西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析_以陕西韩城市为例.docx

【大学生创新创业专栏】西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析以陕西韩城市为例韩 玉 琛( 渭南师范学院 经济与管理学院，陕西 渭南 714000)摘 要: 民间借贷阳光化问题已备受社会广泛关注。针对西部欠发达地区民间借贷在促进经济发展的作用及存在的风险隐患进行分析，提出通过利率改革、制定相关法规、扩大投资领域、加强借贷管理等相关措施，规范民间借贷，使民间借 贷阳光化。关键词: 民间借贷; 欠发达地区; 建议中图分类号: F830收稿日期: 2013 03 26文献标志码: A文章编号: 1009 5128( 2013) 07 0132 04基金项目: 渭南师范学院大学生创新计划项目( 12XK089)作者简介: 韩玉琛( 1989) ，女，陕西西安人，渭南师范学院经济与管理学院 2009 级本科生。民间借贷作为经济活动的一种方式，植根于民间社会经济活动的每一个环节。民间借贷阳光化 问题备受社会广泛关注。在金融宏观调控背景下， 银行贷款规模控制较为严格，银行信贷紧缩，民间 借贷已经成为居民和企业重要的融资渠道。但是 受环境因素的制约，西部欠发达地区民间借贷与东 南沿海地区民间借贷有不同的特征。如何引导西 部欠发达地区民间借贷成为正规金融的有益补充， 最大限度地发挥民间借贷的积极效用? 本文以陕 西韩城市为例，从金融的视角探寻引导民间借贷的 有效途径。会融资总规模的 8% 左右。韩城市民间借贷发生额变化趋势与金融机构存款变化趋势反向吻合。2 民间借贷特点韩城市民间借贷表现形式按用途分为: 生产经 营性质的民间借贷和生活消费及其他性质的民间 借贷。从监测样本看，民间借贷用于生产经营周转 的占 88% ，用于生活消费的占 10% ，其他占 2% 。( 1) 生产经营性质的民间借贷，其借贷主体以 私营业主、个体工商户及小微企业为主。主 要 特 点: 一是借贷利率相对较高。据调查，个人之间借 贷利率一般为月息 1 5 3 分，有的高达月息 5 分; 个人与企业之间借贷利率一般为月息 1 2 2 5 分，企业之间借贷利率一般为月息 0 65 2 分。二 是借款期限以短期为主，1 年以内占到 80% 以上。 三是融资金额相对较大。调查显示，企业之间借贷 单笔借贷金额一般在 50 万元以上，高则甚或超过1000 万元。个人之间借贷用于生产经营的单笔金额一般在 2 万元以上，高则甚或超过 100 万元。四 是相对较为规范。尤其是企业之间、个人与企业之 间借贷基本均签订有书面协议或者正式借款合同， 对借款金额、利率、期限等条款均有明确约定，相当 一部分要求有担保人，数额较大的还要求提供有效 抵押物。( 2) 生活消费性质的民间借贷，融资主体基本 均为个人之间。个人之间民间借贷双方多为亲朋 好友或间接相识，当借方在婚丧嫁娶、购建房、子女一、民间借贷现状与特点1 民间借贷现状由于韩城煤炭资源丰富，享有“渭北黑腰带上 一颗璀璨的 明 珠”之 美 誉，经 营 煤 炭 业 人 员 居 多，绝大多数民间资金投向了煤炭业。由于煤炭价格居高不下，市场火爆，利润丰厚，因此吸引了大量民 间资金投入，民间借贷发展迅猛。1 与东南沿海地 区民间借贷相比，韩城市民间借贷具有起步迟、规模小、利率低、融资链条短、转贷现象少等特点。近年来，随着煤炭资源整合、煤矿整顿关闭和兼并重 组，煤炭价格持续下跌，煤炭行业陷入低谷，民间借贷伴随着煤炭行业的低迷而渐冷。据民间借贷监 测数据显示，韩城市目前民间借贷市场规模在 15 亿元左右，占全市银行贷款的 12% 左右，占全市社1332013 年第 7 期韩玉琛: 西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析资方式。4上学、看病等过程中出现资金不足时，直接或通过中介人向贷方借钱，借贷双方以口头约定或出具简 单借条形式进行资金交易。个人之间用于生活消 费的民间借贷多为亲朋好友之间帮忙互助，一般利 息低微或不计付利息。三是金额相对较小。最高 单笔金额一般不超过 10 万元，少则几千元，甚至二 三百元。三、民间借贷影响1 民间借贷积极影响民间借贷一定程度上在促进韩城经济社会发 展中发挥着重要的作用。( 1) 民间借贷与民营经济发展相互依存。民 间借贷的发 展 与民营经济的发达程度密切相关。 民间借贷是韩城民营经济重要的资金筹措渠道，民 营经济对资金的需求成为民间借贷发展的动 力。5韩城市煤炭资源丰富，经济发展主要靠煤炭 及相关产业链支撑。然而近年来国家实施的相关 宏观调控措施，造成韩城市相当一部分中小微型企 业生产经营面临困境。在企业升级转型的关键时 期，民间借贷较好地解决了企业的资金缺口问题， 促进了辖区经济发展和社会稳定。( 2) 为中小企业带来了融资便利。2011 年 以 来，正规金融机构受货币调控政策和贷款规模的限 制，难以满足企业正常的资金需求，相对于金融机 构严格的信贷审查程序，民间借贷手续简单、灵活、 快捷，具有正规金融不可替代的优势，因此受到许 多中小企业的认可，特别是受到众多初创型小企业 的青睐。6民 营 企 业 在银行不能及时得到流动资 金贷款时，就到民间借贷机构去融资; 中小企业银 行承兑汇票在银行无法贴现时，也到民间借贷机构 贴现，只不过融资成本要比正规银行高。通过民间 融资，一定程度上解决了韩城中小企业资金短缺， 为中小企业发展和转型升级创造了条件。( 3) 民间借贷有效解决了供需者信息不对称。 一方面，民间借贷能满足那些被正规金融机构拒之 门外的中小企业和农户的融资要求，有助于跨期平 滑生产经营和解决生活中的风险与不确定性，促进 了经济增长。另一方面，民间借贷所具有的乡土性 及与借贷双方之间频繁的资金往来，贷款人对借款 人的信用和收入状况、人品等相对比较了解，利于 贷款人对交易对象做出全面判断和选择，把握还款 能力。韩城民间借贷利用地方上的信息，低成本了 解当地小企业的生产经营状况、发展前景等相关信 息，这使其能在小范围内综合地对投资项目的风险 和收益能力进行权衡，从而降低了金融活动中的交 易费用，提高了资金配置效率。( 4) 有利于促进社会信用和县域金融生态环 境建设。在民间融资市场上，由于出资者管理的资 金规模较小，且资金多为自有资金，出资者有较强二、民间借贷成因1 信贷政策的影响近年来受宏观经济环境和多种因素影响，韩城 金融机构存贷差逐步增大，一些国有商业银行贷款 甚至出现了负增长，造成了一方面有不少资金在银 行沉淀，另一方面急需现金的韩城农民、小微企业 却得不到贷款。随着国有商业银行信贷管理体制 改革，信贷权限上收，中小企业、个体户往往达不到 银行的贷款条件，银行对其发放贷款慎之又慎，放 贷积极性不高。22 农村金融格局的演变由于各国有商业银行逐步将资产运用开始城 市化、集约化，金融支持县域经济发展的力度减弱， 商业银行在农村的金融业务也逐渐缩水，乡镇机构 网点已经几乎收缩完毕，支农的任务越来越重地压 在了农村信用社的头上。但是以韩城农村信用社 现有的资金实力和人员状况，难以满足广大的农村 信贷资金需求。3 盈利思想的驱动从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在 金融机构存款高得多的收益。韩城民间借贷中多 数借贷者都是为了用于生产经营，而放贷者则是为 了赚取利益，对于放贷者来说，将资金存入银行利 息少，投资股票、房地产等风险较大，而用于民间借 贷则使他们既能较快获利，又能逃避工商、税收等 部门的监督，这是民间借贷存在并迅速发展的根本动力。34 手续简便的需求在韩城农户的生产经营投资中，有相当大比重 是由借贷资金承担，农户对贷款的需求具有数量不 大且季节性强的特点，对小额贷款的利率“不太敏 感”。银行贷款所需时间较长，不能及时满足资金 急需，而在当前个人信用尚不发达的金融市场背景 下，民间借贷手续方便、操作灵活、方便快捷的固有 优势适合小微企业、个体工商户、农户之间的资金 调剂，与银行信贷相比，是一种更为快捷有效的融134渭南师范学院学报第 28 卷的激励机制做到放贷之前对借款者的资质信用以及项目状况进行充分的了解，在放贷之后对项目实 施情况进行有力的监督，将风险发生概率降到很小 的水平上。融资者也由于地缘关系、人情关系，特 别注重个人信用形象，将守约放在第一位，否则，将 会被民间融资市场驱逐出局。借贷双方一般会注 重自身信用，以在“熟人圈”中享有较好的声誉，有 利于整个社会信用环境的优化。( 5) 有利于推动金融利率市场化进度。民 间 借贷利率具有因地、因人、因用途而异和随行就市 的特点。经济富裕地区利率水平高，经济相对落后 的地区利率水平低; 资金需求量大的区域，利率水 平高，资金需求量小的区域，利率水平低; 信用度高 的借贷主体利率水平低，容易得到贷款，信用度较 低的借贷主体利率水平高，获得贷款难度大。民间 借贷利率在很大程度上体现了民间资金供求关系 和使用成本，与市场真实利率水平贴近，有利于市 场均衡利率的形成。6 同时，民间借贷利率水平贴 近市场真实性，也为推动金融利率市场化提供了参 考依据，金融机构资金定价机制改革势在必行。2 民间借贷消极影响韩城民间借贷缺乏规范的市场规则，其风险隐 患不容小觑。( 1) 民间借贷在一定程度上影响经济金融的 正常运行。在某些条件下，存在引发韩城社会问题 的隐 患。通常情况下民间借贷月利率在 10 25之间，但 在 一 些 特 殊 ( 如 自 然 灾 害、资 金 严 重 供不应求) 情况下，放贷人就会有意提高贷款利率 或将利息计入本金谋取高利，远 远 高 出合 同 法 及最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的 若干意见对民间借贷的利息做出了“可适当高于 银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的 4 倍”的规定，现实中出现借款人的收入增长不足以 支付贷款利 息 现 象，从而导致企业亏损、农 民“返 贫”及暴力催款等一系列经济社会问题的产生。7( 2) 民间借贷监管缺失影响宏观政策的制定 和实施。目前，韩城小额贷款公司、典当行、农村资 金互助社、担保公司等实际从事金融业务的机构， 分别由不同部门多头管理，致使“阳 光 化”的 民 间 借贷也游离于金融监测之外。加之还有个别处于 “地下”的民间金融组织更是 监 管 真 空，不 利 于 央 行货币政策的制定和实施。( 3) 民间借贷缺乏信贷保证，风 险 性 大，容 易 冲击正常的金融秩序。由于民间借贷多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭个人的主观判断，主观性和随意性很 强，对风险的产生也无从控制，因此隐藏了极大的 风险。如果借款人不能归还贷款，对贷款人来说打 击是巨大的，极易冲击正常的金融秩序。( 4) 不利于社会安定团结。民间借贷的随意 性、不规范性容易引起债务纠纷。民间借贷主要依 靠的是“诚 信”，一 旦 有 人 不“诚 信”，借 款 不 能 收 回，就容易导致熟人之间发生矛盾，有的甚或采取 恐吓、殴打等违法手段逼债，出现人身不安全问题， 极易引发相关刑事犯罪，滋生社会不稳定因素。四、引导民间借贷的几点建议1 发挥优势，确保民资政策的有效落实虽然国务院于 2010 年发布了关于鼓励和引 导民间投资健康发展的若干意见，各部委也相继 出台了相关实施细则，但在政策具体落实过程中仍 然会遇到不少问题，操作受阻。应充分利用西部地 区、特别是韩 城 自然资源丰富且尚未得以有效开 发、有效投资需求潜力巨大的优势，从金融稳定、社 会安定的角度出发，制定和完善引导韩城民间投资 发展的相关配套措施，推出民间资金能够顺畅参与 的具体项目，逐步引导民间资本进入银行、能源等 重要行业领域，让民间资本成为稳增长的主力。2 制定相关法规，规范民间借贷行为，使民间借贷阳光化制定一部适合国情的民间借贷法律或法规，将 民间借贷纳入法制的轨道，给予民间借贷合法生存 的空间，明确界定非法吸收公众存款、非法集资和 正常民间借贷的界限; 明确民间借贷上限额度、利 率，规定到指定机构进行登记，向税务部门纳税，到 公证机关进行公证，用法律手段治理和规范民间借 贷市场，推动民间借贷的正规化运作; 明确规定借 贷双方的权利、义务、交易程序、违约责任及其他事 项，从根本上解决我国目前民间借贷管理无法可依 的现状，为韩城民间借贷健康有序发展以及引导规 范提供法律支持。53 改革利率，实行差别化利率政策针对西部欠发达地区民间融资特点，适当加大 利率市场化改革的步伐，建议对金融机构实施差别 化利率政策，对中小地方法人金融机构适当扩大利 率浮动区间，金融机构满足市场竞争的要求，增强 应对市场的主动性，形成具有引导效应的市场化利 率，将一部分民间资金尤其是分散在居民手中的有1352013 年第 7 期韩玉琛: 西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析可能参与民间借贷的资金吸引到银行来。4 扩大民间投资领域，形成多元化、梯度式的 投资渠道，满足居民的正常投资需求随着社会经济的发展和居民收入水平的不断 提高，百姓手中的余钱愈来愈多，更 加 关 注 投 资。 然而眼下投资渠道匮乏，与投资需求增长不匹配， 一部分资金流向民间借贷。因此应拓宽投资渠道， 鼓励大额民间资金投资金融、市政、能源等行业，引 导小额民间资金投资债券、黄金、钱币等市场，促使 民间资金逐步从韩城民间融资市场撤出，走向理性 发展之路。5 加强民间借贷管理，建立民间借贷监测制度和分析力度建立韩城民间借贷登记备案制度，将借贷活动 所登记备案的资料作为民间借贷信息监测的基本 数据; 建立民间借贷情况统计监测制度和科学的指 标体系，对民间借贷的基本情况及动态信息进行系 统收集整理5; 加大对民间融资监测分析力度，逐 步构建民间融资风险预警机制; 改进民间融资信息 监测手段，提高民间融资信息监测水平，准确把握 民间融资信息，做到提早掌握情况、提早预警风险、提早采取措施，合理引导民间融资市场健康有序发展，切实防范金融风险。( 指导教师: 许存兴)参考文献:1 花永兴 山西区域金融发展研究J 山西财经大学学 报，2009，( 4) : 200 2042 王勇 民间资本投资渠道拓展对策宁波市民间资 本投资现状调查 分 析J 金 融 论 坛，2005，( 1 ) : 45 493 毛金明 民间融资市场研究对山西省民间融资的 典型调查与分析J 金融研究，2005，( 1) : 146 1534 徐慧玲 我国民间融资的现状分析及对策研究J 中 州学刊，2008，( 1) : 89 915 雷铁 西部少数民族地区民间借贷发展问题思考 基于甘肃省临夏回族自治州的实证调 查J 甘 肃 金 融，2008，( 10) : 34 376 高虎，温向阳，高振涛，等 榆林民间融资与经济发展方 式转型研究J 西部金融，2012，( 3) : 94 967 陈 兴 霞，李 淑 芬 对 新 农 村 建 设中民间借贷的思考 J 农业经济，2008，( 4) : 88 89【责任编辑贺 晴】Path Analysis of Folk Lending Hyalinized in the West Underdeveloped Areas，Taking Hancheng County in Shanxi Province as an ExampleHAN Yu-Chen( School of Economics and Management，Weinan Normal University，Weinan 714000，China)Abstract: How to make the folk lending hyalinized has attracted wide attention of the whole society The paper analyzes the folk lending in promoting economic development and the existing risks in the western underdeveloped region，then puts forward the relevant measures through the reform of interest rates，formulating the relevant laws and regulations，expanding investment，strength- ening the debt management and regulating the folk lending，which will all be conductive to the folk Lending s hyalinizingKey words: folk lending; underdeveloped area; advice櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒櫒( 上接第 131 页)Analysis on the “Home”Life of College Students in theNew Media Use，Taking Weinan Normal University as an ExampleCHEN Jin-feng( School of Humanities and Social Development，Weinan Normal University，Weinan 714000，China)Abstract: Appr