三） 付款人授权支付协议详细信息 对公业务 查询付款人授权支付协议 （四） 解除授权支付协议确认界面 成功解除授权支付协议 对公业务 查询被查询人账户查询协议（一） 根据用户选择的已完成授权查询协议签约的账户，查询出所有与此账号相关联的授权查询协议信息列表，并且可以将已授权的协议进行解除操作，取消相关授权查询协议操作。 对公业务 查询被查询人账户查询协议（二） 被查询人账户查询协议列表 对公业务 查询被查询人账户查询协议（三） 成功解除查询协议成功返回页 账户查询协议解除确认页 对公业务 收款人授权支付协议查询（一） 根据用户选择的已完成授权协议签约的收款人账户，查询出所有与此账号相关联的授权支付协议信息列表。 对公业务 收款人授权支付协议查询（二） 收款人授权支付协议列表 对公业务 收款人授权支付协议查询（三） 收款人授权支付协议列表 对公业务 查询人查询协议清单（一） 根据用户选择的已完成授权查询协议签约的查询人账户，查询出所有与此账号相关联的授权查询协议信息列表。 对公业务 查询人查询协议清单（二） 查询账户查询协议初始页 账户查询协议列表 对公业务 授权支付协议签订（一） 付款人发起，将付款人某账号授权给付款行（付款人开户行），由所在行代理通过网银跨行清算系统签订授权支付协议。 对公业务 授权支付协议签订（二） 签订授权支付协议初始页 对公业务 授权支付协议签订（三） 授权支付协议条款信息 对公业务 授权支付协议签订（四） 授权支付协议确认信息 授权支付协议成功返回页 对公业务 授权查询协议签订（一） 账户信息查询签约业务指客户通过开户行签订账户查询协议，授权其他商业银行的账户通过网银清算系统查询本行账户信息。 对公业务 授权查询协议签订（二） 签订账户查询协议初始页 对公业务 授权查询协议签订（三） 账户查询协议条款信息 对公业务 授权查询协议签订（四） 账户查询协议成功返回页 账户查询协议信息确认 对公业务 查询协议账户余额（一） 查询出本行账号相关联的协议账号的当前余额 对公业务 查询协议账户余额（二） 查询协议账户余额 协议账户余额详细信息显示 对公业务 协议账户交易明细查询 （一） 查询出本行账号相关联的