保险法 全套教学课件

,保 险 法,首先请同学们回答以下问题：,你被告知你从一个有点古怪的舅舅那儿得到了一笔遗产，你有两个选择： 第一：接受10，000美元现金。 第二：参加一个从一个装有90颗黑棋子和10颗白棋子的罐子里取棋子的游戏。假如你取到的是黑棋子，你得到1000美元；假如你取到的是白棋子，你得到100，000美元. 你将作何选择?为什么？,保险法,第一章保险制度概述,本章分两节： 第一节 保险及其制度分析 第二节 保险制度的发展,第一节 保险及其制度分析,一、危险与危险管理（一）危险的概念与特征 概念 给人类生命健康和财产造成损失的不确定的可能性，以及能够造成这种损失的各种现象和事件。 特征 客观性、不确定性、危害性,（二）危险的分类,1、依据损失发生的原因可分自然危险社会危险2、依据危险是否必然会发生可分纯粹危险 投机危险,3、依据危险所致的对象不同可分财产危险责任危险（交强险、环境污染责任保险）人身危险,（三）危险的管理,1.预防措施（积极与消极）2.自留危险（自担危险）3.集合危险 集合同类危险的多数单位，直接分担所遭受的损失，使每一单位所承受的危险相对来说少些。 成功运用集合危险的原理，射幸契约，传统民法合同的一种形式，是一种碰运气或机会性合同。 法国民法典规定，射幸契约，为当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。包括保险契约，航海冒险的借贷，赌博等（第1964条）。,二、何谓保险（Insurance）？,(一)概念 根据保险法第2条之规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。,（二）保险界定应注意的几个问题,第一：仅指商业保险，社会保险除外。第二：指财产保险和人身保险两类。第三：保险人：一般限于依保险法所设立的保险公司，包括外资参股的保险公司和外国保险公司在中国境内设立的分公司。第四：海上保险适用于海商法的有关规定；海商法未作规定的，适用保险法的规定。第五：农业保险不由商业保险规范调整。第六：保险首先是一种经济补偿制度，其次，是一种合同行为。,（三）保险的要素（保险成立的基本条件）,1存在不确定危险为前提2多数人的互助共济为基础3对危险事故所致损失进行补偿为目的,二、保险的特征1保险是一种商事法律行为2保险是一种经济补偿制度3保险关系是一种合同法律关系,三、保险的分类,（一）按保险标的：财产保险和人身保险 * 什么是保险标的？ 保险标的 作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 财产保险 以财产及其有关的利益为保险标的的保险。人身保险 以人的寿命和身体为保险标的的保险。,（二）按实施形式：强制保险和自愿保险强制保险 又称法定保险，是基于国家颁布法律、法规的形式强制参加的保险。 自愿保险 是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险。它是一种比较普遍的保险实施形式。,* 强制保险的特点： 1.保险范围全面性。 2.保险责任自动产生。 3.保险金额由国家统一规定。 4.强制保险的保险人不能随意解除保险合同。 法律的强制性是强制保险最根本的特征。,（三）按承担责任次序：原保险和再保险 原保险和再保险是对应的，原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。 再保险也称“分保”，是对保险人所承担风险的保险。,再保险的根本目的是为了避免危险过于集中，不致因一次重大危险事故的发生而无法履行赔偿保险金义务。在再保险关系中，原保险人称再保险分出人，再保险人称再保险接受人。应再保险接受人的要求，再保险分出人应就其自负责任及原保险的有关情况告知再保险接受人。再保险人是以原保险的存在为前提条件的，再保险人的责任以原保险人的责任为限，再保险随原保险的消失而灭失。,思考：,A以其所有坐落在某市区的住宅，向B保险公司投保火灾保险，保险金额为人民币100万元。 B保险公司以其所承保的该住宅的火险，所负之赔偿责任转向C保险公司再保，其保险金额为人民币80万元。不久该火灾保险标的物（住宅）失火烧毁。 问题： 1.A分别向B、C保险公司请求赔偿。 2.C保险公司能否以B保险公司未交付保费为由，向A请求保险费的支付。,（四）按保险的目的，社会保险和普通保险 -社会保险 社会保障体系的重要组成部分，指以实施社会政策为目的，当公民在年老、患病、失业、灾难或丧失劳动能力时，有从国家和社会获得物质帮助的权利，使得其基本生活得以保障的一种保险险别。 -普通保险社会保险主要采取强制保险的形式，普通保险是营利性的保险。,四、保险的职能和作用（一）职能1基本职能：经济补偿职能2派生职能：融资职能、防灾减损职能、投资职能,（二）作用1转移风险 2均摊损失 3实施补偿 4抵押贷款和投资收益,第二节保险制度的发展,一、古代保险思想的起源 早期文明发祥地古巴比伦、古埃及、古中国以及稍后的希腊与罗马，都出现了采用互助方法的保险形式，比较原始但不具有营利性。古希腊：“公共柜”，平时大家投币进去，在战时救济伤亡者。公元前9世纪，在希腊人和腓尼基人中流传着罗德法，这是世界上最早的一部海商法。有学者认为“保险思想发源于巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。”,二、近代保险制度的形成* 在保险制度形成过程中，财产保险制度先于人身保险制度形成，海上保险先于陆上保险形成。,1. 海上保险的形成,海上借贷,无偿借贷,贸易商,资本主,借款（船或货作抵押）,还款,溢价（2436）,+,贸易商,资本主,借款（贸易商预先支付危险分担费）,赔偿,投保方,保险方,一般认为，近现代保险制度始于14世纪的海上保险，其发祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟地区的意大利北部地中海沿岸各城市。英国海上保险的形成，对现代保险制度的完善具有重要意义。 17至19世纪,英国的海上保险一直雄踞世界第一。 劳合社 - 爱德华劳埃德 * 我国保险界普遍认为：罗地安海商法的共同海损是海上保险萌芽海上借贷是海上保险的雏形意大利是海上保险的发源地英国伦敦是海上保险的中心,2. 火灾保险的形成 1666年伦敦大火事件 尼古拉巴蓬创办火灾保险公司,3.人身保险的形成意 洛伦佐佟蒂在1656年起草完成了联合养老保险法（简称佟蒂法），1689年法国路易十四推行佟蒂法获得巨大成功。使人身保险制度建立在科学基础之上的，是 英 埃德蒙哈雷。他在1693年制成了第一张人口死亡表。英 多德森和辛普森在1762年创办了相互保险组织“公平人寿保险公司”，简称“老公平”。,三、现代保险业的发展状况和特点 1. 保险公司林立，竞争日益激烈。 2. 保险费收入骤增。 3. 新险种不断涌现。 4. 保险活动趋于国际化。 5. 从世界范围看，保险的发展很不均衡。,上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼。,外商-于仁洋面保安行于1908年5月15日签发的汉口到上海货物运输保险单。, 1877年安泰保险公司在香港成立。图为光绪11年（1885年）5月10日，香港安泰保险公司签发的水险保单。,1912年成立的华安合群人寿保险公司安家保寿险保单,中国天一保险公司保费收据,1949年9月25日至10月6日，由中国人民银行总行组织的第一次全国保险工作会议在北京举行。会议期间，薄一波亲笔函告南汉宸总经理“中央同意搞保险公司”，极大地鼓舞了与会者。,1958年国务院关于改进保险工作管理制度的规定提出将保险工作的管理权限下放给地方，并提出了中央国营企业的财产强制保险与地方企业强制保险业务的停办意见。, 1979年12月17日中国人民银行上海市分行在大光明电影院举行的“贯彻国务院决定恢复国内保险大会”,中国再保险(集团)公司成立庆典,2003年12月17日上午9点30分，王宪章在纽约证交所交易大厅，为当天股市鸣响开业钟，拥有210多年历史的纽约证交所外飘扬着五星红旗。随着中国经济的强劲发展，全球投资者看向中国。,保险法,第二章 保险法概述,本章分两节： 第一节 保险法的概念、体系和立法例 第二节 保险法的基本原则,第一节 保险法的概念、体系和立法例,一、保险法的概念1.概念：以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。 -保险关系：是指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种社会关系。,2. 范畴 保险公法广义保险法： 保险私法-保险合同法（保险契约法)-保险业法-保险特别法-社会保险法(社会保障法、劳动保险法）,保险合同法（保险契约法），是关于保险关系双方当事人权利义务的法律。保险法的核心内容。各国保险合同法繁简不一，所涉及内容的范围大体相同，一般规定了保险合同的订立、履行、终止、变更、解除和保险合同纠纷的处理等事项。,保险业法（保险组织法、保险业监督法），对保险业进行监督和管理的法律。内容：保险组织的设立、经营、管理、监督、破产、解散和清算等的规定。西方国家的保险业法，是对民营保险业的监督法。,保险特别法，指保险合同法以外的，具有商法性质的，规范某一险种保险关系的法律和法规。各国海商法中关于海上保险的规定，是典型的保险特别法,社会保险法（劳动保险法、社会保障法），指规定以保险方法，补偿劳动者因偶然事故而减少或丧失其劳动能力，或虽有劳动意思及能力而丧失劳动机会时所受经济上的损失的法律和法规。,保险法的调整对象 保险关系（商业） 【保险法】 是调整商业保险关系的法律规范的总称。 保险法有形式意义和实质意义之分。 【问题】 保险关系具体包括哪些关系？,商业保险关系：（图示）,投保方,保险方,合同,国内保险市场,保险方,分保,竞争,保险中介人,内部,内部,国外保险市场,合同,竞争,管理,国家保险监管机构（保监会）,1. 保险经营关系,2. 保险管理关系,商业保险关系：（归纳）,1. 保险经营关系,2. 保险管理关系, 保险合同关系, 保险中介关系, 保险人内部关系, 保险人相互关系, 投保方内部关系, 保险人涉外关系, 国家对保险人监管关系, 国家对保险中介人监管关系, 国家对投保方保护与强制关系,二、保险法的特征 1. 公益性与私益性相结合 保险业的社会责任 保险合同关系的营利属性 2. 强制性与任意性相结合 保险利益、自愿原则 3. 伦理性与技术性相结合 防范道德风险 保险机制,三、保险法的体系 1. 保险合同法（私法性规范） 2. 保险业法 （公法性规范） 3. 保险特别法（如海商法中的海上保险） 4. 涉外保险法,中华人民共和国保险法,1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过 根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定修正 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订，2009年10月1日起施行。,第一章 总则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 人身保险合同 第三节 财产保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业的监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则 （共八章，187条）,四、保险法的立法例 1. 制定单行保险法（英国、美国等） 两种模式：（保险合同法和保险业法两部分） 分别立法（原中国、日本等） 统一立法（今中国、日本等） 2. 列入商法典（法国、日本等） 3. 列入民法典（意大利等）,第二节 保险法的基本原则,一、最大诚信原则二、保险利益原则三、损失补偿原则四、近因原则,一、最大诚信原则,（一）最大诚信（最大善意）原则的含义*诚信原则？为什么保险合同是最大诚信合同？第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 英国1906海上保险法第17条：海上保险合同是建立在最大诚信原则的基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。,继续,保险法律关系中，投保人对自己保险标的的危险状况比其他任何人都清楚，而保险人作为危险的承担者，不可能全面了解每一种保险标的的具体危险情况。于是，投保人员有实事求是地向保险人履行如实告知保险标的状况的义务，保险人才能准确地测定和计算灾害事故发生的危险程度，否则，就会影响保险人确定保险费率和决定是否承保。最大诚信（善意）原则一确立就成为保险人约束投保人、被保险人的工具。保险人可以以投保人不履行最大善意原则而解除保险合同或者拒绝承担赔偿和给付保险金义务。,新保险法对保险人的解除权作了限制（新增不可抗辩原则）：第16条第6款：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第16条第3款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,返回,（二）最大诚信原则的意义 1.维护保险活动当事人的利益。 2.防止保险欺诈。,最大诚信原则的适用：,投保方,保险方,诚实告知,信守保证,弃权,禁止反言,（三）诚实告知（如实告知） 1.告知的含义 2.告知的意义 3.告知的内容 4.告知的形式 5.告知的违反 6.告知的扩张,投保人法定的先合同义务,“重要事实”-主观认定？,询问告知与主动申告（16条）,故意-不赔偿不退费,过失-不赔偿可退费,影响保险人承保决策,保险人的说明义务（17条）,继续,如实告知：指投保人填写投保申请书时，必须如实向保险人就保险标的的危险状况等重要事实作诚实的口头表达或者书面陈述。保险人据此作出承保与否并根据投保人如实陈述的危险状况决定保险费率的高低和收取保险费的多少。,返回,从各国保险法的规定来看，投保人所应告知的事实，通常包括以下四项： （1）足以使保险危险增加的事实 （2）为特殊动机而投保的，有关此种动机的事实 （3）表明保险危险特殊性质的事实 （4）显示投保人在某方面非正常的事实,返回,保险应告知的内容如下,火灾保险：建筑物的构造及其使用性质。盗窃保险：存货的性质及价值。汽车保险：除被保险人外，尚有其他人经常驾驶车辆的事实。海上保险：货物保险中，特定货物置于仓面运输的事实人寿保险：既往病史人身意外保险：较易引起事故，后果更加严重或使康复过程比通常为慢的病史。所有各类保险：以往损失经历以及合理期望投保人知道的所有事实。如房东应当知道其房客对其财产占用的性质。,返回,（四）信守保证（履行保证） 1.保证的含义 2.保证的意义 3.保证的内容 4.保证的形式 5.保证的违反 6.保证与告知的区别,合同的内容,管理危险，是保费的前提,事实和行为,明示（确认、承诺）和默示,违背确认保证-合同自始无效,违背承诺保证-违背时起无效,继续,履行保证，是指在保险期间被保险人保证应允遵守的规定。履行保证可以分为明示和默示两种。明示保证：指保险人为了慎重起见，在保险合同或者保险单中以条款的形式载于之内的保证。默示保证：指在保险合同或者保险单中虽然没有明确约定，但从保险经营活动的习惯上来讲，一般是社会公认的被保险人应该保证的作为或者不作为。当被保险人未能履行保证而使保险合同无效时，保险人不再退还投保人、被保险人已经交付的保险费。,返回,区别：,（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。（2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。,（3）保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同无效；而告知须由保险人证明其确实是重要的，才可以成为解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。（4）保证必须遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。,返回,（五）弃权 * 合同解除权和抗辩权 1.弃权的含义 -指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中享有的相关权利（权利放弃不可再主张） 2.弃权的要件 有弃权的意思表示（可明示亦可默示） 须知道有权利存在 3.弃权的限制 - 如对保险利益的要求不可放弃 法律所赋予的权利、对于事实的主张不能放弃。,继续,【案例】 2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。 受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。,有2种意见： 1.保险公司不应该给付保险金。 理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。 2.保险公司应当给付保险金。 理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。 返回,（六）禁止反言（禁止抗辩）新法第16条 指保险合同一方当事人既然已经放弃根据保险合同而享有的某种权利，将来则不允许反悔再向对方主张这种已经放弃的权利。弃权与禁止反言通常和保险代理人的业务活动有密切关系。 当保险代理人明知某一保险标的不在其保险代理权限范围内或者应该收取高额保险费，但为造徕客户赚取代理手续费，竟放弃权利签发保险单，属于弃权行为，保险人不能在保险事故发生后，以投保人违反保险单的规定为由而拒绝赔偿或给付保险金。,二、保险利益原则,（一）保险利益的含义 保险利益：指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的：指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。,（二）保险利益原则的意义,1.消除赌博之可能2.防止道德危险之发生英国1774年人寿保险法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。3.限制赔偿额度,（三）保险利益的性质,1. 保险合同的客体 2. 保险合同成立的要件 案例思考：,继续,1.甲有房屋一幢，向乙设定抵押权借款人民币1000万元，出租于丙居住。2.出口商甲出售100部31寸彩电给进口商乙，委托“丙海运公司”运送。甲就上述电视机向A保险公司投保，乙向B保险公司投保，丙向C保险公司投保就上述事实1，甲、乙、丙对于该房屋有无保险利益？为什么？就上述事实2,甲、乙、丙各有何保险利益？又甲、乙、丙所投保者，各为何种保险？,返回,保险合同的成立，以保险利益的存在为前提，保险利益是保险合同成立及存续的依据。 同一保险标的上，有数个不同性质的保险利益，投保人可根据该保险标的分别订立数个不同保险利益的保险合同。工厂同时投保火灾保险与水灾保险。 在数个保险标的上，有同一性质之保险利益，因而投保人可就数个不同保险标的，共同订立一个保险契约。仓库中之各种货物之集合，投保火灾保险。,返回,（四）保险利益的构成要件 1、法律认可的利益 -保险合同是一种民事法律行为，保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 投保人以非法律认可的利益投保，保险合同无效。,2、经济上的利益 -财产保险利益必须是可以用货币、金钱计算和估价的利益，保险不能补偿被保险人遭受的非经济上的损失，如精神损失。 人身保险利益为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者信赖关系。,3、确定的利益 -保险利益必须是已经确定的利益或者能够确定的利益，即该利益应为能够以货币形式估价的事实上或客观上的利益。 事实上的利益包括现有利益和期待利益，期待利益又称预期利益。,（五）确立保险利益原则的目的,保险利益构成保险合同效力要件。投保人对保险标的应当具有保险利益。 保险利益原则根本目的是防止道德危险的发生。 财产保险合同：保险利益用于限制和评价损害赔偿的数额。 人身保险合同：保险利益用于评价保险人向被保险人给付保险金的依据。,（六）保险利益的效力范围 保险利益原则的效力范围：是指保险利益原则应当在何时、对何人具有评价保险合同效力的意义。 1.时间效力 保险利益作为保险合同的效力要件，不仅对保险合同的成立有意义，而且对保险合同的效力维持也有意义。,2.对人的效力,保险利益原则既约束投保人，同时也约束保险合同关系人。 投保人和被保险人在订立保险合同时，对保险标的应当具有保险利益 保险事故发生时，被保险人对保险标的失去保险利益的，保险合同失效。 海上货物运输保险合同有所不同，投保人在订立保险合同时，对保险标的可以没有保险利益，但是在保险事故发生时，被保险人对保险标的应当具有保险利益，否则，保险合同失效。,新法第12条,“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。” 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 新法取消了“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”的规定。,（七）保险利益的复合性,在一些情况下，保险标的与保险利益并非呈现出一一对应的关系，即保险利益具有复合性。主要表现为以下两种情况： 1、数人对同一保险标的都具有保险利益 甲对某特定物享有所有权，则甲对该保险标的享有所有权保险利益。 若该特定物设定了抵押，则抵押权人对该保险标的也具有抵押权保险利益。,2、同一人对特定保险标的从不同角度具有不同的保险利益 如某人对某建筑物享有所有权，则其对该保险标的享有所有权保险利益。 同时，该所有权人对该建筑物基于对第三人依法承担的民事赔偿责任，具有责任保险利益。,（八）保险利益的具体认定,财产保险利益 是指投保人或者被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不安全受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。,人身保险利益 人身保险的保险利益并不直接体现为投保人对保险标的之利害关系，而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系。 人身之经济利益 法定关系 被保险人同意,1.财产保险利益,现有利益,期待利益,责任利益,财产保险利益,（1）种类 财产上现有利益：所有、占有 期待利益：是基于确实可实现的法律权利而产生的法律利益。 租金收入票房收入，赠与或遗赠？ 责任利益：被保险人对第三者依法应负的赔偿责任。 （2）认定 （3）案例思考,继续,物权 a、所有权；b、抵押权 债权（信用保险） 占有,对财产享有法律上的权利,负有法律上的责任,返回,1.设有林一于遗嘱中，指定其所有坐落在某市区某幢房屋，遗赠于张三。2.设有梁二，向李四承租，其所有坐落在某市区某幢房屋居住，租赁期间为两年。又梁二因经济拮据，仍向王五借款人民币1万元。 问题：就事实1所述，张三以林一遗嘱所立的该幢房屋，向A保险公司投保火灾保险，试问A保险公司可否以张三对该幢房屋无保险利益为由，拒绝其投保？,就事实2所述,梁二可否以其向李四所承租之该幢房屋，向A保险公司投保火灾保险？就事实2所述,王五可否以梁二对其借款为由，就梁二坐落在某市区之该幢房屋，向A保险公司投保火灾保险？,返回,2.人身保险利益,特征： 合法与确定性 人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题 人身保险的保险利益必须在合同成立时存在 凡以第三人的生命投保人寿保险或意外伤害保险的，投保人不仅须对该第三人有保险利益，而且还须获得该第三人的同意。而财产保险只要保险利益存在就可径行投保。,新保险法第31条规定：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,认定：,本人； 配偶、子女、父母（英美法系：未婚夫妻） 我国保险法规定，除父母为其未成年子女的利益而订立保险合同以外，投保人以死亡为给付保险金条件而订立的保险合同，未经被保险人的书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。 其他家庭成员、近亲属,投保人对下列自然人的生命或身体具有可保利益第一：具有抚养、扶养关系的人，包括由于婚姻关系、血缘关系和其他关系所形成的抚养关系；第二：具有债权债务关系的人（单向）；第三、具有劳动关系的人第四、具有某种合作关系的人，如合伙经营者、合作进行课题研究以及合作著书者。,同意他人投保的被保险人 凡经被保险人书面同意订立人身保险合同的，投保人对被保险人有保险利益。 投保人有保险利益而订立人身保险合同后，转让、质押保险合同的，应当征得被保险人的书面同意，否则，合同的转让、质押不发生效力。,关于保险利益的分析：,1.甲乙夫妻，育有长女丙及次子丁，丙嫁与A为妻，两年后丙怀孕。 甲以其妻乙为保险标的，投保健康保险 丁与B订婚，但尚未结婚，丁以B为保险标的，投保健康保险 A以其妻丙腹中胎儿为保险标的，投保健康保险,2.甲有女儿乙，已出嫁独立生活。又甲因经济拮据，向丙借款人民币1万元，由丁为连带保证人担保该债款。甲以其已出嫁之女儿乙为被保险人，投保人身保险丙以甲为保险标的，向B保险公司投保人身保险丁以甲为保险标的，向B保险公司投保人身保险,3.甲以其所有坐落在某市区的房屋一幢，向A保险公司投保火灾保险，自1991年2月1日起至2001年1月31日止，为其10年。甲于1996年10月1日，将该房屋出卖与乙。 甲将该房屋交付于乙占有使用后，而于所有权移转登记前，发生火灾，试问：A保险公司应否负保险金赔偿责任？谁享有保险金请求权？ 甲将该房屋交付于乙占有使用后，而于所有权移转登记后，发生火灾，试问：A保险公司应否负保险金赔偿责任？谁享有保险金请求权？,保险法49条： 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。,（九）保险利益的转移,有效期内，投保人将保险利益移转给受让人 继承 转让 破产 关于保险利益之案例,继续,财产保险的投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得继承财产的保险利益，不影响保险合同的效力，保险合同继续有效。 在人身保险中，被保险人死亡时，如属死亡保险，即为约定的保险事故发生，保险合同终止，并不存在保险利益的转移问题。 如以他人为被保险人的保险合同，若投保人死亡，其保险利益是否移转给继承人，存在分歧。一般认为，若对被保险人的利益专属投保人享有，则不能转移（如亲属、抚养关系）；若不具有专属性（债权关系），则其保险利益应由其继承人继承，保险利益仍为继承人的利益而存在。,返回,财产保险中，除货物运输保险合同和另有约定的合同外，如果投保人或被保险人将保险标的转移给他人而未取得保险人同意，保险合同效力终止。保险法49条：保险标的的转让，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，被保险人、受让人未履行本条通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。对于人身保险合同，保险标的是自然人的生命、身体或健康，保险利益一般是不能转让的，也不发生影响保险合同效力的问题。但基于债权而产生的保险利益可以随着债权的转让而转移，且一般认为原保险合同对新的受让人发生效力。其他人身保险利益不能因转让而转移。,返回,在财产保险中，投保人破产，其保险利益转移给破产财产的管理人和债权人，保险合同仍为破产债权人而存在。各国法律一般规定一个期限，在此期限内保险合同继续有效。超过这一期限，破产财产的管理人或债权人应与保险人解除保险合同。,返回,案例思考,A于1997年6月3日为其公公B投保10年期人身保险，经被保险人B的同意，指定受益人是B的孙子C，现年9岁。保险费按月从A的工资中扣交。1999年2月，A与被保险人的儿子D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由D抚养。离婚后A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。2000年3月22日，被保险人B因病身故。5月，A向人寿保险公司申请给付保险金。而人寿保险公司认为：由于A失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。 此案如何处理？,分析：,新保险法规定投保人在订立保险合同时具有保险利益。 人身保险当中，根据国际惯例，在订立保险合同时必须有保险利益，而事故发生时，投保人对保险标的已经不具有保险利益，并不影响投保人的保险权益。 本案中，A为B投保时，并不违反法律的规定，在A与D离婚以后，A 始终按时足额的缴纳保险费，被保险人B也没有提出任何异议。根据保险法的规定：只要被保险人同意投保人为其订立保险合同的，就认为投保人对被保险人具有保险利益。因此保险合同仍然有效，投保人对保险标的仍然具有保险利益，保险公司是应当支付保险金的。,返回,1.蓝某和其妻子赫某结婚，一直未能生育。2001年9月30日，蓝某得知当地的派出所捡到一名弃婴，二人与派出所办理了收养手续，并且给该婴儿起名为蓝倩，并且为蓝倩上了户口，户口上注明，蓝倩的出生日期为2000年11月19日。2002年1月23日，蓝某与某保险公司签订了人身保险合同，并交纳了3000元保险费，受益人为蓝某。根据保险合同的约定，蓝倩发生意外伤害身故，保险公司支付保险金50000元。2002年，蓝倩由于意外事故，溺水身亡。在办理理赔的时候，保险公司以蓝某不具有保险利益拒绝赔付。经法院审理查明：蓝某并没有根据收养法的规定，办理收养手续。此案如何处理？,2.德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费。 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。 中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。 结合以上案例，请分析： 该楼房可否投保？ 德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？ 中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？,返回,三、损失补偿原则,（一）损失补偿原则的含义 1. 保险标的发生损失（须由保险危险造成） 2. 补偿不能超出损失 * 主要是财产保险合同的赔偿原则。,（二）损失补偿原则的意义 1. 保险本义-是保险基本职能的体现 2. 防止诱发道德风险（三）损失补偿方法 1. 现金赔付 （主要方法） 2. 实物替换 （汽车、房屋、玻璃保险等）,（四）损失补偿范围及费用承担 1.实际损失 保险金额 （以当时市价计算） 补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。 2.施救防损费用 保险金额 （必要合理） （57条） 3.其他费用，如勘损、诉讼等 （必要合理） （64条）,（五）重复保险 56条：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。,（六）代位求偿 1.基本含义 2.适用（60、61条）（1）被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得放弃）（2）保险人履行保险赔偿义务之后。（3）保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。“在赔偿金额范围内”（4）在财产保险中适用，不适用人身保险。（5）代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事故是由他们故意造成。,继续,代位求偿权，亦称保险代位权（right of subrogation），指保险人在赔偿被保险人的损失之后，就取代被保险人的地位，取得被保险人对此损失所持有的各项权利。代位求偿权产生的前提：被保险财产的损失必须是因为第三人的责任造成的，并且必须是在保险人向被保险人支付了赔偿之后。代位权实质上是一种债权转让，当被保险人因财产受损而取得保险人的赔偿以后，将其原应当享有的向违约人或侵权人索赔的权益转让给保险人，保险人取得该权益后，就可以将自己置于被保险人地位，向应当承担赔偿责任的第三人追偿。,返回,60条,因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,61条,保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,中华人民共和国海商法第252条规定：保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿之日起，相应转移给保险人。 代位求偿权的根据：保险合同是一种损失补偿合同，被保险人所得赔偿不得超过其保险利益，当保险标的发生保险事故遭受损失时，如果事故责任是由第三人行为所致，则被保险人可以因第三人的违约或侵权行为，向其提出赔偿请求，同时又可以从保险人处获得赔偿保险金，被保险人可以取得双倍于损失的补偿，此种情况与保险职能的本意相悖。,返回,【案例】 2002年12月23日，华西感光材料有限责任公司为其小货车投保了车辆损失险和第三者责任险。 2003年4月1日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任公司实际损失共计10万元。 华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有限责任公司转请保险公司赔偿10万元的损失。保险公司审核之后，赔付了华西感光材料有限责任公司8万元保险金。同时，要求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。尔后，保险公司从迅达运输有限责任公司处追回7万元保险金。,华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限责任公司，要求赔偿2万元的余额。 迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。 现在有2种意见： 1.华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要求2万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保险公司赔偿，并且将全部追偿权转让给保险公司。保险公司同意迅达运输有限责任公司赔付7万元，视为放弃追偿余额的权利。 2.华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并转让追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿。,（七）委付（物上代位）委付？海商法委付适用条件： 1.委付须以推定全损为条件 2.委付须就保险标的全部提出请求 3.委付不能附有条件 4.保险人有权决定是否接受委付 5.委付成立后双方均不得反悔 6.委付也可因法院判决而成立 7.委付是全部权利义务的转让,四、近因原则,（一）近因原则的含义近因？所谓近因，并非指时间上最近损失的原因，而是指直接促成损失结果的原因，在效果上有支配力或有效的原因。当引起损失的原因有两个或两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情形下，最先发生并造成一连串事故发生的原因即为近因。,（二）近因原则的具体应用 1.单一原因造成损失 2.多种原因造成损失 同时发生 连续发生 间断发生,继续,国内货物运输中，托运人投保了综合险，运输途中被运输的货物遭到了盗窃，货物受损。盗窃属于国内货物运输综合险承保范围，途中遭窃和货物受损有直接的必然的因果关系，并且途中遭窃是决定这一因果关系的主因，故此，保险人应承担赔偿保险金的责任。,返回,危险事故引起的损失，有时是由于两个或两个以上的原因所导致，而且这些原因对保险标的的损失均有直接的必然的联系，该几种原因均应属致损的主因。,返回,【案例】 2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值9万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。 起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。 本案涉及几个问题： 1.本案造成货物损害的原因有几种？ 2.如何处理多种原因？,【案例】 诚实告知的形式标准？ 李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。李某之妻提出给付保险金请求。 经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并且服用激素2年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故拒绝赔付保险金。 受益人不服，起诉于法院。 受益人认为，被保险人按要求作了体检，投保书没有明示询问牛皮癣或皮肤病，所以投保人可以免除牛皮癣的告知义务。 保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状”的询问，投保人对此告知“无”，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。,【案例】 不实告知的效力？ 某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品对仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓库火灾保险合同。 在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了20桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。 在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。某公司认为保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，故合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。结合上述案例，问（1）某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？（2）保险公司在订立保险合同时的说明有何意义？（3）某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的何种行为？（4）保险公司能否单方面解除保险合同？（5）某公司能否要求保险公司赔偿损失？,【判例